Ingen vil skændes med penge i banken. De kontanter, du har på dine check- og opsparingskonti, giver dig mulighed for at betale regninger, leve dit liv og endda forberede dig på fremtidige nødsituationer. Men du behøver ikke at gemme hver en krone, og du behøver ikke at beholde alle dine midler i din kontrol og opsparing. Hvor meget er nok? Lad os se nærmere.

Hvor mange kontanter skal du have på din checkkonto?

Mængden af ​​kontanter, du har på din checkkonto, er en personlig præference, og den kan variere i løbet af måneden og fra måned til måned. Generelt er målet at opretholde en saldo, der hjælper dig med at minimere eller eliminere bankgebyrer og undgå overtræk på din konto.

Vær opmærksom på dine minimumskrav. Din checkkonto bør aldrig falde under din påkrævede minimumsaldo, hvis du har en. En utilstrækkelig saldo vil sandsynligvis udløse et gebyr.

Beregn dine udgifter. Spor dine udgifter over et par måneder for at bestemme, hvad din gennemsnitlige månedlige udstrømning er.

Find dit niveau. Mange eksperter anbefaler at holde en til to måneders udgifter på din checkkonto som udgangspunkt. Du vil måske gerne sigte højt, hvis noget af følgende gælder for dig:

• Du er en koncertmedarbejder, er afhængig af drikkepenge eller har sporadisk indkomst.
• Du tjekker ikke din kontoaktivitet og -saldo ofte, og du bruger ikke kontoadvarsler til at spore transaktioner.
• Din opsparingskonto er i en anden bank eller kreditforening, og det vil tage to eller tre dage at overføre penge.

Overtræksgebyrer varierer typisk fra $25 til $35 pr. transaktion, så at have en god pude på din konto kan spare dig for penge og forværring. Backup-midler kan også lindre angst:En usædvanlig stor forsyningsregning eller lille nødudgift vil sandsynligvis ikke forårsage en kaskade af overtræk. Og sandsynligheden for et ubesvaret lån eller kreditkortbetaling på grund af utilstrækkelige midler er relativt lav.

Selv med et par måneders udgifter i banken, er det vigtigt at tjekke din konto regelmæssigt for at sikre, at du opretholder din tilsigtede saldo. Du ønsker også at overvåge din konto for svigagtige transaktioner.

Hvor mange kontanter skal du have på din opsparingskonto?

Ud over at have en passende saldo på din checkkonto, er det en god idé at have en separat opsparingskonto. Hvorfor?

• Ideelt set vil du have yderligere tre til seks måneders udgifter afsat som en nødfond.
• Du vil måske også bruge separate opsparinger til at akkumulere penge til store billetter, såsom en udbetaling på et hjem, en ferie eller en ny bil.
• Du er mindre tilbøjelig til at "ved et uheld" bruge penge, hvis de ikke ligger rundt omkring på din checkkonto.
• Du kan tjene renter på din opsparing.
• Hvis din checkkonto bliver hacket, har du en klar pengekilde, mens banken ordner dit krav.

At akkumulere tre til seks måneders udgifter – plus eventuelle besparelser, du måske samler op til skønsmæssige udgifter – kan tage en smule disciplin. At afsætte en dedikeret procentdel af hver lønseddel er en måde at skabe en opsparingsrutine på. Mange finansielle institutioner har også automatiske opsparingstjenester, der vil feje penge fra din check til opsparing med jævne mellemrum. Også vigtigt:Lad være med at angribe din opsparingskonto for at dække daglige udgifter. Når du bruger opsparing til at betale for nødsituationer, skal du bygge det op igen, så snart du kan.

Selvom opsparingskonti måske ikke virker som de mest spændende finansielle produkter at shoppe efter, er der forskelle mellem konti, du måske vil overveje. I juni 2021 lå startrenterne på almindelige opsparingskonti omkring 0,01 %. Ved denne sats vil en konto på $10.000 tjene $1 i rente om året. En typisk højafkast-opsparingskonto kan på den anden side tilbyde omkring 0,5% rente - og tjene omkring $50 i rente på den samme $10.000-konto.

Mange almindelige opsparingskonti opkræver også vedligeholdelsesgebyrer, der spænder fra $ 5 til $ 12 om måneden. Nogle gange kan disse gebyrer frafaldes ved at opretholde en minimumsaldo eller sammenkæde flere konti. Men at betale $60 til $144 om året i gebyrer kan nemt annullere - og endda vende - de fremskridt, du gør med renter.

Når du er klar til at begynde at spare, kan du finde en bankkonto. Nogle af de bedste priser og vilkår på højafkast-opsparingskonti er hos netbanker som Marcus eller Vio Bank, men mange banker og kreditforeninger har også højafkastkonti. Se efter konti, der giver dig mulighed for også at omgå månedlige gebyrer.

Bedste steder at opbevare yderligere kontanter

Når dine check- og opsparingskonti er rigeligt finansieret, kan det være tid til at undersøge yderligere muligheder. Med grundlæggende transaktions- og opsparingsbehov dækket, kan muligheder for at tjene mere være tilgængelige for dig. Overvej:

• Pengemarked og cd-konti :Pengemarkedskonti ligner højafkast-opsparingskonti. De kommer ofte med minimumsaldokrav og transaktionsgrænser, men de tilbyder typisk konkurrencedygtige renter. Indskudsbeviser eller cd'er kan stadig betale højere renter. Priser og vilkår varierer afhængigt af mængden af ​​penge, du skal indbetale, og den forudbestemte tid, du vælger at beholde dine penge på kontoen. CD'er er ikke gode til nødfonde:Hvis du ender med at få brug for pengene, før CD'en udløber, kan du miste renten og betale en bøde. For "ekstra" penge, du ikke har tænkt dig at bruge, kan cd'er dog tjene dig lidt mere i renter uden den store ekstra risiko.
• pensions- eller uddannelseskonti :Hvis du gerne vil spare op til store livsmål som pensionering eller betaling for college, kan du udforske skattefordele ved traditionelle og Roth IRA'er eller 529 uddannelsesplaner.
• Investeringer :Fordi investering i aktier, obligationer eller gensidige fonde er forbundet med yderligere risiko, er tidspunktet for at åbne en investeringskonto normalt, efter at du har dækket dine check- og opsparingsbehov og finansierer en pensionskonto eller college-konto. Hvis du er interesseret i at investere, så tag dig tid til at lære mere om dine muligheder. Ud over at overveje en erfaren finansiel rådgiver, kan du muligvis starte med app-baseret investering eller en robo-rådgiver.

Smart Funding danner grundlaget

Udgifter og opsparing – kontrol og besparelser – er skub og træk ved privatøkonomi. At holde dine konti ordentligt finansieret med en eller to måneders udgifter til kontrol og yderligere tre til seks måneders udgifter til opsparing hjælper dig med at balancere disse kræfter og kan danne grundlaget for at nå større mål som at investere, spare op til pension eller opbygge formue.