Da Federal Reserve i juni signalerede, at den forventer at hæve de korte renter inden udgangen af 2023 - hurtigere end en tidligere prognose - var svaret øjeblikkeligt og voldsomt. Dow Jones industrigennemsnittet faldt mere end 800 point, og prisen på den 10-årige statsobligation faldt også, hvilket øgede renten til næsten 1,6%. Renter på 30-årige realkreditlån steg over 3 % for første gang siden april.
Baggrunden for alle disse bekymrende nyheder var stigende inflation, som fik nogle til at huske de mørke dage i begyndelsen af 1980'erne, hvor Fed hævede renten kraftigt for at bremse den. Dengang var boligkøbere heldige at låse et 30-årigt realkreditlån til under 12 %.
Men der er sket noget mærkeligt i ugerne efter Fed-meddelelsen:10-årige statsobligationsrenter er faldet tilbage, og med dem renterne for 30-årige realkreditlån. Den 15. juli var den gennemsnitlige rente for et 30-årigt realkreditlån 2,88 %.
Økonomer tilskriver faldet i realkreditrenterne til flere faktorer, lige fra bekymringer om, hvorvidt stigningen i COVID-19 Delta-varianten kan bremse økonomisk vækst til en voksende konsensus om, at inflationsstigningen er et kortsigtet fænomen. "Investorer køber ind i ideen om, at mange af de meget stærke inflationstal skyldes forbigående faktorer," såsom opbremsninger i leveringerne, siger Matthew Speakman, økonom for ejendomswebstedet Zillow.
Alligevel vil renterne i sidste ende komme højere (selvom ikke i nærheden af, hvad vi så i 1980'erne). Kiplinger forudser, at den 10-årige statskasse vil stige til 1,8 % ved udgangen af 2021 og 2,3 % ved udgangen af 2022. Den gennemsnitlige rente for et 30-årigt realkreditlån forventes at stige til 3,3 % ved udgangen af 2021 og rykke op til 3,8 % ved udgangen af 2022.
Det betyder, at boligkøbere, som har at gøre med begrænset udbud, sandsynligvis ikke behøver at knokle for at fastholde en takst (se Sådan vinder du på et rødglødende boligmarked).
Kortfristede renter, som bestemmer satserne på kreditkort og boliglån, forventes at forblive tæt på nul gennem 2022. Det er gode nyheder for låntagere - forudsat at de kan få et lån. Adskillige større banker, herunder Wells Fargo, JPMorgan Chase og Citibank, standsede nye boligkreditlinjer under pandemien og har endnu ikke genoptaget deres tilbud.
Kreditkortudstedere er på den anden side ivrige efter at tilmelde kunder, især da mange låntagere brugte deres stimuluschecks eller opsparing på aflyste ferier til at betale saldi under pandemien. Kreditkortsatserne er stadig meget højere end satserne på andre lån - den gennemsnitlige rente er omkring 16 % - men mange udstedere søger at lokke nye kunder ved at udvide deres belønningsprogrammer (se Nye frynsegoder fra vores bedste belønningskort).
Ingen lettelse for opsparere. I mellemtiden er den eneste gode nyhed for opsparere, at kurserne på opsparingskonti, indskudsbeviser og andre sikre parkeringspladser sandsynligvis ikke vil falde mere, siger Ken Tumin, grundlægger af DepositAccounts.com. Den gennemsnitlige sats for bankers online opsparingskonti er omkring 0,45 %, og store fysiske banker betaler endnu mindre end det. At låse dine penge på en cd vil ikke øge dit udbytte:Den gennemsnitlige sats for en etårig cd er kun 0,17 %, og du får kun 0,31 % på en femårig cd, ifølge Bankrate.com.
Det er ikke kun renterne, der holder renterne lave, siger Tumin. Den personlige opsparingsrate steg kraftigt under pandemien, da forbrugerne sænkede deres udgifter og bankede deres stimuluschecks til en regnvejrsdag. I første kvartal af 2021 tegnede banklån sig kun for omkring 58 % af indlånene, siger Tumin, et fald fra 69,5 % i 2020. Det indikerer, at bankerne har masser af penge at låne ud og ikke vil have travlt med at hæve renten for at tiltrække flere indlån. , selv efter at Fed hæver de korte renter.
Der er trin, du kan tage for at tjene et højere afkast på penge, du ikke har råd til at tabe. Nogle højafkastede belønningskonti, der tilbydes af lokale banker og kreditforeninger, tilbyder satser så høje som 5 %. Afvejningen er, at de typisk begrænser mængden af indskud, der er berettiget til den høje rente, og kræver, at du opfylder visse kriterier, såsom at bruge institutionens debet- eller kreditkort et bestemt antal gange hver måned, at få din lønseddel direkte indbetalt, og at drive hele din forretning online. For eksempel betaler Consumers Credit Union (Illinois) 4,09 % på op til 10.000 USD, hvis du bruger mindst 1.000 USD om måneden på et af dets kreditkort, har direkte indbetaling og opfylder andre krav.
En anden mulighed for penge, du ikke forventer at få brug for med det samme, er en serie I-opsparingsobligation. Den sammensatte rente på serie I-obligationer udstedt til oktober er 3,54 %. Kursen består af en fast rente – i øjeblikket 0 % på nye obligationer – og en inflationsrate, som er baseret på statens forbrugerprisindeks og justeres hver sjette måned fra obligationens udstedelsesdato (se Tjen 3,54 % med serie I-obligationer).
Inflationen kan være særlig hård for pensionister, der lever på en fast indkomst, men de seneste prisstigninger har en opside. Kiplinger-brevet forudser, at den årlige justering af leveomkostninger for sociale sikringsydelser for 2022 vil være 6,3 %, det største spring siden 1982, hvor ydelserne steg med 7,4 %.
Den forventede stigning afspejler stigningen i forbrugerpriserne, der blev presset under pandemien. COLA'er beregnes ved hjælp af forbrugerprisindekset for lønmodtagere i byerne og kontorarbejdere.