Når du er i erhvervslivet, er du forpligtet til at håndtere kredit og lån. Så forlænger du kredit til kunder, anmoder om kredit, låner et lån fra långivere eller gør du alt det ovenstående? Hvis det er tilfældet, skal du kende til loven om forbrugerkredit.
Consumer Credit Protection Act (CCPA) er en føderal lov oprettet i 1968 for at beskytte forbrugernes rettigheder, når de handler med långivere. Der er en række bestemmelser, der blev vedtaget under CCPA, herunder Truth in Lending Act (Afsnit I), Federal Wage Garnishment Law (Afsnit III), Fair Credit Reporting Act (Afsnit VI), Equal Credit Opportunity Act (Afsnit VII) og loven om fair inkassopraksis (VIII).
Afsnit I i Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act (TILA), kræver, at långivere og kreditorer afslører relevante oplysninger til låntagere, såsom renter og samlede omkostninger.
Afsnit III i CCPA beskytter medarbejdere, hvis løn er underlagt udlæg. I henhold til loven kan arbejdsgivere ikke fyre medarbejdere for at have én udsmykning. Og afsnit III begrænser det beløb, der kan udsættes for garnering.
Afsnit VI, Fair Credit Reporting Act (FCRA), beskytter forbrugerkreditoplysninger ved at holde dem private. I henhold til denne lov kan en part ikke få adgang til kreditfiler for enkeltpersoner, medmindre de først får tilladelse.
Afsnit VII, Equal Credit Opportunity Act (ECOA), forbyder kreditdiskrimination på grund af race, hudfarve, religion, national oprindelse, køn, civilstand eller alder. Det forbyder også forskelsbehandling af personer, der modtager offentlig bistand.
Afsnit VIII, Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) i Consumer Credit Protection Act har til formål at beskytte forbrugere mod misbrug eller vildledende inkassopraksis. Selvom denne lov dækker gæld som kreditkort- og husholdningsgæld, dækker den ikke erhvervsgæld.
Nu hvor du har lidt baggrund om, hvad Consumer Credit Protection Act af 1968 er, undrer du dig måske over, hvad det har med din virksomhed at gøre. Fair nok.
Uanset om du er långiveren eller låntageren, skal du kende forbrugerbeskyttelsen under CCPA. På den måde kan du låne lovligt (f.eks. give kunderne kredit) og låne fornuftigt (f.eks. få et lån til mindre virksomheder).
CCPA kan påvirke din virksomhed på en række måder, herunder:
Giver du kredit til dine kunder? I så fald skal du gøre lidt mere end at bruge periodisering. Du skal også forstå og følge Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act og Equal Credit Opportunity Act.
TILA kræver, at kreditorer og långivere er klare og på forhånd, når de fortæller låntagere om deres lån. Hvis du giver kunderne kredit, skal du fortælle dem om det samlede beløb, årlige procentsatser (ÅOP), bøder og gebyrer, betalingsplan og det samlede tilbagebetalingsbeløb. Inkluder disse oplysninger i din kreditpolitik for små virksomheder, og sørg for, at kunderne underskriver den.
Du skal også følge loven om fair kreditoplysning, når du foretager et kredittjek af en kunde, der ansøger om kredit. FCRA styrer, hvilken type information en kreditor kan indsamle om en låntager. Og FCRA kan kræve tilladelse, før de udfører et kredittjek.
Igen forhindrer Equal Credit Opportunity Act långivere i at bruge diskriminerende praksis, når de forlænger kredit. EEOA kræver, at långivere bruger følgende til at bestemme kreditværdigheden:
Overvejer du at ansøge om et erhvervslån? Hvad med en ny kreditlinje eller kreditkort?
Hvis du er, skal du vide, hvilken forbrugerkreditbeskyttelse du bør modtage. Låntagere skal følge TILA, FCRA og EEOA.
Når du ansøger om et lån i en bank eller en anden form for långiver eller kreditor, har du ret til detaljerede oplysninger om lånet eller kreditten. I henhold til loven om sandhed i udlån skal långiveren eller kreditoren fortælle dig:
Når du har modtaget information om det lån eller den kredit, du ansøger om, kan du træffe en informeret beslutning, inden du underskriver.
Fair Credit Reporting Act giver forbrugere ret til én gratis kreditrapport hver 12. måned fra Equifax, Experian og TransUnion. Før du ansøger om et nyt erhvervslån eller en kreditlinje, kan du tjekke din kreditrapport. Plus, når du ansøger om et lån eller kredit, skal du muligvis give skriftlig tilladelse til långiveren til at foretage en kreditkontrol under FCRA.
I henhold til Equal Credit Opportunity Act kan långivere ikke diskriminere dig, når du ansøger om et erhvervslån eller en kreditlinje. I stedet skal de udelukkende se på passende kreditbestemmende faktorer, såsom kredithistorik.
EEOA forhindrer kreditorer eller långivere i at afskrække dig fra at anvende eller pålægge urimelige vilkår og betingelser baseret på en diskriminerende praksis.
Når du ansætter medarbejdere, omfatter en del af din due diligence at udføre et baggrundstjek. Og i de fleste tilfælde er et kredittjek en del af et baggrundstjek.
Men før du foretager et kredittjek, skal du overholde FCRA. Få den potentielle medarbejders tilladelse, før du forsøger at få oplysninger om deres kredit.
Lønudlæg refererer til, at en arbejdsgiver tilbageholder penge fra en medarbejders løn for at tilbagebetale en gæld i henhold til en retskendelse eller anden juridisk procedure. Arbejdsgivere kan ikke afskedige medarbejdere på grund af udlæg for en enkelt gæld.
Afsnit III i CCPA forhindrer dog ikke arbejdsgivere i at afskedige arbejdere, hvis deres løn er genstand for udlæg for to eller flere gæld.
Loven sætter også en grænse for mængden af penge, der kan garneres fra en arbejders indtjening pr. lønningsdag. Medmindre udlæg er til børnebidrag eller underholdsbidrag, kan medarbejderens udlæg ikke være mere end enten:
Uanset din virksomhed har du brug for en pålidelig regnskabsmetode for at holde styr på dine bøger. Patriots regnskabssoftware gør det nemt at administrere din virksomheds bøger. Derudover har vi en patenteret Dual-Ledger Accounting-funktion, der viser dine økonomiske rapporter i begge regnskabsmetoder. Prøv det gratis i dag!
Denne artikel er blevet opdateret fra den oprindelige udgivelsesdato 1. juni 2012.