Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.com.
Du har måske set nyheden:Renterne i USA er på historisk lavpunkt. Det lyder godt. Men er det virkelig? Hvad er virkningerne af lave renter på din pension?
Renten er det beløb, en långiver opkræver en låntager for at bruge deres penge. Det udtrykkes som en procentdel af lånets hovedstol. Det er også den sats, en bank betaler sine opsparere for at have penge på en konto.
Renter bestemmes af en række faktorer:
I dag er renterne det laveste, de nogensinde har været.
Hvorfor er de så lave? Der er mange grunde til, at renten i dag er historisk lav. Federal Reserve hæver renten for at køle en overophedet økonomi ned, som den gjorde i slutningen af 1970'erne for at bremse inflationen, og den sænker renten for at stimulere økonomien. Under recessionerne i 2000, 2008 og 2020 sænkede Federal Reserve renten gentagne gange for at stimulere økonomisk vækst.
De fleste eksperter forudser, at lave renter vil være trenden i en overskuelig fremtid. Følgende er nogle fordele og ulemper ved lave priser.
Hvis du låner penge, jo mindre renter du skal betale ud over at tilbagebetale hovedstolen, jo bedre har du det.
For eksempel, hvis du forsøger at få et 30-årigt realkreditlån til et hjem på $150.000, er forskellen mellem at betale 3% og 6% $96.091. Det er mange ekstra penge for en forskel på 3 %!
Lave renter er også godt for folk, der ønsker at få et omvendt realkreditlån. Engang set som et lån i sidste udvej, har omvendte realkreditlån vundet i popularitet som et finansielt planlægningsværktøj. De kan fungere som en backup-kilde til finansiering.
Lavrentemiljøer gør det mere attraktivt at låne. Gæld er aldrig en god idé til pensionsøkonomi, men lav rente gør det mere tåleligt at låne. Overvej at refinansiere dit realkreditlån til den lavest mulige rente, investere i fast ejendom eller sikre et omvendt realkreditlån som backupfinansiering. Prøv et af disse scenarier i New Retirement Planner for at vurdere virkningen.
Meget lave renter gør det ikke særlig rentabelt at gemme dine penge på en check- eller opsparingskonto.
Faktisk, afhængigt af inflationen, kan det at tjene lave renter på dine penge svare til at smide dine penge ud af vinduet. Ser du, hvis dine penge tjener 2 % i rente, og inflationen stiger med 2,5 %, så vil du om 10 år være i stand til at købe mindre med din opsparing, end du kunne nu.
Sørg for, at dit samlede afkast på alle dine aktiver mindst er højere end inflationsraten. Brug NewRetirement Retirement Planner til at se din nuværende og fremtidige nettoformue. Du kan også vurdere, hvor hurtigt din opsparing vokser (eller bliver brugt) over tid.
Opsparingskonti er ikke de eneste ofre for lavere renter. Andre opsparingsmidler som indskudsbeviser og obligationer, der måske tidligere har betalt en god sum penge, tilbyder ingen eller ubetydelig indkomst nu, og de holder dine penge bundet i en lang periode.
I det 20. århundrede købte folk obligationer som en måde at garantere indkomst for sig selv på pension. Men nu vil en 10-årig amerikansk statsobligation, der koster 1.000 USD og betaler 0,78 %, kun tjene 7,80 USD om året i rente.
Obligationer og CD'er har stadig en plads i pensionsordninger. Folk med ringe risikotolerance og behov for at beholde kontanter til nødstilfælde vil måske gerne acceptere lavere afkast på en del af deres aktiver.
De lave renter i de sidste 10 år har været brændstoffet, der har drevet aktiekurserne højere og højere. Enhver, der begyndte at købe aktier i 2009, ved, hvor store aktiemarkedsafkast har været for deres bundlinje.
Folk, der holdt deres opsparing i kontanter efter 2009 i stedet for at investere dem på aktiemarkedet, fordi de var bange for at tabe penge, har i stedet gået glip af en mulighed for at vokse deres aktiver og indstille sig på økonomisk uafhængighed.
Lad ikke aktievolatilitet skræmme dig. At opbevare alle dine penge i banken eller i ultrasikre amerikanske statsobligationer er en opskrift på at se din faktiske købekraft i pension blive ædt op af inflation. Sæt en fast procentdel af din pensionsopsparing til side til at købe vækstaktier, eller afdæk dig mod usikkerhed ved at købe en indeksfond eller ETF.
Vigtigst af alt, lad være med at sælge dine aktier, når markederne er på vej ned. At sælge obligationer i din portefølje for kontanter er en bedre kortsigtet løsning, som kan give dig tid til at genoprette dine aktieinvesteringer.
Endnu bedre, bare have en veldiversificeret portefølje og en klar skriftlig plan som en investeringspolitikerklæring, der definerer, hvad du skal gøre med dine aktiver i forventning om forskellige økonomiske scenarier.
På grund af lave renter (og andre faktorer) har aktiemarkedet for det meste gået som gangbusters. Og i tider som disse kan det være nemt at blive revet med i, hvad der kan være rationel eller irrationel overflod.
Boligboblen og tidligere børskrak burde dog være læren - især for dem af jer, der er mellem 10 og 15 år væk fra pensionering - at hvis du har alle dine æg i én kurv, kan du finde dig selv et meget farligt sted uden midler at leve af i pension, hvis noget går galt.
Bland vækst med sikkerhed ved at bruge en bucket-strategi til dine investeringer. Med en bucket-strategi skaber du forskellige buckets af penge baseret på dine mål og investerer hver bucket i et passende investeringsmiddel for at nå dine mål. Du ønsker grundlæggende at beskytte de penge, du har brug for - især de midler, du har brug for på kort sigt. Og tag flere risici med slush-midler eller penge, du ikke vil bruge i et stykke tid.
Model forskellige afkastsatser for forskellige dele af din opsparing i NewRetirement Planner. Find det rigtige aktivallokeringsmix til dit forbrug og behov for lang levetid.
Forsikringsselskaber tager typisk dine præmier, investerer dem og håber på at tjene nok til at dække de omkostninger, som deres kunder opsamler.
Men i dette lave rentemiljø vil forsikringsselskaberne ikke være i stand til at dække deres forpligtelser, og præmierne skal stige.
Tænk nøje over dine forsikringsbehov og vær forberedt på stigende omkostninger.
Ligesom forsikringsselskaber har pensioner brug for en række investeringer. Og hvis de ikke kan få det nødvendige afkast på aktiver som obligationer, så er der en reel risiko for, at de ikke vil være i stand til at levere på den lovede indkomst.
Hvis du er så heldig at have pension, vil du gerne tale med dit HR-kontor om solvensen af dette aktiv. Du regner sandsynligvis med de penge, men mange offentlige pensioner er sørgeligt underfinansierede, og det lave rentemiljø forværrer en allerede vanskelig situation.
Nøglen til at styre den "nye normal" med lave renter er at være opmærksom på dem og alle de måder, de kan påvirke din økonomiske sikkerhed nu og i fremtiden.
Du vil måske bruge New Retirement Planner til at: