Når du beslutter dig for at gøre alvor af at spare op til din pension, er det vigtigt at kende dine muligheder. Og tro os, der er mange af muligheder derude at vælge imellem. Du skal vide, hvad du skal investere i, og hvad du skal holde dig fra.
Fra tid til anden hører du måske udtrykket "fastforrentede investeringer" kastet rundt, især når folk taler om ting som obligationer og livrenter. De kan lyde godt i starten, men fortjener de virkelig en plads i din pensionsportefølje? Bare sidde fast. Vi gennemgår, hvad renteinvesteringer handler om.
Grundlæggende er renteinvestering designet til at give folk en jævn strøm af indkomst på regelmæssig basis, normalt i form af rentebetalinger fra obligationer. Nu i teorien formodes renteinvesteringer at tilbyde investorer noget at investere i, der er mindre risikabelt end aktier. Problemet er, at det normalt betyder, at du nøjes med et afkast under gennemsnittet af dine investeringer.
Tænk på det som sin egen kategori af investeringer, der betaler investorerne en vis mængde kontanter i form af udbytte og fast rente. Men det er vigtigt at nævne, at renteinvesteringer typisk involverer ordninger, der ligner lån meget. Det er no bueno .
Når det kommer til renteinvesteringer, er én ting sikkert:Du har muligheder. Her er nogle af de mest klassiske former for renteinvesteringer, du måske støder på:
Når vi taler om cd'er, taler vi ikke om de små cd'er, vi plejede at spille musik med, før Spotify tog over. Nej, indskudsbeviser (CD'er) er dybest set opsparingskonti, der giver dig mulighed for at spare penge til en fast rente i et bestemt tidsrum. Der er dog en hage. De fleste cd'er kommer med et certifikat, der siger, at du skal efterlade pengene derinde, indtil cd'en når sin udløbsdato, hvilket er, når du vil være i stand til at tage dine penge ud uden at betale en bøde.
Her er problemet med cd'er - de har meget lave renter. De kan være nyttige til at nå kortsigtede opsparingsmål, men vi betragter dem ikke engang som en ægte langsigtet investering. Hold dig væk fra!
Obligationer, også kendt som "langsigtede renteinvesteringer", lader virksomheder eller regeringer låne penge af dig. Det er rigtigt, du giver dem stort set et lån! Når du køber en obligation, vil du modtage en konstant strøm af rentebetalinger fra virksomheden eller regeringen, indtil obligationen når sin udløbsdato - det er når de betaler dig tilbage for det oprindelige beløb.
Så lad os sige, at du køber en obligation på $1.000 fra din lokale regering. Obligationens løbetid er to år med en fast årlig rente på 5 %. I dette scenarie vil du modtage $50 i renter hvert år fra byen i hele obligationens løbetid, og så får du dine oprindelige $1.000 tilbage i slutningen af de to år. Det betyder, at din oprindelige investering på 1.000 USD lige er blevet til 1.100 USD.
Selvom der er mange forskellige typer obligationer, er disse tre de mest almindelige typer:stat (støttet af det amerikanske finansministerium), kommunal (udstedt af statslige eller lokale myndigheder) eller virksomheder (udstedt af virksomheder for at finansiere vækst). Du kan endda købe obligationsfonde eller børshandlede fonde (ETF'er), som er fonde, der består af mange forskellige obligationer.
Obligationer har ry for at være "sikre" investeringer, fordi de ikke stiger og falder, som aktier og investeringsforeninger gør. Men her er sagen:De afkast, du får fra obligationer, er bare ikke imponerende, især ikke sammenlignet med aktier. At tjene en fast rente kan beskytte dig, når aktiemarkedet er faldet, men det betyder også, at du ikke vil tjene på det, når tiderne er gode.
Bundlinie? Vi anbefaler ikke at investere i obligationer – det er bedre at investere dine hårdt tjente penge i investeringsforeninger med vækstaktier.
En fastforrentet livrente er som udgangspunkt en aftale mellem dig og et forsikringsselskab. Sådan fungerer det:Du foretager en række betalinger til et forsikringsselskab i et vist tidsrum, kaldet "akkumuleringsfasen." Til gengæld lover de at betale dig en specifik, garanteret rente på dine bidrag – normalt omkring 5 % – når akkumuleringsperioden slutter. Disse betalinger til dig kan strækkes i et vist antal år eller resten af dit liv.
Hør, mens ideen om en garanteret indkomst for livet lyder fantastisk, det afkast, som faste livrenter tilbyder, vil bare ikke skære ned. Du kan gøre det meget bedre end det med gode vækstaktiefonde. Bliv væk!
Må ikke forveksles med pengemarkedskonti , pengemarkeds-fonde er rentefonde, der investerer i den amerikanske regerings og store virksomheders kortfristede gæld. Pengemarkedsfonde sigter normalt efter at investere i gæld, der formodes at blive betalt tilbage på mindre end et år, hvilket giver sikkerhed mod renteændringer og mindsker risikoen for, at låntagere ikke er i stand til at betale lånet tilbage.
Men disse fonde er forfærdelige som langsigtede investeringsværktøjer, fordi de tilbyder meget lave afkast (vi håber, du begynder at se et tema her).
Så bør du overveje at have fastforrentede investeringer som en del af din investeringsstrategi? Lad os tage et kig på fordele og ulemper.
En fordel ved fastforrentede investering er, at det giver investorer en konstant strøm af indkomst i løbet af en obligations levetid, samtidig med at modtageren - som en virksomhed - får adgang til øjeblikkelig kontanter eller kapital. At have en stabil indkomst giver investorer mulighed for at planlægge deres forbrug, hvilket er grunden til, at renteinvesteringer er fristende tilføjelser til mange pensionsporteføljer.
Nogle fastforrentede investeringer får en særlig skattemæssig behandling, der kunne tage brodden af Skattedagen hvert år - især kommunale obligationer, som normalt er skattefrie på føderalt, statsligt og lokalt niveau. Statsobligationer er, selvom de er underlagt føderale skatter, også fri for statslige og lokale skatter. Nogle eksperter siger også, at renteinvesteringer tilføjer sund diversificering til din investeringsportefølje og balancerer højdepunkter og lavpunkter ved at investere i aktiefonde.
Men opvejer det gode det dårlige? Lad os tage et kig på nogle af ulemperne ved renteinvesteringer:
Her er aftalen. Folk har denne idé om, at renteinvesteringer er sikre og pålidelige. Men sandheden er, at deres værdier faktisk svinger, som aktier gør, og du kunne tabe penge ved at investere i obligationer. Og desuden er det afkast, du får med disse typer af investeringer, normalt forfærdeligt, især sammenlignet med vækstaktiefonde. Vi anbefaler ikke at investere i obligationer, livrenter eller andre former for renteinvesteringer.
Så hvad gør vi anbefaler? Du bør investere 15 % af din bruttoindkomst i investeringsforeninger med gode vækstaktier, som vil give dig bedre afkast og er mere velegnet til langsigtet investering. En fjerdedel af din portefølje bør omfatte "vækst og indkomst"-fonde, som består af aktier fra store, stabile virksomheder, der skal give din portefølje forudsigelige afkast, der stadig er bedre end de fleste renteinvesteringer.
Før du investerer i noget, skal du forstå, hvordan tingene fungerer. Derfor anbefaler vi altid, at du sidder ned med en investeringsprofessionel, der ved, hvad de laver.
Har du ikke en? Vores SmartVestor-program er en fantastisk service, der forbinder dig med investeringsprofessionelle i dit område. Hver enkelt er blevet undersøgt af vores team hos Ramsey Solutions, og de vil tålmodigt guide dig gennem investeringsprocessen.
Tag fat i en SmartVestor Pro i dag!