Selvom du ikke kan kontrollere alle de udfordringer, du kan støde på, når du bevæger dig mod og gennem pensionering, kan en gennemtænkt plan hjælpe dig med at være bedre forberedt. Det gælder især, når det kommer til to af de største risici for en sikker og succesfuld finansiel fremtid:markedsvolatilitet og beskatning.
Du har sikkert hørt meget om volatilitet på det seneste, da markedet reagerer på de seneste nyheder om renter, handelskrige og muligheden for en økonomisk afmatning. Hvis disse op-og-ned-bevægelser gør dig nervøs, kan det betyde, at din diversificerede portefølje ikke er sat til en blanding, der passer til din risikotolerance, og det er tid til at tale med din finansprofessionelle om at foretage nogle justeringer.
Mens du er i gang, bør du få bolden til at rulle på en plan om at kontrollere skatter, som ikke får så meget opmærksomhed i nyhederne lige nu, men som kan være en endnu større trussel mod din indkomst i pension. I betragtning af det skattemiljø, vi er i lige nu, og det potentielle skattemiljø, vi kunne se i den nærmeste fremtid, er det vigtigt virkelig at diversificere din portefølje, så du ikke ejer for mange aktiver, der beskattes på samme måde eller er beskattes samtidig.
For at gøre det hjælper det at forestille sig tre spande, der rummer dine investeringer.
Hvis du er som mange opsparere, har du sandsynligvis de fleste eller alle dine investeringer i den mellemste spand - den beskattede-senere spand - og det kan være et problem. Her er grunden:Disse konti tjente dig godt ved at spare dig på skat hvert år, mens du arbejdede, men når du begynder at bruge dem på pension, vil de penge, du hæver, blive beskattet som almindelig indkomst. Eller, som jeg ofte fortæller mine kunder:Det er nemt at få penge ind på en pensionskonto. At få penge ud af den pensionskonto kan være udfordrende og dyrt.
Lad mig forklare. Disse skatteudskudte konti inkluderer en gæld, folk ofte glemmer. Her er en god måde at se det på:
Hvis du ejer et hus, og det er $500.000 værd, men du stadig skylder $200.000 på realkreditlånet, ved du, at du ikke har et aktiv på $500.000. Du har et aktiv på $300.000. På samme måde, hvis du ejer en 401(k) til en værdi af $500.000, er pengene derinde ikke alle dine. Du skylder en god del af det til IRS, som har ventet på betaling i årevis. Den beskattede-senere-spand er en skatteudsættelsespensionsordning.
Så snart du begynder at tage din del af pengene, vil IRS også have sin andel. Selvom du beslutter dig for ikke at hæve pengene, fordi du ikke har brug for dem - måske har du dækket dine sociale sikringsydelser og pension - vil IRS kræve, at du tager minimumsudlodninger (RMD'er), der starter i en alder af 70½.
Disse fordelinger kan støde dig ind i en højere skatteramme og muligvis medføre, at du skal betale skat af en højere del af dine sociale sikringsydelser. Du skal måske endda betale mere for dine Medicare Part B- og D-præmier. Læg dertil risikoen for, at hvis du trækker penge på dine investeringer i en markedsnedgang - uanset om det er nødvendigt for indkomst eller RMD'er - kan du ende med langt færre penge at leve for i dine senere år. Dette kan have en ødelæggende effekt på din livsstil.
Lad mig stille dig et par spørgsmål:Ville du låne penge i en bank, hvis den ikke på forhånd oplyste, hvad rentesatsen skulle være i løbet af et låns løbetid? Har IRS afsløret, hvor meget den kan opkræve dig i skat over hele din levetid? Dette er udfordringen med den beskattede-senere spand!
En anden ting at overveje er, at Kongressen arbejder på en ny regel, der vil kræve, at de fleste ikke-ægtefællebegunstigede trækker nedarvede pensionskonti inden for 10 år efter den oprindelige ejers død, i stedet for at lade arvinger sprede deres udlodninger over længere tid i det, der er kendt som en "stretch" IRA. Hvis du planlagde at overlade din skatteudskudte konto til dine børn, ville du måske bare overdrage en skattebyrde sammen med den.
Den gode nyhed er, at det aldrig er for sent at foretage ændringer, der kan hjælpe med at spare dig penge og bedre sikre din pension. Der er ikke noget bedre tidspunkt end nu til at få disse ændringer i gang. Takket være reformer, der har reduceret skattesatserne til og med 31. december 2025, er skatter reelt til salg i de næste syv år! Ved at konvertere pengene fra dine skatteudskudte pensionskonti til en efter skat Roth IRA eller lignende plan i løbet af de næste par år og betale skatten af pengene, mens du går, kan du slippe af med den gæld, du skylder onkel Sam nu for, hvad der næsten helt sikkert er en lavere omkostning samlet set, end hvad du ville betale i pension.
De fleste forudser, at skattesatserne vil stige efter de nuværende reformers solnedgang - og meget højere satser er ikke uden fortilfælde. Den nuværende topsats er 37% for dem, hvis skattepligtige indkomst er over $510.300 (enkeltpersoner) eller $612.350 (gifte indgiver i fællesskab). For de to midterste skatteklasser er de nuværende satser 22 % og 24 %. Historisk set har raterne været meget højere. I 1944 toppede den føderale toprate med 94%. Og i 1950'erne, 60'erne og 70'erne forblev topraten høj og faldt aldrig under 70 %.
Dette er en mulighed for at begynde at konvertere dine aktiver ved at diversificere din portefølje til en mere skatteeffektiv investeringsmodel. I en verden fyldt med hvad hvis og bekymrende nyheder er det et positivt skridt, du kan tage for at beskytte din pensionsdrøm.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM og Retirement Planning and Investment Solutions LLC er ikke associerede virksomheder. Safe Money Financial Solutions LLC er vores navn, og det lover eller garanterer ikke investeringsresultater eller bevarelse af hovedstolen. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må give skatterådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til sikkerhed eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. 00275976