For første gang nogensinde opfylder Long-Term Care (LTC) generationen 401(k) generationen. Dette giver desværre mange mennesker falsk tillid til, at de kan betale for deres fremtidige pleje en dag gennem deres pensionsopsparing, for til sidst at finde den uhøflige opvågning fra et skattemæssigt perspektiv, der venter dem.
Der er dog noget andet, der er en ny væsentlig overvejelse for nutidens pensionist - LTC-planlægning. Ikke for at blive for hyperbolske her, men vi er netop nu, for første gang, ved at planlægge et koncept, hvor vi stopper med at arbejde og lever 30 år mere. Brug venligst et øjeblik på virkelig at lade det synke ind …
Medicinske fremskridt har været svimlende, og det er en smuk ting, hvad angår hvor længe vi alle lever. Dette betyder selvfølgelig, at det er mere og mere sandsynligt, at vi vil leve ind i 80'erne og 90'erne og dermed har brug for løbende omfattende dygtig pleje på den ene eller anden måde. De udgifter til pleje går så langt ud over begrebet "klistermærkechok" for nutidens pensionister. De forstår det bogstaveligt talt ikke!
Den første ting at gøre er at blive uddannet om emnet. Du skal forstå:
Når du har en generel forståelse, kan du nu se på, hvordan dette vil (eller ikke) fungere med din egen pensionsordning. Hvis du desværre ikke har sparet penge op til pensionering, så vil udgifterne til pleje til dig højst sandsynligt blive leveret via Medicaid (som i øjeblikket er meget underfinansieret, med ikke de bedste faciliteter i verden, selvom du kom ind). Hvis du har sparet adskillige millioner dollars op på konti efter skat, som ikke er pensioneret, betyder indtjeningen alene fra dine penge, at du kan forsikre dig selv og vil være i orden, hvis dette sker for dig en dag.
Jeg taler til pensionisten, der har mellem et par hundrede tusinde og et par millioner dollars, nogle eller størstedelen af dem i før skat pensionskonti, såsom traditionelle 401(k)s og IRA'er. Det betyder, at jeg taler til en enorm mængde af jer på vej på pension. Så lad os male et billede her …
"Det sker aldrig for mig"-mentaliteten kan plage mange mennesker, og det går ikke godt, når der opstår en LTC-begivenhed, da det kan dræne din pensionsopsparing. I gennemsnit vil næsten 70 % af de 65-årige i sidste ende få brug for en form for LTC, ifølge US Department of Health &Human Services (HHS). HHS anslår også, at 20% vil have brug for LTC i mere end fem år. Ifølge en 2018 Genworth Cost of Care Survey er de nationale gennemsnitlige månedlige omkostninger for dagpleje for voksne, plejehjem og private værelsespleje henholdsvis $1.560, $4.000 og $8.365. Men husk, inflation kan påvirke disse gennemsnitlige månedlige omkostninger såvel som det sted, hvor du går på pension.
Skatteplanlægning i pension er noget, vi fokuserer meget på, fordi det er første gang i et menneskes liv, de vælger, hvor de får deres indkomst fra. Afhængigt af, hvor de trækker penge fra i pension, kan det betyde drastiske forskelle i de skatter, de betaler. Hver dollar, du trækker ud af dine før skat-pensionskonti, er skattepligtig indkomst, og jo mere du trækker ud på et år, jo større er chancen for, at du kaster dig ud i højere og højere skattesatser.
Kan du forestille dig det forfærdelige skatteresultat af at skulle trække den slags dollars ud på et enkelt år for at dække de ublu LTC-udgifter? Du kan ende med at betale dobbelt eller tredobbelt skattesatserne på de 401(k) penge på grund af dette - eller en anden måde at sige det på er, at du kan tømme din konto dobbelt eller tre gange så hurtigt!
Hvis du synes, det er det værste, så tro om igen. Vores skattesatser er på historisk lavpunkt i øjeblikket, med vores nationale gæld på historisk højder. Selvom ingen ved, hvad skattesatserne vil være i fremtiden, skal vi alle være forsigtige nok til at overveje muligheden for, at de er højere - og endda meget højere, end de er i dag.
Tanken om, at hele denne generation ikke indser dette, før det er for sent, og så får en LTC-begivenhed til at ske en dag, får mig til at gyse. Når folk ser, hvilken slags skat de ender med at betale, er min tanke, at de vil opgive strategien og desperat prøve andre ting.
Dette kan få mange mennesker til at sælge deres hjem for at få penge efter skat til at betale for plejen. Det er klart, at dette er ødelæggende for mange mennesker, der har arbejdet længe og hårdt for deres hjem og ikke ønsker at blive tvunget ud, samt ikke være i stand til at videregive disse hjem til deres børn og deres kære. Andre har måske ikke den mulighed, og familiemedlemmer vil blive tvunget til at tage dem til sig. Dette kan forårsage en enorm mængde følelsesmæssig, fysisk og psykologisk skade på de omsorgspersoner, som ikke er parate til at påtage sig denne opgave.
Hvis du stadig arbejder og sparer, anbefaler jeg altid at diversificere dine penge i forskellige skattespande. Gem ikke bare alle dine penge i din før skat 401(k), men spar på Roth-konti og ikke-pensioneringskonti for at opbygge ressourcer efter skat, når du går på pension. Hvis du allerede er pensioneret, kan du se på at lave Roth-konverteringer. Kontakt venligst dine finansielle og skattemæssige rådgivere, når du ser på disse strategier.
En anden mulighed er at købe LTC-forsikring. Vær opmærksom på, at LTC-forsikring ikke er den rette for alle, og selvom det er en god idé til din situation, skal du være meget opmærksom på, hvilket beløb, hvilken type og hvilket specifikt produkt du køber. Når det er sagt, er det absolut noget, dagens pensionist skal se nærmere på, fordi køb af LTC-forsikring kan hjælpe med at opnå to vigtige ting:
Sammenfattende kan det at tænke på dine pensionskonti som en LTC-strategi en dag efterlade dig med, hvad mine kunder har opsummeret som tre hovedmuligheder, typisk:
Moralen i historien er ikke at tage strudsetilgangen og stikke hovedet i sandet, når det kommer til emnet LTC. For du ved aldrig, det kan ske for dig eller en du holder af. Dette er meget reelt og kan være ødelæggende økonomisk, når du ikke har en plan og strategi på plads for det.
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Epstein og White Financial LLC, en registreret investeringsrådgiver.
CA-forsikringsnummer:OH26322