At planlægge pensionering er ikke så simpelt, som det var for dine forældre. Pensionsindkomst plejede at være en trebenet skammel:pension, socialsikringsindkomst og opsparing. For nylig har virksomheder gjort op med pensionsordninger, og social sikring dækker ikke nær nok af en persons pensionsindkomstbehov.
De fleste opsparere er i deres højeste opsparingsevne i 50'erne, og det er vigtigt tidspunkt at bygge dine spande effektivt. For bedre at balancere din pensionsopsparing, bør du diversificere din skatteposition. Dette kan gøres ved at bidrage til tre "buckets":skattepligtig, IRA (før skat) og Roth (efter skat).
Alle penge, der er i din skattepligtige bunke, når din konto efter IRS har allerede taget sit snit. Disse penge er som det, du vil se på din lønseddel, efter at skat er blevet trukket ud. Dette er de penge, der går ind på din checkkonto via direkte indbetaling på betalingsdage. Så det er klart, at denne spand ikke har nogen grænse for, hvad du kan tilføje til den. Der er ingen aldersbegrænsninger for at tilføje penge til denne spand, hvilket gør den til den mest fleksible af de tre. Ethvert beløb, du investerer her, kaldes dit "grundlag" eller "omkostningsgrundlag." Eksempler på investeringer for din skattepligtige bucket omfatter cd'er, opsparingskonti, aktier og investeringsforeninger.
Den anden spand er den individuelle pensionskonto, også kendt som IRA. Disse penge kan være fra en traditionel IRA eller fra midler overført fra andre pensionskonti, såsom 401(k)s fra tidligere arbejdsgivere. Alle pengene i denne spand indbetales typisk før skat, hvilket betyder, at du har tjent pengene, og de blev investeret før der blev taget skatter af det. Derfor skal du betale skat af det, når du tager nogen udlodninger.
Begrænsningerne for at tilføje penge til denne spand ændres årligt. Hvis du vil tilføre penge og trække investeringen fra din skattepligtige indkomst, skal din indkomst være under en vis grænse. Størstedelen af disse penge er bygget fra at bidrage til en pensionsordning gennem din arbejdsgiver i form af en 401(k), 403(b) eller TSP-opsparing. Når du når 50'erne og nærmer dig pensionering, har du lov til at tilføje mere til din pensionskonto, kendt som en "indhentningsperiode".
Typisk har folk størstedelen, hvis ikke alle, af deres pensionsopsparing i denne spand, når de er i 50'erne. De penge, du tager ud af denne spand, når du går på pension, er fuldt skattepligtige til almindelige indkomstsatser.
Den tredje, sidste og mest komplekse af de tre er Roth IRA-spanden. En Roth IRA er en særlig pensionskonto, som du finansierer med enhver optjent indkomst, du har tilbage efter skat. Bidrag til denne konto kan ikke trækkes fra i din indkomstskat. Men i modsætning til traditionelle IRA'er vil alle hævninger fra denne spand - inklusive eventuelle investeringsgevinster - under pensionering være skattefri, hvis du følger IRS-reglerne.
En anden mulighed for højindkomster, der ikke må bidrage til en Roth IRA, er en Roth 401(k). Ikke alle arbejdsgivere tilbyder Roth 401(k)s, men de bliver stadig mere populære, da de afskaffer indkomstudfasning for bidrag.
Denne spand er den sværeste at bygge op på grund af indkomstbegrænsninger eller arbejdsgiverens tilgængelighed. Der er bagdørs måder, hvorpå sådanne mennesker kan bidrage. Tilgængeligheds- og indkomstbegrænsningerne forårsager typisk, at dette er den mindste af de tre spande.
Den bedste spand vil afhænge af din specifikke økonomiske situation. IRA-spanden før skat har en tendens til at se mest tiltalende ud. Du sparer i skat, når du arbejder i dine højere indkomstskatteår og bruger, når du er i en lavere skatteramme under pensionering. Men hvad nu hvis du ikke er i en lavere skatteklasse under pensionering? Skattesatserne ændrer sig hele tiden, og det er ikke givet, at din parentes bliver lavere i fremtiden.
Roth og skattepligtige spande er gode, fordi du kan tage penge ud skattefrit (med en Roth) eller beskattet mindre (skattepligtig spand), til kursgevinster ved salg af aktier eller investeringsforeninger. Dette forudsætter, at IRS ikke ændrer sine regler, hvilket det har været kendt for at gøre. Livet er fyldt med ubekendte, og det er vigtigt at huske, at opsparingsreglerne for pensionering er flydende.
Svaret er, at den bedste spand til at tage indkomst i pension sandsynligvis vil ændre sig over tid. Efterhånden som skattereglerne ændrer sig, og din personlige situation udvikler sig, vil den bedste uddelingsramme også ændre sig.
Pensionsopsparere bruger meget tid og kræfter på at diversificere investeringerne inden for deres opsparing, så de ikke lægger alle deres æg i én kurv. De ejer en blanding af aktier, obligationer, investeringsforeninger og så videre. Bør disse investorer ikke også overveje at lægge deres forskellige æg i forskellige skattekurve (spande)? Ikke kun i IRA/401(k)/403b sparebilerne?
Pensionsplanlægningen ændrer sig altid, så det er vigtigt at være på forkant med nye sparemekanismer, der kan gøre overgangen til den bedste for dig og din økonomi. Det er ikke let at spare op til din pension, men med omhyggelig planlægning kan det opnås og reducere dine bekymringer og stress på et tidspunkt, hvor du burde slappe af efter årtiers hårdt arbejde.
Værdipapirer udbudt gennem LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning tilbydes gennem SFG Wealth Management, en registreret investeringsrådgiver. SFG Wealth Management og Synergy Financial Group er separate enheder fra LPL Financial.
Meningerne i dette materiale er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Disse oplysninger er ikke beregnet til at være en erstatning for specifik individualiseret skatterådgivning. Vi foreslår, at du drøfter dine specifikke skattespørgsmål med en kvalificeret skatterådgiver.
Roth IRA tilbyder skatteudsættelse af enhver indtjening på kontoen. Hævninger fra kontoen kan være skattefrie, så længe de anses for kvalificerede. Begrænsninger og restriktioner kan være gældende. Udbetalinger før 59½ år eller før kontoen åbnes i fem år, kan resultere i en 10% IRS-bødeskat. Fremtidige skattelove kan ændres til enhver tid og kan påvirke fordelene ved Roth IRA'er. Deres skattemæssige behandling kan ændre sig.