Når du er i 50'erne, kan pensioneringen være lige om hjørnet. Hvert år kan føles som om det flyver hurtigere forbi end det sidste, og uanset om du håber på at gå på tidligt pension, midt i 60'erne eller aldrig, er det smart at overveje forskellige scenarier, og hvor økonomisk forberedt du kan være på dem.
Mange mennesker i 50'erne befinder sig i et fremragende helbred og kan blive ved med at arbejde og spare op i de kommende år. Andre kan se sig tvunget til førtidspension på grund af helbredsmæssige udfordringer, passe en ældre slægtning eller blive afskediget og ude af stand til at blive genansat i en tilfredsstillende rolle.
For at forberede dig på et spektrum af muligheder, vil du måske vurdere din nuværende nettoformue og identificere måder, hvorpå du kan styrke din pensionsfond. Hvis du ikke er sikker på, om du er på vej mod en økonomisk behagelig pensionering, kan du sammenligne dine fremskridt med nogle populære benchmarks.
Disse tre trin kan hjælpe dig med at se, hvor du står og planlægge dine næste skridt for at nå dine pensionsmål.
For det første er der nogle overordnede retningslinjer, som du kan sammenligne din egen opsparing med, og husk på, at generel vejledning ikke altid passer perfekt til alles egen situation.
To almindelige retningslinjer for pensionsopsparing for dine 50'ere
Tænker du på at spare op til pension som et forsøg på at nå et bestemt dollarbeløb eller forsøge at spare et multiplum af din indkomst? Generelt foreslår finansielle fagfolk sidstnævnte. Beløb baseret på multipla af din indkomst forudsætter, at du vil kunne leve af en tilsvarende eller lidt lavere indkomst på pension. Og indkomstbaserede retningslinjer kan være mere nyttige end absolutte dollartal, som ikke tager højde for den levestandard, du er vant til, eller regionale leveomkostninger.
De mest populære retningslinjer foreslår, at du sparer omkring fem til seks gange din løn ved 50 års alderen og omkring syv gange din løn ved 55 år. Det ultimative mål er at nå 10 til 11 gange din løn i midten af 60'erne, ifølge disse tommelfingerregler.
Antag, at din årlige indkomst er $50.000. Hvis du har sparet $250.000 til $300.000 i en alder af 50 og $350.000 ved en alder af 55, er det en præstation at være stolt af.
Men det betyder ikke, at du skal have det dårligt, hvis du har sparet mindre op. Masser af smarte, hårdtarbejdende mennesker opnår aldrig dette niveau af besparelser i deres liv, endsige i 50'erne. Medianen Gen Xer, født mellem 1965 og 1978, har kun $64.000 sparet til pension, ifølge en undersøgelse. Selv den gennemsnitlige babyboomer har kun anslået 144.000 $ i pensionsopsparing, viste undersøgelsen.
Er det i overensstemmelse med dine behov at spare et vist multiplum af din indkomst?
Fordelen ved at forsøge at spare et multiplum af din indkomst er, at du ikke sigter efter et mål, der kan være ude af overensstemmelse med dine omstændigheder, som at spare $2 millioner til pension, når du kun tjener $40.000 om året.
For at akkumulere det niveau af rigdom skal du spare $400 hver anden uge, eller omkring 26 procent af din indkomst, i 35 år og tjene et gennemsnitligt årligt afkast på 8 procent, hvilket kan være en udfordring for mange mennesker. Med stigende indtjening bliver det måske nemmere med tiden. Med stigende udgifter er det måske ikke.
Hvad med at spare syv gange din indkomst i midten af 50'erne? For at gøre regnestykket simpelt, lad os sige, at du begyndte at tjene den samme løn på 40.000 USD som 20-årig. Kunne du have sparet 280.000 USD i en alder af 55? Det mål kan synes let at nå til sammenligning. Du skal spare 56 USD hver anden uge, igen under forudsætning af et gennemsnitligt årligt afkast på 8 procent.
Men i stedet for at vælge et vilkårligt sparemål, hvorfor så ikke personliggøre din mission? Her kan en finansiel professionel være behjælpelig.
"Vi mener, at pension skal ses med slutningen i tankerne, hvilket betyder, hvor meget bruger du i øjeblikket? Hvad skal der til for at køre din livsstil i dag?” sagde Carl B. Coolidge, managing partner for Jacobs, Coolidge &Company i St. Simons Island, Georgia. "Så hvis du i øjeblikket bruger X dollars om måneden, og vi puster det tal ordentligt op til og gennem pensionering, så får du en meget bedre fornemmelse af, hvor meget indkomst du skal bruge for at gå på pension, og hvad der klart er behov i forhold til ønsker i pension."
Blot at spare op mod et bestemt beløb i dollars, mens det er et rimeligt mål, fortæller dig måske ikke, om du kan forvente at ende med penge nok til din personlige situation. Når du genererer et personligt mål, kan du vide, hvor meget du virkelig skal spare hver måned. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her)
Det mål lader dig til gengæld vide, hvor meget du muligvis kan bruge hver måned i dine arbejdsår, og hvor meget du måske planlægger at leve af hver måned under pensioneringen, mens du muligvis stadig har tid til at foretage justeringer. For nogle mennesker kan det betyde, at man lærer at blive komfortabel med at leve på mindre. For andre kan det betyde, at man løsner lidt på tøjlerne og føler sig tryg ved at bruge penge på et par ekstra ture eller en pænere bil. (Få flere oplysninger: Nedskæring af dit hjem i pension, er det bedre at leje eller eje?)
Lav en plan for at øge din opsparingsrate eller forbliv på sporet
Rådene til at øge din opsparingsrate er stort set de samme i alle aldre:
Hvad er anderledes? Arbejdere i 50'erne kan drage fordel af mere generøse bidragsgrænser til pensionskonti. I 2020 og 2021 er det maksimale 401(k) planbidrag $19.500. Men du kan muligvis spare endnu mere på denne skatteudskudte konto.
"For de deltagere, der når 50 år i løbet af planåret, har de lov til at yde et indhentningsbidrag på $6.500, så en deltager på 50 år eller ældre ville være i stand til at udskyde i alt $26.000," sagde Coolidge.
Individuelle pensionskonti giver også mulighed for indhentningsbidrag. I 2020 og 2021 er den årlige bidragsgrænse 6.000 USD, men 50-personer kan spare 1.000 USD ekstra om året.
Hvis du sparede og investerede $6.000 om året i de næste 10 år og tjente et gennemsnitligt årligt afkast på 6 procent, ville du ende med $82.415. Men hvis du sparede $7.000 om året i de næste 10 år, ville du akkumulere $96.096. Forskellen er, at du bliver nødt til at afsætte $583 i begyndelsen af hver måned i stedet for $500 for at drage fordel af indhentningsordningen.
Ikke alle har adgang til en 401(k) eller lignende plan gennem arbejde, og ikke alle har midlerne til at maksimere både den almindelige bidragsgrænse og indhentningsgrænsen. Men det viser, hvor hurtigt du kan samle pensionsopsparinger i løbet af de næste 10 år, hvis du har muligheden.
Ved at spare $1.000 pr. 2. ugentlig lønperiode og antage et mere konservativt gennemsnitligt årligt afkast på 6 procent, ville du ende med $355.831 efter et årti. Det er måske ikke væsentligt for nogle, men for andre, afhængigt af den geografiske region og individuelle levevilkår, kan denne sum være en lang vej til at give nogen en mere komfortabel pension.
Konklusion
Når du først er i 50'erne, er pensionering ikke længere en abstraktion:Det er en livsfase, du måske går ind i i løbet af de næste 10, 15 eller 20 år. Heldigvis giver denne tidsramme stadig en mulighed for at øge din opsparingsrate eller på anden måde genoverveje din pensionsstrategi, måske med hjælp fra en finansiel professionel, hvis du ikke tror, du er i gang med at nå dine mål.