En teenager kan ikke ansøge om deres eget kreditkort, før de fylder 18 år – og selv da er unge kortholdere underlagt restriktioner i henhold til kreditkortloven, indtil de fylder 21.
Men i mellemtiden er der måder, hvorpå gymnasieelever kan komme i gang med at etablere kredit, hvilket kan sætte dem op til bedre renter med studie- eller billån, godkendelse af en lejlighed og mere.
Ud over at vise sunde økonomiske vaner er her nogle trin, som forældre kan tage med deres børn for at introducere dem til kredit.
For at hjælpe dit barn med at lære det grundlæggende i personlig økonomi, kan du opmuntre børn til at tjene penge gennem et deltidsjob - også en klog måde at indgyde ansvar på. De vil forstå, at penge er tjent, og udvikle en større påskønnelse samt en stærk arbejdsmoral.
Selv om det at påtage sig for mange skift kan komme i vejen for studier, familieforpligtelser og fritidsaktiviteter, kan det at finde den rette balance føre til bedre præstationer i skolen.
Hvis dit barn arbejder, har de sandsynligvis brug for en check- eller opsparingskonto, og den gode nyhed er, at banker ofte giver afkald på servicegebyrer for studerende. Selvom de ikke melder sig ind, kan du overveje at åbne en for at gemme gaver fra familiemedlemmer efter festligheder som fødselsdage og dimissioner.
Gå gennem processen med at godkende en check, og diskuter, hvordan den er indbetalt. Hvis dit barn er ansat, kan deres virksomhed foretrække direkte indbetaling. I dette tilfælde skal du vise dem, hvordan de udfylder papirarbejdet for at konfigurere det, mens du forklarer udtryk som et routingnummer.
En checkkonto giver også en mulighed for en teenager at få et betalingskort. Tal om at lave et budget, og hvordan et betalingskort trækker fra de likvide midler på deres konto. Praksis med at swipe det betalingskort vil lære en teenager, at penge bliver trukket, efterhånden som de bruger, hvilket lægger grundlaget for en sund pengeforvaltning, før de optager kredit.
Du kan endda overveje at åbne en konto hos et firma som Greenlight, som har indbyggede værktøjer, der lader forældre begrænse, hvilke butikker børn kan handle i, og endda betale deres børn renter for at gemme penge væk for at spare.
Når de bliver fortrolige med et betalingskort, kan du overveje at tilføje din teenager som en autoriseret bruger til din kreditkortkonto. Dette vil hjælpe dem med at begynde at opbygge deres egen historie, selvom det vil være en smule langsommere, end hvis de var den primære kontoindehaver.
Med dette træk er det vigtigt at diskutere dine forventninger og sætte regler for, hvilke indkøb der kan foretages. Selvom kortet har deres navn på det, er du ansvarlig for de gebyrer, de foretager som kontohaver. Og deres handlinger vil også påvirke din kreditscore.
Selvom kortet har deres navn på det, er du ansvarlig for de gebyrer, de foretager som kontohaver."Dette giver dit barn mulighed for at gøre krav på nogle af dine gode kreditbeslutninger som deres egne, næsten som en fælles konto," forklarer Kateri Turner, finansiel rådgiver for Government Employees' Benefit Association, en nonprofitorganisation, der tilbyder forsikringsordninger, formueforvaltningstjenester og økonomisk rådgivning til regeringen, militæret og deres familier.
"Dette vil få bolden til at rulle, men ... du ønsker ikke, at dit barn skal have for meget kredit til deres rådighed, især ikke mere end de kan klare," advarer Turner. Søg efter et kort med en lille kreditgrænse; nogle udstedere såsom Discover, Chase og Citibank lader endda den primære kontoindehaver indstille dette beløb for autoriserede brugere.
Mens de fleste udstedere ikke pålægger autoriserede brugere nogen aldersbegrænsninger, siger Turner, at det burde give praktisk mening for din teenager at have adgang til et kreditkort. Vil de f.eks. få deres kørekort i den nærmeste fremtid og fylde ved benzinpumpen?
Sørg for at forklare nogle af de almindelige kreditkortvilkår, såsom årlige gebyrer, ÅOP og udnyttelsesforhold. Teenagere bør forstå, hvorfor det er vigtigt at opbygge god kredit i første omgang, og hvordan man kontrollerer en kreditrapport.
Ligesom med et betalingskort bør teenagere også forstå, at de har brug for disse oplysninger sikkert, så de ikke går tabt eller bliver stjålet.
Hvis din teenager er 18, er et godt udgangspunkt et sikret kreditkort, hvor et depositum, normalt et par hundrede dollars, sættes ned, før kontoen åbnes. Dette beløb er også typisk kontoens kreditgrænse.
Hvis den månedlige saldo ikke betales, bruger kreditkortudstederen sikkerhedsmidlerne til at dække eventuel ubetalt gæld. Men du bør forklare din teenager konsekvenserne af at gå glip af en kreditkortbetaling, fra hvordan det påvirker deres kreditscore til at pådrage sig et gebyr for forsinket betaling eller en bøde ÅOP.
Hvis dit hovedmål med at åbne kontoen er at opbygge din teenagers kredithistorie, skal du bekræfte, at banken eller kreditforeningen rapporterer betalinger til de store kreditbureauer. Vi har undersøgt nogle af de bedst sikrede kreditkort, der findes, fra Discover til Capital One og mere.
Hvis dit hovedmål med at åbne kontoen er at opbygge din teenagers kredithistorie, skal du bekræfte, at banken eller kreditforeningen rapporterer betalinger til de store kreditbureauer."Når de har etableret en betalingshistorik, kan de anmode om at få pengene tilbage til dem og forvandle det til et usikret kreditkort," siger Turner.
Der er nogle sikrede kort, såsom OpenSky Secured Visa, der ikke kan opgraderes, så se nærmere på den funktion på forhånd. Ellers, når det er tid til at opgradere til næste trin, har vi også kigget på de bedste kreditkort til universitetsstuderende, der tilbyder cashback-belønninger og incitamenter til at tjene gode karakterer.
Kreditkort kan være en glidebane og lette overforbrug, især for dem af os, der er tilbøjelige til at forvalte penge forkert. Derfor er det vigtigt, at din teenager forstår det grundlæggende i sund kredit – herunder at ansvarlig brug betyder at betale en saldo til tiden og fuldt ud hver måned.
Et skridt videre er det vigtigt at diskutere udgiftsprioriteter.
"Der er to slags gæld:'god' og 'dårlig'. Alt, der er et ønske og ikke et behov, er normalt dårlig gæld," siger Mark Charnet, grundlægger og administrerende direktør for American Prosperity Group. "For eksempel går dyrt tøj i kategorien 'ønsker' og skal betales kontant, ikke finansieret."
Selvfølgelig er der andre farer, som de også bør være opmærksomme på, lige fra store renter til stigende gæld og identitetstyveri.
Men med retningslinjer og klar kommunikation kan unge voksne begynde at opbygge kredit, hvilket kan sætte dem i stand til at slå ud på egen hånd.