Det er let at blive distraheret af spændingen ved dit bryllup. Men nu hvor gaverne er pakket ud, og takkebrevene er med posten, er det tid til at sætte dig ned med din ægtefælle og tale økonomi (hvis du ikke allerede har gjort det).
At skifte fra privatøkonomi til familieøkonomi kan være en vanskelig overgang for selv de mest økonomisk kyndige nygifte. Den gode nyhed:Budgettering med din ægtefælle kan hjælpe med at gøre tilpasningen lidt lettere og sikre, at du tackler din nye økonomi som et team.
For at hjælpe dig med at komme godt i gang er her en hurtig guide til budgetlægning for nygifte Millennials.
Millennials er den største generation af voksne, men alligevel tegner de sig for kun 7,5 % af værdien af alle amerikanske hjem. Grunden? Mange Millennials står over for svimlende studielånsgæld, lavere beskæftigelsesniveauer, mindre indkomster og mangel på overkommelige starterboliger, hvilket efterlader dem med få penge (og selvtillid) til at komme ind på boligmarkedet. Som et resultat lejer de fleste Millennials deres hjem.
Uanset om du lejer eller ejer, tegner boliger sig normalt for den største enkeltdel af dit budget. Som lejer bør du tilstræbe at bruge højst 30 % af din bruttoindkomst på husleje. Hvis du og din ægtefælle for eksempel tjener 6.000 USD (sammen) hver måned, bør du tilstræbe at bruge 1.800 USD eller mindre. Alternativt, hvis du er en af de 35 % af Millennials, der ejer et hjem, bør dit samlede realkreditlån ikke være mere end 28 % af din månedlige bruttoindkomst. Men disse anbefalinger ændrer sig, hvis du har en høj gældsbelastning - hvilket du sandsynligvis har, hvis du er som de fleste Millennials.
Hvis du betjener meget gæld, er det vigtigt at holde dine samlede boligudgifter og månedlige gældsbetalinger under 43 % af din indkomst. Dette er en god rettesnor, uanset om du lejer eller ejer din bolig, og det er tilfældigvis den højeste gæld i forhold til indkomst (DTI), du kan have og stadig få et kvalificeret realkreditlån.
For at beregne din DTI skal du lægge alle dine tilbagevendende månedlige gældsbetalinger sammen (husleje/lån, studielån, bilbetaling, minimumbetaling med kreditkort) og dividere dette beløb med din månedlige indkomst. Der er et par måder at reducere din DTI på (beklager, ingen af dem er let). For det første kan du sænke din tilbagevendende månedlige gæld ved at refinansiere eksisterende lån, betale ned på gælden og – det er det vigtige – stoppe med at akkumulere mere gæld (tænk før du køber). Du kan også sænke dit DTI ved at øge din månedlige bruttoindkomst – enten ved at arbejde overarbejde, hente et andet job eller bede om den for længst forfaldne lønforhøjelse.
Sæt generelt efter at bruge omkring 10 % og 20 % af din indkomst på studielån og yderligere 10 % til 20 % til alle dine biludgifter (inklusive bilbetaling, gas, forsikring og vedligeholdelse).
Selv hvis du er frisk på din bryllupsrejse, er det ikke for tidligt at begynde at tænke på pension – nærmere bestemt hvordan du og din ægtefælle vil finansiere de gyldne år. Som Millennial har du en kæmpe fordel, når det kommer til at spare op til pension:Tid. Hvis du begynder at spare tidligt (nu), kan du drage fordel af sammensætning – hvad Einstein kaldte verdens ottende vidunder.
Compounding er geninvestering af indtjening, og tid er dens superkraft. Hvis du foretager en enkelt investering på 10.000 USD, når du er 20 år gammel, som vokser med konservative 5 % hvert år, ville det være næsten 90.000 USD værd, når du går på pension som 65-årig. Hvis du venter til du er 40 med at foretage den samme investering , ville det være mindre end $34.000 værd. Før er bedre, når det kommer til at opbygge rigdom og gøre klar til pensionering.
En IRA (individuel pensionskonto) er en nem måde at komme i gang på. IRA'er er skattebegunstigede pensionsordninger, der hjælper dig med at bygge et redeæg. Der er to hovedtyper af IRA'er - traditionelle og Roth - og en stor forskel mellem de to er, hvornår du får krav på en skattelettelse. Med traditionelle IRA'er undgår du skat, når du sætter penge ind og betaler skat, når du tager penge ud. Roth IRA'er er det modsatte. Du undgår skat, når du tager penge ud og betaler skat, når du sætter penge ind.
Husk på, at IRA'er er individuelle pensionskonti - hvilket betyder, at du og din ægtefælle hver især skal have en (der er ingen fælles IRA'er). Bidragsgrænserne er de samme, uanset om du har en traditionel eller Roth IRA:du og din ægtefælle kan hver bidrage med op til $6.000 hvert år. Forestil dig, hvordan det kunne vokse med styrken ved sammensætning.
Et godt mål at sigte efter er at afsætte 10% til 15% af din indkomst til pension hver måned, startende i dine 20'ere. Og hvis du kan spare mere – gå efter det.
Hvis du vil spare op til noget stort som hjemmebetaling eller at få en baby, er det nyttigt at lave en plan. For at starte skal du finde et passende økonomisk mål og bestemme din tidshorisont. Dernæst skal du regne ud for at finde ud af, hvor meget du skal spare hver måned for at få det til at ske.
Her er et eksempel. Sig, at du og din ægtefælle vil købe og huse. Efter nogle undersøgelser finder du ud af, at du skal bruge $20.000 til en udbetaling på et hus i din prisklasse. Du håber at købe dit første hjem om tre år, så du skal spare $555 om måneden for at nå dit mål ($20.000 / 36 måneder). Hvis det ikke er realistisk, så skub det ud et år, så du har mere tid at spare.
Nøglen er at gøre det til en vane at gemme og – endnu bedre – gøre det automatisk. En måde at gøre det på er at bruge en app som Stash, som hjælper dig med at investere automatisk hver måned i dit valg af ETF'er. Stash vurderer din risikoprofil og anbefaler dig investeringer, der matcher dine økonomiske mål. Du kan falde i konservativ, moderat eller aggressiv, afhængigt af din risikoprofil. Det er gratis at downloade appen for iOS- og Android-brugere, du kan også tilmelde dig her.
Vi ved, at økonomi er stressende, og planlægning af pensionering virker som noget, der kan vente. Sandheden er dog, at du vil have det meget bedre økonomisk – nu og i fremtiden – hvis du har pengesnak med din nye ægtefælle i dag, lav et budget og hold dig til det. Hvis du gør opsparing og investering til en vane, bliver det lettere at leve uden de penge, du sætter til side. Du vil sandsynligvis ikke engang gå glip af det.
Et par ting kan især hjælpe dig med at holde dig til dit budget:
Når du har forpligtet dig, er det nemt at komme i gang. Stash er én app til alle dine investerings- og sparebehov. Tilslut blot din bankkonto. Du kan oprette en unik, risikoegnet og diversificeret portefølje for at få dig mod større mål, såsom dit barns universitetsuddannelse eller en udbetaling på et hjem. Vil du åbne en IRA? Du kan også gøre det på Stash.
Stash tilbyder nye brugere 5 USD for at få dig i gang med at investere ved at tilmelde dig her. Husk, at enhver kan være opsparer eller investor. Alt du skal gøre er at starte. Du kan gøre krav på din kredit på 5 USD her.
Se, hvad nogle af de største finansielle udgivere siger om os.