Hvis du har brug for pålidelig, garanteret pensionsindkomst, kan livrenter være en af ​​dine bedste muligheder.

Hvorfor siger jeg det? For det første kan livrenter fungere som en sikring mod risiko for lang levetid - muligheden for, at du vil overleve dine penge. Folk lever længere end nogensinde før, og som et resultat er den gamle 4%-regel ikke mere. Ifølge denne regel, hvis du begynder med at hæve 4 % af din opsparing det første år af pensionering og justerer efterfølgende hævninger for at tage højde for inflation, vil du sandsynligvis ikke løbe tør for penge. Men længere liv gør det lidt mere problematisk.

Ny forskning viser også, at nøglen til finansiel stabilitet i dag er en garanteret indkomst, der sikrer, at du kan dække dine grundlæggende leveomkostninger, når du går på pension. Da en af ​​de største frygter for før- og efterpensionister løber tør for penge, tror jeg, at vi alle har brug for garanteret indkomst.

De grundlæggende fordele og ulemper ved livrenter

Næsten enhver investering er forbundet med en vis risiko, men specifikke typer af livrenter kan hjælpe med at beskytte pengene i livrenten mod markedsnedgange. Hvis markedet falder, efter du har købt en fast eller indekseret annuitet, ændres værdien af ​​din konto ikke.

Der er selvfølgelig en afvejning for den stabilitet. Renter eller indtjening på faste og indekserede livrenter har en tendens til at være lavere, fordi de typisk har et loft, så du muligvis ikke tjener det samme afkast som andre typer investeringsprodukter. Men gulvet er nul, hvilket beskytter dig mod markedstab.

Livrenter er ikke for alle. De er ikke det bedste middel til vækst eller til at kompensere for inflation, og de er ikke nødvendigvis designet til at være en del af en ældre plan (selvom der er muligheder, der kan give den fordel). Livrenter har også en tendens til at få en dårlig rap (i nogle tilfælde fortjent, men normalt ikke) om, at finansielle professionelle er ude for deres egen vindings skyld.

Men en livrente med en indkomstrytter kan producere en kontraktligt garanteret indkomststrøm, der vil vare så længe du lever, uanset hvad der sker med markederne eller økonomien. I disse dage, hvor arbejdsgiverpensioner hurtigt forsvinder, er det en rolle, der skal udfyldes i mange pensionsordninger. Folk har brug for en månedlig indkomst, de kan regne med, når de ikke længere tjener en lønseddel.

I lighed med social sikring kan du begynde at tage indkomst i en bestemt alder for et bestemt beløb. Hvis du tillader, at din livrenteordning vokser, og du udskyder indkomst i en bestemt periode, kan du oprette din egen pensionsordning.

Annuiteter er kun 1 del af en velafrundet plan

Efterhånden som vi bliver ældre, ændres behov og værdier, og forskellige aktier bør forblive en vigtig allokering i førtidspensionering og pensionering. Men når du kommer tættere på pensionen, begynder du at overveje at bevare det, du har sparet. Gennemgang af disse produkter og fordele er en vigtig del af opbygningen af ​​en afbalanceret plan, der giver den indkomst, du har brug for i de kommende år.

Som formueforvalter kan jeg bruge aktier til indtægt, gennem foretrukne aktier, udbytter, obligationer, REITS osv. for mine kunder. Indkomsten, som aktier giver, vil svinge, da værdien af ​​disse aktier kan stige og falde. I de fleste situationer vil livrenterne tilbyde stærkere indkomstgarantier, som du ikke kan overleve.

Hvis der er en markedsnedgang i årene lige før du går på pension eller tidligt i din pensionering - og du er afhængig af disse investeringer til indkomst - kan det ødelægge din plan. Ofte sidder pensionister, hvis planer tvinger dem til at sælge deres aktier til indtægt, fast. Nogle gange kan de simpelthen ikke vente på, at deres redeæg kommer sig efter en markedskorrektion. Eller endnu værre:De skal blive ved med at hæve for at betale regningerne.

Men på grund af dens pålidelighed kan en annuitet faktisk hjælpe med at beskytte de andre investeringer i din portefølje. Det giver din aktieportefølje mulighed for at fortsætte med at stige i gode og dårlige tider, fordi du ikke vil føle, at du skal sælge disse beholdninger til indtægt, når markedet er nede. Det tilføjer endnu et niveau af diversificering, der isolerer hele planen.

Tilføjelse af en livrente til dit mix

Hvor meget skal du lægge i en livrente til pensionsplanlægning? Meget afhænger af din alder, risikotolerance, mål, indkomstbehov og hvor meget du har formået at spare. Det afhænger også af, hvad dine andre indkomstkilder (social sikring, en pension) vil give, og om du er enlig eller gift. Generelt er en blanding af de forskellige produkter mellem livrenter og andre investeringer et realistisk mål. For mig vil jeg gerne se en portefølje designet med forskellige typer aktier for at hjælpe med at opveje inflation, likviditet og langsigtet vækst, med livrenter for at give den garanterede indkomststrøm til at dække dine grundlæggende daglige leveomkostninger for at give den månedlige lønseddel.

Den nederste linje er, at hvis indkomst er din bekymring, kan en fast indeksrente være et værdigt værktøj til at opbygge en pålidelig og stabil lønseddel ved pensionering. Jeg fortæller folk, at de skal tænke på det som en gør-det-selv pension.

Kritikerne har ret, når de siger, at annuiteter er komplekse og ikke passer til enhver plan. Det er vigtigt at forstå, hvordan de fungerer, og om de giver mening for din overordnede plan og indkomstbehov.

Ligesom dig har jeg de samme økonomiske bekymringer, bekymringer om min ægtefælle og forsørger mine børn og børnebørn. For mig er livrenter et planlægningsværktøj, der kan hjælpe med at opveje disse bekymringer så meget som muligt.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Laurel Wealth Advisors Inc., en registreret investeringsrådgiver. Livrenter er forsikringsprodukter, der kan være underlagt restriktioner, tilbagekøbsgebyrer, tilbageholdelsesperioder eller gebyrer for tidlig tilbagetrækning, som varierer fra operatør til selskab. Ryttere er generelt valgfrie og har en ekstra omkostning. Livrenter er ikke bank- eller FDIC-forsikrede. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Alle henvisninger til beskyttelsesydelser, sikkerhed, sikkerhed, livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne.