Hober regninger sig op, mens du er uden arbejde og sidder fast derhjemme på grund af COVID-19-pandemien? Tænker du på, at en konkursbegæring kan være en god måde at rette op på din økonomiske situation? Hvis ja, er du ikke alene.
Konkurs er en juridisk proces, der kan hjælpe folk som dig, der ikke kan betale deres regninger. Det giver dig mulighed for at slette din gæld og få en ny start. Begæring om konkurs vil også sætte en stopper for tvangsauktion eller retssager mod dig, og det forhindrer kreditorer i at ringe og kræve betaling. Dette "pusterum" er en af de mest ønskede fordele ved at indgive konkursbegæring.
Men der er et par ting, du bør vide, før du tager det kæmpe skridt. Konkurs løser ikke alle dine problemer. Du får brug for hjælp, og det kan være en lang (og dyr) proces. Der er også andre vigtige overvejelser. Så for at hjælpe dig med at finde den bedste vej for dig, er her 10 ting, du bør vide, før du indgiver en konkursbegæring .
Hvis du vælger at indgive konkursbegæring, skal du beslutte, hvilken type der er bedst for dig ud fra din egen situation – kapitel 7 eller kapitel 13. De fleste konkurser for almindelige mennesker indgives under disse to kapitler i konkursloven. Men det er en kompliceret opgave at vælge, hvilken type konkurs der skal indgives, så du ønsker måske at hyre en advokat til at hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning .
Kapitel 7-konkurs, også kendt som en likvidation, er lettere at indgive og tager kortere tid at gennemføre. De fleste mennesker henvender sig under kapitel 7, fordi du kan udslette det meste af din almindelige usikrede gæld – som kreditkort- og lægeregninger – uden at skulle betale de penge, du skylder, tilbage gennem en tilbagebetalingsplan. Men noget af din ejendom vil sandsynligvis blive solgt af en kurator for at betale dine kreditorer, så kapitel 7-konkurs fungerer bedst, hvis du har få eller ingen aktiver.
For at kvalificere sig til en kapitel 7-konkurs skal visse indkomstkrav være opfyldt. "Formåenstesten" - en formel, der bruges til at forhindre højtlønnede i at indsende kapitel 7 - vil afgøre, om din indkomst er lav nok til, at du kan indlevere under kapitel 7. Personer med en højere indkomst, som ikke har bestået behovstesten, kan stadig melde ind under kapitel 7. Kapitel 13 i stedet. Den gode nyhed er, at stimuluschecks og andre økonomiske nødhjælpsbetalinger, du modtager fra regeringen i henhold til loven om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) ikke betragtes som indkomst til dette formål. Brug formular 122A-1 og formular 122A-2 til at afgøre, om du består "middelprøven" og kan indsende under kapitel 7.
Kapitel 13 er for personer med regelmæssig indkomst fra løn eller løn, som har penge nok til at betale deres gæld gennem en afdragsordning. I en kapitel 13-konkurs kan du beholde al din ejendom, men du bliver nødt til at betale kreditorerne værdien af din "ikke-fritagne" ejendom, såsom din bil eller båd. Kapitel 13-konkurs er en god mulighed, hvis du er kommet bagud med en hus- eller bilbetaling og ønsker at indhente manglende betalinger og beholde ejendommen.
(Bemærk:Konkurslovens kapitel 11, som typisk bruges til at omlægge en virksomhed, kan også bruges af visse højindkomstpersoner. En kapitel 11-sag kan dog fortsætte i skifteretten i flere år og bør kun behandles pr. en advokat på grund af dens kompleksitet. For langt de fleste mennesker er kapitel 7 eller kapitel 13-konkurser vejen at gå.)
Før du indgiver konkursbegæring, bør du overveje andre alternativer, der ikke er så drastiske. Kreditrådgivning kan for eksempel være en god mulighed. Faktisk, før du kan indgive konkursbegæring, skal du tilmelde dig kreditrådgivning fra et godkendt kreditrådgivningsbureau. Det amerikanske justitsministerium vedligeholder en liste over godkendte kreditrådgivningsbureauer efter stat og retskreds på sit websted.
CARES-loven suspenderer også nogle føderale afskærmnings- og udsættelsesaktiviteter. Der er også nye programmer for overholdelse af realkreditlån. Disse regeringsinitiativer kan give tilstrækkelig lettelse til at holde hovedet oven vande, indtil du kan stabilisere din samlede økonomiske situation, så sørg for at tjekke dem ud, før du indgiver konkursbegæring.
En anden mulighed er at optage et lån fra din 401(k) plan i stedet for at indgive en konkursbegæring. Generelt kan du låne op til halvdelen af din optjente 401(k)-saldo, men ikke mere end $50.000. Hvis du er ramt af coronavirus-udbruddet, giver CARES Act dig mulighed for at låne op til 100.000 USD eller 100 % af din kontosaldo indtil den 23. september 2020. De fleste pensionseksperter anbefaler dog denne mulighed kun som en sidste udvej stærk> , så du bør fortsætte med forsigtighed, før du går denne rute.
Selvom det er fristende at gøre det, må ikke samle ny gæld i løbet af 70- til 90-dages perioden, før du indgiver konkursbegæring . Dine kreditorer kan gøre indsigelse mod din anmodning om frigørelse af konkurs på grundlag af konkurssvindel.
Konkurskuratoren kan også forsøge at inddrive penge eller ejendom ved at tilsidesætte visse overførsler, som du har foretaget inden for 90 dage før indgivelsen af konkurs. Forvalteren kan også fortryde sikkerhedsinteresser og andre forudgående overførsler, der ikke blev udført korrekt. For eksempel kan overdragelse af din ejendom til en slægtning, før du indgiver konkursbegæring, behandles som en svigagtig overdragelse og fortrydes af en kurator.
Tøm heller ikke din pensionskonto, før du indgiver konkurs. De fleste pensionskasser er beskyttet i konkurs. Faktisk skal du tænke dig grundigt om, før du bruger nogen af dine pensionskonti til at betale regninger, da indgivelse af konkurs potentielt kan udslette meget af den gæld alligevel.
Du vil ikke nødvendigvis være i stand til at ryste al din gæld af dig i en konkurs. For eksempel har kongressen fastslået, at visse typer gæld - såsom børnebidrag og skat - ikke kan frigøres ved konkurs af offentlige politiske årsager. Studielån kan også være vanskelige at afvikle i konkurs, medmindre du kan bevise, at der er unødige vanskeligheder.
Hvorvidt en gæld kan fjernes ved konkurs, kan også afhænge af, om gælden er sikret eller usikret . Sikker gæld er støttet af "sikkerhedsstillelse" ejendom. Eksempler på sikret gæld omfatter et realkreditlån eller billån. Generelt, hvis du misligholder et lån med sikkerhed, kan kreditor tage "sikkerhedsstillelsen" (f.eks. dit hjem eller din bil). Med en usikret gæld er der ingen ejendom, der er specifikt knyttet til den gæld, som en kreditor kan tage, hvis du ikke betaler det, du skylder. Eksempler på usikret gæld omfatter kreditkortsaldi, lægeregninger og visse personlige lån.
Ved konkurs bevarer sikrede kreditorer retten til sikkerhedsstillelse og kan derfor stadig overtage den ejendom, der er knyttet til lånet. På den anden side kan usikret gæld udslettes ved konkurs. Der er ingen sikkerhed, som kreditor kan gribe fat i og tilbagetage.
Ud over tabet af panteret ejendom, der sikrer et lån, kan du beholde eller miste ejendom afhængigt af dens status som "fritaget" eller "ikke-fritaget" ejendom . Når du indgiver konkursbegæring, kan du beholde en vis mængde fritaget ejendom, såsom egenkapitalen i dit hjem. Ejendom, der ikke er fritaget, kan dog sælges af kurator for at betale nogle eller alle dine kreditorer.
Den type konkurs, du vælger, har også betydning for, hvilken ejendom du kan beholde. Hvis du ansøger om en kapitel 7-konkurs, risikerer du at miste din ikke-fritagne ejendom for at betale din gæld. Hvis du i stedet indgiver ansøgning i henhold til kapitel 13, kan du beholde hele din ejendom, men du bliver nødt til at tilbagebetale dine kreditorer værdien af enhver ikke-fritaget ejendom gennem en tilbagebetalingsplan, der administreres af en administrator.
Hver stat har sine egne specifikke konkursfritagelser, så sørg for at tjekke dem, hvor du bor. For eksempel, i Virginia, kan du fritage $5.000 plus $500 pr. afhængig for boligejendom eller personlig ejendom. Hvis du er over 65 eller en handicappet veteran, går denne fritagelse op til $10.000. Fra og med juli 2020 vil Virginians indbyggere være i stand til at fritage yderligere 25.000 USD af fast eller personlig ejendom, der bruges som hovedbolig.
Sytten stater giver dig dog mulighed for at vælge mellem de statslige undtagelser og de føderale, der er oprettet af Kongressen. De tilladte beløb under hver føderal konkursfritagelse justeres hvert tredje år. Hvis du er gift og ansøger sammen, kan du fordoble alle de føderale konkursfritagelser. Det betyder f.eks., at fællesansøgere kan kræve en føderal fritagelse på $50.300 for deres hjem i stedet for standardfritagelsen på $25.150.
Konkurs er ikke nødvendigvis en hurtig løsning på dine økonomiske problemer. Kapitel 7-konkurser kan tage så lang tid som fire til seks måneder at gennemføre.
Kapitel 13-konkurser kan tage meget længere tid. Først skal konkursplanen godkendes af skifteretten, hvilket kan tage noget tid. Plus, mens du er i stand til at beholde visse sikrede ejendom (som et hjem eller en bil), mens du foretager betalinger i henhold til en kapitel 13-konkursplan, kan processen trække ud i tre til fem år.
Da konkursformularer og -planer er komplicerede, bør du seriøst overveje at ansætte en erfaren konkursadvokat at fuldføre dem. Du ønsker ikke, at din sag skal afvises, fordi formularerne er udfyldt forkert. Desuden er succesraten for konkurssager indgivet uden en advokat lav.
Hvis du vælger ikke at hyre en advokat, men misforstår loven eller laver en fejl, kan det påvirke dine juridiske rettigheder. Du kan for eksempel ende med at miste ejendom, som du fejlagtigt troede, du kunne beholde. Du kan heller ikke regne med ansatte og dommere i konkursretten – de har ikke lov til at tilbyde nogen juridisk rådgivning.
For at finde en konkursadvokat i dit område, prøv værktøjet "Find en advokat" på National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys' hjemmeside.
Ulempen er selvfølgelig, at advokater er dyre . Advokatsalærer kan løbe dig fra flere hundrede til flere tusinde dollars, afhængigt af kompleksiteten af din sag, og hvor du arkiverer. Det gennemsnitlige advokathonorar for en kapitel 7-konkurs er $1.250. Det er $3.000 for en kapitel 13 sag. Derudover skal du typisk betale advokatsalærer på forhånd, især i kapitel 7-sager.
Du skal også betale registreringsgebyrer til konkursretten:$335 for en kapitel 7-sag og $310 for kapitel 13. Andre retsgebyrer er også mulige. Hvis du har brug for at genåbne en Chapter 7-sag, vil det koste dig $260 ($235 for en Chapter 13-sag). Der er et gebyr på $298 for at appellere en sag. Det er $47 at registrere en dom fra et andet distrikt. Og listen over potentielle retsgebyrer kan blive ved og ved.
Derudover vil kurset i kreditrådgivning og personlig økonomistyring, som du skal tage, før du indgiver konkursbegæring, koste yderligere $20 til $100, afhængigt af hvor du indgiver konkurs.
Konkursprocessen kræver fuldstændig ærlighed. Du skal attestere under straf for mened, at dine konkursformularer og tidsplaner er fuldstændige og nøjagtige som indgivet. Ellers risikerer du at blive retsforfulgt for konkurssvindel, hvilket er en alvorlig forbrydelse.
Forsøg heller ikke at skjule ejendom. Der er strenge strafferetlige sanktioner for manglende oplysning om aktiver. Skifteretten kan også afvise din sag for manglende oplysning om aktiver eller gæld.
Hvis du ikke ønsker, at verden skal vide om dine økonomiske forhold, så er konkurs måske ikke noget for dig. Når du indgiver konkursbegæring, betragtes alle de formularer, du har indsendt, som offentlige registre. Så alle kan se dit papirarbejde. Din indkomst, aktiver og gæld vil være en åben bog, som alle kan se.
Du skal også deltage i et offentligt kreditormøde, efter du har indgivet konkurs. På det møde vil en kurator stille dig spørgsmål om din situation i et offentligt forum. Dette møde finder heller ikke sted i skifteretten. For eksempel i Virginia afholdes kreditormødet i Alexandria-kontoret hos den amerikanske trustee.
(Bemærk, at CARES-loven tillader, at det påkrævede møde med kreditorer kan gennemføres via telefon eller andre alternative måder på grund af COVID-19-pandemien.)
Konkurs hænger ved dig i lang tid. For eksempel forbliver den på din kreditrapport i op til 10 år . Som følge heraf vil du sandsynligvis have sværere ved at få et lån i fremtiden på grund af en konkursansøgning.
Husk også, at du er begrænset med antallet af gange, du kan indgive konkurs. Kapitel 7-konkurs kan indgives hvert ottende år, mens kapitel 13 kan indgives hvert sjette år. Så hvis du indgiver en konkursbegæring, så sørg for at gøre det rigtigt, fordi det vil vare et stykke tid, før du får endnu et knæk på det.