Rentesammensætning kan være et stærkt værktøj til at øge velstanden. Når renten stiger, tjener du rent faktisk renter på dine renter, og jo længere tid du har til at investere og spare, jo større potentiale har dine penge til at vokse.
Både ÅOP (årlig procentsats) og APY (årlig procentsats) bruges almindeligvis til at afspejle den rente, der betales på en opsparingskonto, et lån, et pengemarked eller et indskudsbevis. Det fremgår ikke umiddelbart af deres navne, hvordan de to udtryk - og de rentesatser, de beskriver - adskiller sig.
Forståelse af, hvad ÅOP og APY betyder, og hvordan de beregnes, kan give du en bedre idé om, hvor hårdt dine penge arbejder for dig.
APR og APY kan defineres i relativt enkle termer. I forbindelse med opsparingskonti afspejler APY den årlige rente, der betales på en investering. I forbindelse med låntagning beskriver ÅOP den årlige rente, du betaler på kreditkort, lån og anden gæld. Det inkluderer både renten på det, du låner, samt eventuelle gebyrer, som långiver opkræver.
Hhv. formlerne for begge er som følger:
Den største forskel mellem ÅOP og APY ligger i, hvordan de relaterer til din opsparing eller investeringsvækst, eller omkostningerne ved at låne.
Ved opsparing eller investeringer tager APY hensyn til, hvor ofte renten påføres til balancen, som kan variere alt fra dagligt til årligt. Dybest set, jo oftere din sats sammensættes, jo hurtigere vokser dine penge. ÅOP virker ikke på samme måde.
Her er et eksempel for at illustrere, hvordan sammensætning fungerer. Lad os sige, at du indsætter $10.000 på en online opsparingskonto, der har en ÅOP på 5 procent. Hvis renter kun anvendes én gang om året, vil du tjene $500 i rente efter et år.
På den anden side, lad os sige, at der pålægges renter på din saldo månedlige. Det betyder, at de 5 procent ÅOP vil blive opdelt i 12 mindre rentebetalinger for hver måned.
I dette tilfælde ville det svare til omkring 0,42 procent om måneden i interesse. Ved at bruge denne metode ville dit depositum på $10.000 faktisk tjene $42 i renter efter den første måned. Det betyder, at i den anden måned ville 0,42 procent blive anvendt på den nye saldo på 10.042 USD og så videre.
Derfor, i dette eksempel, selvom ÅOP er 5 procent, hvis renten forhøjes én gang om måneden, vil du faktisk se næsten 512 USD i optjent rente efter et år. Det betyder, at APY viser sig at være omkring 5,12 procent, hvilket er det faktiske beløb, du vil tjene, hvis du holder investeringen i et år.
Selvfølgelig, hvis du overvejer en investering, hvor interessen er kun anvendes på saldoen én gang om året, vil din ÅOP være den samme som din APY. Dette er dog ikke et almindeligt scenarie, og det er usandsynligt, at du støder på det i din bank.
Når banker søger kunder til rentebærende investeringer, såsom certifikater af indlåns- eller pengemarkedskonti, er det i deres bedste interesse at annoncere deres bedste årlige procentvise afkast, ikke deres årlige procentsats.
Årsagen til dette burde være indlysende:Det årlige procentvise udbytte er højere , og så ligner det en bedre investering for forbrugeren. At finde en høj APY bør være en prioritet, men jo højere APY er, jo større potentiale har dine penge til at vokse takket være sammensætning.
Det omvendte ville være tilfældet med ÅOP i et lånescenarie på anden hånd. Hvis du får et billån, realkreditlån, kreditkort eller enhver anden form for finansiering, vil du gerne have, at ÅOP skal være så lav som muligt. Jo lavere ÅOP, jo mindre renter betaler du over lånet eller kreditlinjens tilbagebetalingsperiode.
Husk også, at ÅOP, da de er forbundet med låntagning, kan være variabel eller fast. En variabel rente kan svinge op og ned over tid, i takt med bevægelser i den indekskurs, den er bundet til. En fast ÅOP ville til sammenligning forblive den samme i hele tilbagebetalingsperioden, hvilket giver mulighed for forudsigelighed i dine månedlige betalinger og det samlede beløb for betalte renter.
Når du køber en ny opsparingskonto, cd eller pengemarkedskonto , sørg for, at du sammenligner æbler med æbler. Det betyder, at når du overvejer rentesatser, sammenligner du APY med APY eller ÅOP med ÅOP i stedet for at blande de to.
Hvis du sammenligner en konto, der annoncerer dens ÅOP med en andens APY, tallene giver måske ikke en sand afspejling af, hvilken konto der er bedst. Når du sammenligner APY for begge, har du et klart billede, der viser, hvilken konto der vil give mere rente over tid.
Noget andet at huske på, når du sammenligner shopping:Tjek hvad traditionel mursten og mørtel banker eller kreditforeninger tilbyder mod, hvad du kan finde fra netbanker. Onlinebanker har en tendens til at have lavere overheadomkostninger end traditionelle banker og er derfor i stand til at tilbyde højere APY'er på indlånskonti. Onlinebanker kan også opkræve færre gebyrer og have lavere indledende indskudskrav, hvilket også kan gøre dem mere attraktive end fysiske banker.