Vi har set en massiv bevægelse i retning af bekvemmelighed og automatisering i næsten alle brancher. Efterhånden som forbrugerne bevæger sig mod muligheden for at bestille produkter online fra websteder som Amazon, har detailverdenen set et rekordstort antal fysiske butikslukninger. Fortune forudser endda, at næsten halvdelen af detailarbejdspladserne vil gå tabt på grund af automatisering, efterhånden som selvudtjekningsfunktioner og andre menneskelige teknologier udvikler sig.
Denne bevægelse har spredt sig til den finansielle rådgivningsindustri, med fremkomsten af ny teknologi, der påvirker den måde, rådgivere yder finansiel rådgivning på.
Virkeligheden er, at den hurtige vækst og tidlige implementering af finansiel teknologi (FinTech) indikerer, at en industriforstyrrelse er på vej. Algoritmebaseret, digital rådgivningsteknologi har bragt os de stadig mere populære "robo-rådgivere", som erstatter menneskelige rådgivere med software programmeret til at forstå og rådgive om kundernes behov. Robo-rådgiverfirmaer har været vidne til trecifret vækst siden 2013. Analysefirmaet Cerulli Associates rapporterede, at de havde omkring 60 milliarder dollars i aktiver under forvaltning (AUM) ved udgangen af 2016 og kunne anslå 385 milliarder dollars i 2021.
Ifølge Labour Department er der over 200.000 personlige finansielle rådgivere i USA, hvoraf ca. 20 % er certificerede finansielle planlæggere (hvilket betyder, at de har bestået en eksamen administreret af Certified Financial Planner Board of Standards, gennemført kvalificerende erhvervserfaring og har accepteret at overholder CFP-bestyrelsens etiske kodeks), og kun 1,7 % er chartrede finansanalytikere (en betegnelse tildelt af CFA Institute efter at have bestået tre svære eksamener relateret til avanceret investeringsanalyse og porteføljestyring).
Hvis du afvejer dine muligheder for finansielle tjenester, skal du huske dette:Nøglen er at sammensætte et velafrundet team. Teamet bør bestå af en investeringsrådgiver eller en robo-rådgiver, en finansiel planlægger eller formueforvalter (afhængigt af nettoformuen), en CPA og en forsikringsagent. Vær forsigtig med kun at kalde én person for din økonomiske rådgiver. Det kan føre til huller i dit samlede økonomiske liv. Du kan dog identificere én person som din "betroede rådgiver", hvilket betyder, at du blandt alle personerne i dit økonomiske team læner dig mere op af denne persons mening og råd end de andre.
Mange mennesker tror, de har valgt at arbejde sammen med en "finansiel rådgiver", men selvom det udtryk optræder på mange professionelles visitkort, vil du opdage, at når du ser på deres licenser og er opmærksom på, hvad de rent faktisk gør, vil du opdage, at de er en af de følgende:
Når du beslutter dig for, hvilken mulighed der er bedst for dig, er det vigtigt at overveje alle aspekter, der er forbundet med din egen økonomiske situation. Dette kan omfatte omkostninger, personlig tilknytning og kompetence.
Den seneste stigning i robo-rådgivers popularitet kan til dels tilskrives dets overkommelighed sammenlignet med de omkostninger og gebyrer, som menneskelige rådgivere opkræver. For eksempel er Millennials en berømt økonomisk urolig generation, og software designet til at passe til deres budgetter og livsstil gør formueforvaltning billigere. Traditionelle finansielle rådgivere opkræver normalt gebyrer eller provisioner (de fleste på omkring 1 % af aktiver under forvaltning eller mere), men dette er ikke tilfældet for robos. Disse platforme har typisk lavere gebyrer, omkring 0,15 % til 0,25 %. Hvis din kontosaldo er under en vis grænse, vil nogle slet ikke opkræve gebyrer.
Robo-rådgivere har åbnet investeringsmuligheder for alle. På en måde demokratiserer de investeringsrådgivning, uanset alder eller indkomst.
Der er én væsentlig fordel, som menneskelige rådgivere har i forhold til deres robot-modstykker - den menneskelige berøring. Vi ved alle, at håndtering af penge er en følelsesmæssig proces. Du vil have nogen, du kan stole på, og som forstår dine langsigtede mål. Yngre generationer er kendt for at foretrække teknologi og bekvemmelighed, men den menneskelige berøring går ikke tabt på dem. En nylig undersøgelse viste, at 70 % af de adspurgte Millennials sagde, at en menneskelig rådgiver ville give dem et højere afkast af deres investering end robotter.
Konklusionen er, at mange finansielle rådgivere er vant til at henvende sig til ældre generationer. Det er afgørende, at de tilpasser sig investeringspræferencerne og -stilene hos en yngre generation, som præsenterer unikke udfordringer og pengemål. Kundegrundlaget vil fortsætte med at ændre sig, og rådgivernes tjenester bør vokse med dem. Hvis de ikke ændrer deres rådgivningsstile, vil robo-rådgiverne det.
Økonomisk planlægning er en omfattende proces, der kræver integration af alle områder af dine økonomiske mål. Dermed har hver enkelt individuelle behov, som skal tilgodeses deres situation.
Robo-rådgivere kan muligvis hjælpe med, hvor du skal allokere dine penge til investeringsmuligheder, men de er muligvis ikke i stand til at tilpasse sig dine skiftende behov. Hvad hvis du for eksempel planlægger at stifte familie, eller du har brug for at refinansiere din gæld?
Vanguard udgav et papir, hvor de fandt ud af, at en kundes formue typisk øges med 3% hvert år med en finansiel rådgiver. Det antyder endvidere, at finansielle rådgivere spiller en rolle i at holde fokus på langsigtede mål og forhindre investorer i at træffe impulsive beslutninger.
Det ideelle finansielle rådgivningsteam består af rådgivere, der kan eksistere side om side til gavn og bedste interesse for kunden.
Traditionelle finansielle tjenester tilbyder skræddersyet rådgivning og planer baseret på kundens behov, som konkurrerer med lavere gebyrintervaller, der tilbydes med digitale værktøjer. Vi kan dog ikke afvise de fordele, som robo-rådgivere giver. En Capital One-undersøgelse viste, at næsten 70 % af amerikanerne ønsker tjenester, der tilbyder en blanding af menneskelig og digital vejledning:en hybridløsning. Den fandt også, at et overvældende flertal kan lide ideen om, at teknologi giver mulighed for at komme i kontakt med en menneskelig rådgiver.
En værditilvækst tilgang er nøglen til at trives i det stadigt skiftende finansielle miljø. Rådgivere, hvis kunder når ud til flere generationer, skal etablere relationer for at uddanne og give personlig ekspertise om deres nye besiddelser og potentielle muligheder og demonstrere den værdi, de tilføjer ud over apps.
Som samfund er vi teknologisk tilbøjelige, men vi foretrækker også personalisering og ægte relationer, når det kommer til vores økonomiske sundhed og sikkerhed. Nøglen er at beslutte, hvad der fungerer bedst for dine individuelle behov, og at have et team bag dig til at opfylde disse behov.