Hvis modgang bygger styrke, vil mange af os starte 2021 med musklerne fra en professionel bodybuilder. Det forgangne år har givet flere maveslag:en pandemi, en økonomisk nedtur, et volatilt aktiemarked og et forsvindende valg.
Det katastrofale år gav dog også værdifulde lektioner, især hvad angår din økonomi. For selvom pandemier er sjældne, er personlige tilbageslag foruroligende almindelige. Dit tag kan falde ned. Nogen i din husstand kan blive alvorligt syg. Du kan miste dit job.
En nødfond er din første forsvarslinje mod sådanne katastrofer, især arbejdsløshed. Standardtommelfingerreglen er at spare nok til at dække grundlæggende leveomkostninger i tre til seks måneder, men det er måske ikke længere tilstrækkeligt, siger Liz Windisch, en certificeret finansiel planlægger hos Aspen Wealth Management i Denver. "Når hele brancher forsvinder fra den ene dag til den anden, kan det tage meget længere tid end det at finde nyt arbejde eller uddanne sig til en ny karriere," siger hun. Det beløb, du skal spare, afhænger af dine personlige forhold. Tre til seks måneders udgifter kan være nok, hvis du er i en husstand med dobbelt indkomst. Hvis du er den eneste lønmodtager, skal du muligvis spare op til 12 måneders udgifter eller mere.
Dette er penge, du ikke har råd til at tabe, så hold din nødfond låst på en føderalt forsikret bankkonto eller kortsigtet indskudsbevis (se Find højere udbytte for dine kontanter). Desværre, med renter på historisk lave niveauer, vil du ikke tjene meget, men se på det på denne måde:Hvis din indkomst falder eller forsvinder, behøver du ikke at vende dig til kreditkort – som på trods af et miljø med lav rente, stadig opkræve renter på 15 % eller mere - for at betale regningerne.
Hav en plan B. Endnu en lektie fra pandemien:De bedst udarbejdede planer kan blive afsporet af begivenheder uden for din kontrol. Andrew Marshall, en CFP i Carlsbad, Californien, siger, at han har hørt fra flere mennesker, der er tæt på pensionsalderen, som frygter, at de vil blive afskediget og aldrig vil være i stand til at finde et andet job, der betaler, hvad de er tjener nu.
"Lektionen fra disse situationer er, at du skal være forberedt på alternative scenarier, hvis du ikke er i stand til at arbejde lige indtil din ønskede pensionsdato," siger Marshall. Selv før COVID blev mange ældre arbejdstagere tvunget til at gå på pension tidligere end planlagt på grund af virksomhedernes nedskæringer, helbredsproblemer eller familieforhold.
lektionen? Uanset hvor meget du elsker dit job, eller hvor længe du tror, du vil være i stand til at arbejde, spar som om du går på pension meget tidligere. Hvis det lykkes dig at gå på pension på dine egne vilkår, vil de ekstra penge være sovs (og du vil sandsynligvis ikke have noget problem med at finde ud af, hvordan du skal bruge dem).
Beskyt dine kære – og dig selv. Pandemien er en smertefuld påmindelse om, at selv raske mennesker bliver syge og nogle gange dør. Sørg for, at du har nok livsforsikring til at dække dine pårørende i tilfælde af, at der sker dig noget, og at din ejendomsplan er opdateret (se Ejendomsplanlægning under pandemien). Hvis du er den eneste udbyder, vil du måske også undersøge invalideforsikring. Mange mennesker har handicapdækning gennem deres job, men det er muligvis ikke tilstrækkeligt til at dække dine udgifter, hvis du er ude af drift i flere måneder. Kontakt din virksomheds personaleafdeling for at finde ud af, hvor meget din police vil udbetale hver måned sammen med berettigelseskrav.
Dette er også et godt tidspunkt at gennemgå andre typer forsikringer, såsom husejere, bil- og paraplyansvarspolitikker. Hvis du kører mindre, kan du for eksempel få rabat på din bilforsikring. Mens de fleste bilforsikringsselskaber gav forsikringstagere kreditter eller refusion sidste forår, tilbød kun 10% langsigtet betalingsfritagelse, ifølge Insurify, et websted til sammenligning af forsikringer. Du kan muligvis sænke dine præmier ved at shoppe rundt.
Udnyt mulighederne. Selv i mørke tider er der lysglimt. Med renter på rekordlave niveauer kan du muligvis refinansiere dit realkreditlån eller private studielån og sænke dine månedlige betalinger. Dette er også et godt tidspunkt at gennemgå dit budget. Hvis pandemien har tvunget dig til at skære ned på udgifterne, så overvej, om du virkelig har brug for ting, som du tidligere betragtede som must-haves, siger Jason Williams, en fælles fiskeripolitik i McLean, Va. "Hvis du kan fortsætte uden dem, har du muligvis en mulighed for flere besparelser og i sidste ende finansiel fleksibilitet fremadrettet,” siger han.
Mål din investeringstolerance. Hvis aktiemarkedets vilde udsving i 2020 fik dig til at træffe investeringsbeslutninger, som du senere har fortrudt, er det tid til at kigge grundigt på din portefølje. "Hvis det var fuldstændig overvældende for dig, eller du mistede søvnen om natten på grund af det, kan det være på tide at overveje at gøre dine investeringer mere konservative," siger Haley Tolitsky, en CFP i Carolina Beach, NC. Når det er sagt, har det sidste år også demonstreret værdien af at holde fast i din investeringsstrategi, uanset hvad der sker på kort sigt. For vores råd om investeringer i det nye år, se Hvor skal du investere i 2021.