Når folk taler om den amerikanske drøm, har de en tendens til at understrege den del, hvor du bruger årtier på at arbejde hårdt og spare en masse penge.
Men vi kender alle det rigtige drøm er den del, hvor du går på pension, rig nok til at bruge årtier på at nyde frugterne af alt det arbejde.
Hvis du spørger finansguruen Suze Orman, vil hun dog sige, at mange amerikanere ikke er i nærheden af at kunne leve den sjove, afslappende del af den amerikanske drøm.
Faktisk mener Orman, at det ikke kun er en bekymring; det er en krise. Amerikanere på 65 år og ældre bruger i gennemsnit $46.000 om året, ifølge Bureau of Labor Statistics. Men amerikanernes medianbesparelse er kun $144.000 ifølge en Transamerica-undersøgelse:det er kun nok til at få dig igennem omkring tre år.
I hendes bog, The Ultimate Retirement Guide for 50+ , Orman skitserer fem lektioner, du kan anvende nu for at sætte dig op til en lykkelig pension senere. Lad os finde ud af, hvad de er.
Hvis du ikke allerede har gjort det, siger Orman, at det er tid til at spænde fast og løbe gennem dit budget med en fintandet kam.
Sammenlign hvad du bruger med hvad du sparer. Skær fedtet, hvor du kan, og skær ned på unødvendige udgifter, så du kan afsætte mere til din pensionsopsparingskolonne.
Ejer du en bolig, og planlægger du at blive i den gennem pensioneringen? Så siger Orman, at du skal komme med en plan nu for at sikre, at du får fuldt udbetalt dit realkreditlån, inden du går på pension.
Ikke sikker på hvordan? Et realkreditlån til en lavere rente kan spare dig for hundredvis af dollars om måneden og gøre det muligt for dig at nedbetale dit boliglån endnu hurtigere.
Du kan have masser af sentimentale grunde til at ønske at blive i dit nuværende hjem, men hvis det er mere plads, end du har brug for, og du kan tjene penge på det, kan du overveje at sælge nu.
Ikke at vente, indtil du skal sælge huset, giver mening, siger Orman, for hvis du investerer overskuddet nu, vil du påløbe meget mere renter, end hvis du ventede yderligere 10 eller 15 år.
"Jeg vil ikke have, at du venter, til du er 60 eller 70 med at sælge dette hjem," siger hun. "Jeg vil gerne have, at du reducerer lige nu, så du kan begynde at spare flere penge lige nu."
Mens nogle måske tøver med at skille sig af med deres familiehjem, er et mindre rum lettere at rengøre, billigere at drive, vil koste dig mindre i husejerforsikring og vil være mere tilgængeligt, når du bliver ældre.
Finansielle eksperter anbefaler typisk, at du har en nødfond på mindst tre til seks måneders leveomkostninger, Orman anbefaler faktisk, at du gør det to eller tre år.
Ja, tre års udgifter i en nødfond. Hendes begrundelse er, at hvis markedet nogensinde tager en nedtur, har du ikke lyst til at trække dig fra dine pensionskonti, før det vender tilbage.
Med en betydelig nødfond, ideelt set på en højafkast-opsparingskonto, vil du være i stand til at klare dig, indtil det igen er sikkert at udtage midler fra din pensionskonto.
Vores besparelsesmålberegner kan hjælpe dig med at visualisere dine fremskridt, mens du arbejder hen imod dette mål.
For at undgå at betale skat, når du tager penge ud af din pensionskonto, anbefaler Orman, at du vælger en Roth IRA-konto.
"Senere i livet vil du gerne være i stand til at tage de penge ud skattefrit," forklarer hun.
Fordi dine indbetalinger til en Roth-konto sker efter skat, skal du ikke forholde dig til fradrag, når du hæver. Traditionelle IRA'er bliver på den anden side ikke beskattet, når du bidrager, så du ender med at betale senere.
IRS sætter dog grænser for, hvor meget du kan bidrage med, og hvem der kan bidrage. Du skal have en justeret bruttoindkomst under 139.000 USD eller 206.000 USD for gifte eller fælles ansøgere.
At tage en "indstil det og glem det"-tilgang til din investeringsportefølje betaler sig sjældent. Du skal regelmæssigt revidere din portefølje og sikre dig, at den stadig er i overensstemmelse med dine økonomiske mål og tidslinjer.
Kontakt din finansielle rådgiver for at sikre, at den saldo, du har af kontanter, aktier og obligationer, er det rigtige beløb til dine pensionsmål.
Orman anbefaler enten aktier eller børshandlede fonde (ETF'er), der betaler udbytte. Så selvom markedet oplever en nedtur, vil dine investeringer stadig give dig en vis indkomst.
"Hvis du tilfældigvis rammer et sted, hvor markedet begynder at falde, vil du have, at disse aktier stadig giver dig indtægt," siger hun.
When it comes down to it, the greatest threat to your comfort in retirement is not the stock market, how much you have saved or exorbitant spending — it’s you.
Orman says it’s normal to make a few missteps along the way, but if you want to retire comfortably one day, it’s time to get learning. Whether you do the research yourself or work with a professional financial advisor, the more financial education you seek out, the less likely you are to mess up.
“The biggest mistake you will ever make in your financial life are the mistakes you don’t even know that you are making,” Orman said.