Det er ingen hemmelighed, at volatiliteten er vendt tilbage til aktiemarkedet. Fra oktober 2018 til januar 2019 var S&P 500 månedlige afkast -6,84 %, +2,04 %, -9,03 % og + 8,01 %.
I betragtning af, at de fleste opsparere har 401(k)s som hovedkilden til deres pensionsindkomst, påhviler det hver enkelt person at fastholde kursen i deres investeringsstrategi. Dette er ikke altid let for mange 401(k) deltagere, fordi deres kontosaldo (og føle smerten) ofte er et klik væk. For førtidspensionister er udfordringen endnu mere skræmmende, fordi pensioneringen er meget tættere på.
Selvom aktier historisk set har klaret sig bedre end renteinvesteringer på lang sigt, er investorer typisk nødt til at blive på markedet for at høste frugterne. At udvise den rigtige adfærd i styringen af din 401(k) er afgørende for din langsigtede succes.
Her er nogle overvejelser for førtidspensionister for at hjælpe dem med at klare tider med markedsvolatilitet, mens de holder kursen.
Adskillige undersøgelser har vist, at meget af de langsigtede gevinster genereret af aktiemarkedet fandt sted på dets "bedste dage." Mange af disse bedste dage fandt sted i perioder med markedsvolatilitet. Hvis du sælger ud af aktier, låser du ikke kun tab, men du er muligvis ikke tilbage på markedet for at drage fordel af de store gevinster, der opleves på bestemte dage fra tid til anden.
Husk på, at social sikring vil være der for dig til at generere pensionsindkomst og støttes af den amerikanske regerings tro. Derfor kan det ses som en obligation, der støttes af den amerikanske regering. Du kan beregne den omtrentlige nutidsværdi af dine pensionsydelser fra Social Security ved at logge ind på din Min Social Security konto online og finde den forventede værdi af social sikring ved din fulde pensionsalder (f.eks. 66).
Du kan derefter bruge internettet til at finde et øjeblikkeligt annuitetstilbud for at finde ud af, hvor meget det ville koste at købe en lignende livrente i en alder af 66. For eksempel for at generere en lignende livrenteydelse for en socialsikringsydelse på $2.600 pr. måned for en mand, omkostningerne kan anslås til omkring $425.000. For at tage højde for værdien af de inflationsjusteringer, der vil øge dine betalinger, når du bliver ældre, skal du øge dette beløb med cirka en tredjedel. Derfor er værdien af en $2.600 månedlig socialsikringskontrol cirka $565.000.
Når du betragter socialsikringens værdi som en del af din pensionsportefølje, føles midlertidige 401(k) markedsværditab måske ikke så slemt.
Hvis du kan lide tanken om at have sikker pensionsindkomst som social sikring, kan du også købe private livrenter. Der er mange typer livrenter tilgængelige, som er afhængige af dine beskyttelsesmål, og du behøver ikke vente til pensionering med at købe en, hvis du har investerbare aktiver uden for din 401(k).
At have en stor mængde af dine aktieinvesteringer i en enkelt aktie øger din risiko, selv når det er din egen arbejdsgivers aktie. Faktisk skal du huske på, at din menneskelige kapital – din evne til at generere indkomst gennem dit job – også er knyttet til din arbejdsgiver.
Overvej at diversificere ud af din virksomheds aktier for at minimere risikoen for din portefølje. Mange læsere vil sandsynligvis have akkumuleret en masse firmaaktier gennem årene, hvis deres arbejdsgiver bidrog med deres arbejdsgiver 401(k) matchende bidrag i denne form.
Det skal give trøst, at du vil nyde godt af et faldende marked. Hvis du er førpensionist, er der stor sandsynlighed for, at du stadig investerer i din 401(k)-plan, og du investerer sandsynligvis mere i rene dollartermer end på noget tidspunkt i dit liv, fordi din indkomst topper, og du måske endda har lavere husholdningsudgifter, efterhånden som du bliver en tom rederi.
I et faldende marked køber disse dollars flere aktier, da du køber, når værdierne falder. I sidste ende, når markedet vender tilbage, vil disse yderligere aktier skabe større langsigtet velstand, end hvis du købte "højt", da markedet var højere.
De seneste aktuartabeller fra The Society of Actuaries indikerer, at den forventede levetid for en 65-årig mand er yderligere 20 år og for en kvinde 22 år. Disse er gennemsnit, og Kiplinger-læsere vil vide, at de skal tage højde for den tydelige mulighed for, at de vil leve længere end den gennemsnitlige amerikaner. Derudover er realrenterne stadig ret lave. Med andre ord vil de fleste individer være nødt til at forblive i det mindste delvist investeret i aktiemarkedet for at forbedre deres chancer for, at deres pensionsopsparing varer længere end de vil.
Førtidspensionister, der nærmer sig pensionering, vil måske overveje at have kontanter ved hånden for at dække et til to år af deres leveomkostninger ud over, hvad socialsikring, deres pension, 401(k) eller IRA kan dække. Dette vil hjælpe dem med at forblive investeret gennem op- og nedture, hvis deres behov på kort sigt er sikret.
I en 401(k) verden er det op til dig at holde kursen, selv når havet bliver hårdt. Din investeringsadfærd vil ikke kun diktere din livsstil ved pensionering, men også om du og/eller en ægtefælle løber tør for indkomst hen ad vejen. Bliv ikke ved med at logge på for at se din daglige saldo, men lad snarere markederne gøre, hvad de vil. Hvis historien er nogen målestok, burde du i sidste ende klare dig.