For at forberede dig på en solid økonomisk fremtid bør du investere 15 % af din husstandsindkomst for at opbygge rigdom. Du er administrerende direktør for din pensionering - det er op til dig at tage ansvaret! Men hvis du er en højindkomst, befinder du dig i en unik situation. Du maksimerer dine bidrag til skattebegunstigede konti – som en 401(k) eller en IRA – før du når 15 %-mærket.
Hvad nu?
Sidder du fast med kun bidrager til skattebegunstigede konti? Nix! Der er masser af muligheder for at blive ved med at bygge rigdom, hvis du tager en stor check med hjem. Her er fem investeringsmuligheder for højindkomster.
En bagdør Roth IRA er et praktisk smuthul, der giver dig mulighed for at nyde de skattemæssige fordele, som en Roth IRA har at tilbyde. Typisk kan højindkomster ikke åbne eller bidrage til en Roth IRA, fordi der er en indkomstbegrænsning. Her er tallene for 2020:Hvis du tjener $139.000 eller mere som enkeltperson eller $206.000 eller mere som par, kan du ikke bidrage til en Roth IRA. 1
Men der er en vej uden om regelbogen - og den er helt lovlig. Den føderale regering siger, at du kan konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA uanset din indkomst. Sådan fungerer det:Du kan bidrage med op til $6.000 om året (eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre) til en traditionel IRA eller åbne en ny IRA. Så snart pengene sendes til din traditionelle IRA-konto, kan du konvertere at IRA til en Roth IRA. Når du gør det, betaler du skat af de penge, så sørg for, at du har kontanterne ved hånden til at betale onkel Sam.
Du kan også konvertere allerede eksisterende IRA'er, såsom Simplified Employee Pension (SEP) IRA'er eller Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) IRA'er. Men hvis du konverterer en eksisterende IRA, betaler du skat af alle pengene på den konto, inklusive eventuel vækst, der er sket siden du åbnede den. Afhængigt af størrelsen af din IRA og din skattesats, kan det være en ret stor regning. Ved det på forhånd. Foretag ikke konverteringen til en Roth IRA, hvis du ikke har penge til at betale skatteregningen. Hvis du ikke er sikker på, hvilke investeringskonti der kan overføres til Roth-muligheder, har IRS en sektion på sin hjemmeside dedikeret til dette emne.
Her er den del, der burde gøre dig begejstret:Når du senere tager penge fra en Roth IRA, kommer de ud skattefrit! Det kan vi godt lide lyden af! Og du kan gentage denne proces år efter år. Investere. Konvertere. Betal skatten af de penge, du har investeret. Så se den vokse skattefrit. Gentag hvert år.
Nu kan der være nogle indkomstskatteimplikationer, hvis du er i en højere skatteramme i løbet af det år, du konverterer en IRA til en Roth IRA, så sørg for at tale med en skatteekspert, før du foretager nogen konverteringer.
Lad os opsummere fordele og ulemper ved bagdøren Roth IRA.
En sundhedsopsparingskonto (HSA) er både en opsparings- og investeringskonto, der ikke giver dig én, ikke to, men tre skattelettelser - hvis du bruger det rigtigt! Det er som en skjult perle af investering. For at kvalificere dig til en HSA skal du have en sundhedsplan med høj selvrisiko. På kort sigt fungerer en HSA som en skattefordelt akutfond til sundhedsudgifter. Du kan bruge de penge, du sparer i din HSA, til at betale for lægebesøg, recepter og en hel masse lægeudgifter. Her er, hvad der er så fantastisk ved HSA:Du bidrager med penge før skat, nyder skattefri vækst og trækker dig fra det skattefrit, når det bruges til medicinske formål. Det er en win-win-win!
Men hvis du skifter din tankegang fra kortsigtet til langsigtet, kan du bruge din HSA som en "Health IRA." Ud over at spare giver HSA dig mulighed for at investere. Når du har bidraget med et bestemt beløb (normalt mellem $1.000-2.000), kan du begynde at investere disse penge i investeringsforeninger i HSA. Og hvis du investerer klogt nu, kan denne konto vokse til at blive en stor gryde med penge, der vil hjælpe dig med at dække udgifterne til lægeudgifter i dine senere år. Det gennemsnitlige par, der går på pension i dag, vil optjene 285.000 USD i sundhedsudgifter (og det inkluderer ikke omkostninger til langtidspleje). 2 Når du fylder 65, kan du tage penge ud af din HSA og betale indkomstskat – ligesom du ville gøre med en 401(k) eller traditionel IRA – og bruge dem på hvad du vil.
For at opsummere, her er fordele og ulemper ved at investere i en HSA.
Nogle arbejdsgivere vil tillade efter skat bidrag til deres 401(k)-planer ud over det maksimale beløb før skat, du kan bidrage med ($19.500 plus $6.000 for dem på 50 år og ældre). Hvis du beslutter dig for at gå denne vej, i 2020, kan du maksimalt bidrage med $57.000 af både før skat og efter skat dollars (eller $63.500, hvis du er 50 år eller ældre). 3
Nu inkluderer denne grænse de 19.500 USD før skat, du sætter ind, plus de penge, som din arbejdsgiver har sat ind og eventuelle bidrag efter skat, du giver. Hvis du f.eks. bidrog med dit maksimum på 19.500 USD, og din arbejdsgiver matchede 5.000 USD (i alt 24.500 USD), så kunne du bidrage med yderligere 32.500 USD til en samlet grænse for bidrag før skat og efter skat på 57.000 USD.
Når du går på pension, eller når du forlader en virksomhed, kan du tage de 401(k)-penge efter skat og lægge dem i en Roth IRA, hvor du kan fortsætte med at vokse velstand.
Før du går med de skattepligtige 401(k)-bidrag, skal du sørge for, at du maksimerer dine andre skattebegunstigede konti, såsom IRA eller Roth IRA. Her er en hurtig opsummering af fordele og ulemper ved 401(k)-bidrag efter skat.
Mæglerkonti - også kaldet skattepligtige investeringskonti - giver dig mulighed for at købe stort set enhver form for investering:aktier, obligationer, investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er).
Når du har maksimeret dine skattebegunstigede planer, som din 401(k), 403(b) eller IRA, kan du stadig bruge dine penge fornuftigt ved at investere dem på en mæglerkonto. Selvfølgelig får du ikke en skattefordel. Men du får stadig mere for dine penge ved at dyrke dem i stedet for at lade dem samle støv på en check- eller opsparingskonto!
Du kan åbne en skattepligtig investeringskonto hos en bank eller et mæglerfirma direkte . Og du kan endda konfigurere automatiske hævninger fra din bank til den investeringskonto hver måned.
Der er nogle fordele og ulemper ved skattepligtige investeringskonti. Her er et par stykker at tænke over.
En anden investeringsmulighed, mange mennesker vælger, er fast ejendom. Denne form for investering er den mest praktiske og tidskrævende af dine investeringsmuligheder. Vi vil ikke anbefale fast ejendom, medmindre du har en ægte passion for det. Før du køber, skal du lave dit hjemmearbejde. Tal med folk, der har gjort det. De fortæller dig, hvad det virkelig er synes godt om.
Tal også med en forsikringsagent om eventuelle forpligtelser, du måtte have, især hvis du investerer i lejebolig. Foretag regnestykket for at se, hvor mange penge du rent faktisk ville tjene efter udgifter, inklusive skatter, forsyningsselskaber og andre omkostninger. Og lån aldrig, aldrig penge til at købe fast ejendom . Køb det kun, hvis du har pengene ved hånden.
En mellemvejsmulighed for fast ejendom er at købe jord. Hvis du er i et område, hvor boligbranchen blomstrer, kan det være en god mulighed at købe jord i udkanten af byen. Udkanten kan blive en ny underafdeling, før du ved af det! Som med investeringer skal du lave dit hjemmearbejde, før du køber jord. Og vær sikker på, at du arbejder med en førsteklasses ejendomsmægler, når du er klar til at købe.
Uanset om du har en høj indkomst eller lige er begyndt i din karriere, så tal altid med din investeringsekspert, før du vælger nogen af disse investeringsmuligheder. De vil hjælpe dig med at bestemme de bedste muligheder baseret på din indkomst og investeringsmål. De kender IRS-reglerne for indkomstbegrænsninger, bidragsgrænser og indhentningsmuligheder for investering. Disse beslutninger er for vigtige til at gå alene.
Få en professionel på dit hold!