Her er noget, næsten alle finansprofessionelle, der er pensionsspecialister, vil have dig til at vide:

Hvis du ønsker at maksimere pengene i din portefølje, kan du ikke begrænse dit fokus til at finde succesfulde investeringer.

Selvfølgelig vil du fortsætte med at vokse dine penge til og gennem dine pensionistår. Men det er også vigtigt at styre de risikofaktorer, der kan tære på din bundlinje, fra inflation og sundhedsudgifter til skatter.

Den gode nyhed er, at der er mange strategier, der kan hjælpe dig med at håndtere disse risici, herunder måder at forhindre IRS i at tage mere end sin rimelige andel af dit redeæg. Men med så mange forskellige regler for, om bidrag og indtægter er skattepligtige, skatteudskudte eller skattefrie, kan det være svært at sammenligne og beslutte, hvilke investeringer der bedst opfylder dine behov i løbet af dit liv.

Måske er det derfor, skattebegunstigede sundhedsopsparingskonti (HSA'er), som har eksisteret siden 2003, stadig ikke får meget opmærksomhed som investeringsværktøj. Eller måske er det fordi, for at åbne en HSA, skal du have en høj-fradragsberettiget sygesikringsplan. (For at kvalificere dig i 2019 skal du have en politik med en selvrisiko på mindst $1.350 for enkeltdækning eller $2.700 for familiedækning.) Der har også altid været en smule forvirring med hensyn til HSA'er og fleksible forbrugskonti (FSA'er), som har mange af de samme fordele, men også nogle "brug det eller tab det" tidsbegrænsninger.

Uanset årsagen, er det en skam, at HSA'er så ofte bliver overset. For i modsætning til de fleste investeringer, som kan tilbyde to skattefordele (såsom skattefrie bidrag og skatteudskydelse på vækst, eller skattefri vækst og skattefri tilbagetrækninger), kan en HSA være en tredobbelt trussel. Sådan gør du:

1. Alle dine bidrag til en HSA er før skat, ligesom med en 401(k), og bidragene forbliver på din konto, indtil du bruger dem. Du kan bidrage til en arbejdsgiver-sponsoreret HSA-plan gennem lønfradrag eller, hvis du laver HSA på egen hånd, tage fradraget, når du indgiver din indkomstskat. Ligesom med en 401(k) er der grænser for, hvor meget du kan bidrage med hvert år. Det maksimale bidrag for 2019 er $3.500, hvis du har en enkelt dækning, eller op til $7.000 for en familie. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $1.000.
2. Enhver vækst i din HSA er skattefri, og du kan vælge, hvordan du investerer pengene på din konto. Du kan spille sikkert og dirigere dine penge til en relativt risikofri check- eller pengemarkedskonto, men du kan muligvis også gå med investeringer som udbyttebetalende obligationer, ETF'er eller investeringsforeninger. Disse giver mulighed for et højere afkast, men du påtager dig større risiko og kan miste noget af din hovedstol og renter.
3. Udbetalinger til kvalificerede lægeudgifter er skattefrie til enhver tid. Det er her, HSA tilbyder unikke fordele. Hvis du tager penge fra din konto for at betale en lægeudgift (der er en liste over kvalificerende udgifter på https://www.irs.gov/publications/p502), behøver du ikke betale skat af udbetalingen, uanset hvad hvilken alder du er. Når du fylder 65 år, kan du, hvis du har penge på den konto, du ikke har brugt, hæve dem uanset årsag og betale almindelig skat af dem uden bod. Eller du kan fortsætte med at bruge det skattefrit til at betale for lægeudgifter. (Du kan ikke bidrage til en HSA, når du først er tilmeldt Medicare, men du kan trække på midler, der allerede er på kontoen.)

Er en HSA det rigtige for dig? Hvis du er en højlønnet og ikke kan bidrage til en Roth IRA, er en HSA et tiltalende alternativ til at maksimere investeringsbesparelser. Men selv hvis du har Roth-muligheden, er en HSA et andet skatteeffektivt værktøj at overveje - et, der også kan hjælpe dig med at spare til fremtidige sundhedsudgifter.

Hvor betydelige er disse udgifter i forbindelse med pensionering? Da Fidelity Investments lavede sit 16. årlige estimat for pensionisters sundhedspleje, fandt det ud af, at et 65-årigt par, der gik på pension i 2018, ville have brug for 280.000 $ for at dække sundheds- og lægeudgifter under hele pensioneringen. Det var en stigning på 2 % fra 2017 og en stigning på 75 % fra Fidelitys første estimat på 160.000 USD i 2002. Og det inkluderer ikke omkostningerne til langtidspleje.

Hvad angår skatter, ved ingen, hvordan skattesystemet i Amerika kommer til at se ud hen ad vejen. Men i betragtning af vores stadigt voksende nationale gæld - som i øjeblikket er på over 22 billioner dollars - er mange eksperter enige om, at skatterne i vores land sandsynligvis vil være højere i fremtiden.

Den gennemsnitlige borger kan ikke gøre meget for at kontrollere de eksterne faktorer, der bidrager til pensionsrisikoen. Men du kan tage skridt nu for at forberede dig på, hvad der er forude.

Tal med din økonomiske rådgiver eller skatteadvokat om, hvad en HSA kan betyde for dig. Du kan også finde oplysninger på www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Undersøg de forskellige tilgængelige muligheder, og sørg for, at du får det, du har brug for, for at maksimere dine hårdt tjente besparelser.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Artiklen og udtalelserne i denne publikation er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Vi foreslår, at du konsulterer din revisor, skatterådgiver eller juridisk rådgiver med hensyn til din individuelle situation.

Værdipapirer, der tilbydes gennem Kalos Capital Inc. og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kalos Management Inc., begge på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies er ikke et datterselskab eller et datterselskab af Kalos Capital Inc. eller Kalos Management Inc.