Når det kommer til milepæle for pensionering, er der sjældent ét rigtigt svar - især da den føderale regering kan flytte mål eller bruge variabler, der kan være forvirrende.
Eksempel:Den alder, hvor mange mennesker er tvunget til at begynde at hæve penge fra de fleste typer pensionskonti, er for nylig blevet rykket fra det år, du fylder 70½ til det år, du fylder 72. Men desværre gælder ændringen ikke for alle .
Det følgende er en liste over nøglealdre for pensionsplanlægning - inklusive dem for de nødvendige tilbagetrækninger - med detaljer om, hvem der er berørt, og hvordan.
Indhold skjul Alder 50:Indhentningsbidrag til pensionskontoen Alder 55:HSA-indhentningsbidrag Alder 59½:Straffri pensionskontotilbagetrækning Alder 60:Socialsikringsefterladteydelser Alder 62:Tidlige pensionsydelser fra social sikring Alder 64¾:Medicare-tilmelding Alder 65:Medicare-ydelser Alder 66 til 67:Fuld pensionsalder for social sikring Alder 70:Maksimal socialsikringsydelse Alder 72:Påkrævet minimumsudlodningerAlle bør støt og roligt spare op til pension. Men den føderale regering forsøger at gøre det lidt lettere for dem, der kom sent i gang, ved at tillade "indhentningsbidrag."
Dette er højere grænser for, hvor mange penge folk på 50 år og derover kan sætte på pensionskonti hvert år.
For eksempel, for 2021, basen bidragsgrænsen for de fleste pensionskonti på arbejdspladsen er $19.500 og indhentning bidragsgrænsen er $6.500.
Det betyder, at en person, der er 49 eller yngre, kan sætte i alt op til $19.500 i en 401(k) plan i år. Men en person, der er 50 år eller ældre, kan lægge $19.500 plus yderligere $6.500 - for i alt $26.000 - i en 401(k).
For flere detaljer om de nuværende bidragsgrænser for alle typer pensionskonti, tjek en historie, vi udgav sent i 2020:"Få pensionskontogrænser vil stige næste år."
IRS tillader indhentningsbidrag med en anden type konto:sundhedsopsparingskonti eller HSA'er.
For 2021 kan personer på 55 år og ældre bidrage med 1.000 USD mere til en HSA end yngre mennesker, forudsat at de er berettiget til en HSA.
Designet til folk, der har en høj fradragsberettiget sygeforsikring, er en HSA en opsparings- eller investeringskonto, hvorfra du kan refundere dig selv for berettigede lægeudgifter.
HSA'er er også skattefrie, forudsat at du følger IRS-reglerne for dem. Som vi beskriver i "3 måder, hvorpå en sundhedsopsparingskonto kan forbedre din økonomi":
"At sætte penge på en sundhedsopsparing er en af de meget få måder, hvorpå du helt kan undgå at betale skat af dine penge - nogensinde."
Penge på dine pensionskonti kan tappes tidligt til andre formål end pensionering, men det er ikke et let valg. Tidlige hævninger fra individuelle pensionskonti (IRA) er for eksempel generelt underlagt en skattebod på 10 %.
Den straf forsvinder i en alder af 59½.
Efterladteydelser er en type socialsikringsydelse til familiemedlemmer til personer, der er døde, men som modtog eller var berettiget til at modtage ydelser på tidspunktet for deres død.
Hvis du er berettiget til efterladteydelser, kan du begynde at modtage dem i en alder af 60.
Hvis du er berettiget til pensionsydelser fra social sikring baseret på din egen indtjeningshistorie eller en ægtefælles eller tidligere ægtefælles, kan du begynde at modtage disse ydelser, når du fylder 62 år.
Din ydelse vil blive reduceret for at gøre krav på, før du når det, der kaldes din fulde pensionsalder. Men nogle mennesker kan retfærdiggøre krav allerede i en alder af 62, som vi dækker i "5 grunde til, at du bør kræve social sikring ASAP."
Når du nærmer dig en alder af 65, må du ikke gå glip af din indledende tilmeldingsperiode til Medicare, det føderale sygesikringsprogram, der primært betjener folk, der er mindst 65 år.
Denne engangstilmeldingsperiode omfatter den måned, du fylder 65 år, de tre måneder før og de tre måneder efter. Med andre ord starter det omkring 64¾ alderen.
Hvis du undlader at tilmelde dig til tiden, kan det forsinke dine Medicare-fordele og resultere i store, permanente økonomiske sanktioner, som vi beskriver i "4 faldgruber for førstegangs Medicare-tilmeldte."
Men hvis du allerede opkræver socialsikringsydelser, når du fylder 65, vil Medicare-programmet kontakte dig automatisk, så du behøver ikke bekymre dig om at huske at tilmelde dig.
Hvis du tilmelder dig Medicare i de første tre måneder af din indledende tilmeldingsperiode, begynder dine Medicare-ydelser generelt den måned, du fylder 65 år.
Medicare-programmet forklarer:
"Hvis du tilmelder dig del A og/eller del B i løbet af de første 3 måneder af din indledende tilmeldingsperiode, starter din dækning i de fleste tilfælde den første dag i din fødselsdagsmåned. Men hvis din fødselsdag er den første dag i måneden, starter din dækning den første dag i den foregående måned.
Hvis du tilmelder dig del A (som du skal betale for) og/eller del B den måned, du fylder 65 år eller i løbet af de sidste 3 måneder af din indledende tilmeldingsperiode, vil startdatoen for din del B-dækning blive forsinket."
Størrelsen af din sociale sikringsydelse er delvist baseret på, hvornår du begynder at tage den. For at få din fulde ydelse – altså en ikke-reduceret ydelse – skal du nå din fulde pensionsalder, før du gør krav.
Det aldersmål afhænger af, hvornår du er født. Her er et resumé fra Social Security Administration:
Du kan også vente til efter din fulde pensionsalder med at kræve social sikring - indtil så sent som i 70-års alderen - og modtage en permanent højere ydelse som følge heraf.
Som vi forklarer i "7 grunde til, at du ikke bør kræve social sikring tidligt", resulterer forsinkelser indtil 70 år i, at du modtager din maksimalt mulige ydelse - mere end den ydelse, du ville få ved din fulde pensionsalder. For hvert år du holder ud over den fulde pensionsalder, vil din ydelse springe med så meget som 8%.
Efter 70 år er der ingen yderligere ydelsesforhøjelse mulig.
Påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) er et minimumsbeløb, som du generelt skal hæve fra de fleste typer ikke-Roth-pensionskonti hvert år, fra det år du når en vis alder.
Tidligere var den alder 70½, men den føderale Secure Act fra 2019 ændrede startalderen til 72.