Den gennemsnitlige FICO Credit-score nåede et rekordhøjt niveau sidste sommer, men det betyder ikke, at gæld ikke er et problem. Næsten 30 % af forbrugerne med en kreditrapport havde en eller anden form for gæld i inddrivelse i oktober sidste år, ifølge data fra Urban Institute, en politisk tænketank. Og når gæld inddrives, ender de i hænderne på inkassatorer - en almindelig kilde til angst for forbrugerne.
Ifølge Consumer Federation of America, en forbrugeradvokatgruppe, er kredit- og debetspørgsmål, herunder dem, der er relateret til inkasso, blandt de 10 bedste klager, som forbrugere indgiver til statslige og lokale forbrugerbureauer. Og takket være en ny inkassoregel udstedt sidste år af regeringens Consumer Financial Protection Bureau, er det ikke sandsynligt, at klager snart vil afvise.
CFPB's todelte regel, der er sat til at træde i kraft i november, vil tillade inkassatorer at kontakte forbrugere via e-mail, sms og direkte beskeder på Facebook og andre sociale medier - og der er ingen grænse for, hvor mange gange inddriverne kan nå ud til dig ved hjælp af disse metoder. På den positive side modtager du muligvis ikke så mange telefonopkald under middagen, fordi indsamlere vil være begrænset til syv opkald om ugen for hver gæld. Hvis du tager telefonen under et af disse forsøg, kan samleren ikke ringe til dig igen den uge for at diskutere den pågældende gæld.
Det er stadig mange opkald, og forbrugerfortalere er bekymrede over manglen på et loft over elektronisk kommunikation, siger Linda Sherry, direktør for nationale prioriteter hos Consumer Action, en forbrugerfortalergruppe. Hvis du f.eks. har tre gæld til inkasso, kan du modtage op til 21 opkald om ugen og bjerge af beskeder på sociale medier. Forbrugergrupper håber, at Biden-administrationens nominerede til at lede CFPB, Rohit Chopra, vil støtte en tilpasning af reglen for at begrænse digital kommunikation.
Kend dine rettigheder. I henhold til den føderale lov om Fair Debt Collection Practices Act er det ulovligt for inkassatorer at bruge misbrug, uretfærdigt eller vildledende taktik, når de forsøger at inddrive en gæld. Samlere kan ikke true dig eller en du kender med vold eller fængselsstraffe eller tilføje renter eller gebyrer til gælden, som ikke er godkendt af det firma, du skylder. Og inkassatorer kan normalt ikke ringe til dig før kl. 8.00 eller efter kl. 21.00.
Du har også ret til at skrive til inkassatoren (eller inddriverne) og pålægge denne at stoppe med at kontakte dig. Derefter kontakter en inkassator dig muligvis ikke igen, medmindre det er for at bekræfte, at den har modtaget din anmodning, eller for at fortælle dig, at den planlægger at tage en form for retssag.
Det er også vigtigt at forstå, at der gælder en forældelsesfrist for inkasso. Tidsperioden varierer efter stat og gældstype, men typisk har inkassatorer tre til seks år, fra gælden går til inkasso, til at anlægge sag mod dig for at inddrive betalingen. Når forældelsesfristen er overstået, kan inkassatoren ikke sagsøge dig. Men det betyder ikke, at indsamlingsopkald stopper, siger Sherry. Hvad mere er, at foretage en betaling på en gammel gæld kan nulstille uret på forældelsesfristen, og samleren kan sagsøge dig for det fulde beløb. Men hvis du er i stand til at tilbagebetale gælden fuldt ud, bør det forbedre din kreditscore. (For mere om gammel gæld og retssager, gå til kiplinger.com/kpf/bankruptcy.)
Den nye CFPB-regel kræver, at forbrugerne får flere oplysninger om gæld, der er gået til inkasso. Inkassatorer skal give dig en skriftlig "valideringsmeddelelse", enten før de kontakter dig første gang eller inden for fem dage efter, at de har kontaktet dig. Den skal indeholde oplysninger om det beløb, du skylder, og informere dig om, at du har ret til at bestride gælden inden for 30 dage.
Inkassatorer skal også vente 14 dage efter at have sendt en eller anden form for meddelelse til forbrugerne - uanset om det er valideringsmeddelelsen eller et andet brev eller notat er til debat, ifølge forbrugernes fortalere - før de advarer de store kreditbureauer (Equifax, Experian og TransUnion) om, at en gæld er gået til inkasso. Målet er at sikre, at meddelelsen er gået til den rigtige person, og at den enkelte forstår, at gælden er gået til inkasso, før den lander på hans eller hendes kreditopgørelse. Hvis inkassobureauet rapporterer det, forbliver det sorte mærke på din kreditrapport i syv et halvt år. For nylig har nogle store inkassobureauer indvilget i ikke at indberette konti til kreditbureauerne, hvis man etablerer en betalingsordning med dem og holder fast i det, siger kreditekspert Gerri Detweiler.
Valideringsmeddelelsen kan hjælpe dig med at afgøre, om gælden faktisk tilhører dig, og om beløbet er korrekt. Det er vigtigt, siger Sherry, fordi det er almindeligt, at inkassatorer kontakter den forkerte person om en udestående gæld. Plus, svindlere poserer ofte som inkasserere for at forgribe sig på forbrugere. Hvis du ved, at du har ubetalt gæld, foreslår Sherry, at du fører detaljerede optegnelser over, hvem du skylder, og de udestående saldi. Hvis du mener, at dine rettigheder er blevet krænket, skal du indgive en klage til CFPB og Federal Trade Commission.
Dine rettigheder, hvis du har lægegæld. Medicinsk gæld er underlagt de samme inkassoregler som kreditkort og anden forbrugsgæld, såsom personlige lån. Men hvis du har ubetalte lægeregninger, har du yderligere rettigheder. Som et resultat af et retssagsforlig mellem de store kreditbureauer og forskellige stater, der trådte i kraft i 2017, er inkassovirksomheder forpligtet til at vente 180 dage fra det tidspunkt, hvor en lægeregning bliver forfalden, før de rapporterer den til de tre store kreditbureauer. Det giver ekstra tid, enten for din forsikring til at betale regningen eller, hvis den ikke er dækket, til at du kan udarbejde en betalingsplan med hospitalets eller lægetjenestens faktureringsafdeling.
Denne regel siger også, at hvis din forsikringsudbyder betaler en lægeregning fuldt ud, skal standardkontoen straks fjernes fra din kreditrapport. Igen er det vigtigt at holde et register over, hvem der har gælden vist i valideringsmeddelelsen eller enhver anden meddelelse, du modtager. Medicinske inkasso er mere tilbøjelige end andre inkasso til at indeholde fejl, fordi flere parter giver oplysninger, der bestemmer den endelige regning. For eksempel, hvis en administrator indtaster en forkert faktureringskode, kan dit forsikringsselskab fejlagtigt nægte dækning.
Gæld i inkasso vil i sidste ende falde af din kreditrapport. Men så længe de er på din rapport, påvirker de betalingshistorik-delen af FICO-scoreberegningen negativt, som tegner sig for 35 % af din score. Den gode nyhed er, at FICO har en opdateret model, der vægter betalt gæld i inkasso forskelligt. Med FICO 9 skader gæld, der er gået til inkasso og er betalt af, ikke længere din score. Men mange långivere fortsætter med at bruge FICO 8, som inddrager indsamlinger i din score, selvom de er betalt af.
I mellemtiden inkorporerer FICO 10 T, der blev introduceret sent sidste år, "trenddata", som sporer forbrugernes kontosaldi og betalingsaktivitet på lån og kreditkort i løbet af de seneste 24 måneder. Hvis du støt afbetaler gæld over tid, har det en positiv effekt på din 10 T-score. Der vil dog gå noget tid, før långivere over hele linjen begynder at bruge den nye model.