Skal jeg stoppe med at bidrage til min 401(k)-plan på grund af coronavirus-pandemien? Lad mig gætte:Du kan ikke lide de svar, du har fået. Nå, du har en pointe.
Vi har alle hørt argumenterne om, hvorfor vi skal fortsætte med at bidrage til vores 401(k), 403(b) eller andre pensionsinvesteringskonti på arbejdspladsen lige nu. Hvis vi holder op, betyder det …
Det hele er sandt. Men det er affaldsråd for nogle mennesker. Så lad os prøve igen.
Svaret afhænger af, hvorfor du spørger.
Hvis du er fristet til at stoppe med at spare i din 401(k), fordi du er nervøs for markedet, siger Certified Financial Planner Jeanne Fisher, at du skal ændre dit perspektiv. "Tænk på dig selv som en køber … Hvis jeg skulle spørge dig, hvornår du vil købe elektronik, ville du sige, at du vil købe på Black Friday," siger Fisher, der er administrerende direktør hos Strategic Retirement Partners i Nashville.
Lige nu er vi i en Black Friday-situation for aktier. Hvis dit økonomiske liv stadig er relativt stabilt (f.eks. du stadig er fuldt beskæftiget, har en nødfond og er i stand til at betale for dine væsentlige behov), skal du fortsætte med at tilføje til din 401(k) indkøbskurv med en regelmæssig kadence med hver lønseddel. Måske vil du blive opmuntret af at vide, at det er, hvad flertallet af investorer i bidragsbaserede ordninger har gjort, ifølge nylige Vanguard-data.
Hvis frygten for aktiemarkedets volatilitet dog ikke grunden til at du spørger …
Hvis coronakrisen har væltet økonomisk ustabilitet over din husstand - hvis du simpelthen ikke har råd til at bidrage til din pensionsopsparing - er det OK at holde en pause. "Jeg foretrækker, at du reducerer opsparingen end at stifte gæld og komme bagud med andre regninger, hvis du befinder dig i en situation, hvor pengestrømmen er utrolig stram," siger Fisher.
Øjeblikkelige økonomiske behov bør have forrang frem for langsigtede opsparingsmål, hvis for eksempel forsørgeren/forsørgere i din husstand bliver fyret, fritstillet eller på anden måde ude af stand til at arbejde, og du ikke har en tilstrækkelig nødfond til at komme dig igennem. Det samme, hvis du ikke har nogen pengepude, og du frygter en ventende afskedigelse eller at skulle tage en dramatisk lønnedgang.
Bemærk også, at du ikke længere kan bidrage til en 401(k) i en virksomhed, hvor du ikke længere er ansat. Hvis du på grund af en heldig situation stadig har råd til at spare op til pensionering, skal du åbne en individuel pensionskonto (IRA). (Se:6 typer IRA'er, som enhver kvinde skal kende til.)
Du burde. HerMoneys egen Jean Chatzky påpeger, at du stadig får skattefordel ved at bidrage til din pensionskonto, og for det andet, da virksomheder indskrænkede eller satte 401(k)-kampe på pause tilbage i 2008, varede det ikke længe. Ifølge Fidelity Investments genindsatte halvdelen af plansponsorerne, der ringede tilbage til deres kamp i 2008/2009, den inden for et år. Du vil gerne være til stede og bidrage i det øjeblik, din arbejdsgiver sætter kampen i spil igen.
Fuldstændig redning af aktier indikerer, at der kan have været et misforhold mellem din porteføljebeholdning og din sande mave for risiko. Greg McBride, finanschef hos Bankrate.com, anbefaler, at du reviderer dine langsigtede mål og risikotolerance for at beslutte, hvad det rigtige investeringsmix er for dig. Samtidig advarer han:"Lad ikke kortsigtet volatilitet sløre din dømmekraft og kompromittere din langsigtede økonomiske sikkerhed." Du skal være i stand til at sove om natten - og det kan hjælpe at lette din eksponering mod aktier - men træk dig ikke så meget tilbage, at du risikerer, at din langsigtede opsparing mister penge på grund af inflation.
Der er ingen at sige, hvornår volatiliteten vil aftage, siger McBride. "Hvorfor vente? Hvis volatiliteten fortsætter, kan du altid rebalancere igen hen ad vejen. Men det giver ingen mening at vente og lade din aktivallokering glide for langt fra det tilsigtede mål,” siger han.
Hvad du ikke bør gøre, er at revidere din aktivallokeringsstrategi fuldstændigt. For eksempel, hvis du var 60 % i aktier og 40 % i obligationer før coronakrisen, skal du ikke vende blandingen baseret på dit headspace lige nu. Langsigtede investeringsstrategier - for gode og dårlige tider - bør fastlægges i perioder med normalitet, ikke panik.
En almindelig tommelfingerregel for porteføljeallokering er at trække din alder fra 110. Det tal repræsenterer den procentdel af dine penge, der skal være i aktier (aktier, aktiefonde, børshandlede fonde eller ETF'er). Resten skal være i obligationer. Den generelle anbefaling er passende for de fleste mennesker - men ikke alle.
"Ikke alle på samme alder har den samme tolerance for risiko," siger Fisher. Hun siger, at man skal tænke på reglen som en glidende skala. Så for eksempel vil en typisk 30-årig investor allokere 80 % til aktier og 20 % til obligationer baseret på formlen ovenfor. Men hvis du er en 30-årig investor, som er særligt risikovillig, kan du vælge en blanding på 70 % aktier og 30 % obligationer, siger hun. Hvis du er tryg ved at påtage dig mere risiko, kan du overveje en tildeling på 90%/10%.
Mål-dato gensidige fonde blev lavet til tider som disse. De er en håndfri løsning, hvis du ikke er tryg ved at styre blandingen af investeringer i din portefølje på egen hånd. (Der er ingen skam i det!)
Sådan fungerer de:Investeringer i disse investeringsforeninger er baseret på den tid, en investor har indtil pensionering. Jo tættere det kommer på denne dato, jo mere konservativ bliver tildelingen i fonden. Selskaberne, der forvalter disse investeringsforeninger, tilpasser løbende beholdningerne ud fra markedsbevægelser. De sælger investeringer, der er overvægtede og bruger pengene til at samle op på undervægtede beholdninger. Og det hele sker automatisk, så du ikke behøver at gøre noget.
De fleste 401(k)-planer tilbyder investeringsforeninger med måldato eller en administreret kontomodel. (Se efter fondsnavne med et årstal i navnet.) Du kan til enhver tid flytte dine penge til en. En 40-årig med en gennemsnitlig risikotolerance (læs:eksponering for aktier), der ønsker at gå på pension om 28 år i en alder af 68, ville vælge en måldato 2048-fond eller så tæt på det år som muligt. Hvis du er fortrolig med risiko, så vælg en måldato, der er længere ude.
Det er du allerede! Det fantastiske ved den måde, 401(k)s er sat op på, er, at dine bidrag fra hver lønseddel giver dig et gennemsnit af dollaromkostninger på din konto. Det er en strategi, som mange professionelle anbefaler, fordi det betyder, at du ikke behøver at prøve at vælge det helt rigtige tidspunkt at investere. Det vil ske naturligt med nogle af dine penge, efterhånden som du gradvist tilføjer din portefølje:Med nogle bidrag vil du købe, når markedet er lavt og på andre tidspunkter under et opsving. Men tilsammen udjævner du den gennemsnitlige pris, du betaler.
Den bedste måde at være opportunistisk på lige nu er at maksimere dine bidrag, hvis du ikke allerede er det. IRS lader medarbejdere spare op til $19.500 i en 401(k) eller lignende pensionsordning på arbejdspladsen i 2020. Hvis du er 50 år eller ældre, er grænsen $26.000 årligt. Hvis din virksomhed automatisk tilmeldte dig planen, da du startede jobbet, bliver du nødt til at justere dit bidrag (spørg HR om vej), da du sandsynligvis kun bidrager med en brøkdel af det tilladte beløb og måske ikke engang bidrager nok at få hele arbejdsgiverbidraget (gratis penge!), hvis din virksomhed tilbyder et match.
Flere svar på spørgsmål om din pensionskonto:
ABONNER: Vores bedste råd om penge og liv leveret hver uge. Abonner gratis på HerMoney i dag.
Hvad er forskellen mellem 401(a) og 457 pensionsordninger?
De 5 ting, folk spørger potentielle rådgivere om, og hvorfor de tager fejl
Hvad man skal gøre (og ikke gøre), når markedet falder
Plus:hvad du bør vide om forhøjelse af gældsloftet, og hvorfor Kongressen vil begynde at spare pengestrømme.
Hvad er ÅOP – og hvorfor skulle du være ligeglad?