Nytår, ny dig, ikke? Mine venner har de samme nytårsforsætter hvert år, og de involverer typisk slankekure. Som formuerådgiver får jeg en masse spørgsmål fra kunder og endda venner om, hvordan man skærer fedtet ned, tilføjer bulk og får deres nytårsøkonomi i gang i den rigtige retning.
For 2021 anbefaler jeg en finansiel diæt med tre faser – vi detoxer ved at betale vores nye gæld af, følger den op ved at tilføje nogle nye sunde økonomiske vaner og afslutter det med en regelmæssig træning.
Betal dine ferieregninger ASAP. Start denne fase af din plan ved at betale alle de ferieregninger, der forfalder i januar. Vi ved, at folk har en tendens til at bruge ekstra i løbet af ferien for at købe gaver, så find ud af, hvor dit rigtige udgangspunkt er, ved at følge med og betale disse regninger. Målet er at nulstille dit nye år uden at hængende regninger over dig.
Hvis du ikke er i stand til at betale disse regninger med det samme, så kom med en realistisk plan. For eksempel kan en person, der skylder $1.000, betale $300 om måneden og få denne gæld betalt af inden april. Hvis du snart har en bonus, kan det også give mening at afsætte nogle af disse midler til at betale feriegæld ned.
Udvikl et 2021-budget – men lad være med at blive kold tyrker. Forstå, hvor mange penge der er nødvendige for at dække basale omkostninger - realkreditlån, bilbetalinger, børnepasning, mad og gas. Når du først forstår, hvor meget der skal til for at dække daglige omkostninger, er det nemmere at spare og planlægge fremad.
Jeg kan også godt lide at se på kreditkortudtoget i slutningen af året for blot at gennemgå, hvordan jeg brugte mine midler. Online shopping kan få folk til at bruge mere, end de er klar over, da det er så nemt med et 1-2-3 klik.
Så ud over at se på dit forbrug, kan du se, hvor meget af det var impulskøb på nettet, som måske ikke var nødvendige. Eller brugte du for meget i ferien for at kompensere for ikke at kunne se dine kære personligt? Det er OK, hvis du ikke gør det til en årlig tradition fremover.
Jeg er klar over at det ikke er sjovt at opsætte et budget, og for nogle mennesker vil det ikke føles godt at spare penge. Det vil dog hjælpe med at identificere kategorier, hvor du kan reducere dit forbrug, foretage justeringer og sikre, at du ikke står over for denne situation i 2022.
Bidrag det maksimale beløb til en pensionsordning. Denne kan være nemmere end du tror. Ved at gemme en procentdel af din lønseddel, ser du aldrig, at det beløb, der bliver gemt, rammer din bankkonto. Det er ikke der for at brænde et hul i lommen for at bruge.
Dit mål bør være at bidrage maksimalt til dine 401(k) hvert år, hvilket for 2021 er $19.500. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med yderligere $6.500 som et indhentningsbidrag. Men hvis du stadig arbejder op til det besparelsesmål, er en god praksis at øge din 401(k) bidragsprocent trinvist med få måneders mellemrum for at sikre, at dit budget kan absorbere de højere besparelser. Du kan også lægge enhver forhøjelse, du har modtaget, i din 401(k).
Bidrag til din sundhedsopsparingskonto. For personer med en høj fradragsberettiget medicinsk plan, hvis du ikke gjorde dette under åben tilmelding, har du stadig mulighed for at bidrage hele året direkte til en sundhedsopsparing. Du kan gøre dette, selvom du ikke har oprettet automatiske lønbidrag til en Sundhedsopsparingskonto i din virksomheds åbne tilmeldingsperiode.
Enkeltpersoner kan bidrage med $3.600 for 2021, og dem med familieplaner kan bidrage med op til $7.200. Og folk på 55 år og ældre kan bidrage med 1.000 USD ekstra. Hvis du bidrager uden for løn, så kan du trække skattefradraget, når du indgiver din selvangivelse.
Opret en automatiseret spareplan. Ud over at bidrage med det maksimale beløb til en pensionsordning og en sundhedsopsparingskonto, skal du oprette en opsparings- eller mæglerkonto for dit selvrisiko pengestrøm. Dette træk vil sikre, at du ikke ser det - og ikke bruger det. Selvom det er et lille tal, så start med et beløb, som du tror virker for dig, og over tid kan du øge dette tal.
Bidrag til en 529 college-opsparingsplan. Det er aldrig for tidligt at begynde at spare op til et barns universitetsuddannelse. Og nogle stater giver et fradrag for statens indkomstskat for bidrag op til en vis grænse.
For eksempel, i Georgia, kan et ægtepar trække op til $8.000 fra deres Georgia selvangivelse for et $8.000 bidrag til hvert barns plan. Mange planer giver dig endda mulighed for at bidrage op til selvangivelsesdatoen for det foregående år. Derfor kan du muligvis stadig bidrage og få fradrag på din selvangivelse for 2020.
Udvikl en langsigtet investeringsplan. Når først din økonomiske diæt er på plads og sparevaner er etableret, vil du gerne etablere en finansiel plan, der holder de næste 20-30 år. Meget ligesom dit fysiske helbred, du vil sikre dig, at dine penge holder sig i form.
Med så lave renter er det sandsynligt, at penge på en opsparingskonto ikke tjener meget. Derfor giver det sandsynligvis mening at investere penge, der ikke allerede er øremærket til din nødfond eller nødvendige til kommende udgifter som en del af en langsigtet plan.
Typisk set er det sådan, at jo yngre du er, jo mere giver det sandsynligvis mening at være mere stærkt allokeret til aktier. Når du bliver ældre, kan det give mening at reducere risikoen ved at tilføje flere obligationer over tid. En finansiel rådgiver kan hjælpe med at udvikle og opsætte en plan, der opfylder dine behov. Ligesom fad-træning skal du være på vagt over for fad-investeringer. Hvis en investering ser for god ud til at være sand, så se den med en sund portion skepsis.
Som enhver slankekur er den sværeste del at forblive på sporet, når du først kommer i gang. Men der er langsigtet værdi, hvis du kan holde fast i det. At have en sundere balance vil få dig til at føle dig bedre i det lange løb.
Bliv ikke afskrækket, hvis du har hikke undervejs. Og husk, at det også er OK at forkæle dig selv, fordi du gør det godt, for for at vores økonomiske kost skal virke, skal det være en positiv oplevelse. Det vil øge dens udholdenhed og sætte dig på vej mod økonomisk sundhed.