At spare penge for at finansiere en behagelig pensionering er måske hovedårsagen til, at folk investerer. At finde den rigtige balance mellem investeringsrisiko og afkast er afgørende for en vellykket pensionsopsparingsstrategi.
Her er 10 forslag til at sikre, at du træffer de bedst mulige beslutninger med din pensionsopsparing.
Konceptet bag "samlet afkast" er, at du placerer penge i investeringer at målrette et 10- til 20-årigt gennemsnitligt årligt afkast. Det årlige afkast bør svare til eller overstige det beløb, du ønsker at hæve systematisk.
Investeringerne skal deles mellem aktier, obligationer og kontanter. En almindelig måde at skabe pensionsindkomst på er at konstruere en portefølje af aktie- og obligationsindeksfonde eller arbejde med en finansiel rådgiver, der gør dette. Porteføljen bør designes til at opnå et langsigtet afkast på omkring 7 % til 10 %.
For at den samlede afkastportefølje skal fungere, skal du omfordele kapital i løbet af dens levetid for at matche risikoen for afkast. Der er mange strategier til at gøre dette. En af de mest almindelige er aktieglidestistrategien, hvor du justerer dine aktiver baseret på kriterierne for den glidesti, du vælger.
Systematiske udbetalinger følger et forudbestemt udbetalingsbeløb. Generelt udtager du 4 % til 7 % af dine midler om året og øger dine udbetalinger årligt for at tage højde for inflationen.
Pensionsindkomstfonde er en unik type investeringsforening. Du placerer kapital i fonden, og den administreres for dig. I dette tilfælde fordeler forvalterne dine penge på tværs af en diversificeret portefølje af aktier og obligationer til dig. Du placerer et minimumsbeløb af kapital på kontoen, og fondsforvalterne klarer resten og lader den vokse i værdi. Pensionsindkomstfonde er fantastiske, hvis du foretrækker at have en anden til at administrere dine penge, og du har et par årtier til at lade dem vokse.
Annuiteter er en form for forsikring snarere end en investering. Deres formål er at producere indkomst til pension. Konceptet er enkelt - du giver livrenteudbyderen et engangsbeløb, og de lover at give dig et bestemt indkomstbeløb i bestemte perioder. Umiddelbare livrenter har en tendens til at begynde at betale til dig inden for en måned.
Øjeblikkelige livrenter er en god mulighed for en person, der har penge nok til at gå på pension, men som har en vane med at bruge for meget.
Sig, at du har sparet 250.000 USD op til din pension. Du kan muligvis ikke få dine penge til at holde i 25 år alene. Så du placerer den i en omgående livrente, og virksomheden accepterer at betale dig 1.500 USD om måneden i de næste 25 år.
Forsikringsselskabet ved, at de kan investere de penge, du giver dem og tjener mere – hvilket resulterer i flere penge til dig og en fortjeneste til dem. De kan betale dig $1.500 om måneden, hvis livrenten oplever en årlig vækstrate på 6 %. På denne måde kan de få din livrente til at holde 25 år som lovet, og livrenteselskabet vil også tage deres snit.
En obligation er et lån til staten, et selskab eller en kommune. Låntageren indvilliger i at betale dig renter i et bestemt tidsrum og returnere det beløb, du lånte dem (hovedstolen). Den renteindtægt (eller afkast), du modtager fra en obligation eller obligationsfond, kan være en stabil kilde til pensionsindkomst, hvis du planlægger deres løbetider rigtigt.
Standard &Poor's Global Ratings, Moody's og Fitch Ratings er virksomheder, der renteobligationer. Obligationer får kvalitetsvurderinger, som giver dig en idé om udstederens evne til at betale afkastet og give din hovedstol tilbage.
Der er kortsigtede, mellemlange og langsigtede obligationer. Obligationer har forskellige kurser; nogle har regulerbare renter (kaldet variabelt forrentede obligationer), og andre har fast rente.
Højforrentede obligationer betaler højere kuponrenter men har lavere kvalitetsvurderinger. Lavt udbytte har højere kvalitetsvurderinger, fordi de har tendens til at have lavere risici. Hver kan bruges forskelligt i en pensionsordning.
Til pensionering kan individuelle obligationer bruges til at danne en obligationsstige. Denne strategi bruger udløbsdatoerne for obligationer til at matche dine økonomiske behov på ethvert givet tidspunkt. Denne investeringsstruktur omtales ofte som asset-liability matching eller tidssegmentering.
I denne strategi er hensigten at beholde obligationerne indtil udløb. Hvis du for eksempel planlægger at gå på pension i maj 2040 og har brug for din første betaling, vil du begynde med at købe en obligation på 1.000 USD, der udløber i maj 2040. Dernæst køber du en, der udløber i juni, derefter august, og så på.
Du fortsætter med at gøre dette, indtil du hver måned har dækket, at du har brug for indkomst. Denne strategi fungerer bedst, når du køber obligationer, der ikke giver afkast, men hvis pålydende værdi er mere, end du har betalt.
Køb obligationer for den indkomst, de producerer, eller for den garanterede hovedstol, du vil modtage, når de udløber – køb dem ikke for at forvente høje afkast eller for at opnå kapitalgevinster.
Lejeejendom, som nogle gange kaldes investeringsejendomme, kan give en stabil indtægtskilde til pensionering.
Investeringsejendom er en forretning, ikke en bliv-rig-hurtig-sag . For dem med ejendomserfaring eller som ønsker at investere tid for at gøre det til en forretning, kan leje af fast ejendom være en fremragende pensionsinvestering.
Selvfølgelig vil der være vedligeholdelsesomkostninger og uventede udgifter at tage højde for . Før du køber en udlejningsejendom, bør du beregne alle de potentielle omkostninger, du kan pådrage dig over den forventede tidsramme, du planlægger at eje ejendommen for. Du skal også medregne tomgangsprocenter – ingen ejendom vil blive lejet 100 % af tiden.
Hvis du er i tvivl om, hvor du skal starte, er der mange forretninger, du kan henvende dig til for at få råd. Overvej at læse bøger om ejendomsinvestering, tale med nuværende boligejere, der udlejer deres ejendom, og melde dig ind i en ejendomsinvesteringsklub.
Gå ikke ud og begynd at investere i fast ejendom uden at gøre dit lektier. Det er en risikabel måde at opnå en indkomst på, og du skal være fuldstændig forberedt, før du investerer i fast ejendom.
En variabel annuitet er ikke den samme type investering som en øjeblikkelig livrente . I en variabel livrente går dine penge ind i en portefølje af aktiver, som du vælger. Du deltager i gevinster og tab af disse investeringer, men du kan tilføje garantier kaldet ryttere mod et ekstra gebyr. Tænk på en rytter som en paraply – måske har du ikke brug for den, men den er der for at beskytte dig i værste tilfælde.
Ryttere, der giver indkomst, går under mange navne, inklusiv ryttere til livsydelse, garanterede tilbagetrækningsydelser, livstidsminimumsindkomstryttere osv. Hver har en anden formel, der bestemmer den type garanti, de yder.
Variable livrenter er komplekse, og mange mennesker, der tilbyder dem, gør det ikke have et godt greb om, hvad produktet gør eller ikke gør. Ryttere har gebyrer og har ofte variable livrenter på i alt omkring 3 % til 4 % om året. Det betyder, at for at tjene penge, skal investeringerne tjene gebyrerne tilbage og mere.
Tænk meget over processen, før du beslutter dig for e, om du skal forsikre noget af din indkomst. Du bør finde ud af, hvilken konto du skal købe livrenten på (en IRA eller ved at bruge ikke-pensionspenge), hvordan indkomsten vil blive beskattet, når du bruger den, og hvad der sker med livrenten ved din død.
Du ønsker altid at beholde en del af dine pensionsinvesteringer i sikker backup planer. Det primære mål med enhver sikker investering er at beskytte det, du har, i stedet for at skabe et højt niveau af nuværende indkomst.
Alle pensionister bør have en nødfond. Denne konto bør ikke medtages som et aktiv, der er tilgængeligt for at producere pensionsindkomst. Det er der som et sikkerhedsnet eller noget at henvende sig til for uforudsete udgifter, der kan dukke op ved pensionering.
En lukket fond er et investeringsselskab, der tilbød aktier i en børsintroduktion (IPO). Efter at have indsamlet midler køber de værdipapirer hos dem. Selskabet tilbyder derefter aktier på markedet til handel.
Penge strømmer ikke ind og ud af fonden. I stedet er lukkede fonde designet til at producere månedlig eller kvartalsvis indkomst. Denne indkomst kan komme fra renter, udbytte eller i nogle tilfælde tilbagebetaling af hovedstol.
Hver fond har et andet mål:Nogle ejer aktier, andre ejer obligationer , og andre bruger noget, der kaldes en strategi for udbyttefangst. Sørg for at lave din research, før du køber.
Nogle lukkede fonde bruger gearing – hvilket betyder, at de låner mod værdipapirerne i fonden for at købe flere indkomstgivende værdipapirer — og dermed være i stand til at betale et højere afkast. Gearing betyder yderligere risiko. Forvent, at hovedværdien af alle lukkede fonde er volatil.
Erfarne investorer kan finde lukkede fonde som en passende investering for en del af deres pensionspenge. Mindre erfarne investorer bør undgå dem eller eje dem ved at bruge en porteføljeforvalter, der er specialiseret i lukkede fonde.
I stedet for at købe individuelle aktier, der giver udbytte, kan du vælge et udbytte indkomstfond. Disse fonde har forvaltere, der ejer og administrerer udbyttebetalende aktier for dig. Udbytte kan give en stabil kilde til pensionsindkomst, der kan stige hvert år, hvis virksomheder øger deres udbytteudbetalinger.
I dårlige økonomiske tider kan udbytte dog også reduceres eller stoppes i det hele taget.
Mange børsnoterede virksomheder producerer det, der kaldes "kvalificeret udbytte", som betyder, at udbyttet beskattes med en lavere skattesats end almindelig indkomst eller renteindkomst. Af denne grund kan det være mest skatteeffektivt at holde fonde eller aktier, der producerer kvalificeret udbytte på ikke-pensionskonti (hvilket betyder ikke inden for en IRA, Roth IRA, 401(k), osv.).
Vær forsigtig med udbyttebetalende aktier eller fonde med afkast, der er højere end gennemsnitskursen. Høje udbytter kommer altid med yderligere risici. Hvis noget giver et væsentligt højere afkast, gør det det for at kompensere dig for at påtage dig yderligere risiko. Invester ikke uden at forstå den risiko, du tager.
En ejendomsinvesteringsfond eller REIT er som en investeringsforening der ejer fast ejendom. Et team af fagfolk administrerer ejendommen, opkræver husleje, betaler udgifter, opkræver administrationsgebyrer og fordeler den resterende indkomst til dig.
REIT'er kan specialisere sig i én ejendomstype, såsom lejlighedsbygninger, kontorer bygninger eller hoteller/moteller. Der er ikke-offentligt handlede REIT'er, typisk solgt af en mægler eller registreret repræsentant, som modtager en kommission.
Offentligt handlede REIT'er, som handles på en børs, kan købes af alle med en mæglerkonto.
Når de bruges som en del af en diversificeret portefølje, kan REIT'er være en passende pensionsinvestering. På grund af de skattemæssige karakteristika ved den indkomst, REIT'er genererer, kan det være bedst at holde denne type investering inde på en skatteudskudt pensionskonto, såsom en IRA.
Det er aldrig for tidligt at begynde at planlægge pensionering, og jo tidligere du kan starte, jo bedre. At investere i pensionskonti tidligt giver pengene mere tid til at vokse og lægger mindre stress på dine investeringsbeslutninger senere i livet.
Når nogen nærmer sig pensionering, er det almindeligt for dem at ændre deres investeringsstrategi mod sikrere, indkomstfokuserede aktiver. Mere risikofyldte aktiver som aktier har en tendens til at klare sig bedre over tid, men dem, der er tæt på pensionering, har muligvis ikke tid til at komme sig efter et krak. Efterhånden som deres tidslinje skrumper, flytter folk ofte penge ud af aktier og ind i sikrere aktiver, der giver en stabil indkomst.
Hvis du er bekymret for, at du vil være i en højere skatteramme i pension, snarere end en lavere, så kan du ønsker at fokusere på Roth IRA-investeringer. Roth IRA-bidrag ydes efter skat, så du får ingen skattefordele på forhånd, men pengene vokser skattefrit, og kvalificerede udbetalinger skaber ikke en skattepligtig begivenhed.