Ughhhh. Livsforsikring er ikke ligefrem et sjovt emne at tale om, er det? Alligevel er det væsentlig dækning for mange familier, der ønsker at beskytte den fremtidige indtjening for en eller begge ægtefæller.
Der plejede at være en tommelfingerregel blandt forsikringsagenter om, at din dødsfaldsydelse skulle være lig med et multiplum af syv til 10 gange din årlige indkomst før skat. Her er tre scenarier, hvor denne tommelfingerregel ikke er nyttigt:
Hvis du er hjemmegående forælder, modtager du ikke økonomisk kompensation for hårdt arbejde derhjemme. Efter tommelfingerreglen bør du ikke have nogen livsforsikringsdækning, fordi din økonomiske indtjening er nul. Din ægtefælle skal dog sikre sig børnepasning og kan kræve andre professionelle tjenester, hvis du uventet dør. Eksempler på disse tjenester omfatter rengøring, tøjvask, levering af måltider eller forberedelsestjenester og vedligeholdelse af hjemmet.
Overvej de samlede omkostninger for at levere alle disse tjenester på årsbasis, og gang med det antal år, som dine børn vil kræve yderligere økonomisk støtte. En hjemmegående forælder med to småbørn vil kræve flere livsforsikringer end en forælder med to teenagere, som vil være ude af huset om et par år.
Budgettering som ung familie er svært. Du opbygger støt erhvervserfaring og får de ekstra udgifter til børnepasning og skolegang. Du har muligvis brug for MERE end 10 gange din løn. Tænk på fremtidige udgifter, og hvor lang tid det vil tage dig at samle nok rigdom til at imødekomme din families behov.
Jeg vil bruge min familie som eksempel. Vi har et realkreditlån, og vores tre drenge er i alderen 3, 5 og 8. Udgifter til børnepasning på fuld tid for vores yngre drenge er i gennemsnit 20.000 USD årligt, og privat folkeskoleundervisning for vores ældste søn løber 5.000 USD årligt (eksklusive omkostninger til efterværn) . Vi planlægger at sende alle tre drenge til katolsk high school, som kører omkring $15.000 årligt pr. barn. Det tal medregner ikke engang omkostningerne til tøj, aktiviteter og mad til vores voksende drenge. College er utrolig dyrt og skal også overvejes.
Efter omhyggeligt at have gennemgået disse udgifter og vores fremtidige indtjening besluttede vi, at 10 gange årslønnen ikke er nær nok til at finansiere vores families livsstil. Min mand og jeg har hver dækning nærmere 20 gange årslønnen.
Især for livsforsikring er alderen ikke på din side. Præmierne stiger markant i 50'erne og 60'erne. Måske er du inden for et par år efter pensionering, og du har samlet nok rigdom til at leve komfortabelt. Selvforsikring eller brug af eksisterende aktiver i stedet for en ekstern forsikring kan give mening.
Ifølge Merriam-Webster er forsikring "et middel til at garantere beskyttelse eller sikkerhed."
Med andre ord, når du køber en forsikring, overfører du risikoen fra dig selv til en ekstern tredjepart. Til gengæld for denne risikooverførsel accepterer du at betale præmier. Når du holder op med at betale præmier på en livsforsikringspolice eller invaliditetspolice, ophører din forsikringsdækning. Forsikringer for hele livet eller variable liv kræver normalt betydelige præmiebetalinger i de tidlige år af en police med håb om, at præmierne kan stoppe i senere år, og forsikringen forbliver aktiv eller "i kraft."
Nu hvor du har en ramme for mængden af livsforsikringsdækning, du muligvis har brug for, lad os vende os til typerne af forsikringer.
Især for unge familier er livsforsikring min typiske anbefaling. Det er den billigste type forsikring og beslægtet med leje i forhold til at købe et hjem. Du har kun dækning, hvis du fortsætter med at betale præmierne. Nogle langtidsforsikringer har en stigende præmie, fordi de antager, at din indtjening vil stige støt. Andre forsikringsperioder er faste:Din præmie forbliver den samme hvert år i hele policens løbetid. Under den faste police er præmierne højere, hvis du har en længere løbetid. For eksempel kan din årlige præmie være 1.000 USD for en 15-årig periode, men 1.300 USD for en 20-årig periode.
Store arbejdsgivere overtager typisk en grundlæggende livsforsikringsdækning svarende til én gange din årsløn uden omkostninger for dig. De kan også tilbyde supplerende gruppeforsikringer (dvs. op til en dødsfaldsydelse på 500.000 USD). De supplerende gruppepolitikker varierer betydeligt fra arbejdsgiver til.
En af mine klienter er en føderal agent. Hun betalte over $500 årligt for $500.000 i dækning som statsansat. Vi kiggede på individuelle terminstilbud og fandt en police med en lavere præmie (ca. 450 USD) for 1 million USD i dækning. Hun kunne få dobbelt dækning for mindre omkostninger ved at bruge en ekstern, individuel politik! Hendes arbejdsgiver straffede unge, raske medarbejdere i deres gruppelivsforsikring. Hvis hun var 20 år ældre, kunne hendes arbejdsgiverbestemte gruppepolitik have været den bedste aftale.
Sammenlignet med tidsforsikring tilbyder hele livsforsikringer værdifuld langsigtet beskyttelse. Når hele livsforsikringen er "indbetalt", er du ikke længere forpligtet til at betale præmie. I mellemtiden opbygges kontantværdi i policen. Du kan tage lån mod kontantværdien, men vær på vagt over for høje renter.
Her er et andet personligt eksempel. Jeg begyndte at arbejde med meget velhavende familier i 2006 og fandt mig selv i at samarbejde med forsikringsagenter om livsforsikringer for udvalgte kunder. Mange af disse familier brugte livsforsikring til at overføre mere formue til arvinger - indkomstskattefri.
Jeg blev opslugt af denne verden af ejendomsplanlægning og skattelettelse og forfulgte en hel livspolitik for mig selv. Min årlige præmie var $3.000 for $500.000 i dødsfaldsydelse. En stor del af præmien i de første år betalte agentprovision og interne omkostninger. Kombiner det med middelmådige udbytter fra det lave rentemiljø, og jeg stod tilbage med meget lidt kontantværdi.
Omkring 10 år efter at have startet denne politik, besluttede jeg, at det ikke var umagen værd længere. Mine akkumulerede præmiebetalinger var lidt mere end den kontante værdi af policen. Jeg kunne tage forsikringen "indbetalt" og reducere dødsfaldsydelsen til omkring $130.000; alternativt kunne jeg fjerne kontantværdien. Jeg vælger det sidste. At betale mit billån af og købe en ny 1 million USD livsforsikring ($450 årlig præmie) gav bedre valuta for pengene.
Som du kan se, er forsikring ikke skåret og tørret. At vælge en passende forsikring kan være svært alene. En Certified Financial Planner™, der er specialiseret i omfattende finansiel planlægning, kan hjælpe dig med at evaluere og sikre den livsforsikring, der passer bedst til dine behov. Endnu bedre, overvej at arbejde sammen med en planlægger, der kun er ansvarlig for honorarer, og som ikke arbejder på kommission.