Beskyttelse mod tab er afgørende for alt, hvad du foretager dig, herunder at drive din egen virksomhed eller tjene penge fra et trængsel.
Det primære værktøj til at afbøde forretningsrisici, såsom dem beskrevet af Your Money Geek, er ejendoms- og ulykkesforsikring.
Der er mange forsikringer inden for ejendoms- og ulykkesforsikringsområdet, hver med sit eget ordforråd.
At forstå de forskellige typer af ejendoms- og ulykkesforsikringer kan begrænse antallet af mange årsager til katastrofale økonomiske tab. Især vil du gerne vide, hvilke af dem der gælder for din virksomhed eller sidetrængsel.
Dette indlæg vil tale om de vigtigste typer af ejendoms- og ulykkesforsikringer for små virksomheder og sideløb.
Disse dækninger omfatter virksomhedsejere (med nøglekomponenter - bil, ansvar og ejendom), professionelt ansvar, arbejdsskadeerstatning og troskabs- og kautionsobligationer.
Jeg vil fremhæve dækningen af hver type virksomhedsforsikring. Jeg vil også komme ind på nogle faktorer, du skal overveje, når du beslutter dig for, om du vil købe dem.
Indholdsfortegnelse
Nogle små virksomheder køber en pakkepolitik, kaldet en virksomhedsejerpolitik (BOP), for at dække deres køretøjs-, ansvars- og ejendomseksponeringer. Det ligner kombinationen af personlige bil- og husejerforsikringer.
Virksomheder, der ikke har brug for alle tre typer forsikringsdækning, kan købe forsikringer separat. De separate politikker er erhvervsbiler (dækker alle køretøjstyper), generelt ansvar og ejendom.
Pakkepolitikken er normalt billigere end de tre separate policer, så længe du har brug for alle tre dækninger.
Ansvarsgrænsen bestemmer det maksimale beløb, forsikringsselskabet vil betale for et dækket erstatningsansvar.
En eller flere selvrisiko bestemmer også den forsikredes beløb, før forsikringsselskabet begynder at betale for fysiske skadeskrav.
Separate selvrisikoer kan gælde for hver af de omfattende og kollisionsdele af køretøjsdækningen og krav relateret til fysisk skade på bygninger og/eller indhold, der er dækket af policen.
Køretøjsdækningen er den samme, uanset om den er købt i en BOP eller en separat kommerciel bilpolitik. Den beskytter mod alt, som virksomhedsejeren bliver juridisk ansvarlig for i forbindelse med køretøjers drift, der er omfattet af policen.
Det vil sige, at hvis en forsikret chauffør kommer ud for en ulykke, vil en ansvarsforsikring normalt dække omkostningerne til tredjemand. Disse omkostninger kan omfatte skader eller skader på deres ejendom.
Forsikrede har også mulighed for at købe fysisk skadesdækning. Denne forsikring kan dække skader på forsikredes køretøjer enten fra en ulykke (kollisionsdækning) eller andre farer, såsom tyveri og brand (omfattende dækning).
Køretøjsdækningerne for erhvervskøretøjer ligner meget dem i en personlig bilpolitik, som jeg dækker i detaljer her.
Hvis du bruger dit personlige køretøj til din sidestrøg eller forretning, skal du købe kommerciel bildækning. Personlige bilpolitikker udelukker generelt dækning for:
Næsten alle krav mod din personlige bilforsikring vil blive afvist, hvis dit køretøj blev brugt til travlhed eller forretning.
Præmier for bilforsikring varierer baseret på antallet og typer af forsikrede køretøjer; de købte dækninger, grænser og fradrag; chaufførernes egenskaber; hvor køretøjet føres; og de kørte afstande, blandt andre faktorer.
Virksomheder står normalt over for en eller flere af fire typer ansvar - køretøj (omtalt ovenfor), lokaler og drift, produkter og professionelle.
Lokaler og drift og produktansvar er en del af både generelle ansvarspolitikker og BOP'er. Professionelt ansvar er en separat politik, så jeg har dækket det nedenfor.
Lokaler og driftsdækning (som jeg kalder Prem/Ops) giver forsikring for ting, der er relateret til din virksomheds placering eller drift. Den dækker skader på tredjeparter (ikke ansatte) eller skader på deres ejendom.
Skridninger og fald fra kunder på forretningssteder er de mest almindelige typer af Prem/Ops-krav. For eksempel, hvis nogen kommer til skade på din virksomheds placering, på din parkeringsplads eller som følge af dine operationer, kan din virksomhed være ansvarlig for deres lægeudgifter og/eller tabt løn.
Hvis dine kunder kommer til dit forretningssted, bør du overveje lokaler og driftsdækning. De fleste husejerpolitikker udelukker dækning for krav relateret til en virksomhed.
Som sådan er det vigtigt at tjekke din boligejers politik, hvis du driver forretning uden for dit hjem for at undgå huller i dækningen.
Præmien for Prem/Ops-dækning afhænger blandt andre faktorer af din virksomheds karakter, antallet af typer lokationer og den ansvarsgrænse, du køber.
Produktansvarsdækning giver forsikring for skader relateret til dit produkt. Disse skader omfatter tredjeparter (ikke ansatte), som kommer til skade eller deres ejendom, når de er beskadiget. For eksempel beskytter producenternes produktansvarsforsikring virksomheden mod påstande om, at deres produkter er defekte og forårsager skade eller sygdom hos patienter.
I en meget mindre skala er forbrændinger fra McDonald's-kaffe, der angiveligt var for varm, også forsikret under produktansvarsdækning. Hvis du laver et produkt, der kan skade nogen eller beskadige deres ejendom, bør du overveje produktansvarsdækning.
Præmier for produktansvarsdækning afhænger blandt andet af typen af solgte produkter, antallet af salg og den ansvarsgrænse, du køber.
Ejendomsforsikring beskytter din ejendom, herunder bygninger og deres indbo. Du kan også købe forsikring for kun indboet, hvis du ikke ejer bygningen.
Ejendomsdækning beskytter mod en lang række farer, herunder brand, orkan, tornado, hærværk og tyveri. Mange steder skal du købe jordskælvs- eller oversvømmelsesdækning separat.
Enhver forsætlig skade eller skade fra krigshandlinger, brandstiftelse og nogle gange optøjer er normalt ikke dækket. Læs din politik for at sikre dig, at du forstår, hvad der er dækket, og hvad der ikke er.
Når du køber ejendomsdækning, estimerer du værdierne af dine bygninger og indbo. Forsikringsselskaber kan ofte reducere beløbet for ethvert erstatningskrav, selv for delvis skade, hvis du undervurderer din ejendoms værdi. Som sådan er det vigtigt at bestemme værdien af dine bygninger og indhold retfærdigt.
Ejendomsforsikring til virksomheder omfatter altid driftsafbrydelsesdækning. Under denne dækning betaler forsikringsselskabet for tabt fortjeneste og nogle faste udgifter, når en dækket fare har beskadiget din ejendom.
Forsikringsselskabet dækker også udgifter i forbindelse med et midlertidigt sted, hvor du driver din virksomhed, mens din bygning bliver udskiftet eller repareret.
Afbrydelsesforsikring gælder kun, når din virksomhed er afbrudt på grund af en fare, der er dækket af bygnings- og indbodækningen.
For eksempel er en pandemi sjældent en overdækket fare for bygninger og indbo, fordi den ikke skader nogen af dem. I så fald er der ingen forsikringsdækning, hvis din virksomhed bliver lukket ned fra en pandemi.
Præmier for ejendomsdækning afhænger blandt andet af værdier, typer og alder af forsikrede bygninger, værdien og typerne af det forsikrede indbo, hvor ejendommen er beliggende og den selvrisiko, du har valgt.
En paraplypolitik giver dig mulighed for at øge ansvarsgrænserne for alle dine ansvarsforsikringer på én gang. En paraplypolitik kan give dækning for køretøjer, Prem/Ops og produktansvar. Grænserne på de underliggende policer skal opfylde visse minimumskrav.
En paraplypolitik beskytter dig normalt mod erstatningskrav, der ikke er dækket af de underliggende policer, såsom injurier og bagvaskelse. De koncepter, der ligger til grund for paraplypolitikker, der beskytter virksomheder, ligner de koncepter, der ligger til grund for personlige paraplypolitikker.
Paraplypræmier afhænger af alle de underliggende policers karakteristika og grænsen og selvrisikoen på paraplypolisen.
En erhvervsansvarsforsikring beskytter dig mod påstande om, at du har påført nogen et økonomisk tab ved at begå en fejl, når du yder professionelle ydelser.
Hvis du for eksempel leverer bogføringstjenester, kan en kunde sagsøge dig, hvis du har udarbejdet selvangivelser forkert, hvilket fører til en kundes økonomiske tab.
Hvis du yder juridiske ydelser, kan fejl omfatte alt fra at mangle en domstolsfrist til at give forkert rådgivning. En professionel ansvarspolitik dækker normalt alle disse fejl, medmindre de er begået med vilje.
Hvis din virksomhed yder rådgivning eller professionelle tjenester til kunder, vil du normalt købe en professionsansvarsforsikring. Professionelt ansvar dækker tjenester, ligesom produktansvarsforsikring dækker ting, din virksomhed fremstiller.
Professionelle ansvarspræmier afhænger af typen af leverede tjenester, årlig omsætning og den valgte ansvarsgrænse.
Arbejdsskadeforsikring (ofte kaldet workers comp) beskytter dig mod omkostningerne ved skader og sygdomme for medarbejdere under deres ansættelse.
Næsten alle amerikanske stater kræver, at du giver arbejdstagere comp for medarbejdere, så længe du har mindst det mindste antal ansatte.
Det mindste antal ansatte er normalt omkring fire. Nogle stater, såsom Californien og Colorado, kræver, at du sørger for dækning, selvom du kun har én ansat.
Workers comp refunderer ansatte for en del af tabt løn og medicinske omkostninger. Medarbejdere, der er omfattet af arbejdstagernes kompensation, kan ikke sagsøge for dækkede skader og sygdomme undtagen i minimale situationer.
Præmier for arbejdernes kompensation afhænger af antallet af ansatte og deres løn, den stat, de arbejder i, og den type arbejde, hver medarbejder udfører.
Nogle virksomheder har brug for at købe kautions- eller troskabsobligationer som en del af deres aktiviteter. De fleste kautionsobligationer giver garantier til tredjeparter (de forpligtende) for, at du (hovedstolen) vil udføre visse handlinger.
Til sammenligning beskytter troskabsbånd en arbejdsgiver mod dens ansattes svigagtige eller uærlige handlinger.
En af de mest almindelige kautionsobligationer er en byggeobligation. Hvis din virksomhed er en byggevirksomhed, lover den måske at bygge en struktur for en køber.
Køberen vil sandsynligvis betale din virksomhed for nogle af dens tjenester på forhånd. I så fald ønsker køber en garanti for, at du vil færdiggøre strukturen.
Du kan købe en byggeobligation fra et forsikringsselskab til fordel for køberen (den forpligtede). Hvis du undlader at færdiggøre strukturen, vil forsikringsselskabet enten betale køberen for omkostningerne ved at færdiggøre strukturen eller hyre en entreprenør direkte til at færdiggøre den
Andre kommercielle kautionsobligationer dækker underskriftsgarantier for notarer og afhjælpningsomkostninger til minedrift eller boreoperationer. Kravene til kautionsbinding varierer meget fra stat til stat. Jeg fandt "What Bond Do I Need?" sektion af denne hjemmeside ganske interessant.
De fleste loyalitetsobligationer forsikrer ejendom, penge eller værdipapirer ejet af kunder, som medarbejderne har adgang til.
For eksempel dækker en troskabsobligation normalt underslæb af indskud fra en medarbejder for tjenester eller produkter, der endnu ikke er leveret. På samme måde kan en troskabsobligation sikre sig mod uretmæssig tilegnelse af pensionsaktiver eller ejendomsdeponeringsfonde.
Et troskabsbånd kan også give beskyttelse, hvis en medarbejder tager noget, mens han er i en klients virksomhed eller hjem.
De fleste sidepresser og små virksomheder kræver ikke troskab eller kaution. Ikke desto mindre er de væsentlige komponenter i en virksomheds risikostyringsplan, hvis den har nogen af disse typer eksponeringer.
Obligationens pålydende beløb, typen af dækning, der ydes, og den forsikredes historie og økonomiske tilstand bestemmer omkostningerne ved kautions- og troskabsobligationer.
Der er adskillige andre typer ejendoms- og ulykkesforsikringer, som en lille virksomhed kan have brug for.
At købe ejendoms- og ulykkesforsikring til en virksomhed svarer til at købe den for dine personlige eksponeringer.
Hvis du er ny til at købe forsikring til din virksomhed, eller din virksomhed har unikke eksponeringer, foreslår jeg en direkte skribent, forsikringsmægler eller forsikringsagent.
At købe forsikring online, især hvis du er en informeret køber, kan ofte, men ikke altid, spare dig penge. Den lavere præmie afspejler forsikringsselskabernes lavere udgifter, da den ikke skal betale provision eller salgsstyrkeudgifter.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Your Money Geek og er blevet genudgivet med tilladelse.