Mange mennesker - nogle med allerede eksisterende pensionsordninger - har ingen idé om, hvordan deres udgifter vil se ud, når de går på pension.
Hvorfor er dette vigtigt? For hvis du ikke ved, hvor meget du planlægger at bruge på pension, ved du ikke, hvor mange indtægter du skal bruge for at dække disse udgifter. Og hvis du ikke kender disse to vigtige oplysninger, er enhver pensionsordning, du har, ikke det papir værd, den er trykt på. Det er umuligt at sigte, hvis du ikke ved, hvor målet er.
Heldigvis er svaret på dette spørgsmål slet ikke kompliceret. Faktisk er det enkelt, hvis du ikke planlægger nogen livsstilsændringer i pensioneringen. Hvis du er det, er det lidt mere udfordrende, men stadig nemt at finde ud af med lidt simpel matematik.
Udover at sikre, at din indkomst er tilstrækkelig til at dække dine udgifter over en potentielt 35 år lang pensionering, kan forståelsen af dine udgifter og indtægter give et betydeligt indblik i din skattemæssige situation. Ved strategisk at styre dine indtægter og udgifter under pensionering, kan du potentielt positionere dig selv til at sænke din skatteregning løbende.
Det er nemt at finde ud af dine udgifter, selv ved at bruge matematik på bagsiden af servietten. Hvis du stadig arbejder, skal du skrive din hjemløn ned - det vil sige din løn efter skat, eventuelle 401(k)-bidrag og eventuelle sundheds- eller livsforsikringspræmier. Hvor meget har du generelt tilbage i slutningen af måneden, efter du har betalt dine regninger? Hvis du ikke har noget tilbage, graver du så i opsparing eller pådrager dig kreditkortgæld for at finansiere din livsstil?
Lad os sige, at din hjemløn er 5.000 USD om måneden, og du har 500 USD tilovers i slutningen af måneden. Det sætter dine nuværende udgifter på $4.500 om måneden. Derfra kan du foretage justeringer af dit anslåede fremtidige behov ved at tilføje eventuelle nye udgifter, som du kan blive tvunget til at betale ud af lommen, når du endelig går på pension, såsom livs- og sygeforsikringspræmier. Du skal også tilføje eventuelle udgifter, der vil følge af livsstilsændringer, såsom ekstra ferier, et andet hjem eller at hjælpe dine børn eller børnebørn.
Hvis du vil være mere systematisk, kan du spore dine udgifter over tid ved hjælp af en budgettering-app, såsom Mint, You Need a Budget (YNAB) eller Clarity Money. Disse apps synkroniseres sikkert med din bankkonto, downloader og klassificerer dine transaktioner.
Når du har styr på dine udgifter, så tag et kig på dine kilder til pensionsindtægt. For de fleste mennesker omfatter dette social sikring og pensionsopsparing, selvom nogle mennesker har ydelsesbaserede pensioner, der giver livstidsindkomst.
Du er berettiget til at kræve social sikring, når du fylder 62. Når du gør krav på din ydelse ved 62 år, reduceres din ydelse med 25 % til 30 % fra den ydelse, du ville modtage ved fuld pensionsalder.
Fuld pensionsalder er:
For personer født i 1943 eller senere er der en stigning på 8 % i din ydelse hvert år, som du venter med at gøre krav på efter fuld pensionsalder indtil 70 år.
Du vil se, hvorfor dette er så vigtigt, når du graver ned i følgende fire pensionsskattestrategier. Ved at anvende disse strategier kan du muligvis positionere dig selv til at reducere din skat i forbindelse med pensionering og spare tusindvis af dollars, som du derefter kan rette mod dine udgifter og levestandard.
Når du arbejder, beskattes du af din arbejdsindkomst. Men når du går på pension, har du ingen arbejdsindkomst. I stedet beskattes du af en kombination af udstrømning af kontanter, der er trukket fra dine pensionsordninger, samt indkomst fra faste kilder som social sikring og pensioner (hvis du har en).
Det er ikke let at forstå denne switch. Du skal indse, at de skatter, der betales på social sikring, beregnes anderledes end skatterne på vores arbejdsindkomst i vores arbejdsår. I stedet for at bruge vores justerede bruttoindkomst (AGI) vil IRS bruge "foreløbig indkomst" til at bestemme visse tærskler, der fortæller dem, hvilket beløb (hvis nogen) af vores sociale sikringsydelse er skattepligtig. Enhver udstrømning fra pensionskonti som IRA'er eller 401(k)s påvirker direkte den foreløbige indkomst. Dette betyder, at din IRA-fordeling ikke kun vil være skattepligtig, det kan også medføre, at mere af din sociale sikringsydelse beskattes. Disse skatter reducerer direkte mængden af penge, du har til at betale dine leveomkostninger og finansiere din livsstil, når du går på pension.
Det er derfor, omhyggelig skatteplanlægning ved pensionering er så vigtig. Når du tager dig tid til at koordinere socialsikring og pensionsudlodninger (som vi vil se i strategi #2), kan du muligvis undgå at betale mere end din rimelige andel i skat under hele din pensionering.
Når du fylder 70½, skal du begynde at hæve penge fra din traditionelle 401(k), 403(b), IRA eller anden skatteudskudt konto. Fordi du ikke betalte skat af disse bidrag, da du betalte dem i dine arbejdsår, skal du begynde at betale skat af dem nu.
Hvad du måske ikke er klar over er, at disse udbetalinger beskattes med din marginale skattesats, ikke efter de mere gunstige kapitalgevinster eller kvalificerede udbyttesatser. Hvorfor betyder det noget? Fordi marginalskattesatser generelt er højere end kapitalgevinster.
Ved strategisk at bruge dine IRA-aktiver, før du fylder 70½, kan du muligvis reducere dine fremtidige nødvendige minimumsudlodninger (RMD'er). Hvis du også er i stand til at forsinke ansøgningen om din socialsikringsydelse i løbet af denne tid, kan du øge mængden af dine checks i fremtiden. Når du endelig begynder at indsamle din socialsikringscheck, og du har nået en alder af 70½, bør du have en mindre skattepligtig fordeling fra din RMD samt en højere ydelse fra socialsikring. Da socialsikring beskattes anderledes end IRA-udlodninger - med den maksimale skattepligtige del af din check på 85 % - kan du effektivt øge din pensionsindkomst og sænke din samlede skat under hele pensioneringen.
Ved strategisk at flytte aktiver ud af din IRA, før du fylder 70½ gennem Roth IRA-konverteringer i år, hvor din marginale skatteramme er lav, kan du reducere dine RMD'er og mængden af skat, du betaler. Endnu bedre, udlodninger fra Roth IRA'er beskattes ikke ved pensionering, fordi du betaler skatten, når du bidrager, eller når du konverterer.
Et problem, der holder pensionister tilbage fra at konvertere aktiver i en traditionel IRA til en Roth IRA, er, at skatter skal betales i det år, konverteringen foretages. Disse skatter stiger, jo flere penge du konverterer.
Du skal være forsigtig - og få råd fra en skatteprofessionel - for Roth-konverteringsregler kan være komplekse. Men hvis du befinder dig i et lavere skatteniveau end normalt, efter du går på pension, kan det være et godt tidspunkt at konvertere i det mindste en del af din IRA til en Roth.
Selvom du kun konverterer en lille del af din traditionelle IRA til en Roth, kan dette hjælpe dig med at sænke din skatteregning ved pensionering, da Roth-udlodninger ikke beskattes.
Dette virker ikke, hvis du ikke har nogen arbejdsindkomst. Men hvis du stadig arbejder fuld tid, eller endda deltid, kan du bidrage til en Roth uanset din alder.
Hvis du er under 50 år, kan du give et Roth-bidrag på op til 6.000 USD i 2019. Hvis du er 50 år eller ældre, øges din bidragsgrænse med 1.000 USD, hvilket lægger op til 7.000 USD i alt.
Ikke alene skal du ikke betale skat på Roth-udlodninger i pension, Roth IRA'er er også undtaget fra RMD-reglerne, hvilket betyder, at du ikke behøver at hæve pengene, medmindre du vil. Dette betyder, at disse midler kan vokse over tid, hvilket giver en vigtig kilde til ubeskattet pensionsindkomst.
Roth IRA'er er underlagt indkomstgrænser. Personer, der tjener mere end $122.000 og par, der tjener mere end $193.000, kan ikke bidrage. Du kan dog bidrage til en ikke-fradragsberettiget IRA og derefter konvertere disse midler til en Roth IRA.
Mellem RMD'er og skatter på social sikring kan skatter være et wake-up call ved pensionering. Ved proaktivt at planlægge før og under pensionering kan du potentielt minimere din skat og have flere penge til at betale dine regninger og nyde din pension.