Vurdér, hvor meget din opsparing kan generere ved hjælp af en Annuitetsberegner .
Navnene på forskellige slags livrenter refererer faktisk til de forskellige funktioner, der kan anvendes på et grundlæggende livrenteprodukt.
Nogle af disse funktioner er gode til pensionister og er muligheder anbefalet af de mest respekterede finansielle planlæggere. Andre annuitetsfunktioner er næsten universelt fordømt af de samme planlæggere. Som sådan er det vigtigt for dig at forstå, hvordan du vælger den rigtige livrente for dig og din familie.
Nedenfor finder du de spørgsmål, der er vigtige at overveje, når du laver en livrentesammenligning og vurderer livrenteudbydere. Lær om dine muligheder nedenfor, eller spring direkte ind i en annuitetsberegner for at prøve forskellige muligheder for dig selv.
Den måske vigtigste overvejelse at tage, når man vurderer livrenter, er, om man skal vælge en fast eller variabel livrente.
Faste livrenter :Faste annuiteter er typisk baseret på fastforrentede produkter som obligationer og betaler en garanteret indkomststrøm. Med en fast livrente er din indkomststrøm "fast" eller garanteret. Du ved, hvor meget du får hver måned, når du afslutter din kontrakt.
En fast livrente garanterer dig en vis indkomst – uanset hvad – hvilket gør dem til et godt bud på pensionsplanlægning. At garantere din indkomst for at dække dine basale udgifter i forbindelse med pensionering er et godt mål for økonomisk planlægning af pensionering.
Med en fast livrente kan du også vælge at betale ekstra for en årlig stigning i leveomkostningerne eller inflationsbeskyttelse som en option på livrentekontrakten.
Variable livrenter :Variable livrenter er typisk baseret på investeringsforeninger og betaler en indkomststrøm, der bevæger sig op og ned med ændringer i værdien af den underliggende fond. En variabel livrente er en mere risikabel investering til pensionering.
Hvilket er det bedste produkt til pensionering? Fast eller variabel? Mange finansielle pensionsplanlæggere vil anbefale, at deres kunder køber en fast annuitet.
Faste annuiteter er mindre risikable og giver en mere pålidelig indkomststrøm.
Livsvarige livrenter :Livsvarige livrenter er livrenter, der betaler en indkomststrøm for resten af dit liv - uanset hvor længe du lever. Faktisk, afhængigt af hvor længe du lever, kan en livsvarig livrente betale dig et højere beløb over din levetid, end du oprindeligt investerede i livrenten. Det modsatte kan selvfølgelig også være tilfældet – du kan dø, før du har tjent din investering tilbage. (Menge livrenteprodukter tilbyder dog førsteklasses beskyttelse – de sikrer, at du eller dine arvinger vil modtage mindst lige så meget tilbage, som du har investeret.)
Livsvarige livrenter kan være et godt bud for dig, hvis du skal garantere yderligere indkomst ud over din(e) pension(er) og/eller sociale sikringsudbetalinger for at dække dine grundlæggende udgifter resten af dit liv.
Ligeårige livrenter :Løbeårige livrenter er livrenteprodukter, der giver dig en indkomststrøm i en bestemt periode – f.eks. 5 eller 10 år.
Hvilket er det bedste produkt til pensionering? Levetid eller periode? Medmindre du ved, hvor længe du vil leve eller ved, at dit indkomstbehov vil falde, når du bliver ældre, er en livsvarig livrente det bedste bud for de fleste pensionister. En livsvarig livrente garanterer din pensionsindkomst på ubestemt tid.
Udskudte livrenter: En udskudt livrente er en livrente, som du køber nu med en betalingsplan, der starter på en aftalt dato i fremtiden. Din livrenteindkomst er udskudt.
Øjeblikkelige livrenter: Når du køber en omgående livrente, starter din indkomst med det samme.
Hvilket er det bedste produkt til pensionering? Udskudt eller øjeblikkelig? Dette svar afhænger virkelig af din alder, hvorfor du køber livrenten, og hvornår du har brug for indkomsten.
Virksomhedsvurdering :Din livrente bør komme fra et velrenommeret og højt vurderet livrenteselskab/forsikringsselskab.
Livrenter er en langsigtet investering, og den føderale regering garanterer ikke disse produkter. Du skal være sikker på, at dit forsikringsselskab vil være omkring 20 år fra nu. Du har brug for indkomst for resten af DIT liv – ikke forsikringsselskabets levetid.
Premium beskyttelse :Du bør overveje en livrente med præmiebeskyttelse.
Premium-beskyttelse er en funktion, der garanterer, at du modtager mindst lige så mange penge i præmier, som du oprindeligt investerede.
Med præmiebeskyttelse vil du fortsætte med at modtage periodiske annuitetsudbetalinger, indtil de kumulative livrentebetalinger svarer til din nettoinvestering. (Hvis du dør i forvejen – vil dine arvinger modtage betalingerne.)
Du kan vælge højere livstidsindkomstbetalinger hver måned ved at give afkald på præmiebeskyttelse, men der er ingen garanti for, at du vil genvinde hele eller dele af din oprindelige investering i livrenten.
Beskyttelse af leveomkostninger :De fleste økonomiske planlæggere vil kraftigt anbefale, at du vælger en livrente med automatiske justeringer af leveomkostninger.
Når du køber en livrente, køber du en vis månedlig indkomst. Inflation kan dog dramatisk reducere købekraften af denne indkomst over tid. En livrente med "leveomkostningsjusteringer" (COLA) beskytter værdien af din indkomststrøm ved at justere dine betalinger sammen med inflationen eller leveomkostningerne. Inflationsbeskyttelse eller justeringer af leveomkostninger giver dig mulighed for at opretholde din livsstil, når du går på pension.
Fælles- og efterladteydelser :Livrenteprodukter kan skræddersyes til at rumme én person eller en familie. Hvis du er gift, vil du sandsynligvis købe en livrente, der garanterer din egen indkomst – såvel som din ægtefælles økonomiske velfærd, efter du dør.
Skattevirkninger :Køb af en livrente med kvalificeret pensionsopsparing (401k eller IRA-midler) kan spare dig penge på skat frem for at tage et engangsbeløb. Du kan overføre kvalificerede midler til en kvalificeret livrente uden skattemæssige sanktioner. Du betaler kun skat af den indkomst livrenten giver
Nu hvor du har en bedre forståelse af de forskellige typer af livrenter, kan du begynde at foretage en bedre vurdering af, om en livrente er det rigtige for dig og din pension.
Det virkelige trick er at forstå omkostningerne ved de forskellige typer livrenter. En umiddelbar livsvarig livrente med præmie- og leveomkostningsbeskyttelse vil være meget dyrere end en udskudt livrente uden disse egenskaber.
Brug NewRetirement livsvarig livrenteberegner straks at sammenligne livrenteordninger. Du kan også modellere forskellige annuitetsmuligheder som en del af din overordnede pensionsordning i NewRetirement Planner.
Du vil måske også tale med en finansiel rådgiver om din beslutning om at få en livrente.