Købte du en livsforsikring for år siden for at beskytte dine kære? Lidt over halvdelen af ​​voksne amerikanere har en livsforsikring, og flere siger, at de er interesserede i at købe en. Behovene kan dog ændre sig senere i livet, når børnene bliver voksne, og et pensionsredeæg synes stort nok til at absorbere økonomiske chok. De, der nærmer sig og går på pension, kan måske se mindre grund til deres livsforsikring, end da de købte den første gang, og kan se de præmier, de betaler, som byrdefulde.

Men for mange er der potentielle fordele ved at fortsætte en livsforsikring eller købe visse typer i pension, når det kommer til skat, ejendomsplanlægning og langtidspleje. Her er nogle måder at bruge en livsforsikring på, som du måske ikke kender til.

Hvad er de skattemæssige fordele ved livsforsikring?

Skattefordelene ved en livsforsikring er potentielt endnu mere værdifulde, nu hvor "stretch IRA" ikke er mere. I 2019 eliminerede SECURE Act  (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) muligheden for, at de fleste ikke-ægtefællebegunstigede kan strække RMD'er (påkrævet minimumsudlodninger) i løbet af deres levetid. Nu skal de fleste ikke-ægtefællebegunstigede tømme skatteudskudte pensionskonti inden for 10 år efter den oprindelige ejers død. Afhængigt af hvor meget der er på kontoen og modtagerens skattemæssige situation, kan det betyde et øget skattetryk og en hurtigere afslutning af skattefordele på den arvede konto.

I modsætning hertil er livsforsikringsprovenuet, der betales til begunstigede, generelt indkomst skattefrit. Faktisk bør nogle personer overveje at bruge livsforsikring for at hjælpe med at overføre rigdom til næste generation. Livsforsikringspolicer kan give virksomhedsejere yderligere muligheder, såsom afbetaling af virksomhedsgæld, finansiering af køb-salg-aftaler relateret til en andens virksomhed eller ejendom eller finansiering af pensionsordninger.

Hvad er langtidsplejefordelene ved livsforsikring?

Det anslås, at 70 % af amerikanerne på 65 år i dag vil have brug for langtidspleje på et tidspunkt, og omkostningerne kan være svimlende:Den gennemsnitlige årlige omkostning for en plejehjem er $51.600 og medianen

årlige omkostninger for et privat værelse på et plejehjem er over $105.850. Alligevel har mange amerikanere, der nærmer sig og går på pension, ikke en langtidsplejeforsikring. Mange mennesker, der ønsker at planlægge omkostninger til langtidspleje, vil måske ikke investere i traditionel langtidsplejeforsikring, fordi præmierne kan stige betydeligt, og der er typisk ingen fordele, hvis ejeren ender med aldrig at få brug for langtidspleje.

Som følge heraf er traditionel langtidsplejeforsikring blevet mindre populær i det sidste årti. En alternativ mulighed er at bruge en livsforsikring med langtidsplejeydelser. Disse forsikringer kombinerer fordelene ved langtidsplejeforsikring med fordelene ved permanent livsforsikring gennem køb af en valgfri rytter. De kan stadig yde en dødsfaldsydelse, hvis ejeren går bort uden at have haft behov for langtidspleje. Hvis ejeren har brug for langvarig pleje, afsættes en vis mængde penge eller tid til at dække omkostningerne. Hvis dette beløb ikke er brugt op, kan nogle policer tilbyde en "tilbagebetalingsgaranti" ved død eller opsigelse af policen. Hvis et resterende beløb videregives, kan modtagerne muligvis nyde det skattefrit, afhængigt af politikken.

I modsætning til traditionel langtidsplejeforsikring stiger præmierne for denne type livsforsikringspolice ikke. Nogle kræver dog engangsbetalinger i starten, hvilket kan gøre det vanskeligt for nogle at købe en police.

Bundlinjen

Selvom dine økonomiske planlægningsbehov kan ændre sig, når du nærmer dig og går på pension, betyder det ikke nødvendigvis, at din livsforsikring er forældet. Der er mange potentielle fordele ved livsforsikring ud over dens traditionelle brug at se nærmere på, når du opretter en pensions- eller ejendomsordning. En professionel kan hjælpe dig med at forstå, hvordan din særlige politik fungerer, og om nogen af ​​disse strategier kan gælde for din økonomiske plan.

Harlow Wealth Management er et uafhængigt finansielt servicefirma, der hjælper enkeltpersoner med at skabe pensionsstrategier ved hjælp af en række investerings- og forsikringsprodukter, der passer til deres behov og mål. Harlow Wealth Management Inc. er en SEC-registreret investeringsrådgiver og et forsikringsagentur, der er registreret i staten Washington og andre stater. De yder ikke skattemæssig eller juridisk rådgivning. Juridisk og skattemæssig rådgivning bør komme fra kvalificerede fagfolk, som kan give råd om disse emner.

Forsikringsgarantier understøttes af det udstedende selskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Livsforsikringsryttere kan være tilgængelige for en ekstra årlig præmie; ryttere er muligvis ikke tilgængelige i alle stater. Livsforsikringer er underlagt medicinsk forsikring og i nogle tilfælde finansiel forsikring. Valgfri LTC-ydelser er IKKE en erstatning for langtidsplejeforsikring (LTC). Living-fordele og LTC-ryttere er ikke tilgængelige på alle index universal life-produkter. Accelererede dødsydelser og LTC-ryttere er underlagt berettigelseskrav.