Ægteskab betyder normalt romantik, ikke økonomi, ikke? Måske ikke. Når alt kommer til alt, ved du allerede, at din kommende ægtefælle har et smil på en million dollars, men vil den charme strække sig til hans eller hendes økonomi og regninger efter ægteskabet?
Par, der skal giftes, er ofte fokuseret på forberedelserne til bryllupsdagen, men de, der ønsker at bevare ægteskabelig lyksalighed, efter at de siger "jeg gør det", bør også tage sig tid til en åbenhjertig diskussion om at slå deres penge sammen, sagde Jamie Hopkins, medarbejder til pensionsindkomstprogrammet. direktør ved American College of Financial Services, en nonprofit uddannelsesgruppe.
Det inkluderer:
"Vær på forhånd og sæt forventninger fra begyndelsen," sagde hun i et interview og bemærkede, at økonomiske uheld er en almindelig årsag til ægteskabelige splid.
Faktisk kan par, der træffer økonomiske beslutninger sammen i de første år af deres ægteskab, uanset indkomst, gæld eller nettoformue, være mere tilbøjelige til at undgå konflikt senere.
Fuld finansiel oplysning
I disse dage venter mange par længere på at blive spændt, hvilket betyder, at de tilfører ægteskabet en etableret økonomisk disciplin, flere bankkonti og ofte gæld. Fuld afsløring er nøglen, sagde Hopkins.
Omtrent 20 procent af gifte personer skjuler økonomiske beslutninger for deres ægtefælle, sagde Hopkins, en form for økonomisk utroskab, der kan underminere forholdets sundhed. "Enhver hemmelighed eroderer tilliden over tid," sagde hun. (Få flere oplysninger: 5 måder penge kan ødelægge dit ægteskab)
Personer, der er alterbundne, bør afsløre deres kontoudtog, saldi på personlige opsparings- og pensionskonti, ejendomsbesiddelser og enhver udestående gæld, de skylder på billån, studielån og kreditkort. De bør også afsløre deres indkomst, hvilket påvirker husstandens skatter og nettoformue.
Hvis det ikke er hans første ægteskab, skylder han så nogen form for underholdsbidrag eller børnebidrag? Skylder hun restskat, eller har hun nogen domme mod hende, som kreditorer kan udlægge løn for? Find ud af det, før du bliver gift.
Kreditresultater
Det er også vigtigt for begge ægtefæller at dele kreditscore.
Det trecifrede tal, der stammer fra din betalingshistorik, har stor indflydelse på din mulighed for at låne penge. Långivere bruger det til at bestemme, om de skal kvalificere låntagere til lån, såsom realkreditlån og billån, og den rente, de skal opkræve.
Generelt anses en rate på 720 eller derover for god.
Du kan anmode om din kreditrapport fra de tre store kreditoplysningsbureauer, Experian, Equifax og TransUnion.
I modsætning til hvad folk tror, fusionerer dine eksisterende bank- og kreditkortkonti ikke, når du gifter dig, men kreditaktivitet på enhver ny gæld, som du påtager dig sammen (for eksempel realkreditlån og fælles kreditkort) vil blive delt. Så hvis du glemmer at foretage en betaling, kan din ægtefælles kreditscore lide. (Få flere oplysninger: Hvordan kreditforbedring betaler sig)
Det omvendte er også sandt. En ægtefælle med en dårlig kreditscore kan drage fordel af at blive udnævnt til en fælles kontohaver på et lån eller autoriseret bruger på et kreditkort med deres partner, som har en bedre score. Bare vær sikker på, at betalinger foretages til tiden, og at udgifterne holdes i skak.
Finansielle mål
Par, der er på vej mod alteret, bør også diskutere deres økonomiske prioriteter. (Har du brug for råd om økonomi? Kontakt os)
Din partner kan f.eks. værdsætte at betale af på højforrentet gæld eller studielån, mens du lægger større vægt på at købe bolig.
Måske ønsker du at gå på førtidspension og har til hensigt at maksimere bidragene til din 401(k), mens din bedre halvdel foretrækker at sætte langsigtet opsparing i bero.
Din forlovede kan også være filantropisk og donere 10 procent af hendes løn til hendes kirke eller en yndlingsvelgørenhed. Det skal der tages højde for i dit familiebudget.
Endelig, hvis børn har en fremtrædende plads i din langsigtede plan, håber du så at finansiere deres universitetsuddannelse, eller tror du, at de vil værdsætte deres grad mere, hvis de selv betaler for det? Er din partner enig?
Forsikringsdækning
Når du er gift, bliver du nødt til at opdatere dine forsikringspolicer – og potentielt købe en anden dækning.
Hvis I begge har sygeforsikring gennem jeres arbejdsgivere, for eksempel, afgør, hvem der har de bedste fordele. I nogle tilfælde giver det mest mening at holde din dækning adskilt, da arbejdsgivere kan beregne et tillæg for ægtefæller med adgang til dækning gennem deres egen arbejdsgiver.
For første gang har du muligvis også brug for livsforsikring for at sikre, at din ægtefælle er forsørget i tilfælde af, at du skulle dø for tidligt, sagde Hopkins i et interview. Livsforsikring, som kan leveres af din arbejdsgiver, er designet til at hjælpe med at erstatte en del af ens indkomst og betale gæld, såsom et realkreditlån og collegeomkostninger til dine børn, hvilket giver den efterlevende ægtefælle mulighed for at opretholde sin levestandard. (Få flere oplysninger: Hvorfor gruppelivsforsikring på arbejdspladsen måske ikke er nok)
Hvor meget du har brug for afhænger af din indkomst, gæld og personlige mål, men mange finansielle fagfolk anbefaler at købe dækning for syv til 10 gange din årsløn. (Lommeregner: Livsforsikringsberegner)
Ikke-arbejdende ægtefæller, der bliver hjemme med børnene, bør også have dækning, dog typisk mindre, da forsørgeren skulle betale for børnepasning, hvis deres hjemmegående ægtefælle døde. (Få flere oplysninger: Hvorfor livsforsikring er vigtig for både arbejdende og hjemmegående ægtefæller)
Og sænk ikke vigtigheden af invaliditetsforsikring, sagde Beth Walker, en Certified Financial Planner™-professionel hos den Las Vegas-baserede Wealth Consulting Group.
Sådanne forsikringer giver indkomst, hvis du er for syg eller skadet til at arbejde og dermed ikke er i stand til at tjene en lønseddel. "Hvis du tjener indkomst til din husstand, vil du være sikker på, at du har et sikkerhedsnet på plads til at (hjælpe) erstatte din lønseddel, hvis du ikke kan gå på arbejde," sagde Walker i et interview og bemærkede sandsynligheden for at opleve et handicap er langt højere end en for tidlig død. "Folk erkender ofte ikke, at deres eneste største aktiv er deres evne til at tjene penge." (Lommeregner: Hvordan et handicap ville påvirke min økonomi )
Opdater dit testamente og dine begunstigede
Mens du er i gang, bør du også få dine ejendomsplanlægningsænder på række.
Til at begynde med skal du bruge et testamente, som beskriver dine ønsker for, hvordan du fordeler dine aktiver, når du dør. (Få flere oplysninger :Ejendomsplanlægningsfejl, der kan koste dig)
Det er lige så vigtigt at udpege fuldmagter. En varig fuldmagt identificerer den person, du gerne vil administrere dine penge, hvis du ikke selv er i stand til at træffe beslutninger på grund af fysisk sygdom eller kognitiv svækkelse. Oftest er det din ægtefælle.
På samme måde giver et lægefuldmagtsdokument en person tilladelse til at træffe sundhedsbeslutninger på dine vegne i tilfælde af, at du bliver uarbejdsdygtig.
Endelig skal nygifte opdatere modtagerformularer for alle forsikringer (liv, sundhed, bil og hjem), livrenter og pensionskonti, de ejer, inklusive IRA'er og 401(k)s. Det er et vigtigt skridt, da modtagerformerne overtrumfer alt, hvad der er skrevet i dit testamente. (Få flere oplysninger: Ejendomsplanlægningsværktøjer til husholdninger)
Samlet eller adskilt?
Mens du diskuterer din økonomiske forening, skal du sammen beslutte, hvordan du vil administrere dine fremtidige regninger i ægteskabet.
Hvis du for eksempel planlægger at blande dine penge sammen, hvem skal så håndtere de månedlige regninger? Det kan afvige fra den ægtefælle, der beskæftiger sig med langsigtede investeringer. (Få flere oplysninger: Sådan fusionerer du din økonomi i ægteskab, klogt)
Hvis du på den anden side vælger at holde dine penge adskilt, bliver du nødt til at beslutte, hvordan fælles regninger, såsom husleje, realkreditlån eller forsyningsregninger, vil blive betalt ... ligeligt eller baseret på en procentdel af indkomsten?
Nogle par sætter også en tærskel, f.eks. 200 USD, for hvilke udgifter bør drøftes i fællesskab.
Økonomisk planlægning er unik for hvert par. Det, der virker for dig, virker måske ikke for dine venner. Nøglen til at få det til at fungere er imidlertid at kommunikere ofte, undgå hemmeligheder og sikre, at dine sikkerhedsnet er tilstrækkelige til at beskytte dem, du elsker.