Uanset om du bliver tvunget til førtidspension, eller du vælger at forlade arbejdsstyrken før du fylder 65 år, forbliver din økonomiske udfordring den samme – at dække sundhedskløften, indtil Medicare starter.
Mange førtidspensionister undervurderer de potentielle omkostninger ved at betale for privat sygeforsikring i årene, før de bliver berettiget til Medicare, det føderale sygesikringsprogram, der dækker dem på 65 år og ældre, visse yngre mennesker med handicap og dem med nyresygdom i slutstadiet.
"Jeg oplever typisk, at førtidspensionister undervurderer omkostningerne ved at sikre en privat sygeforsikring, fordi de ikke er klar over, hvor meget deres samlede forsikringspræmie ville have været, hvis den ikke var blevet subsidieret af deres arbejdsgiver," sagde Chad Tourin, en finansiel professionel med Coastal Wealth i Fort Lauderdale, Florida. "En person, der får trukket 500 dollars om måneden for en sygeforsikring, mens de arbejder, har måske ingen anelse om, at de faktiske omkostninger er 1.000 dollars om måneden. Ud over dette oplever jeg, at mange førtidspensionister har 'uovervindelighedssyndrom', hvor de tror, at fordi de altid har været raske, vil der aldrig ske dem noget."
På trods af omkostningerne ved at dække Medicare-gabet går den gennemsnitlige amerikaner stadig på pension i en alder af 61, ifølge de seneste Gallup-undersøgelsesdata, fire år før de bliver berettiget til en offentlig sygesikring. 1
Præmier til private sygeforsikringer, selv i nogle få år, kan tære på en alt for stor del af din hårdt tjente opsparing, hvilket kan underminere din evne til at få enderne til at mødes under hele pensioneringen. (Få flere oplysninger: Ansøgning om pensionsydelser fra social sikring)
Men fortvivl ikke. Der findes adskillige muligheder, som kan hjælpe dig med at sikre (og betale for) den dækning, du har brug for. Og i henhold til Affordable Care Act (ACA) kan sygeforsikringsselskaber ikke nægte dig dækning eller opkræve mere for allerede eksisterende forhold.
Som førtidspensionist kan dine dækningsmuligheder omfatte:
Nye pensionister, uanset alder, bør nøje overveje alle tilgængelige muligheder for at hjælpe dem med at sikre den dækning, de har brug for, til en pris, de har råd til. For at betale for præmier, før de fylder 65, omfatter de mest almindelige strategier:
"Sikring af privat dækning behøver ikke at være en økonomisk vejspærring for dem, der håber at gå på tidlig pension, men at undgå de økonomiske konsekvenser, der følger med førtidspensionering, kræver planlægning forud for en ukendt pris," sagde Tourin (Få flere oplysninger: førtidspension? Mulige måder at udnytte besparelser på, men undgå bøder)
COBRA
Mange førtidspensionister drager fordel af Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), som giver visse arbejdstagere og deres familier, der mister deres gruppesygeforsikringsydelser, ret til at fortsætte deres dækning i en begrænset periode.
COBRA kræver generelt, at gruppesundhedsordninger sponsoreret af arbejdsgivere med 20 eller flere ansatte i det foregående år giver medarbejdere og deres familier mulighed for midlertidigt at forlænge deres sundhedsdækning i tilfælde af, at de mister deres sygeforsikring på grund af frivilligt eller ufrivilligt jobtab, en nedsættelse af timer, overgang mellem job, dødsfald, skilsmisse og andre livsbegivenheder.
Arbejdsministeriet bemærker, at fortsat dækning under COBRA ofte er dyrere, end du ville betale, mens du var ansat, fordi du typisk ville betale for både din egen del af omkostningerne og også den del, som din arbejdsgiver tidligere betalte gennem din ydelsespakke. 2
Inden du vælger COBRA, er det vigtigt at sammenligne fordele og omkostninger (præmier, fradrag, selvbetalinger og egenbetalingsmaksimum) med alternative dækningsmuligheder.
"Typisk ender folk på COBRA i første omgang efter at have forladt arbejdet, fordi det er en standardindstilling, som du får af virksomheden," sagde Tourin. "Men omkostningerne ved COBRA kan være ret store, og derfor anbefaler jeg at udforske de offentlige udvekslinger eller få forsikring gennem en sygeforsikringsmægler, hvor den afgørende faktor er indkomstniveau og familiestørrelse. For dem, der har økonomiske vanskeligheder, kan der være nogle fordele gennem den føderale udveksling på grund af de tilgængelige skattefradrag og subsidier."
Ægtefælles sygeforsikring
Hvis du er gift, kan du være berettiget til at tilmelde dig din ægtefælles sygesikringsplan for langt mindre, end det ville koste at sikre dig dækning på egen hånd.
Selvom arbejdsgivere bliver mere restriktive med hensyn til at tillade ægtefælledækning, især hvis medarbejderens ægtefælle har adgang til dækning gennem deres egen arbejdsgiver, vil mange stadig tillade det, hvis ægtefællen oplever en kvalificerende begivenhed (såsom et jobtab).
Her er det dog vigtigt for par at sammenligne omkostninger. Hvis den ene ægtefælle har en kronisk helbredstilstand, og den anden er ved godt helbred, kan det være billigere for den ene partner at vælge en plan med højere selvrisiko, lavere præmie og den anden en plan med lav selvrisiko og højere præmie.
Fordele ved pensionistsygesikring
Langt de fleste arbejdstagere med sygeforsikringsydelser mister deres dækning, når de forlader deres job, men det er værd at tjekke med din personaleafdeling for at finde ud af, om de tilbyder nogen form for sygeforsikringsydelser til pensionister.
Nogle arbejdsgivere, for det meste store virksomheder, opretholder gruppesundhedsmæssige fordele for pensionister, især i mellemårene, indtil Medicare starter. Og nogle få generøse arbejdsgivere dækker endda en del af præmien.
Efter at du er blevet Medicare berettiget, kan du muligvis beholde din pensionistsygeforsikring, men det betaler sig "næsten altid" næst efter Medicare, ifølge Medicare Interactive. Med andre ord bliver pensionistsygeforsikringen supplerende. Du skal stadig tilmelde dig Medicare for at være fuldt dækket.
Den offentlige markedsplads
I henhold til ACA kan du ikke nægtes en offentlig sygesikring for allerede eksisterende forhold.
ACAs offentlige sygeforsikringsmarkedsplads gør det muligt for enkeltpersoner og familier at købe en sygeforsikringspolice fra deres stats børs op til 60 dage før eller efter, at de mister kvalificerende sundhedsdækning. 3
Afhængigt af din indkomst kan du muligvis kræve et præmieskattefradrag og/eller kvalificere dig til omkostningsdelingsreduktioner for at spare penge på din dækning købt gennem den offentlige sygeforsikringsmarkedsplads.
Du kan få en fornemmelse af, hvor meget din sygeforsikring kan koste ved at bruge Health Insurance Marketplace-beregneren, som er tilgængelig gennem Kaiser Family Foundation. Værktøjet giver dig mulighed for at indtaste din indkomst, alder og familiestørrelse for at måle din berettigelse til tilskud og få en fornemmelse af, hvor meget du kan bruge på sygeforsikring. Det giver også et skøn over, om du kan kvalificere dig til Medicaid, det føderale statssygesikringsprogram for husholdninger med lav indkomst.
Privat sygesikring
Du kan selvfølgelig også købe en privat sygeforsikring.
At vælge en privat sygeforsikring kan give mening, hvis du har specifikke dækningsbehov eller kræver maksimal fleksibilitet til at besøge specialister uden for netværket – og er villig til at betale for det.
HealthCare.gov tilbyder et online-finderværktøj til at hjælpe dig med at finde private sundhedsplaner, der er tilgængelige uden for den offentlige sygesikringsmarkedsplads, som opfylder dine behov og budget. Du kan ikke kræve en skattefradrag for private planer.
Medlemsbaseret gruppesundhedsplan
For at lade stenen stå uvendt, bør du også oprette forbindelse til enhver faglig forening, medlemsorganisation eller religiøs gruppe, som du måtte tilhøre. Nogle giver medlemmer adgang til gruppesygeforsikring med rabat.
AARP og Freelancers Union er blot nogle få eksempler på organisationer, der tilbyder sådanne programmer til berettigede medlemmer.
Medicaid
Medicaid, det føderale statslige sygesikringsprogram, kan også være en mulighed, afhængigt af din husstandsindkomst.
Medicaid yder sygeforsikringsdækning for voksne med lav indkomst, børn, gravide kvinder, ældre voksne og mennesker med handicap.
Hver statsplan er lidt anderledes, men alle har en indkomsttærskel for berettigelse.
Du kan lære mere om din stats Medicaid-program og finde ud af, om du er kvalificeret her.
Du kan også udfylde en ansøgning på Health Insurance Marketplace, som vil fortælle dig, hvilke programmer du kvalificerer dig til.
Fire mulige måder at betale for det
Sundhedspleje er en af de største udgifter i forbindelse med pensionering, selv efter du er overgået til Medicare.
Fidelity Investments anslår, at et 65-årigt par, der går på pension i dag og er dækket af Medicare, vil have brug for omkring 295.000 $ (efter skat) i dagens dollars til lægeudgifter under pensionering. Det inkluderer Medicare-præmier, selvbetalinger og fradrag. Den omfatter ikke omkostninger til plejehjem eller langtidspleje. 4
Mange finansielle fagfolk anbefaler, at pensionister øremærker 15 procent af deres månedlige budget til sundhedsudgifter, en procentdel, der er vokset i takt med, at inflationen i sundhedsvæsenet fortsætter med at overstige den generelle inflation, og de forventede levealder stiger.
Men det er kun et gennemsnit. For bedre at estimere dine potentielle lægeudgifter under pensionering, skal du beregne dine lægeudgifter for de sidste par år. Glem ikke at tage hensyn til din livsstil, geografiske placering (udgifterne til sundhedspleje varierer betydeligt fra stat til stat) og eventuelle helbredstilstande, som du kan være disponeret for på grund af familiehistorie, noget Tourin sagde, han gør med mange pensionerede klienter.
"Det er en vigtig, men svær samtale at have med hver klient, fordi avanceret planlægning for en ukendt pris kræver, at man graver dybt i en klients familiehistorie for at planlægge muligheden for lignende sygdomme," sagde han.
Sundhedsopsparingskonti
Hvis du planlægger at gå på førtidspension, men stadig producerer en indkomst, kan du begynde at lægge ekstra opsparing væk nu for at betale for sygeforsikringspræmier, selvrisiko og selvbetalinger under pensionering.
En sundhedsopsparingskonto (HSA) knyttet til en høj fradragsberettiget sygesikringsplan, hvis den tilbydes gennem din arbejdsgiver, kan hjælpe. Visse banker og andre finansielle institutioner kan også tilbyde HSA'er, ifølge HealthCare.gov.
HSA'er finansieres med dollars før skat, dine bidrag kan investeres til potentiel skatteudskudt vækst, og udlodninger er skattefrie, hvis de bruges til kvalificerede lægeudgifter, herunder selvbetalinger, selvrisiko og coinsurance-gebyrer. HSA-midler kan generelt ikke bruges til at betale for præmier.
For 2021 tillader IRS enkeltpersoner med dækning udelukkende for sig selv at bidrage med op til 3.600 USD om året til deres HSA, og personer med familiedækning kan bidrage med op til 7.200 USD. 5
De, der planlægger at gå tidligt på pension, kan finansiere deres HSA årligt og lade disse dollars akkumulere til pensionering og betale ud af lommen for nye lægeudgifter, de pådrager sig, mens de stadig er ansat.
"Jeg anbefaler stærkt, at alle bidrager til en HSA, hvis de har mulighed for det," sagde Tourin. "Ubrugte midler kan overføres fra år til år og kan investeres på samme måde som en IRA, hvilket ville gøre det muligt for kontoen at fortsætte med at vokse og få adgang til skattefrit senere i livet, hvor udgifterne til sundhedspleje typisk er de største. Brug af en HSA på denne måde ville øge din sandsynlighed for succes med at opfylde de ukendte fremtidige omkostninger til præmier, fradrag og medforsikring."
Retsion Health Refusion Account
Hvis du er heldig, kan din arbejdsgiver også tilbyde en Retirement Health Reimbursement Account (RHRA), som er fuldt finansieret af din virksomhed og giver dig mulighed for at bruge bidrag skattefrit til at betale for kvalificerede lægeudgifter, der er afholdt under pensioneringen.
Det kan omfatte udgifter til læge-, apoteks-, tandlæge- og synsudgifter, og i nogle tilfælde sygeforsikringspræmier, inklusive dem, der påløber for COBRA og langtidspleje, som bestemt af din arbejdsgiver.
RHRA-midler kan endda potentielt bruges til at dække Medicare Part A- og Part B-præmier, efter du fylder 65 år.
Penge i RHRA'er vokser gennem din arbejdsgivers bidrag og investeringsindtjening.
Mange kommer med et servicekrav, der foreskriver, at medarbejdere skal arbejde for virksomheden i et bestemt antal år - for eksempel 10 år - før de er berettiget til at gøre krav på kontoen.
Straffefri tidlig IRA-tilbagetrækning
Hvis du er arbejdsløs og har brug for ekstra kontanter for at holde din sygeforsikring aktiv, kan du muligvis også få adgang til din Roth eller traditionelle IRA før 59½-alderen uden at betale 10 procent for tidlig tilbagetrækning.
Ligeledes kan du være berettiget til en bødefri tilbagetrækning fra begge typer IRA før 59½ år for at dække ikke-refunderede lægeudgifter, der overstiger 10 procent af din justerede bruttoindkomst for 2021 (7,5 procent i 2020). 6
Du skylder stadig almindelig indkomstskat af ethvert beløb, der trækkes fra din traditionelle IRA, fordi de er finansieret med dollars før skat. Roth IRA-bidrag er lavet med efterskat-dollars, så du skylder kun almindelig indkomstskat, når du hæver indtjeningen. (Bemærk, at du til enhver tid kan distribuere dine bidrag til en Roth IRA, straffrit, uanset årsag.)
Vær dog opmærksom på, at hvis du trækker penge ud af din pensionskonto tidligt, kan det øge din risiko for at overleve din opsparing. En finansiel professionel kan hjælpe dig med at bestemme den potentielle virkning af at tage tidlige IRA-udbetalinger.
Konklusion
Hvis du forlader arbejdsstyrken før 65 år, skal du planlægge omhyggeligt for at dække sygesikringskløften, indtil Medicare starter.
Ved at undersøge dine dækningsmuligheder og udforske alle kilder til tilgængelig finansiering, kan det dog være muligt at få den beskyttelse, du har brug for, uden at sætte din økonomiske fremtid på spil.