Du har arbejdet hen imod dette i årtier. Det er så tæt på, at du næsten kan række ud og røre ved det. . .den dag du går væk fra arbejdet og ind i en ny sæson af livet kaldet pensionering!
Men hold da op, gutter. Du kan ikke bare pakke dit kontor en dag, hoppe på et fly til Florida og dykke ind i pensionen uden en ekstra tanke.
Lad os tale om detaljerne om, hvordan man går på pension med en trin-for-trin-plan.
Pension er ikke en alder - det er et økonomisk tal. Det er den mængde penge, du skal bruge for at udleve dine pensionsdrømme. Har du nogensinde sat dig ned for at beregne din rede-æg nummer? Når du kender det nummer, du sigter efter, kan du lave en plan for at nå det!
Det er ikke nok at have et pengemål i tankerne. Du skal også have en vision for, hvordan resten af dit liv vil se ud. Pensionering er en enorm følelsesmæssig, mental og social overgang.
Hvis du er gift , lav en "drømmedate" med din ægtefælle for at tale om jeres fremtid sammen. For første gang nogensinde har du både tid og penge mellem hænderne. Det kan være overvældende eller endda forårsage konflikt, hvis du ikke har en plan!
Og hvis du er single eller nyligt single, spørg en god ven eller ansvarlighedspartner, om de vil sætte sig ned og hjælpe dig med at tænke denne nye fase igennem.
Men før du starter samtalen, skal du gøre dig klar til at virkelig lytte . At høre betyder, at information kan gå ind af det ene øre og ud af det andet, men at lytte går dybere. Når du lytter, forsøger du faktisk at se verden fra en andens perspektiv. Du stiller opfølgende spørgsmål. Du vil virkelig forstå, hvad de planlægger, er bange for eller begejstrede for.
Her er nogle spørgsmål, som I kan stille hinanden:
En krystalklar vision for fremtiden vil hjælpe dig med at navigere i de kommende ændringer og sætte specifikke forventninger til dig selv og de mennesker, du holder af.
Du skal være 100 % gældfri, inden du går på pension. At tage gæld med sig ind på pension er som at have et anker lænket om halsen. Gør hvad der skal til for at knuse din gæld. Stop med at spise ude, tag et andet job i et stykke tid, eller arbejd endda lidt længere, end du havde planlagt. Hvis du kun er et par år væk fra pensionering, og din nettoformue ikke er, hvor den skal være, så er det tid til at tage gæld alvorligt.
Ja, at være gældfri inkluderer realkreditlånet.
Du skal måske endda sælge dit hjem og købe noget mindre for at udslette realkreditlånet. Vi ved, at det virker drastisk. Men gæld betyder altid risiko, og du har ikke plads til risiko ved pensionering.
Har du oprettet et pensionsbudget endnu? Hvis ikke, så kom i gang! Du skal estimere, hvor mange penge du vil bruge hver måned baseret på den livsstil, du planlægger at have som pensionist. Vær så specifik som muligt - du ønsker ikke at basere din økonomiske stabilitet på gætværk.
Du skal muligvis betale for ting i pension, som er gratis for dig lige nu. For eksempel giver nogle virksomheder et medlemskab af fitnesscenter. Hvis du vil fortsætte med at træne i fitnesscentret, bliver du nødt til at skrive det ind i dit budget. Vil du rejse mere i pension? Husk også at tage det med! Og husk den inflation vil få leveomkostningerne til at stige gradvist over tid.
Når du kommer tættere på din pensionsdato, kan du lave en testkørsel af dit pensionsbudget i et par måneder. Er det nok? For meget? Prøv det og foretag justeringer efter behov.
Ud over dit budget vil du gerne bygge noget pude ind i dine bankkonti ved at spare op en nødfond . Dette vil hjælpe med at dække engangsudgifter eller uventede udgifter, såsom husreparationer.
At have en investeringsprofessionel er som at have en god coach. De giver dig en plan og motiverer dig til at sætte den i værk. Hver enkelt atlet – selv de all-stars – har brug for en træner.
Hvis du tror, du er klar til at gå på pension, er det tid til at sætte dig ned og tage en lang snak med din investeringsekspert. Du er nødt til at træffe nogle beslutninger i spillet, som har meget at gøre med. Gå ikke alene!
Her er nogle af de emner, du bør diskutere:
Din investeringsportefølje vil spille en stor rolle i finansieringen af dine pensionsår, så du skal sikre dig, at den er i god form. Det kan have brug for lidt rebalancering, især hvis du har mere end én konto, som en Roth IRA ud over en 401(k). Du skal muligvis overføre din nuværende 401(k) til en IRA for at konsolidere dine konti. Mød din investeringsekspert for at gennemgå alt.
Hvis du ejer fast ejendom, tjener penge på en hobby eller endda tjener royalties, vil disse penge indgå i din pensionsplanlægning som en indkomststrøm. Du skal identificere, hvilke streams du vil have i pension, og hvor meget de vil give.
Du og din pro skal tale om din plan for at tage penge ud af forskellige konti - og hvor meget du vil tage fra hver enkelt. Husk, at alle pensionskonti ikke er oprettet lige. At tage penge fra den forkerte konto kan koste dig betydelig vækst i investeringerne – og du kan blive ramt af bøder fra IRS.
For eksempel, med traditionelle 401(k)s, 403(b)s, IRA'er og andre lignende konti, får du en skattefradrag på forhånd, når du investerer. Men når du fylder 70 1/2, har disse konti krævet minimum distribution (RMD) beløb. Tryk først på disse konti, så du ikke skal betale en bøde for at gå glip af din RMD.
Sørg for, at du forstår, hvordan hævninger og andre indkomststrømme vil påvirke din skat som pensionist. Du vil ikke have, at onkel Sam smækker dig med en skatteregning, du ikke havde forventet! Arbejd med din professionelle for at have en plan og ved, hvad du kan forvente i dine pensionerede år.
Du bør tænke på sociale sikringsydelser som prikken over i'et af dine pensionspenge, ikke selve kagen. Faktisk, når du går på pension, er der måske ikke noget glasur tilbage! Social Security Administration forudsiger, at deres midler vil løbe tør i 2035. 1 Du kan ikke stole på, at Social Security tager sig af dig, men du skal forstå, hvordan det fungerer.
Du kan ansøge om sociale ydelser på ethvert tidspunkt fra alderen 62 til 70 (fuld pensionsalder for de fleste er 66 eller 67). Men her er nøglen:Du bliver belønnet for at forsinke betalingen.
Lad os se på de bedste scenarier for 2020. Ifølge Social Security Administration er disse de månedlige udbetalinger for de højest indtjenende i vores land: 2
For at udsætte socialsikringskrav så længe som muligt, tal med din investeringsekspert om, hvordan du kan finansiere din livsstil indtil 70 år.
Lad os se det i øjnene:Det er ikke let at blive ældre. Vores hofter slides, vores ryg gør ondt, og alting bevæger sig bare lidt langsommere, end det plejer. Det gennemsnitlige par, der går på pension i år, vil betale cirka 285.000 USD i sundhedsudgifter under hele pensioneringen. 3 Ved du hvad det betyder? Du skal have en plan for, hvordan du betaler for udgifter til sundhedspleje.
Jo sundere du er, jo mere vil du nyde at gå på pension. Desværre er vores nuværende medicinske system mere fokuseret på at behandle sygdom end på at hjælpe folk rent faktisk at have det godt. Men du kan vælge at investere i dit helbred nu, så du ikke betaler en formue i medicinske omkostninger senere. Pas på dig selv ved at spise godt, forblive aktiv og undgå stress – og fortsæt disse vaner til pensioneringen.
Du har bidraget til Medicare-fonden i årtier, så du bør drage fordel af det! Hvis du er berettiget til sociale sikringsydelser, er du også berettiget til Medicare-dækning fra og med 65 år.
Når du går på pension, har du otte måneder til at tilmelde dig Medicare uden straf. 4 Hvis du tilmelder dig Medicare, mens du stadig arbejder (hvilket du har mulighed for), bliver Medicare enten din primære eller sekundære forsikring, afhængigt af hvor stor din arbejdsgiver er. 5
Medicare er opdelt således:
Inden du tilmelder dig, skal du ringe til en repræsentant, som kan forklare de forskellige dele af Medicare og lede dig gennem tilmeldingsprocessen.
HSA står for Health Savings Account. Det er en fantastisk strategi til dækning af medicinske omkostninger ved pensionering! Grundlæggende er det en opsparingskonto med tredobbelt skattefradrag:Du bidrager med dollars før skat, du kan investere penge, der vokser skattefrit, og du kan foretage skattefrie hævninger til kvalificerede sundhedsudgifter, såsom lægebesøg, receptpligtig medicin og medbetaler. Det er en skat win-win-win! (Kan du se, at jeg har min trænerhat på?)
For at drage fordel af en HSA skal du begynde at bidrage til en nu mens du stadig arbejder. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en, så ring til forskellige forsikringsudbydere for at finde ud af, hvad dine muligheder er.
Du kan bidrage med op til $3.550 som enkeltperson eller $7.100 som familie i 2020. 6 Og de penge, du ikke bruger, vil rulle over i det følgende år, hvilket gør din HSA til en perfekt sundhedsopsparingsplan for pensionering.
Køb langtidsplejeforsikring (LTC) inden 60 år. Periode.
Langtidsplejeforsikring dækker leveomkostningerne på et plejehjem, plejehjem eller hjemmepleje. Og størstedelen af pensionister vil have brug for langtidspleje på et tidspunkt i deres liv. Hvis du ikke er forberedt, kan omkostningerne ødelægge dit pensionsredeæg. Du ønsker ikke, at den økonomiske byrde kommer som en overraskelse.
Her er nogle statistikker fra 2018 for at give dig en fornemmelse af, hvorfor LTC-forsikring er så kritisk: 7
Så køb dig selv en gave på din 60-års fødselsdag:freden ved at vide, at du har en plan for udgifter til langtidspleje.
At vide hvordan at gå på pension er lige så vigtigt som hvornår du går på pension. At fuldføre disse opgaver vil spare dig for en masse hjertesorg – og potentielt mange penge. Spil det smart, lav dit hjemmearbejde, og tag skridtene til at placere dig selv i den bedste position, når du går ind i disse år. Når alt kommer til alt, ønsker du at leve dine drømmes pensionisttilværelse! En kvalificeret investeringsprofessionel som dem i vores SmartVestor-program kan hjælpe dig, uanset om du er 10 år ude eller 10 måneder ude.
Find en investeringsekspert i nærheden af dig!