At spare op til pension i 20'erne kan være udfordrende både mentalt og økonomisk. Det er svært at forestille sig en tid 35, 40 eller 45 år ude i fremtiden, hvor du måske ikke har brug for, ønsker eller er i stand til at arbejde længere. Og det kan være svært at spare penge, når du lige er startet på din karriere, da en indgangsløn plus studielånsgæld betyder, at dit pengestrømme er begrænset. Hvad mere er, overskrifterne om de enorme summer, millennials skal samle for at gå på pension - $1,8 millioner til $2,5 millioner, ifølge en USA Today-artikel ¹ — kan virke så skræmmende, at du ikke kan se meningen med at prøve.

Derudover er der andre ting, du kan gøre nu med de ekstra penge, du måtte have:gå ud med venner, rejse, spare til et hus. Så hvorfor gider du spare op til pension i dine 20'ere? Hvorfor ikke vente med at sætte disse økonomiske mål til dine 30'ere eller 40'ere, hvor du sandsynligvis vil være mere økonomisk komfortabel, og når pensionering ikke længere er et så abstrakt begreb?

Opsparing, renters rente og pension

Sammensatte investeringsafkast er på din side, når du begynder at spare op til pension før tid. Overvej tre scenarier beregnet ved hjælp af en af ​​de mere populære online-beregnere:

Saver 1:Alder 22
Mål pensionsalder:65
År til at akkumulere pensionsopsparing:43
Månedlig opsparing:500 USD
Gennemsnitligt årligt investeringsafkast:8 procent
Samlet opsparing efter 65 år:2.255.844 USD før skat og inflation

Saver 2:Alder 32
Mål pensionsalder:65
År til at akkumulere pensionsopsparing:33
Månedlig opsparing:500 USD
Gennemsnitligt årligt investeringsafkast:8 procent
Samlet opsparing efter 65 år:972.542 USD før skat og inflation

Saver 3:Alder 42
Mål pensionsalder:65
År til at akkumulere pensionsopsparing:23
Månedlig opsparing:500 USD
Gennemsnitligt årligt investeringsafkast:8 procent
Samlet opsparing efter 65 år:395.866 USD før skat og inflation

Når du begynder at spare 500 USD om måneden i en alder af 22, bidrager du med 120.000 USD ekstra i hovedstol sammenlignet med at starte i en alder af 42. Men der er en enorm forskel mellem de ekstra 120.000 USD i bidrag og de ekstra 1,86 millioner USD, du ender med som resultat. at investere hovedstolen i yderligere 20 år og give den yderligere 20 år til at sammensætte. Jo tidligere du starter, jo lettere er det at ende med det redeæg, du skal bruge. En tilsyneladende uopnåelig sum bliver et realistisk økonomisk mål.

Spar mindre:Kan det stadig betale sig?

Måske kan du ikke spare $500 om måneden, når du lige er startet. Ideelt set er det, hvad du ville spare på en løn på $40.000, efter den konventionelle visdom, at du skal spare 15 procent af din bruttoindkomst til pension. Men det kan måske kun opnås, hvis du har fået et job i et højtbetalt område, eller hvis du bor hos dine forældre for at hjælpe med at få enderne til at mødes, mens du kommer i gang i dit voksenliv. Lad os antage, at du kun kan spare $100 om måneden til pension. Hvordan ser matematikken så ud?

Saver 1:Alder 22
Mål pensionsalder:65
År til at akkumulere pensionsopsparing:43
Månedlig opsparing:100 USD
Gennemsnitligt årligt investeringsafkast:8 procent
Samlet opsparing efter 65 år:451.169 USD før skat og inflation

I dette scenarie kommer du mere end 50.000 USD foran ved at spare 100 USD om måneden fra en alder af 22 i forhold til at spare 500 USD om måneden fra en alder af 42 i vores oprindelige sammenligning.

Hvor meget skal du spare om måneden, hvis du ventede til du var 32 eller 42 år med at begynde at spare, og du ville ende op med de samme 2.255.844 USD, som du ville samle ved at begynde at spare 500 USD om måneden i en alder af 22, forudsat den samme sats på 8 procent af retur?

Fra 32 år vil 1.150 USD om måneden bringe dig tæt på:2.236.846 USD efter 33 år før skat og inflation. Fra en alder af 42 vil 2.800 USD om måneden give dig 2.216.848 USD efter 23 år før skat og inflation.

Det er let at tro, at det bliver nemmere at spare større beløb i fremtiden, fordi din indkomst sandsynligvis vil være højere, men din pengestrøm vil sandsynligvis stille nye krav til det:betale et realkreditlån, opdrage børn, spare op til dine børn. college.

Forenkling af pensionsudfordringen

Der er et par måder at gøre det nemmere at spare op til pensionering og komme tættere på målet på 500 USD om måneden:

1. Få dit 401(k) match. Ikke alle har adgang til en 401(k) og ikke alle arbejdsgivere, der tilbyder 401(k)s, tilbyder matchende bidrag. Men hvis du kan bidrage til en 401(k), så spark ind nok til at få din arbejdsgivers match. Det er mindre besparelser, der skal komme ud af din lønseddel.

2. Refinansier dine studielån. Måske har du allerede den lavest mulige rente på dine studielån, men hvis du ikke har det, kan refinansiering forbedre dit månedlige cash flow og gøre det nemmere at spare op til pension. (Få flere oplysninger: Fordele og ulemper ved at refinansiere studielån )

3. Vælg den rigtige mægler. Nogle mæglerfirmaer har bunden kontoåbning og investeringskrav. Nogle vil endda give afkald på gebyrer eller tilbyde rabatter for at oprette automatiske bidrag fra din lønseddel. Derudover er der firmaer og virksomheder, der tilbyder finansiel rådgivning og tjenester ud over deres mæglervirksomhed, hvilket kan være gavnligt, efterhånden som dine karrierefremskridt og pengesager bliver mere komplekse. Foretag nogle undersøgelser og find ud af, hvilke tilbud der kan opfylde dine behov, både nu og i fremtiden. (Få flere oplysninger: MML Investors Services )

Uanset hvor meget eller lidt du har råd til at spare op til pension i 20'erne, er det vigtigt at komme i gang. At overvinde forhindringerne ved at åbne din første pensionskonto, lære at overføre penge til den eller opsætte automatiske månedlige bidrag og finde ud af, hvordan du investerer disse bidrag, vil sætte dig på rette vej til at starte en god vane, der vil tjene dig godt, hvis du følger den konsekvent gennem dine arbejdsår.