Hvis du er ved at gå på pension og ønsker at skabe en øjeblikkelig kilde til pensionsindtægt, bør du undersøge øjeblikkelige livrenter. Du kan oprette en på pensionstidspunktet, og den vil begynde at give dig indkomstbetalinger med det samme. Derudover kan den sættes op til at give dig indtægt for resten af dit liv.
På den måde kan en umiddelbar livrente fungere som en ydelsesbaseret pension, hvis du ikke allerede er dækket af en gennem din arbejdsgiver. Det løser problemet med, hvordan du vil konvertere dine investeringer til en indkomst, når pensioneringen kommer.
Nogle gange omtales som en enkelt præmie øjeblikkelig livrente, eller blot SPIA, er øjeblikkelige livrenter sat op for at give dig indkomst i pension. Du kan oprette indkomstbetalingerne, så du vil modtage dem resten af dit liv, eller du kan lade dem køre i en bestemt periode, f.eks. 20 år.
Ligesom de fleste livrenter , kan umiddelbare livrenter fungere som en ydelsesbaseret pensionsordning, der vil give dig en stabil indkomst gennem hele dit liv. Men det, der adskiller dem fra andre typer livrenter, er, at du kan begynde at modtage udbetalinger umiddelbart efter etablering af livrente.
Andre livrenter kræver, at der går en vis tid, før du begynder at modtage indkomst. Men med øjeblikkelige livrenter overdrager du pengene til forsikringsselskabet, og du begynder at modtage indtægter med det samme. Øjeblikkelige livrenter kan være et glimrende supplement til socialsikringsindkomsten eller andre kilder til pensionsindkomst, som du har til rådighed. Du har også mulighed for at sætte en øjeblikkelig livrente op som enten en fast eller variabel betaling med hensyn til den indkomst, du modtager.
For at oprette en øjeblikkelig livrente foretager du en engangsydelse til forsikringsselskabet – som omtales som en “præmie”. Forsikringsselskabet garanterer derefter, at de vil foretage regelmæssige planlagte udbetalinger til dig umiddelbart efter, at livrenten er etableret.
Du kan vælge rækkefølgen af indkomstbetalinger. For eksempel kan du vælge månedlige indkomstbetalinger eller en anden frekvens, såsom kvartalsvis, halvårligt eller endda årligt, hvis det er din præference.
Dine indkomstbetalinger er baseret på aktuelle renter. Det betyder, at jo højere satser, jo højere vil dine indkomstbetalinger være. Renten, også kaldet annuitetssats, fastsættes på det tidspunkt, du åbner livrenten, og vil være fast i kontraktens løbetid – hvilket er resten af dit liv.
Når du opretter livrenten, kan du vælge at få indtægt resten af livet. Men hvis du ønsker, at din ægtefælle skal fortsætte med at modtage indkomst, selv efter din død, bør du vælge en indkomstbetalingsperiode, der dækker et bestemt tidsrum.
For eksempel, hvis du og din ægtefælle hver især er 60 år, kan du vælge en indkomstudbetaling, der varer i 30 år. Hvis du skulle dø ved f.eks. 80 år, kunne du indrette livrenten sådan, at din ægtefælle vil fortsætte med at modtage ydelser i de resterende 10 år af kontrakten. Du kan også vælge en fælles livrenteoption, men der vil være ekstra gebyrer for dette.
Som alle andre livrenter giver livrenter med øjeblikkelig indkomst dig mulighed for at tilføje forskellige ryttere, der kan forbedre de fordele, de giver. En vigtig rytter er en udvalgt månedlig indkomstbetalinger. Da livrenter ophører ved din død, og eventuelle resterende provenu går tilbage til livsforsikringsselskabet, betaler de typisk ikke en dødsfaldsydelse til dine arvinger. Men du kan tilføje en dødsfaldsrytter, der vil give den fordel, mens selve livrenten giver dig en levende fordel. Rytteren vil reducere størrelsen af de indkomstbetalinger, du modtager på livrenten, men det vil gøre dig i stand til at forsørge dine arvinger ved din død.
Som det er tilfældet med enhver livrente, du måtte vælge at investere i, bør du altid nøje undersøge alle de forskellige muligheder, der er tilgængelige med dem. Tilføjelsen af en enkelt ydelse kan gøre forskellen på, om en livrente vil fungere for dig eller ej.
Umiddelbare livrenter giver visse fordele, der er unikke for den type livrente, og andre, der er fælles for alle livrenter.
En sikker, sikker investering. Øjeblikkelige livrenter giver fuldstændig sikkerhed for din investeringshovedstol. De garanterer også det indkomstniveau, du vil modtage, og sikrer også, at det vil fortsætte gennem hele dit liv. Det er alle ydelser, der er afgørende vigtige på pensionstidspunktet. En øjeblikkelig livrente kan give dig kendte fordele, der kan være med til at lindre meget af den angst, der følger med pensioneringen. Du vil ikke bruge tid på at bekymre dig om aktiemarkedets resultater, og hvordan det kan påvirke din indkomst eller din pension.
Indkomst for livet. Vi har været inde på dette punkt gennem hele denne artikel, men det er den centrale fordel ved umiddelbare livrenter. De fleste andre typer pensionsrelaterede investeringer risikerer at løbe tør. Efterhånden som hovedstolen i planen trækker ned, falder indkomstfordelingerne også. Det er ikke tilfældet med umiddelbare livrenter. Du vil have en fast strøm af indkomst, og en garanti for, at du får den hele dit liv. Det betyder, at du aldrig kan overleve din pensionsopsparing.
En fuldstændig passiv investering. Mens nogle mennesker er investeringskyndige, er det sandsynligt, at de fleste mennesker ikke er det. Øjeblikkelige livrenter er perfekte til folk, der ønsker en helt passiv investering. Du behøver ikke bekymre dig om, hvordan eller hvor du skal investere pengene i planen, da det faktisk er en indkomstkontrakt. Du investerer dine penge på forhånd, planen betaler dig et bestemt indkomstniveau for livet, og der er ikke mere, du skal gøre.
Højere afkast end cd'er. Lad os se det i øjnene, renteafkastet på indskudsbeviser og skatkammerbeviser er patetisk lavt. Forsikringsselskaber betaler generelt højere renter end de andre typer investeringer. Derudover, da en del af din indkomstbetaling repræsenterer et afkast af investeret kapital, vil den indkomst, du modtager fra livrenten, være højere end de renteindtægtsstrømme, som CD'er og skatkammerbeviser tjener.
Ingen provision eller administrative gebyrer. Hele din investerede præmie går ind i kontrakten og bruges til at generere og betale din månedlige indkomst. Der er ingen af de høje provisioner eller administrative gebyrer, der typisk følger med andre livrenter og endda andre pensionsordninger.
Ingen grænse for bidrag. Du kan bogstaveligt talt bidrage så meget til en udskudt indkomst livrente, som du vil, da der ikke er nogen lovlige maksimumsgrænser. Dette er vigtigt, hvis du ikke har tilstrækkelig opsparing til pension, eller hvis du blot ønsker at øge mængden af opsparing og indkomst, som du vil have til rådighed, når du går på pension.
Stort set alle skattebeskyttede pensionsordninger begrænser størrelsen af dine årlige bidrag, enten med et beløb i dollar eller med en procentdel af din indkomst. Umiddelbare livrenter, og livrenter generelt, har ingen sådanne grænser. Du kan bidrage så meget som du vil til en kontrakt, for at producere det indkomstniveau, du har brug for.
Oprettelse af din egen pensionsækvivalent. Meget få mennesker i dag vil gå på pension med traditionelle arbejdsgiversponsorerede ydelsesbaserede pensionsordninger. Det er de planer, der finansieres fuldstændigt af arbejdsgiveren og udbetaler en specifik månedlig ydelse for resten af dit liv. Men du kan bruge en øjeblikkelig livrente til at give det samme resultat. Ved at indbetale et bestemt beløb hos forsikringsselskabet til livrentekontrakten garanterede du stort set en konstant indkomststrøm resten af dit liv.
Oprettelse af en dødsfaldsydelse. Selvom livrenter typisk ikke har en dødsfaldsydelse, kan du tilføje en dødsfaldsrytter til din livrente, som vil betale et bestemt beløb til dine arvinger ved din død. Selvom rytteren vil reducere dine indkomstbetalinger noget, vil en tilføjelse af den til din livrente gøre det muligt for kontrakten både at give dig indkomst for livet og en dødsfaldsydelse til dine kære.
Ligesom alle livrenter, kommer umiddelbare livrenter med visse risici. Når du tager en livrente, skal du afveje disse risici mod de fordele, som kontrakten vil give.
Umiddelbare livrenter vokser ikke over tid. Den inflation, du har set gennem dit liv, vil ikke ende, når du går på pension. Det er et problem med umiddelbare livrenter. Der er ingen vækstbestemmelser i denne type livrente, så det er sandsynligt, at den indkomst, du modtager fra planen, langsomt men støt vil falde i købekraft over årene.
Hvis du planlægger at starte din livrente med en investering, der ikke vil være tilstrækkelig til at betale det indkomstniveau, du skal bruge for at gå på pension, kan du overveje en anden livrente, såsom en udskudt indkomstlivrente.> Den type livrente vil give flere år for din investering at vokse, før den begynder at betale indkomstfordele. Jo større investeringen er, jo højere bliver indkomstbetalingerne.
De månedlige indkomstbetalinger er faste for livet. Dette kommer tilbage til inflationsfaktoren. En månedlig betaling på 2.000 USD om måneden, der giver dig tilstrækkelig indkomst til at gå på pension ved 65 år (sammen med andre pensionsindkomstkilder), er muligvis ikke længere nok, når du er 75. Inflation kan sænke den reelle værdi af denne indkomst til 1.500 USD, hvilket gør det er svært for dig at overleve.
Umiddelbare livrenter har ikke en automatisk leveomkostninger (COLA) indbygget i kontrakten. Du kan dog købe en COLA-option, som vil hjælpe med at holde dine indkomstbetalinger på linje med inflationen.
Umiddelbare livrenter er ikke likvide. Dette gælder for alle livrenter, men især med umiddelbare livrenter. De eneste hævninger, du kan foretage fra en øjeblikkelig livrente, er de planlagte indkomstbetalinger. En øjeblikkelig livrente er en kontrakt, der skal give dig en indkomststrøm. Som sådan er det ikke den type konto, du blot kan trække penge ud af, når behovet opstår. Af den grund er en øjeblikkelig livrente bedst suppleret med en generøs nødfond eller nogle andre investeringskonti, som du kan få adgang til, hvis du har brug for ekstra kontanter.
Ikke en gør-det-selv-investering. Umiddelbare livrenter er meget mere som traditionelle pensioner, end de er som selvstyrende pensionskonti. Hvis du kan lide at investere selv, vil du ikke kunne gøre det med en øjeblikkelig livrente. Det er dybest set en kontrakt mellem dig og forsikringsselskabet, hvor du sætter en vis sum penge op på forhånd for at købe en indkomststrøm for livet. Der vil ikke være nogen investeringer i planen at administrere.
Renterisiko. Dette er måske den største enkeltstående risiko ved at have en øjeblikkelig livrente. I og med at den indkomst, du får, er fast, når du tager den umiddelbare livrente, vil din indkomst ikke stige, hvis de generelle renter stiger. Hvis du tror, at renten vil stige, bør du udsætte at tage en omgående livrente, indtil renterne når et niveau, der er tilfredsstillende for dig. I det nuværende miljø med ultralav rente kan du overveje andre typer livrenter med bedre afkast og højere indkomstbetalinger som alternativer.
Død og overlevelse. Hvis du ikke tilføjer en dødsfaldsrytter til din livrente, vil eventuelle resterende midler i kontrakten på tidspunktet for din død gå tilbage til forsikringsselskabet. Dette gælder for alle livrenter, og det er en afvejning, hvor du i det væsentlige opgiver din investering til gengæld for garantien om indkomst for livet.
Det er kun på grund af denne bestemmelse, at forsikringsselskaberne er i stand til at betale dig den garanterede indkomst. Men det betyder, at hvis du dør fem år efter at have optaget en øjeblikkelig livrente, vil alle de penge, der er indbetalt til kontrakten – som vil være det meste – gå tilbage til forsikringsselskabet og ikke blive udbetalt til dine arvinger.
Som tidligere nævnt kan du omgå denne begrænsning ved at tilføje en dødsfaldsrytter til din umiddelbare livrente.
Ingen FDIC-forsikring. Livrenter er ikke dækket af FDIC-forsikring, sådan som bankinvesteringer er. De er i stedet garanteret af det udstedende forsikringsselskab. Forekomsten af forsikringsselskabsfejl er yderst sjælden. Men du kan sænke disse chancer ved at tjekke virksomhedens vurdering med A. M. Best. Jo højere vurdering, de tildelte virksomheden, desto lavere er chancen for, at de nogensinde vil misligholde.
Derudover har de fleste stater garantiforeninger som i det mindste giver en vis beskyttelse i tilfælde af misligholdelse fra forsikringsselskabets side. Du kan ringe til din statsforsikringskommissær for at se, om din stat har denne beskyttelse, og hvor meget dækning de giver. Dækningsniveauet er typisk et sted mellem $100.000 og $300.000.
Øjeblikkelige livrenter er bedst for folk, der ved at nå pensioneringen ønsker at skabe en pålidelig indkomststrøm, men ikke ved, hvordan man gør det gennem direkte investering. De er også værd at overveje, hvis du ikke er dækket af en arbejdsgiversponsoreret ydelsesbaseret pensionsordning. En umiddelbar livrente oprettes specifikt til at være en erstatningspension.
De er også gode til folk, der søger fuldstændig sikkerhed. Din hovedstolsværdi er garanteret, ligesom dine indkomstbetalinger. Du kan oprette en omgående livrente, når du har nået din ønskede pensionsalder og begyndte at modtage indkomstbetalinger den følgende måned. På denne måde kan en øjeblikkelig livrente være en glimrende måde at gå på pension, før du er berettiget til social sikring. Du kan begynde at modtage indkomstbetalinger og blive 59 1/2, uden at skulle betale en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning.
Disse er også "frygtfri" investeringer. Du overgiver dine penge til forsikringsselskabet, og du behøver ikke bekymre dig om noget længere. Du behøver ikke bekymre dig om, hvad der sker på de finansielle markeder, fordi dine månedlige indkomstbetalinger er garanteret, uanset hvad der sker.
Og som alle andre livrenter giver de dig mulighed for at spare endnu flere penge op til pensionen, eller at spille indhentning, hvis du nærmer dig pensionsalderen med utilstrækkelig opsparing. Da der ikke er nogen maksimale bidragsgrænser, kan du bidrage så meget, som du har brug for, for at sørge for den type pension, du ønsker.
På den anden side, hvis du foretrækker aktivt at administrere dine egne investeringer, vil du sandsynligvis ikke være interesseret i en øjeblikkelig livrente, da der ikke er nogen investeringer at administrere. Og hvis du tror, at renten sandsynligvis vil stige i de kommende år, vil du i det mindste udsætte at tage denne type livrente.
Endelig er du bekymret over den indvirkning, som inflationen vil have på dine fremtidige indkomstbetalinger, bør du nok helt undgå en øjeblikkelig livrente. Dette gælder især, hvis du går på pension ved 65 år eller tidligere. Da din indkomst skal holde i yderligere 20 eller 30 år, vil inflation være en vigtig faktor.
Vurder omhyggeligt alle fordele og risici ved umiddelbare livrenter, før du indgår en. Og sørg for at tjekke de tilgængelige muligheder - de kan forbedre eller øge fordelene nok til at gøre en øjeblikkelig livrente værd at tage.