Opsparing til pension bør altid være en økonomisk topprioritet, men det kan være svært at komme i gang, hvis du ikke er sikker på, hvad dine muligheder er. Hvis du ikke er i stand til at deltage i en arbejdsgiver-sponsoreret plan, som en 401(k) eller 403(b), kan en individuel pensionskonto eller IRA være svaret på dine pensionsproblemer. Her er en oversigt over, hvordan hver type IRA virker.
Find ud af det nu:Hvor meget skal jeg spare op til pensionering?
Hvis du ønsker at opnå et skattefradrag for dine IRA-bidrag, kan du vælge en traditionel IRA. Denne type konto er finansieret med dollars før skat, og din indtjening vokser udskudt i skat. Afhængigt af din indkomst kan du muligvis trække nogle af eller alle dine bidrag fra. For skatteåret 2016 kan du indbetale op til $5.500 til en traditionel IRA eller $6.500, hvis du er over 50 år.
I en alder af 59 1/2 kan du begynde at tage udbetalinger uden straf, men du skal betale indkomstskat af pengene. Du kan tage tidlige udlodninger fra en traditionel IRA uden straf, hvis du bruger pengene til at købe dit første hjem, betale for højere uddannelsesudgifter, eller hvis du har kvalificerede lægeudgifter, men du bliver nødt til at indberette det som indtægt. Når du når en alder af 70 1/2, bliver du nødt til at begynde at tage minimumsudlodninger eller stå over for en betydelig skattestraf.
Hvorvidt du kan trække dine traditionelle IRA-bidrag fra eller ej, afhænger af din indkomst, ansøgningsstatus og om du deltager i din arbejdsgivers pensionsordning. For skatteåret 2016 kan enlige filer og husstandsoverhoveder, der er omfattet af en arbejdsplan, trække det fulde bidragsbeløb fra, hvis deres justerede bruttoindkomst er $61.000 eller mindre. Det fulde fradrag er tilgængeligt for ægtepar, der ansøger sammen med en AGI på 98.000 USD eller mindre, og et delvist fradrag er tilgængeligt for ægtepar, der ansøger separat, hvis AGI er mindre end 10.000 USD.
Relateret artikel:Kom godt i gang med pensionsplanlægning
Hvis du ikke er omfattet af en arbejdsgiverordning, kan du trække det fulde beløb af dit bidrag op til bidragsgrænsen, hvis du er enlig, familieoverhoved eller er gift i fællesskab, og din ægtefælle ikke er dækket på arbejdet . Hvis I er gift og ansøger sammen, og en af jer er dækket af en arbejdsgivers plan, udfases din mulighed for at trække dine traditionelle IRA-bidrag ud, hvis din AGI er mere end 184.000 USD.
Hvis du er bekymret for at reducere dit skattepligt nu, så giver en traditionel IRA mening. Ved at tage fradraget kan du reducere din skattepligtige indkomst og potentielt sænke din skatteregning. Afhængigt af din indkomst kan du muligvis også gøre krav på pensionsopsparerens skattefradrag for nogle yderligere besparelser.
Sammenlignet med traditionelle IRA'er er Roth IRA'er ret nye, men de er et populært alternativ for folk, der måske ønsker at udskyde nogle af deres skattefordele. En Roth IRA er finansieret ved hjælp af dollars efter skat, hvilket betyder, at du ikke kvalificerer dig til et fradrag, men du skal ikke betale yderligere skat på kvalificerede hævninger. Bidragsgrænserne for Roth IRA'er er de samme som traditionelle IRA'er.
Roth IRA'er har nogle vigtige fordele. Din indtjening vokser skattefrit, og du kan til enhver tid optage dine bidrag skatte- og bodfrit uanset alder. Udbetalinger af indtjening er generelt skatte- og straffri, så længe du er over 59 1/2 år, og din konto har været åben i mindst fem år. Der er undtagelser, hvis du tager pengene ud for at købe din første bolig eller på grund af et handicap eller dødsfald.
I modsætning til en traditionel IRA, er du ikke forpligtet til at begynde at tage uddelinger, når du når 70 1/2. Du kan også fortsætte med at bidrage efter denne alder. Der er dog en fangst. Din evne til at bidrage til en Roth er baseret på din indkomst. For 2016 kan du ikke yde nogen bidrag som enlig fil med en AGI på mere end $132.000 og som et ægtepar, der i fællesskab tjener mere end $194.000.
Hvis du driver en lille virksomhed, eller du arbejder som en uafhængig entreprenør, er det stadig muligt at finansiere en IRA til pensionering. Med en SEP IRA kan du bidrage med det mindste af 25 % af din kompensation årligt eller op til 53.000 USD for dine ansatte eller dig selv i 2016. Udbetalinger under drift er tilladt med denne type konto, men du skal betale skat af pengene , plus en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59 1/2.
Hvis du bare arbejder for dig selv, giver en SIMPEL IRA dig mulighed for at indbetale op til $12.500 for 2015 og 2016. Arbejdere, der er 50 år eller ældre, kan lægge yderligere $3.000 ind. Udlodninger fra en SIMPEL IRA følger generelt de samme tilbagetrækningsregler som en traditionel IRA, hvilket betyder, at du skal betale skat plus en bøde for alle penge, du udtager, før du fylder 59 1/2. Udbetalinger efter 59 1/2 år er kun underlagt indkomstskat, og du er også forpligtet til at tage minimumsudlodninger, når du fylder 70 1/2.
Relateret artikel:Hvad er en SEP IRA?
At finde den rigtige type IRA til din økonomiske situation betyder at lave lidt hjemmearbejde på forhånd, men det kan virkelig betale sig i form af skattebesparelser. At se på fordelene ved hver plan kan hjælpe dig med at finde den bedste pasform, så du får mest muligt ud af din pensionsopsparingsstrategi.
Fotokredit:©iStock/RapidEye, ©iStock/Kritchanut, ©iStock/SteveLuker