Ryan Ermey :I teorien burde pengesager som opsparing, lån og investering og rådgivningen omkring dem være ens for alle, men i praksis er den finansielle verden anderledes for folk i LGBTQ-miljøet. Folk som mig og som vores gæst Cait Howerton, der deltager i showet for en samtale om økonomi for queer-folk. På dagens show fortæller Sandy og jeg dig, hvorfor du skal have dit REAL ID kørekort ASAP, og jeg forklarede forskellen mellem risikotolerance og risikokapacitet. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplingers associerede redaktør Ryan Ermey, som altid sluttet sig til seniorredaktør Sandy Block, og vi forsøger normalt at holde tingene ret rettidigt på denne podcast. Vi vil gerne have, at du lytter til showet og går til optræden, men i dag taler vi om noget, der sker om et år, men vi synes, at det er vigtigt at give dig tid til det her. Hvad taler vi om, Sandy?
Sandy Block :Det er rigtigt, vi taler om RIGTIG ID, og det går faktisk tilbage til 2005 efter terrorangrebene den 11. september, kongressen besluttede, at du ved, vi bruger vores kørekort som den vigtigste form for ID. Kongressen besluttede, at de ønskede et ensartet kørekort for at forbedre sikkerheden, fordi der naturligvis er mange bekymringer om, at folk sætter sig på fly. Så stater blev bedt om at vedtage denne nye standard for kørekort. Alle disse år senere, og det bliver officielt et år fra nu, oktober 2020 – det har været en virkelig ujævn tur. Nogle stater modsatte sig ideen, fordi de synes, det er ligesom føderalt over rækkevidde. Andre stater havde en flok mennesker dukket op på DMV og troede, at de fik deres RIGTIGE ID, og så fik de beskeder, der sagde:"Åh undskyld, kom tilbage." Og jeg kan ikke tænke på noget værre end at gå til DMV to gange. For år siden i DC, langt før alt dette skete, tilbragte jeg hele dagen i en DC DMV, endte med kørekortet, hvor der stod "Snaydra Block", og jeg besluttede, at jeg hellere ville ændre mit navn og derefter gå tilbage til DMV.
Sandy Block :Men det kommer ikke til at ske mere. Du er virkelig nødt til at få det her rigtigt. Så vores råd er, hvis du ikke har RIGTIG ID... og i de fleste stater betyder det, at du vil have en lille stjerne øverst på dit kørekort. Men hvis du ikke har det, så vent ikke med at få det, fordi de kommer til at være store lange køer ved DMV, efterhånden som dette krav kommer tættere på. Jeg har lige set en historie i denne uge om, at 90 % af indbyggere i Minnesota ikke har et rigtigt ID, og det er delvist fordi Minnesota ikke kom med på dette før i 2017. Så der kommer til at være store menneskemængder på DMV, så vent ikke til sommer eller falde for at få dette. Det andet råd, og dette er, hvis du ikke kører bil, eller du bare ikke engang kan holde ud med denne tanke, er, at et pas er en helt gyldig måde at komme på, og så få et pas, så sørg for, at det pas, du allerede har, er up to date, lad den ikke udløbe, og så behøver du ikke rigtig bekymre dig om det.
Sandy Block :Og et pas er alligevel en god ting at have. Du vil gerne til Canada eller Mexico eller noget. Men hold som sagt øje med det her. Jeg kan ikke tænke på mange ting værre end at skulle til DMV to gange. Gå til din stat og find ud af, hvilke dokumenter du har brug for, før du rejser. En af vores kollegaer, hendes mor, var nødt til at gå to gange, fordi hun blev skilt og skiftede navn, og de krævede, at hun kom med sin skilsmisseaftale. Så det er virkelig vigtigt at vide, hvad du har brug for, før du går ind. Igen, det, vi forsøger at gøre her, er at forhindre, at du skal til DMV to gange eller ikke kan komme på et fly. Så det er vores råd for dagen.
Ryan Ermey :Ja. Nå, og passet er ikke så vanskeligt, som det lyder. Du kan få taget dine billeder på et CVS og bringe det ind-
Sandy Block :Nå, og FedEx har for nylig indgået en aftale med en af pasudbyderne, hvor de vil behandle det, og for en masse penge vil de behandle det hurtigt. Og det gode ved passet er, at intet er ændret, reglerne for det er føderale. Så du ved, hvad du har brug for, når du går ind, og hvad der skal til-
Ryan Ermey :Det er allerede føderalt accepteret ID overalt.
Sandy Block :Ja. Ret. Så jeg synes, det er en god idé at have et pas alligevel. Men hvis du er i tvivl om, hvorvidt dit kørekort er gyldigt, er dette en god løsning.
Ryan Ermey :I orden. Så du hørte det her, sørg for at have dine dokumenter i orden nu, så du ikke skal bruge hele dagen på DMV et år fra nu.
Ryan Ermey :Efter pausen giver finanstræner Cait Howerton råd til LGBTQ-miljøet. Gå ikke nogen steder.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi er her med Cait Howerton, som er finanstræner. Hun er en CFP-kandidat, en modtager af FPA-diversitetsprisen. Og vi er her for at tale om et emne, der ligger mig meget nært og kært som homoseksuel, økonomi for LGBTQ, for queer-mennesker. Så Cait, mange tak fordi du kom.
Cait Howerton :Ja, absolut. Tusind tak for at have mig.
Ryan Ermey :Så bare for at komme i gang, så fortæl os lidt om dig selv. Hvordan kom du ind i denne branche, når det kommer til økonomisk coaching og fokus på LGBT-samfundet?
Cait Howerton :Ja, så jeg kom ind på denne branche midt i tyverne, jeg havde en del venner, der havde et væld af økonomiske spørgsmål. Jeg havde afsluttet min MBA i september 2014, og de sagde:"Ja, Cait, du må være den perfekte person at tale med om det her, fordi du kender til forretning og penge, ikke?"
Ryan Ermey :Selvfølgelig.
Cait Howerton :Ja. Så jeg fandt ud af, at jeg allerede svarede på en masse spørgsmål om privatøkonomi. Og da jeg begyndte at navigere inden for voksenøkonomi, især som medlem af LGBTQ-fællesskabet, tænkte jeg, "Wow, hvad laver vi? Hvordan gør vi... hvad skal du gøre med din 401( k) og hvad er denne livsforsikringsbit?" Jeg så, at jeg havde en naturlig evne til privatøkonomi, og endnu vigtigere ville jeg forstå, hvorfor vi gør de dumme ting, som vi gør med vores penge. Så jeg fandt AMCP, og jeg gennemførte min certificerede finansiel rådgiver-certificering. Så jeg ønskede virkelig at forstå, hvordan vi kan hjælpe folk med pengestrømme, med gældsafbetaling, så videre og så videre. Men jeg ønskede også at forstå, hvad der er nogle af adfærdsproblemerne omkring vores penge.
Cait Howerton :Derfra kom man ligesom bare fremad, blev finanstræner. Jeg startede på vejen til at forfølge min certificerede finansiel planlægningscertificering, og nu arbejder jeg som professionel finansiel coach, 40, 50 timer om ugen. Det er det, jeg gør på fuld tid, er at hjælpe folk med at finde ud af, hvordan de får deres penge rigtigt.
Cait Howerton :Ja, det er faktisk noget, som jeg har talt en del om, fordi hvis du er fra det sydlige land, er det ret svært at blive i din hjemby på grund af accept og generelt endda tolerance. Og så vil du opdage, i hvert fald inden for min erfaring som en queer person, at du ønsker at navigere til et sted, der er mere progressivt, og typisk er de bycentre og større storbyområder, hvor du ender. Og hvad angår hvordan man har råd til de ting, og hvordan man takler det, så er virkeligheden, at mange queer mennesker håndterer det på virkelig ubetydelige måder. Uanset om det er forhold, stoffer, alkohol, mad osv., de ting, vi typisk gør for at klare os. Men jeg vil sige, at en mere sund mulighed med det ville være at finde støttende venskaber, forhåbentlig at finde en værelseskammerat, eller hvis du er i et forhold, og det er tid til at komme videre med dine forhold og kombinere økonomi, er du i stand til at reducere omkostningerne . Så er der selvfølgelig at finde et erhverv og en arbejdsgiver, der accepterer dig, så du har den jobsikkerhed for at have råd til at bo i et område.
Cait Howerton :Og så afhænger det selvfølgelig af, hvad din uddannelsesbaggrund er. Kan du overhovedet finde et job, der vil give dig den passende indkomst til at kunne bo der?
Ryan Ermey :Højre.
Cait Howerton :Så det er bare et par ting, der kommer til at tænke på.
Sandy Block :Så, Cait, jeg tror, at mange, måske, heteroseksuelle mennesker tror, at eftersom homoseksuelle ægteskaber er lovlige i alle stater nu, er diskrimination ikke så meget af et problem længere, men jeg tror, du nok vil hævde, at det bestemt stadig eksisterer . Og på det finansielle område har du nogle forslag til, hvordan folk kan tale for sig selv og sige, at de gerne vil købe et hus eller få kredit eller noget, som nogen vil have, men måske støder på nogle yderligere barrierer, hvis de er LBGTQ.
Cait Howerton :Ja, så lige nu, hvis du logger på et par af de apps, du ville kigge igennem. Den, der kommer til at tænke på, er Apartments.com, og så er der en anden, som jeg bruger, når jeg bare var på jagt efter et lejemål. Jeg var i et hus i New Orleans med vores husleje her i Atlanta. De giver faktisk ansvarsfraskrivelser om, at hvis du er medlem af et marginaliseret samfund, har du muligvis ikke beskyttelse, og det marginaliserede samfund er primært LGBTQ-folk. Så inden for dine boligbeskyttelser beskytter den på grundlag af køn, race, alder osv., dine typiske titel syv beskyttelser, men du har ikke titel syv beskyttelse og så de andre titler, der er selvfølgelig en ton af lovgiver, hvis du er LGBTQ.
Cait Howerton :Så hvordan kan du tale for dig selv? Jeg vil vove at sige, at selv i de fleste små byer nu, vil der i det mindste være én, der accepterer, eller i det mindste tolerant, långiver eller bank eller et sted, hvor du kan arbejde med det, som vil diskriminere dig. Jeg siger ikke, at alle vil være accepterende eller tolerante, men jeg ville shoppe rundt. Jeg ville ikke bare gå til det ene sted, du går til. Hvis du føler dig utilpas, hvis du ikke ønsker at arbejde med den pågældende bank eller den pågældende långiver, når du ønsker at få et lån eller et realkreditlån, så lad være med at arbejde med dem. Gå og find et andet sted. For så vidt angår bankvirksomhed i sig selv. Gudskelov har vi nu også online muligheder, så kun din lokale kreditforening.
Cait Howerton :Og så for så vidt angår boliger, du ved, mange ejendomsforvaltningsselskaber, der er større koncerner, de er i det mindste baseret på et nationalt niveau, så du burde have flere beskyttelser. Hvis du er i en mindre by, skal du bare virkelig udfylde, hvem arbejder du med? Hvem ville være din udlejer? Og hvis du får den slags spiddende sanser, hvis du vil, skal du nok ikke leje dig ud af dem.
Ryan Ermey :Så jeg tror, at en ting, som mange mennesker tager for givet, er familieplanlægning, men det er meget anderledes for ikke-hetero-par. Hvad skal jeg så tænke på som ung, når det kommer til at planlægge en familie? Og især i forhold til at få eller adoptere børn?
Cait Howerton :Ja. Så jeg kommer fra en intersektionel ramme. Det ville virkelig afhænge af, hvad din identitet er, og er du kvinde? Er du en mand? Er du en kvinde, der ikke har til hensigt at bære, og så har du en partner, der er villig til at bære? Så den slags ting vil udgøre forskellige ruter for, hvordan du ville være i stand til at få en familie. Så for min betydelige anden og jeg, hun ville have til hensigt at bære, ville jeg ikke, og så længe vi ikke har nogen fertilitetsproblemer, kunne vi bruge IUI eller endda IVF. Og for tidens skyld bliver I nødt til at gå online og tjekke dem ud for at finde ud af lidt mere om de forskellige procedurer og metoder til undfangelse. Men for os, hvis vi skulle bruge IUI, som er en mere overkommelig mulighed, vil det være $5.000 til $7.000 fra springet, og det ville ikke være inklusive anden forældreadoption.
Ryan Ermey :Og det er ikke penge, som du ved, folk har liggende.
Cait Howerton :Ja, rigtigt. Du bliver nødt til at planlægge det. Og jeg mener, selv min nuværende forsikring, jeg har en fænomenal arbejdsgiver gennem SmartPath, og de er utroligt inkluderende, men selv med min egen forsikring, ville den ikke omfatte de procedurer, som vi skulle betale for. Og hvis du er en homoseksuel mand, for at få et barn, som det vil være, vil du enten se på adoption, eller du vil se på surrogati, og surrogati vil være en af de dyreste muligheder at gå efter. Hvis du skulle bruge en surrogatmor, og så ved du, at et medlem af parret faktisk er donor, kan det koste op mod $100.000.
Sandy Block :Wow.
Cait Howerton :Så-
Sandy Block :Og jeg tror, du kan... Jeg lytter til dig på en anden podcast, og du talte også om omkostningerne ved adoption, som er høje for alle, men jeg gætter på, at de kan være endnu højere for et homoseksuelt par.
Cait Howerton :Ja. Så inden for USAs adoption i sig selv er omkostningerne ved adoption så høje, og det er utrolig trist, at der er så mange børn i plejehjem osv., der leder efter adoption, og der er så mange barrierer for at gøre det. Men for et LGBTQ-par, fordi nogle af adoptionsbureauerne er drevet af religiøse organisationer, er der en masse restriktioner for, at LGBTQ-par faktisk kan adoptere fra disse organisationer, blot baseret på gennemværdier på grund af deres egne værdier i organisationen. Så du skal begynde at se på andre organisationer, der vil arbejde med LGBTQ-par, typisk er de dyrere. Den anden del af det er, hvis du ikke er den person, der bar et barn, hvis der er en kvindelig kropspartner i forholdet, bliver den anden partner nødt til at adoptere en anden forælder. Så hvis I også er i et homoseksuelt mandligt par, bliver I nødt til at adoptere en anden forælder, ellers bliver I begge nødt til at gennemføre adoptionen for det barn.
Ryan Ermey :Nå, og den slags kommer ind i en af de andre ting, jeg gerne ville snakke om, som er mange queer-par, jeg kender, hele familiens situation er måske ikke helt konventionel. Måske har de været sammen for evigt, men de er ikke gift. Eller måske er forholdet til børnene lidt uformelt, du ved, at billedet bliver en smule mere uklart, og mange queer-familier foretrækker en vis grad af uformalitet på den måde. Men hvis du tænker på tingene fra et økonomisk synspunkt, hvad er de ting, du så absolut skal have nede på papiret?
Cait Howerton :Ja, så fra et økonomisk synspunkt havde jeg lige denne samtale med en af mine venner... og vi diskuterede, hvad min partner og jeg vil se på at færdiggøre. Og det er nogle af de ting, at selvom du har en familie, og det er uformelt, er du ikke gift i øjeblikket, du vil gerne forberede dit testamente. Du vil gerne have en springende fuldmagt. Så for alle, der måske lytter, er det i bund og grund bare for at kunne have en fuldmagt, der vil springe frem i sagen, hvis en af jer er uarbejdsdygtige eller ude af stand til at passe på sig selv. Sundhedsfuldmagter, så nogen faktisk kan tale på dine vegne, når det kommer til dit sundhedsvæsen med din læge eller på et hospital. Livstestamenter. Så der er avancerede sundhedsdirektiver, HIPAA-formularer til frigivelse af privatliv.
Cait Howerton :Noget, som vi ikke så tit tænker over, er når du går til lægen og så nogle gange udfylder vi det, nogle gange gør vi det ikke, af som hvem kan du dele dine oplysninger med. Og så på minimum livsforsikring. Men hvis du også har børn med i blandingen, vil du så gerne have værgemål i dit testamente. Så det er for folk, der er inden for massemarkedet eller ikke ret høj nettoværdi. Så en slags tænker 200.000, $300.000 indkomst mellem dine typiske blå krave amerikanere. Men hvis du så begynder at komme ind på den høje nettoværdi og så videre, vil du begynde at tænke på truster og navigere i denne ting, så ejendomsplanlægning. Og at arbejde med familier på tidspunktet for et tab er allerede rodet, bliver endnu mere rodet, hvis der sker noget bigoteri eller diskrimination i familien.
Sandy Block :Det er rigtigt. Og vi har skrevet om dette før, og vi anbefaler naturligvis sundhedsfuldmagter og testamenter til alle. Men i tilfælde af et homoseksuelt par, tror jeg, det er særligt vigtigt, fordi du kan have situationer, hvor andre familiemedlemmer kan forhindre dig i at tale for eller endda se din partner i sådan en situation. Og det er derfor, disse dokumenter, jeg synes, bliver så kritiske.
Cait Howerton :Det er rigtigt. Ja. Der er adskillige par, som jeg kender, der er her i Georgien, og det øjeblik, de blev gift, og de begyndte at præsentere sig selv som kone i stedet for bare den slags tvetydige, måske som en tante eller en fætter, ven, osv. De begyndte virkelig at få en del skrammer, når de gik til lægen eller afleverede børn i skolen og så videre. Og de har faktisk deres ægteskabsbevis med sig. Så de har i det mindste beskyttelsen af faktisk at være gift. Tænk på, hvordan det ville være uden. Du skal have det papirarbejde knappet op.
Ryan Ermey :Nå, det går til bundlinjen af det, vi ville tale om, som er tingene er gået så meget frem siden Obergefell, men der er faktisk stadig mange overvejelser, som queer-folk skal overveje, når det kommer til deres økonomi. Cait, vi vil gerne takke dig igen, fordi du kom hurtigt. Fortæl os, hvor lytterne kan finde det, du arbejder på.
Cait Howerton :Ja, så jeg er en finansiel coach med SmartPath, så inden for min daglige koncert er det på JoinSmartPath.com. Så vi er et abonnementsbaseret finansielt coachingfirma for amerikanere med blå krave og derefter for middelklasseamerikanere. Og så kan du også følge noget af min blogging og alt det arbejde, jeg laver i mangfoldighedssfærerne for finansiel planlægning og finansielle tjenester på diversifinancialplanning.com.
Ryan Ermey :Fantastisk. Nå, vi lægger det hele op i shownoterne. Cait, tusind tak igen, fordi du kom.
Cait Howerton :Selvfølgelig. Mange tak.
Ryan Ermey :Hvad er din risikotolerance? Hvad med din risikokapacitet? Hvad er forskellen? Find ud af det næste.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går, er der endnu en hurtig forklaring, ligesom jeg er fem-segment, og noget, jeg kommer meget op i i dette show, handler om at investere i overensstemmelse med din risikotolerance. Men når jeg taler om tolerance over for risiko, så taler jeg faktisk om to ting. Risikotolerance og risikokapacitet. Sandy, kender du forskellen?
Sandy Block :Nej, de lyder meget ens. Det lyder som om, at hvis du har en stor risikotolerance, så skal du også have en stor risikokapacitet, men det er vel ikke nødvendigvis tilfældet.
Ryan Ermey :Ret. Så vi taler virkelig om to ting og tænk over det på denne måde, mellem 1929 og 2009 har S&P haft 13 bjørnemarkeder, som vi før har defineret på showet som fald på 20 % eller mere fra de seneste højder. Og det gennemsnitlige tab var kun et kryds under 40%, men fald kan variere fra minimum 20% hele vejen til katastrofale 86%, og markedet er til sidst altid kommet op igen. Men du er nødt til at spørge dig selv, som investor, hvad ville du gøre i lyset af et enormt fald på aktiemarkedet? Og en del af det spørgsmål er, hvordan ville jeg reagere psykologisk? Ville jeg gå i panik og sælge alle mine ting? Det er din tolerance for risiko-
Sandy Block :Din søvn om natten, hvor meget kan du holde ud.
Ryan Ermey :Præcis, hvor meget du er tryg ved, at dine investeringer flytter sig. Den anden, din risikoevne er, hvordan ville dit økonomiske liv blive væsentligt påvirket af et sådant fald? Ville du stadig være i stand til at gøre alle de ting, du ønsker at gøre med dine investeringer på for eksempel kort til mellemlang sigt. Så du er nødt til at nærme dig risiko fra disse to aspekter. Der er måder at vurdere din risikoprofil på, der er masser af disse ting online. En simpel gratis, som vi kan lide, er Vanguards investorspørgeskema. Vi sætter et link til det i udsendelsens noter. Men det vil i det væsentlige spørge dig, hvornår planlægger du at begynde at leve af dine investeringer? Hvornår skal du tage disse penge ud, og hvor mange af dem skal du bruge? Men også hvordan ville du reagere, hvis din aktiebeholdning faldt med X, ville du købe mere? Vil du sælge mere? Ville du holde stille? Du ved, hvordan ville du reagere?
Ryan Ermey :Og at investere i overensstemmelse med det betyder, at du ikke kommer til at gøre noget overilet. Og vi taler meget om, hvordan du ikke skal sælge ting ud, når de styrter, fordi du går imod det primære mandat om, at du skal købe lavt og sælge højt. Hvis du sælger ting, når de styrter, sælger du i bund og grund lavt. Så hvordan justerer du, hvis du opdager, at du ikke er i overensstemmelse med din risikotolerance? Det kan være, at du efter år med tyremarkedsafkast i aktier er mere allokeret til aktier, der betragtes som mere risikable investeringer, end du er til noget som obligationer, en form for fast indkomst, som anses for mindre volatile.
Ryan Ermey :Og en måde at gribe det an på er måske at investere i en balanceret fond. Vi har talt om dette før, den i Kiplinger 25 Vanguard Wellington er en god idé, og det kan være nyttigt, fordi der er en indbygget allokering til fast indkomst der. Og en anden ting, som vi har talt om i dette show, da Kyle Woodley var med i et nyligt afsnit, tænkte på en lavvolatilitets-ETF. Disse er designet til at holde dig investeret i aktier, men for at reducere dine porteføljer af volatilitet. De to, som han nævnte på showet, iShares Edge MSCI Min Vol USA ETF. Dette ticker-symbol er USMV og Legg Mason Low Volatility High Dividend ETF. LVHD er symbolet på det.
Ryan Ermey :Så gå online, tag Vanguard-spørgeskemaet eller et andet, et hos din mægler. Jeg mener, stort set alle mæglerfirmaer vil have sådan noget og bare sørge for, at du er i kø, så du kan sove om natten.
Ryan Ermey :Det var det for denne episode af Your Money's Worth for shownotater og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show, besøg kiplinger.com/links/podcasts, du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail os på [email protected], og hvis du kan lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.