At booste din kreditscore er meget som at gå i fitnesscenter:Det er smertefuldt i starten, kræver konsistens og tålmodighed, men er i sidste ende den (økonomiske) indsats værd.

Nøglen er at udvikle eller genetablere gode forbrugsvaner, sætte realistiske økonomiske mål og holde afstanden til regningen under den lange proces med at booste eller genopbygge din kreditscore.

Hvorfor betyder det noget? At opnå og vedligeholde en såkaldt sund kreditscore giver dig adgang til bedre renter på dit realkreditlån, bil, kreditkort eller personlige lån. En lavere score begrænser den slags kredit, du kan få adgang til, fordi det betyder for en potentiel långiver, at du er en større risiko.

"En kreditscore er afledt af betalingshistorik, mængden af ​​skyldige penge, kontosammensætningen og mængden af ​​tilgængelig kredit," sagde Ken Chaplin, senior vicepræsident hos kreditvurderingsbureauet TransUnion, i en e-mailudveksling.

Bevægelse af kreditscore

Kreditscore kan falde hurtigt - en ubesvaret betaling på et realkreditlån eller kreditkort kan slå en score ned så lidt som 50 point eller så meget som 300 point, forklarede Bruce McClary, vicepræsident for kommunikation med nonprofit National Foundation for Credit Counseling, i et interview.

"At klatre ud af et lille hul kan tage mere end 12 måneder," sagde McClary. "At klatre ud af et fald på 300 point kan tage år.

"I løbet af en 12-måneders periode kan folk adoptere vaner, der øger deres score med 50 point," fortsatte han. "Det er et realistisk mål, hvis du forsøger at lave sundere ændringer."

Han sagde, at en nøgletærskel at fokusere på er tallet 600:Enhver med en score under 600 bør fokusere på at få deres score over 600.

Det skyldes, at scores i intervallet 300 til 600 betragtes som subprime, mens en score på 601 til 660 betragtes som nær prime, hvilket får låntageren til at virke som en bedre indsats for kreditorer. Score mellem 661 og 720 betragtes som lav prime; score mellem 721 og 780 er høje prime; og score mellem 781 og 850 er super prime.

Den højeste score er 850, men det giver ikke nogen særlige privilegier, du ikke allerede kan få i super prime rækkevidde, sagde McClary.

Kredit har en tendens til at blive bedre med alderen

Efterhånden som folk bliver ældre, har de en tendens til at påtage sig større gæld i form af afdrag på realkreditlån, autolån og endda personlige lån, for ikke at nævne kreditkort. Evnen til at administrere gæld og forbedre kreditvurderinger ser også ud til at stige.

For at illustrere, udtog TransUnion tilfældigt 10 millioner forbrugere fra sin bredere database. Den fandt, ifølge tal leveret af Chaplin, at 32,1 procent af personer i alderen 18-36 havde subprime-kredit under 600; 26,2 procent af personer i alderen 37-51 havde kredit under 600; 14,4 procent af personer 52-69 havde dårlig kredit; og kun 7,8 procent af personer 70 og ældre havde den laveste kredit.

Tallene i den modsatte ende af spektret var omvendt:kun 6 procent af personer 18 til 36 havde super prime kredit, eller kredit mellem 781 og 850; 31,2 procent af personer mellem 52 og 69 og 16,5 procent af personer mellem 37 og 51 havde den bedste kredit. Ældre amerikanere havde samlet set den bedste kreditværdighed:46,2 procent af folk på 70 år og ældre havde en score på mellem 781 og 850.

Kend og overvåg din kreditscore

Den højeste prioritet for at øge din score er at kende din score i første omgang. Selvom dette virker indlysende, kender de fleste mennesker ikke deres score. De tre bedste kreditvurderingsbureauer - TransUnion, Experian og Equifax - giver en gratis kreditrapport en gang om året. Spred det ud, og du kan tjekke din kredit gratis næsten en gang i kvartalet. Gå til www.annualcreditreport.com for at begynde processen.

"Overvågning hjælper virkelig," sagde McClary. "Det er ligesom når løbere sporer deres træning for at se, hvor hurtigt de går eller hvor langt. Du skal muligvis ikke rette noget, men du kan se, hvordan du bevæger dig hen imod dit økonomiske mål og foretage ændringer undervejs."

Dette er især vigtigt, hvis du har brug for at rette fejl i din rapport, der fejlagtigt spolerer din kredit.

At forpligte sig til at foretage fremtidige betalinger til tiden vil også hjælpe, sagde McClary, da din betalingshistorik tegner sig for en tredjedel af din kreditscore.

Trin til at øge scoren

• Hold antallet af kreditkort, du har lavt — såsom en til daglige indkøb og en til gas. Hvis du vil bytte et kort ud med et med et bedre kampagnetilbud, så gør det ikke mere end en gang om året, sagde han. Åbning og lukning af en håndfuld konti på kort tid kan midlertidigt sænke din kredit.
• Har en bred vifte af gæld . At vise, at du har fået adgang til en række forskellige lån, såsom et realkreditlån, billån, studielån eller privatlån, er mere fordelagtigt end blot at have kreditkort.
• Hold dig et godt stykke under dit kreditloft ved at holde dine saldi på 20 procent eller mindre af din tildelte grænse. Hvis du f.eks. har en samlet kreditgrænse på 5.000 USD, skal du holde din saldo under 1.000 USD:At have ledig kredit, der er ubrugt, hjælper med at løfte din score.
• Hvis du betaler et kort fuldstændigt, skal du lukke kontoen for at reducere dit antal kort, men kun hvis den pågældende kontos lukning ikke vil have stor indflydelse på dit kreditloft. For eksempel, hvis du har fire kort, og det ene består af 50 procent af dit samlede kreditloft, skal du ikke lukke den konto ned, selv efter at du har betalt den ud; luk en af ​​de mindre.

Genopbygning af din kredit

Hvis du har en rigtig dårlig kredit eller kommer tilbage fra en konkurs, så få et "score builder-kort" eller "sikret kreditkort." Med den slags kort laver du et kontant depositum, som udstederen har som sikkerhed. Disse i det væsentlige forudbetalte kreditkort kræver ingen kreditkontrol og kan hjælpe dig med at genopbygge din kredit. Men afhængigt af udstederen kan de have højere gebyrer og renter.

Derimod bliver forudbetalte betalingskort ikke rapporteret til kreditvurderingsbureauerne og tæller derfor ikke med.

Hvis det er muligt, så få en person med god kredit til at være medunderskriver og i det væsentlige stå inde for dig ved at sætte dig på deres konto og hjælpe dig med at bygge deres historie videre. Men vær sikker på, at du rent faktisk kan betale, hvad du skylder hver måned, før du gør dette, eller du kan skade denne persons kredithistorie.

Til sidst skal du kontakte en kreditrådgiver eller finansiel professionel, hvis du kæmper, da det ikke kun handler om at opbygge god kredit, men om at opretholde den, sagde McClary. Scoringer er altid spinkle, sagde han, og derfor vil man altid praktisere god økonomisk adfærd.