Ryan Ermey :Fed fortæller os, at renten sandsynligvis vil forblive på nul i en overskuelig fremtid. Hvad betyder det for låntagere, opsparere og, ja, alle? Bankrate.coms finansanalytiker Greg McBride deltager i showet for at fylde os i vores hovedsegment. I dagens show fremhæver jeg investeringsforeninger, der holder stand under børsnedgange, og Sandy spørger mig om, hvilke skattedokumenter du skal beholde, og hvilke du skal droppe. Det er alt forude i denne episode af Your Money's Worth. Bliv ved.
Ryan Ermey :Velkommen til dine penge værd. Jeg er Kiplinger associeret redaktør Ryan Ermey, med på afstand følgeskab af seniorredaktør Sandy Block. Sandy, hvordan har du det derinde?
Sandy Block :Når du siger "på afstand", får det det til at lyde, som om jeg er i New Jersey. Jeg er lige på den anden side af floden, Ryan. Jeg kunne sikkert vinke til dig. Det er ikke så langt væk. Det føles bare langt væk.
Ryan Ermey :Ja, se, jeg sidder her i min sved, ret godt tilpas. Min t-shirt i dag har et billede af prinsesse Diana iført en 76ers uniform. Så det er alt sammen godt. Vi spiller bare lidt hurtigt og løst her. Så til dette åbningssegment ville jeg tale lidt om markederne. S&P er vendt tilbage. Vi optager her den 30. april, så jeg har kun data til og med den 29. Vi sidder stadig omkring 13 % ned fra det højeste niveau nogensinde på S&P. Det er klart, at der var en del mere bratte fald end det i februar og begyndelsen af marts, da vi virkelig var ved at komme ind i begyndelsen af dette.
Sandy Block :Ja. 13% virker faktisk ikke så slemt på dette tidspunkt. Det er ligesom, okay, det kan jeg klare. Ja.
Ryan Ermey :Men sagen er, at vi venter... Det er ikke sådan, at vi bare skal sejle glat fra . . .
Sandy Block :Nej, nej, ingen chance. Ja.
Ryan Ermey :. . . her ude. Så noget, som jeg skrev om til det kommende juninummer af Kiplinger's Personal Finance, er at investere i aktiefonde, der har tendens til at tabe mindre, når markederne falder. Nu er logikken bag dette, at der er mere end én måde, og vi har talt om dette før på showet, jeg tror måske langt tilbage, men der er mere end én måde at overgå markedet over hele cyklusser. Og en af måderne at gøre det på er at strategisere, så din fond enten bare følger med eller måske halter lidt med markedet, når markedet virkelig går godt, men at holde sig en del bedre, når aktierne styrtdykker. Og hvis du tænker på noget virkelig simpelt regnestykke, kræver et fald på 50 % i en investering et 100 % afkast for at gå i balance.
Ryan Ermey :Så ideen her er, at du kan få markedsafkast med den slags fonde, men med mindre volatilitet. Du får en meget mere jævn kørsel. Næste gang markedet falder brat - som vi så før - bliver du måske mindre fristet til at se på din aktiebeholdning. Se et stort skræmmende rødt tal og sælg ud af aktier. Min historie nævner fem fonde, og for at kvalificere sig til min skærm, skulle fonden have slået . . . disse er alle large cap aktiefonde. . . de skulle slå S&P 500 på hver af de sidste fem udtrækninger på 15 % eller mere. Det starter med '07 til '09 bjørnemarkedet og slutter med det seneste markedsfald. Så jeg vil nævne tre af dem her, Sandy. Hvad synes du?
Sandy Block :Okay, slå mig. Slå mig.
Ryan Ermey :Okay, så den første hedder Akre Focus (AKREX). Og huske på, at jeg er nødt til at give folk symboler her, det er . . .
Sandy Block :Tickers, tak.
Ryan Ermey :Ja, A-K-R-E-X. I hvert af disse tilfælde vil jeg give jer investoraktierne. Det kan være anderledes, hvis du investerer gennem en 401(k) eller sådan noget. Strategien for denne fond, aktier skal opfylde forvalterens kriterier, som de kalder den trebenede taburet. Så første ben, virksomheder med konsekvent høje afkast på egenkapitalen, hvilket er et mål for rentabilitet og bæredygtige konkurrencefordele i forhold til kolleger. Det andet ben handler om at have ærlige og dygtige ledere til at køre showet i firmaerne. Og endelig er det tredje ben, at virksomheder skal have en historie med klogt geninvestering i virksomheden og masser af kontanter for at gøre det. Nu, hvis en aktie er rimeligt prissat, vil de købe, og de har faktisk ikke mange aktier. Ikke mange aktier opfylder disse kriterier, og når de ikke gør det, lader forvalterne gerne kontanter hobe sig op, hvis de ikke kan finde værdier.
Sandy Block :Interessant.
Ryan Ermey :Ved udgangen af året, i 2019, havde de omkring 17 % kontantindsats, hvilket er ret stort.
Sandy Block :Men det ser nok godt ud nu, ikke sandt, for ja, ja. . .
Ryan Ermey :Nå, præcis. Fonden holdt sig smukt under det seneste markedsfald, og i marts var pengebunken skrumpet til omkring 10 % fra de 17 %, da forvalterne virkelig langsomt begyndte at komme ind i nogle af de aktier i deres portefølje, som de så som undervurderede. Men du kan se, hvordan denne tilgang fungerer på markeder, der falder. De leder kun efter aktier af rigtig, rigtig høj kvalitet og har en betydelig mængde kontanter, når aktier af høj kvalitet ikke kan findes til en god pris. Så når tingene går nedad, hjælper kontanterne med at styrke tingene.
Sandy Block :Okay.
Ryan Ermey :Den næste, jeg vil tale om, er Parnassus Core Equity (PRBLX). P-R-B-L-X er symbolet, og deres strategi handler egentlig kun om at mindske risikoen. Nu er Parnassus som virksomhed en ESG-orienteret strategi. Det betyder, at de investerer i virksomheder, der scorer godt på miljømæssige, sociale og ledelsesmæssige kriterier, og det handler i virkeligheden om at håndtere risiko. Virksomheder, der har dårlig regeringsførelse, som dumper olie i vandet og gør alle slags ting.
Sandy Block :De er ude, ja.
Ryan Ermey :Jamen, så tager de bare en masse risici -- uanset om det er fra regulatorer, fra at pådrage sig bøder eller bare på en måde gør det dårligt i offentligheden. De screener efter virksomheder med stærk nok økonomi til at modstå store chok for virksomheden, idet de favoriserer meget profitable virksomheder med rigelig cashflow, hvilket øger avancerne. Du vil fornemme et tema her. Vi leder efter ting af høj kvalitet. Under den seneste nedtur kigger de altid på de bedste og værste scenarier for aktier over de næste tre til 10 år i deres portefølje.
Ryan Ermey :De større har den snævrere række af resultater, om du vil, Sandy. . . dem, der er langt mindre tilbøjelige til at falde. Og midt i den nuværende bjørn kiggede de på alle deres aktier, omkring 40 i deres portefølje i øjeblikket, hvilket gav hver af dem en rangering fra én, der er stensikker til fire, der er dem med høje eller ukendelige risici. De afskåret deres mest risikable navne og tilføjede til nogle, dine Microsofts, MasterCards, Clorox.
Sandy Block :Clorox, åh skat.
Ryan Ermey :. . . der kan forvente.
Sandy Block :Der er ingen servietter nogen steder.
Ryan Ermey :Ja, virksomheder, der kan forvente en langsigtet stabil efterspørgsel fra kunder. Jeg skal nu nævne, at alle disse tre fonde har langsigtede resultater i forhold til S&P 500, for eksempel har Akre-fonden givet et afkast på 16,2 % i løbet af det seneste årti sammenlignet med 11,6 % for S&P 500. Denne Parnassus-fond, siden den ledende forvalter overtog i maj 2001, og fonden har givet et afkast på 9,2% mod 6,6% for S&P 500 med 13% mindre volatilitet, så det er ret fremragende. Og den sidste, jeg vil tale om, er lidt ude af boksen, Sandy, fordi, og fonden hedder Amana Growth (AMAGX). Nu investerer Amana-fondene i overensstemmelse med islamiske principper, hvilket for mange lyttere kan lyde som lidt af en niche - men hvis man ser på firmaets langsigtede track record, tror jeg, at det appellerer til alle forskellige typer investorer. .
Ryan Ermey :Så den indledende skærm udelukker ting, som den islamiske skrift forbyder. Vi taler om firmaer, der tjener penge på alkohol, tobak, forarbejdning af svinekød og lignende. Men den store er, at islam forbyder at låne og låne penge med renter. Finansielle virksomheder er udelukket, ligesom virksomheder med stor gæld er udelukket, hvilket generelt udelukker telekommunikations-, energi- og forsyningsvirksomheder. Hvis du nu tænker ved dig selv, "det lyder som om, det kunne have været nyttigt for nylig" -- ja, det har det.
Sandy Block :Det gjorde. Det er rigtigt.
Ryan Ermey :Det betalte sig virkelig, virkelig ikke at holde energien for nylig, ligesom . . .
Sandy Block :Negative oliepriser.
Ryan Ermey :Ja. I 2008, Sandy, hvad var det nok godt ikke at holde?
Sandy Block :Banker.
Ryan Ermey :Økonomi. Helt rigtigt.
Sandy Block :Banker.
Ryan Ermey :De har virkelig en langsigtet track record for at undgå nogle af disse problemområder. De har holdt sig fabelagtigt godt under den seneste markedsturbulens, og i løbet af de seneste 15 år knuser det årlige afkast på 11 % S&P 500 med 2,3 procentpoint. De er også en ESG-fond. De leder også efter fonde, der scorer højt på miljømæssige, sociale og styringskriterier, og de leder også efter virksomheder med langsigtede konkurrencefordele i forhold til kolleger. I dette tilfælde leder vi efter virksomheder, der også vokser indtjening med en ganske uhyggelig hastighed.
Ryan Ermey :Alt i alt tre fonde med fremragende track records, og som vil hjælpe virkelig med at udjævne dit afkast over tid, så du ikke får disse store toppe og lavpunkter i din portefølje. I det mindste dem, der ikke er så ekstreme som dem i S&P 500. Så vi vil lægge historien op. Jeg ved ikke, om det vil være online i tide til udgivelsen af denne podcast. Jeg vil gå tilbage, sørg for, at det kommer ind i show-noterne, så snart det går op. Og hvis du er en trykt abonnent, skal du sørge for at holde øje med det for alle fem fonde i juni-udgaven af Kiplinger's Personal Finance. Greg McBride forklarer, hvad en verden med nulrenter betyder for dig. Gå ikke nogen steder.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og vi taler om Fed i dag. Som vi noterer i dag den 30. april, har Fed været til åben markedskomitémøder. For at nedbryde alt det har vi Greg McBride. Han er finansanalytiker hos Bankrate.com. Greg, mange tak, fordi du kom.
Greg McBride :Tak for at have mig.
Ryan Ermey :For folk, der ikke ved det, hvorfor har forbrugere og investorer historisk set Fed? Hvilke renter har Fed egentlig indflydelse på?
Greg McBride :Nå, Fed sætter faktisk prisen på penge -- hvis du vil tænke på det på den måde. Det gør de med deres benchmark. . . det, der er kendt som deres Fed Funds-rente, som er den rente, som banker betaler for at låne af hinanden på nattens basis. Men den kurs siver derefter nedstrøms, påvirker den primære rente, som låntagere bliver opkrævet, og er grundlaget for mange kreditkort, boligkreditlinjer, endda nogle rentetilpasningslån og andre rentetilpasningsprodukter, nogle små virksomheders lån. Når Federal Reserve enten hæver eller sænker denne rente, vælter det ud på en masse forskellige måder i form af ikke kun lånerenter, men renter, der optjenes på opsparing og andre markedsinstrumenter.
Greg McBride :Og så reagerer markedet også på det, ikke kun det afkast, som statsobligationer betaler, men obligationer, der er prissat i forhold til statsgæld. Og så aktiemarkedet. Aktiemarkedet er, de ser på fremtidige overskud og diskonterer det tilbage til nutidsværdien, men de diskonterer det tilbage til en rentesats, som når Fed reducerer denne rente, giver dem en større nutidsværdi på den fremtidige indtjening . Så det påvirker virkelig prisfastsættelsen af finansielle aktiver, af opsparingsafkast og satser, der betales for at låne.
Sandy Block :Så Greg, jeg tror, at renterne nu er nul, og jeg tror, at Fed sagde i går, at de vil forblive på nul i et stykke tid. Så givet det, betyder Fed stadig noget for forbrugerne? Jeg mener, hvad mere kan de gøre?
Greg McBride :Ja, jeg vil påstå, at de betyder mere end nogensinde. Og du har ret, de har bragt renten ned til i det væsentlige nul. Men hvad de laver bag kulisserne, det er ikke så tydeligt som det, vi ser med renter, men den likviditet, som de har pumpet ind på kreditmarkederne, muligheden for, at forbrugerne overhovedet kan få et realkreditlån lige nu, er i høj grad. fordi Federal Reserve i det væsentlige trådte op til bordet med en blankocheck og sagde:"Vi vil købe så mange pantesikrede værdipapirer, som vi skal." Og at når långivere ved, at de kan sælge det lån og tage provenuet til at lave endnu et, er det, når de er glade for at yde lånet. De ønsker ikke at sidde fast i posen.
Greg McBride :Så uanset om det er forbrugere, der får et realkreditlån, en virksomhed, der ønsker at låne penge på kreditmarkederne for at købe varelager eller lave lønninger og endda stater og kommuner, der skal låne for at dække budgetunderskud, er alle disse muligheder på kreditmarkederne nu åben på grund af de handlinger, som Fed har truffet. Og vigtigheden af det kan virkelig ikke overvurderes, fordi et fungerende kreditmarked er for en økonomi, hvad ilt er for en brand.
Ryan Ermey :Nu nævnte du vigtigheden af at give ilt til økonomien, men så meget af økonomien er i øjeblikket effektivt lukket ned. Har lave renter stadig en indvirkning på økonomien selv midt i en så udbredt nedlukning?
Greg McBride :Vi ser en effekt i forhold til omkostningerne ved eksisterende gæld. For eksempel er realkreditrenterne rekordlave. Så dem, der ønsker at refinansiere et realkreditlån, det er en god måde at barbere $100, $150 om måneden ud af dine månedlige betalinger. Kreditkortsatserne er på tre års laveste niveau, boligkreditlinjer - de laveste i omkring to et halvt år. Omkostningerne ved at servicere denne gæld er faldet. Men hvor lave renter virkelig vil give udbytte, er på den anden side af dette. Når vi fornyer økonomien, er forbrugernes tillid på vej tilbage, folk er optimistiske med hensyn til den måde, tingene går på i modsætning til at frygte, hvad der kan være lige om hjørnet. Det er det punkt, hvor det at have lave renter i baggrunden, vil anspore forbrugeren og virksomheden til at tage lån og udgifter, som bliver nødvendige for at genoplive økonomien.
Sandy Block :Så Greg, du nævnte kreditkortrenter, og mens de er faldet, ser det ikke ud til, at de er faldet så meget som at sige renter på realkreditlån og andre ting. Og jeg tror, at mange mennesker, der kæmper for at betale af på kreditkort, vil sige, at de synes, at deres priser stadig er rigtig høje. Er der en afbrydelse på det marked mellem, hvad Fed gør, og hvad bankerne rent faktisk opkræver?
Greg McBride :Tja, satserne er højere, ingen tvivl. Den gennemsnitlige kreditkortsats er over 16 %, men den er faktisk faldet mere end et helt procentpoint på bare mere end en måned. Og det kan tilskrives de handlinger, som Fed har taget. Så jeg tror, det er mere et spørgsmål om, at kreditkortgæld på et relativt grundlag er meget højere, end hvor meget den er faldet. Kreditkortrenterne er faldet meget mere end realkreditrenterne i den henseende. Men de er højere, fordi det er usikret gæld. Det er den første gæld, der bliver frigivet i en konkurs. Så de satser, vi betaler som låntagere, eller de satser, som virksomheder betaler for at låne eller endda regeringer, afspejler risikoen for den pågældende låntager. Kreditkort afspejler risikoen for misligholdelse eller konkurs, og det er derfor, de har højere satser.
Ryan Ermey :Så generelt, hvordan er lånevilkårene for forbrugerne nu, og hvad kan de forvente, når økonomien til sidst begynder at genåbne?
Greg McBride :Kreditten er begyndt at stramme, og det er typisk i en recession. Vi ser, at forbrugere med marginal kredit oplever, at det er en hårdere omgang. Långivere leder efter højere kreditscore, større udbetalingskrav. Nogle hjørner af jumbo realkreditmarkedet, jumbo realkreditlån bærer ikke en statsgaranti. Så nogle långivere er lige holdt op med at tilbyde visse typer lån i den arena, fordi de ikke kan finde en køber til det, og de ønsker ikke at sidde fast i posen. Så vi ser en stram kreditværdighed. Et andet skridt, der virkelig påvirker forbrugerne over hele linjen, kortudstedere, de lukker ubrugte kreditkort. Hvis du har et kreditkort i skuffen, du ikke har brugt det i et stykke tid, er der en god chance for, at de lukker det ned, hvis du ikke bruger det snart. At skære ned på kreditlinjerne, blot begrænse deres eksponering. Så vi ser en strammere kredit i overensstemmelse med, hvad vi ser i en recession, men det er ikke noget, der ændrer sig hurtigt. Sandsynligheden er, at efterhånden som restancer og misligholdelser stiger, vil kreditten vokse endnu strammere.
Sandy Block :Greg, vi har talt om at låne, men lad os vende det om og tale om at spare. Bankens opsparingssatser er ubetydelige, og alligevel vil nogle mennesker, der får deres stimuluschecks og ikke har brug for pengene med det samme, måske lægge dem på en opsparingskonto til fremtidige nødsituationer. Er der nogen måde at opnå bedre priser i dette miljø?
Greg McBride :Jamen, at sætte den på en opsparingskonto er et godt træk. Jeg mener, vi fandt ud af, at tilbage i januar, på et tidspunkt, hvor arbejdsløsheden var på det laveste niveau i 50 år, og vi havde haft en økonomisk ekspansion i næsten 11 år, selv på det tidspunkt, kunne kun 41 % af amerikanerne betale en uplanlagt $1.000 udgift af deres opsparing. Disse stimuluschecks, endda skatterefusioner eller de penge, du ikke bruger i biografen, restauranter eller boldspil, det er alle penge, der kan bruges til at polstre din nødpude lige nu. Og stedet at gøre det, se på online opsparingskonti. De fleste banker betaler bogstaveligt talt næsten ingenting på opsparingskonti, som du sagde, ubetydeligt. Men de bedste online opsparingskonti er stadig over 1,5 %, og de er stadig føderalt forsikrede, ligesom din bank længere nede på gaden.
Greg McBride :Vi har en liste på Bankrate.com. Jeg vil opfordre lyttere til at tjekke det ud, hvis du leder efter et sted, hvor du kan tjene et bedre afkast på din opsparing, og du kan linke det til den checkkonto, du har i din nuværende bank. Så du ved, at du ikke behøver at revidere dine daglige økonomiske vaner. Det er et supplement til det, ikke en erstatning for det.
Ryan Ermey :Ja, og vi har bestemt talt meget om, hvordan folk kan anvende enhver form for ekstra penge, som de kan se komme ind som følge af denne pandemi. Uanset om det, som du nævnte, er dit stimulustjek, din skatterefusion eller bare forskellen i, hvad du bruger. Men til de millioner af amerikanere, der har mistet job, som er ustabile, når det kommer til måske at betale deres kommende regninger, har du nogle råd til disse mennesker?
Greg McBride :Ja, jeg mener, start med at gøre ting som at ansøge om arbejdsløshed, hvis du er berettiget. Se og se, om du er berettiget til ting som madkuponer eller Medicaid, men kontakt derefter dine kreditorer. Vi ser muligheder for betalingsfritagelse i en skala, som vi aldrig har set før, men du skal række hånden op, du er nødt til at række ud og bede om det. Det kommer ikke til dig. Så jeg kan ikke understrege, hvor vigtigt det er for dem, der har haft et jobtab, en orlov, en indkomstnedsættelse som følge af pandemien, at kontakte dit realkreditinstitut, banken eller kreditforeningen, der har dit billån, dine kreditkortudstedere og forklar din situation, så du kan få betalingsfritagelse. Uanset om det er overbærenhed, der sætter kravet om at foretage en månedlig betaling i bero, eller det bare er noget som at springe en betaling eller to over på dit kreditkort eller give afkald på renter i et par måneder. Det er alle den slags ting, der er på bordet, hvis du er proaktiv og ringer op og beder om det.
Ryan Ermey :Nå, fantastisk råd, Greg, vi sætter virkelig pris på at have dig her. Hvor kan lytterne gå hen for at finde alle de vidunderlige ting, du arbejder på?
Greg McBride :Ja tak, på Bankrate.com. Det er en privatøkonomisk hjemmeside. Vi har, som jeg nævnte, listen over de bedste opsparingskontoudbytter, men det er også et godt sted at shoppe efter ethvert andet finansielt produkt, hvis du ønsker at refinansiere realkreditlånet eller leder efter et kreditkort med lavere rente. Vi har også gratis lommeregnere og indhold, som vi konstant udgiver på siden, så du får de nyheder, som du har brug for til at styre din økonomi.
Ryan Ermey :Nå, fremragende ting. Gå og tjek det ud. Og Greg, tak igen fordi du kom.
Greg McBride :Tak for at have mig.
Ryan Ermey :Hvor længe skal du hænge på de lønsedler? Sandy spørger mig og fortæller dig alt om dine skattedokumenter.
Ryan Ermey :Vi er tilbage, og inden vi går har vi et popquiz-segment om noget, som Sandy ved meget om, og som jeg virkelig ved meget, meget lidt om. Så hvad er det, Sandy?
Sandy Block :Nå, Ryan, jeg tror, du allerede har betalt din skat, ikke?
Ryan Ermey :Det har jeg bestemt.
Sandy Block :Og det er jeg, fordi Virginia ikke gav os før den 15. juli til at indgive, jeg indgiver min skat, så snart vi er færdige, optager i dag.
Ryan Ermey :Hej.
Sandy Block :Når folk indgiver deres skat, har de normalt to spørgsmål:"Får jeg refunderet?" Men den anden er:"Hvad skal jeg beholde, og hvad kan jeg smide ud?" Fordi mange gange, afhængigt af din situation, har du en masse dokumenter, og du er bekymret for, at du kan blive revideret eller sådan noget. Så jeg tænkte, at vi ville gøre lidt. . . Jeg vil stille dig et par spørgsmål Ryan og se, om du kan gætte, hvor længe du skal beholde nogle af disse ting. Og for at starte før jeg går, bør jeg påpege dette. IRS har tre år til at revidere dit afkast, men hvis du snyder, kan det revidere dig på ubestemt tid.
Sandy Block :Så hvis du spiller hurtigt og løst, bør du beholde alle dine dokumenter, fordi der ikke er nogen forældelsesfrist for svindel, og mere seriøst, hvis du har en sidekoncert eller din egen virksomhed, vil du måske beholde disse dokumenter længere. Ikke fordi du snyder, men fordi du har en højere revisionsprocent end andre mennesker, fordi du ikke automatisk får tilbageholdt skat. IRS har en tendens til at se hårdere på selvstændige end andre mennesker. Så med disse forbehold, vil jeg starte med denne, Ryan. Hvor længe synes du, du skal beholde dine lønsedler?
Ryan Ermey :Åh skat. Okay. Så jeg havde en stor skuffe fuld af dem på mit skrivebord på kontoret. Jeg vil sige to års lønsedler.
Sandy Block :Faktisk behøver du kun opbevare dem i et år. Du vil måske tjekke dem mod din W2, når du får den. Og hvis alt ser rigtigt ud, og det matcher, kan du makulere dem. Og du kan tage en lignende tilgang med månedlige opgørelser, du får fra dit mæglerfirma. Når du først har fået din årsopgørelse, og alt ser okay ud, behøver du normalt ikke opbevare dem månedligt. Så det er ting, man godt kan tænke sig at slippe af med. Okay, hvad med dine W-2 eller W-2'ere og dine 1099'ere fra finansielle virksomheder, dine annullerede checks for velgørende bidrag eller dokumenter, der understøtter dit realkreditfradrag? Hvor længe har du brug for at beholde disse ting?
Ryan Ermey :Åh skat. Okay, så først og fremmest skal det bemærkes, at jeg har alle disse gemt digitalt, fordi jeg absolut ikke er god til at arkivere ting væk. Men jeg kan finde disse ting. Og jeg vil sige, at du nok skal have, ja, hvis risikoen for revision er tre år, vil jeg sige tre år værd.
Sandy Block :Lige præcis. Da IRS har tre år efter forfaldsdatoen for din tilbagevenden eller den dato, du indgiver den, bør du holde fast i disse dokumenter. Alt, hvad der understøtter de ting, du lægger på dit hjem, og som igen ville være annullerede checks, dine W2'er, alt hvad du vil, hvis IRS sagde, "Vi tror ikke på, at du gav $5.000 til et dyreinternat." hold fast i disse kvitteringer, så du kan bevise, at du gjorde det. Nu er dette nemmere at gøre, hvis du er som de fleste mennesker, og du ikke specificerer, fordi du ikke har alle disse fradrag til støtte. Men tre år er en god regel. Her er en, Ryan, jeg tror, vil være interessant for dig, som faktisk kan være relevant for folk nu. Hvor længe skal du holde fast i et dokument, der viser, at en aktie, du har købt, som du troede ville gøre dig rig, nu er værdiløs?
Ryan Ermey :Nu, mit instinkt ville være at sige, hvor længe du kan overføre kapitaltabet, ikke? Så jeg tror, du kan bære det over et år. Jeg vil sige et år efter skatteåret, at du kunne have taget tabet.
Sandy Block :Nå, jeg tror, at når du først har taget tabet, så er det okay. Men svaret er syv år, hvilket er, hvor meget tid du har til at kræve et dårligt gældsfradrag eller et tab fra værdiløse værdipapirer. Og selvom det virker som lang tid, jeg har skrevet om dette før, kan det ofte være meget svært at bevise, at et værdipapir faktisk er værdiløst. Ligesom du måske har købt en høj flyer, som du ikke kan sælge, men hvis nogen derude, hvis virksomheden ikke er fuldstændig likvideret, og der er nogen derude, der vil betale $1,50 for den aktie. . .
Ryan Ermey :En krone for det, ja.
Sandy Block :Ja. Så kan du ikke gøre krav på det som en værdiløs sikkerhed. Du kan tage et tab, men du kan ikke gøre krav på det som en værdiløs sikkerhed. Så syv år er godt til det. Okay, lige et par mere. Hvis du har en skattepligtig investeringskonto, hvor lang tid skal du så have fortegnelser over dine køb for den konto?
Ryan Ermey :To år.
Sandy Block :Nej, du skal beholde dem, indtil du sælger.
Ryan Ermey :Åh min gud.
Sandy Block :Nå, og her er hvorfor. . . fordi nu teknisk set formodes dit mæglerfirma at føre et register over omkostningsgrundlaget for aktier købt i 2011 eller senere og investeringsforeninger, der blev købt i 2012 eller senere. Men bare for en sikkerheds skyld, bør du holde fast i disse ting, for når du sælger disse investeringer, vil du gerne vise, hvor meget du har betalt for dem, fordi det vil reducere mængden af skat, du skal betale. Så optegnelserne, der viser, hvad du har betalt for noget, skal du beholde, indtil du sælger det. Ellers kunne IRS få dig til at betale skat af hele provenuet uden at bakke det, du har betalt, og ingen ønsker at gøre det. Dette er den sidste, og det ligner lidt. Hvor længe skal du opbevare dokumenter, der viser boligkøbsdokumenter og kvitteringer for forbedringer af dit hjem?
Ryan Ermey :Tja, hvis du siger, at det ligner, vil jeg sige, indtil du sælger boligen.
Sandy Block :Nå, sådan en. Faktisk tre år efter du har solgt boligen. Så ja, indtil du har solgt boligen plus tre. Nu skal de fleste mennesker ikke betale skat af fortjeneste ved boligsalg, fordi der er så stor en skattepligtig udelukkelse. Men bare hvis du har gjort det rigtig, rigtig godt, har du købt på et virkelig varmt marked, og du faktisk tjente mere end 250.000 $ eller 500.000 $, hvis du er gift, vil du gerne have, af samme grund, som du beholde købsdokumenterne for dine investeringer, vil du gerne have, at købsdokumentet for din bolig viser, hvor meget du har betalt for det, så du ikke skal betale skat af hele provenuet. Og på samme måde, hvis du har foretaget væsentlige forbedringer af dit hjem, kan du tilføje det tilbage til grundlaget, og det vil også reducere mængden af skat, du skal betale.
Sandy Block :Hvis du skal sælge dit hus for så meget - eller selvom du ikke gør det - er det en god idé at beholde dine boligkøbsdokumenter. Det er bare gode ting at have. Og som du påpegede, Ryan, behøver du ikke længere have voluminøse arkivskabe for at holde styr på det her. Du kan gemme det digitalt. Jeg har haft held med at finde en masse dokumenter, for jeg er ikke god til det her, fra mine pengeinstitutter, men regn ikke med det. Sikkerhedskopier tingene. Dit pengeinstitut kan forsvinde, de kan lave en fejl. Så jeg synes, det er en god idé at have sikkerhedskopier, og disse ting giver også en meget nyttig historie om din økonomi, og du kan finde dem nyttige af andre årsager end at indberette din skat. Hvis du vil købe et hjem eller en bil, skal du vise, hvor mange penge du har. Så det gør det. Og vi har nogle gode ting på vores hjemmeside om disse regler, som du kan se på, og vi sætter dem i udsendelsesnoterne.
Ryan Ermey :Ja. Og bare for hurtigt at vende tilbage til noget, du sagde. Ja. Så hver gang jeg indgiver min skat, og jeg skal se tilbage over et par år for at se, hvad mit grundlag var og et eller andet, opbevarer Fidelity mine dokumenter her, og H&R Block opbevarer mine dokumenter der, og Navient opbevarer mine studielånsdokumenter. . Men det er godt lige at gå ind og lave en PDF, bare så du altid har dem, fordi du ikke ved hvor længe, A, du skal være hos en bestemt pengeinstitut og have dit kodeord og have en konto og det hele. at. Og du ved heller ikke, hvor længe de kommer til at holde på det. Så fortsæt og lav PDF'erne nu, du kan lige så godt før noget udløber. Og ja, Sandy, en fantastisk quiz, en der virkelig lægger en dæmper på min sejr tidligere i vores firma Zoom trivia win.
Sandy Block :Du får intet Amazon-gavekort i dag fra mig.
Ryan Ermey :Ja. Ja. Nå ja, en lille smule ydmyghed for din dreng her. Så det er det, folkens. Vi lægger alle disse ting op i shownoterne, og tak fordi du lyttede. Det gør det for denne episode af Your Money's Worth. Besøg Kiplinger.com/links/podcasts for at se noter og mere fantastisk Kiplinger-indhold om de emner, vi diskuterede i dagens show. Du kan holde kontakten med os på Twitter, Facebook eller ved at sende en e-mail til os på [email protected]. Og hvis du kunne lide showet, så husk at bedømme, anmelde og abonnere på Your Money's Worth, uanset hvor du får dine podcasts. Tak fordi du lyttede.