Det ville være fantastisk, hvis der var investeringsapps, der ville give teenagere mulighed for at begynde at investere med blot et par dollars og træffe alle deres egne investeringsbeslutninger. Investeringsmuligheder for teenagere er ekstremt begrænsede på grund af lovmæssige begrænsninger.

Det betyder ikke, at du skal sidde og vente, indtil du er 18 eller 21 for at begynde at investere. Der er forskellige depotkonti, som du kan oprette, som kan give dig mulighed for at komme i gang nu. Dette kan omfatte opsparing og finansiering af en konto samt deltagelse i at træffe investeringsbeslutninger.

Fangsten er, at du får brug for hjælp fra en forælder, værge eller bedsteforælder. Det kan resultere i en begrænset investeringsoplevelse, men det vil stadig være en fremragende start. Ikke alene vil du begynde at lære at investere tidligt i livet, men du vil også begynde at spare op og opbygge rigdom, før du overhovedet bliver voksen. Og når det kommer til at investere, jo tidligere du starter, jo stærkere slutter du.

Lad os tage et kig på tre brede investeringskontotyper, der kan give investeringsmuligheder for teenagere. I en af ​​de tre har du mulighed for at investere i investeringsforeninger eller børshandlede fonde (ETF'er) eller endda individuelle aktier og ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er).

Traditionelle frihedsberøvede IRA'er

Traditionelle IRA-konti er tilgængelige for alle, der har tjent indkomst. Det betyder, at en teenager kan finansiere en konto med indkomst fra et deltidsjob eller endda et sommerjob. Hun kan finansiere kontoen med op til $5.500 om året og opbevare pengene på en selvstyrende investeringsmæglerkonto.

Med en traditionel IRA vil en teenager også få et skattefradrag for at yde bidraget. Eventuelle bidrag, op til $5.500, vil reducere hendes indkomst til føderale og (normalt) statslige indkomstskatteformål. Dette er dog ikke en afgørende fordel, da en mindreårig ikke er forpligtet til at indgive en selvangivelse, før hendes indkomst når $6.500 i 2018. Men hvis hendes indkomst vil overstige denne tærskel, kan en traditionel IRA være det rigtige valg

En af de største fordele ved IRA'er er, at de kommer med skatteudskudt akkumulering af investeringsindtjening. For en teenager kan det give en utrolig livslang sammensat fordel.

Hvis en 13-årig investerer i gennemsnit 3.000 USD om året i fem år og opnår et gennemsnitligt investeringsafkast på 7 % om året, vil kontoen vokse til 17.253 USD i en alder af 18. Selv hvis han stoppede med at finansiere kontoen, og bare lad det vokse, vil det nå $414.861, når han fylder 65.

Både de indbetalte midler til kontoen og investeringsindtjeningen er ikke skattepligtige, før de hæves efter 59 ½ år. Udbetalinger foretaget før denne alder er underlagt almindelig indkomstskat plus en bødeskat på 10 % førtidig tilbagetrækning.

Der er stadig en anden fordel ved at have en IRA. Senere i livet vil teenageren være i stand til at foretage straffri hævninger fra kontoen for enten at foretage en udbetaling ved et førstegangskøb af bolig eller til uddannelsesøjemed.

Roth-IRA'er til forvaring

Roth IRA'er har lignende fordele som traditionelle IRA'er. De giver mulighed for skatteudskudt akkumulering af investeringsindtjening. De tillader også bødefri hævning ved køb af en førstegangsbolig eller til uddannelsesformål.

Men det er her, lighederne slutter.

Mens traditionelle IRA'er simpelthen skatteudskudt – hvilket betyder, at midlerne er skattepligtige ved udbetaling – midler hævet fra en Roth IRA-konto kan tages skattefri når du fylder 59 ½ år og har deltaget i planen i mindst fem år. En teenager kan være ved at opbygge skattefri indkomst til pension, før han selv når voksenalderen!

Roth IRA'er giver dig heller ikke mulighed for at yde skattefradragsberettigede bidrag. Men det skaber en anden unik fordel:Bidrag, der trækkes tilbage fra en Roth IRA, kan til enhver tid tages skattefrit og straffrit. Dette er en enorm fordel for en teenager, hvis opbygning af en investeringskonto, og som sandsynligvis har brug for midlerne i god tid før pensionering.

Hvad mere er, IRS proraterer ikke udbetalinger mellem bidrag og investeringsindtjening, som det gør med traditionelle IRA'er. Det fulde beløb for teenagerens bidrag vil være tilgængeligt for tilbagetrækning.

Lad os se på dette baseret på eksemplet ovenfor med den 13-årige, der bidrager med $3.000 om året til kontoen og har $17.253 ved en alder af 18. Hans konto inkluderer $15.000 bidrag og $2.253 i akkumuleret investeringsindtjening. Han kan hæve op til $15.000 uden indkomstskat og bøder. De resterende $2.253 i akkumuleret investeringsindtjening kan fortsætte med at vokse.

Dette er en glimrende mulighed for en ung at have, da det ikke er muligt at vide præcist, hvilke økonomiske behov der vil opstå i fremtiden. Teenageren vil have mulighed for enten at hæve penge tidligt efter behov eller lade dem vokse til pensionering. Perfekt!

Åbning af en Custodial Traditional eller Roth IRA for en teenager

Ikke alle investeringsmæglere vil tillade dig at åbne en IRA-konto for et mindreårigt barn. Nogle mæglere og investeringsforeningsselskaber giver dig mulighed for at oprette en depot-IRA. Du skal oplyse dit barns CPR-nummer, men du vil forblive forældremyndigheden over kontoen, indtil dit barn når den lovlige myndighedsalder i din stat. Det kan være hvor som helst mellem 18 og 21. I mellemtiden vil du have kontrol over kontoen, herunder investeringsbeslutningsmyndighed.

Men selvom det ikke er en ren investeringskonto i din teenagers navn og under hendes kontrol, er det den næstbedste ting. Du kan bevare juridisk kontrol over kontoen, samtidig med at teenageren kan deltage fuldt ud i investeringsbeslutninger.

Det er en fremragende start, da meget få teenagere har viden og erfaring til selv at træffe investeringsbeslutninger. Men det er en glimrende mulighed for dem at lære. Du kan åbne en konto og derefter få teenageren til at vælge investeringerne – med forbehold for din endelige godkendelse. Efterhånden som en teenager bliver mere investeringskyndig, kunne hun begynde at vælge og administrere kontoen mere aktivt. Til sidst vil hun træffe investeringsbeslutningerne, og du – som kontodepot – vil udføre handlerne.

Investeringsmæglere, der tilbyder depot-IRA'er

Ikke alle investeringsmæglerfirmaer tilbyder depot-IRA'er. Men nogle, der tilbyder både traditionelle og Roth IRA'er til teenagere (og minimumskravet til initialinvestering), omfatter:

• Vanguard, $1.000
• Fidelity, ingen minimumsinvestering påkrævet
• Charles Schwab, ingen minimumsinvestering påkrævet
• E*HANDEL, $0
• T. Rowe Price, $1.000

Det er uheldigt, at en af ​​de allerbedste investeringsmuligheder for teenagere potentielt kan være robo-rådgivere. De giver investorer mulighed for at finansiere deres konti, mens platformen håndterer alle aspekter af investeringsstyring. Men robo-rådgivere har kun eksisteret i få år, og meget få tilbyder depotkonti, mindst af hvilke depot-IRA'er.

Indtil og medmindre robo-rådgivere stiller frihedsberøvede IRA'er til rådighed for mindreårige, kan de ovenfor anførte mæglerfirmaer fungere godt.

Uniform Transfers to Minors Accounts (UTMA) og Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)

UTMA- og UGMA-konti kan oprettes med en bred vifte af investeringskonti. Midler investeret på kontoen kan bruges til ethvert formål. Det inkluderer aktuelle behov for teenageren til finansiering af en universitetsuddannelse.

En UTMA/UGMA-konto oprettes til fordel for en mindreårig. Det kontrolleres af en forældremyndighedsindehaver – normalt en forælder – indtil barnet når myndighedsalderen i deres stat.

Investeringsindkomst på kontoen beskattes efter barnets sats. Hvis barnet er under 19 år eller under 24 år og fuldtidsstuderende, beregnes skattepligten således:

• De første 1.050 USD af investeringsindkomst er skattefri.
• De næste 1.050 USD beskattes med 10 %.
• Indkomst over 2.100 USD beskattes efter forældrenes marginalskattesats. Det kan være så højt som 39,6%. Det er det, der ofte omtales som "barneskatten".

UTMA/UGMA-konti giver meget mening, hvis investeringsindkomsten er mindre end $2.100. Hvis forældrene er i et højt skatteniveau, bliver disse konti mindre attraktive.

Alligevel kan de være fremragende måder for teenagere at begynde at investere på. Teenageren kan deltage i investeringsforvaltningen.

Hvad mere er, er der langt flere steder at have en UTMA/UGMA-konto. Disse kan omfatte banker, investeringsforeninger og investeringsmæglere, inklusive dem, der er anført ovenfor.

Der er ingen begrænsning på bidragene, men de overstiger sjældent $14.000 om året. Det er den tærskel, over hvilken giveren skal betale gaveafgifter af det indbetalte beløb.

Sidste tanker om investeringsmuligheder for teenagere

Investeringsmuligheder for teenagere er ikke nær så mange, som de er for voksne. Teenagere er mindreårige og mangler lovhjemmel til at eje eller administrere en investeringskonto. Men uanset om du bruger en depot-IRA eller en UTMA/UGMA-konto, er det en mulighed for en teenager at begynde at lære investeringsprocessen.

Du vil ikke have direkte ejerskab af kontoen, og du kan heller ikke rent faktisk udføre handler. Du kan dog blive involveret i investeringsundersøgelser og vælge de værdipapirer eller fonde, du vil investere i. Det vil give dig en reel mulighed for at få praktisk erfaring med at investere, før du "går solo", når du er lovligt voksen.

Dit fremtidige jeg vil takke dig for det! Du lærer ikke investeringsstyring i gymnasiet eller college. De fleste mennesker lærer kun med erfaringer fra den virkelige verden. Uanset om du vælger en traditionel eller Roth IRA eller en UTMA/UGMA-konto, vil du hurtigt videresende din investeringsuddannelse såvel som din fremtidige formue.