Er du begyndt at shoppe endnu? Nej, jeg taler ikke om shopping til ferien; Jeg taler om noget vigtigere - din sygeforsikring.

Det er den tid på året, hvor mange arbejdsgivere har deres åbne tilmeldingsperiode, og de føderale og statslige sygeforsikringsmarkeder er åbne for forretninger. Åben tilmelding er din årlige mulighed for at gennemgå og foretage ændringer i din sygesikringsplan, så du ender med den bedste plan til dine behov.

Her er, hvad du skal overveje, når du vælger en individuel eller familieplan, der tilbydes af din arbejdsgiver eller sygeforsikringsmarkedet.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder sygeforsikring:

• Gå ikke ud fra, at din sundhedsforsikring ikke har ændret sig . De fleste er opmærksomme på præmieændringerne, fordi det umiddelbart påvirker deres hjembetaling. Men du bør være opmærksom på de samlede udgiftsudgifter, herunder selvbetalinger, selvrisiko og medforsikring. Sørg også for at kontrollere, at dine sundhedsudbydere stadig er i netværk, især hvis du planlægger at tage eller fortsætte med en HMO-plan.
• Stil spørgsmål. Det er vigtigt at forstå alle vilkårene i din plan grundigt og have en klar idé om, hvad dit økonomiske ansvar er for forskellige scenarier. Så hvis du ikke kan træffe en informeret beslutning, fordi du ikke forstår alle vilkårene for dine planmuligheder, så bed din personaleafdeling (HR) om at forklare dem for dig. (Her er en beskrivelse af de grundlæggende sygeforsikringsplaner og netværkstyper:HPO'er, PPO'er og mere.)
• Plan for hele året . Jeg kender et par, der valgte en High Deductible Health Plan (HDHP), bare fordi den fulgte med en Health Savings Account (HSA), og virksomheden ville sætte $500 ind på deres konto. De ville have $500, men undlod at tage i betragtning, at de forsøgte at blive gravide. Graviditeten endte med at koste dem $10.000 (minus de oprindelige $500), fordi de valgte en HDHP. Så i det væsentlige, ved at se på øjeblikkelige kontanter i stedet for at planlægge for hele årets medicinske behov, endte de med at bruge $9.500 ud af lommen. Tænk på ALLE de mulige operationer eller helbredsbeslutninger, du muligvis skal træffe for det næste år, mens du vælger din plan for at sikre, at du har den bedst mulige dækning.
• Tjek, om din plan tilbyder en HSA. Hvis du vælger en HDHP, skal du finde ud af, om din arbejdsgiver tilbyder en HSA til den. Hvis du er ved godt helbred, kan du afsætte penge i HSA og lade dem vokse til fremtidige udgifter.
• Tænk på receptdækning. Min receptdækning har ændret sig dramatisk de sidste par år, men jeg har fået ordineret det samme sæt medicin i et par år nu. Inden jeg vælger en plan, taler jeg med en repræsentant for at finde ud af præcis, hvor meget det vil koste mig at få stofferne ved at bruge de forskellige måder, de opstiller det i plandokumenterne.
• Vær opmærksom på de tilbudte wellness-programmer. Flere og flere virksomheder tilbyder planer for at hjælpe deres medarbejdere med at blive raske. Ifølge Kaiser Family Foundation 2015 Employer Health Benefits-undersøgelsen tilbyder "81 procent af store arbejdsgivere (200 eller flere arbejdstagere) og 49 procent af små arbejdsgivere ansatte programmer for at hjælpe dem med at holde op med at ryge, tabe sig eller foretage andre livsstils- eller adfærdsændringer. Af virksomheder, der tilbyder sundhedsfordele og et wellness-program, tilbyder 38 procent af virksomhederne økonomiske og små virksomheder, og 15 procent af virksomhederne deltager i økonomien. i eller gennemføre et wellness-program.”Hvis din virksomhed tilbyder en plan, så brug den. Det kunne være en rabat til et fitnesscenter, en gratis online-måltidsplanlægningstjeneste eller endda en reduktion i præmien.
• Husk, at du kan shoppe rundt. Bare fordi din arbejdsgiver tilbyder en plan, betyder det ikke, at du skal tage den. Du kan stadig købe en bedre plan på den føderale eller statslige sygeforsikringsmarkedsplads. Du er muligvis ikke berettiget til den subsidierede sats, men du kan helt sikkert shoppe rundt for at se, hvad satserne er.

Vigtige datoer og deadlines

Dato Beskrivelse 1. november 2015 Åben tilmelding startet. Dækningen kan begynde allerede den 1. januar 2016.15. december 2015 Sidste dag til at tilmelde sig eller ændre planer for ny dækning, der starter den 1. januar 2016.1. januar 2016 2016-dækningen starter for dem, der tilmelder sig eller ændrer planer inden den 15. december.15. januar 2016 Sidste dag til at tilmelde sig eller ændre planer for ny dækning, der starter den 1. februar 2016.31. januar 2016 Åben tilmelding i 2016 slutter.

Ud over den årlige åbne tilmeldingsperiode er der særlige tilmeldingsperioder for en række livsbegivenheder som ægteskab, dit barns fødsel, at miste dit job, for at nævne nogle få.

Hvis du handler på markedspladsen efter sygeforsikring:

• Forstå dit niveau. Der er fire metallag - Bronze, Sølv, Guld og Platin - men ikke alle vil blive tilbudt af alle virksomheder. Hvor meget du vil betale i præmier og egne udgifter til din pleje næste år afhænger af, hvilke metallag du vælger. Jo højere metalniveauet er, jo højere din præmie og jo mere vil din sundhedsplan betale for din pleje.
  Som en generel tommelfingerregel dækker bronze 60 procent af din pleje; sølv, 70 procent; guld, 80 procent; og platin opfanger fanen for 90 procent af din pleje. Og alle dækker de 10 områder af væsentlig medicinsk behandling:
  • Nødtjenester
  • Hospitalindlæggelse
  • Barsels- og nyfødtpleje
  • Psykisk sundhed og misbrugsforstyrrelser, herunder adfærdsmæssig sundhedsbehandling.
  • Receptpligtig medicin
  • Rehabiliteringstjenester og -enheder
  • Laboratorietjenester
  • Forebyggende og wellness-tjenester
  • Behandling af kronisk sygdom
  • Pædiatriske tjenester, herunder mund- og synspleje.
• Få hjælp . At navigere på sygeforsikringsmarkedet behøver ikke at være overvældende. Nøglen er at fokusere på dine statskrav, da hele Obamacare administreres på statsniveau. Hvis du tror, ​​du har brug for hjælp, skal du ignorere de annoncer, der hævder, at de vil hjælpe dig. De vil opkræve dig penge for, hvad du nemt kan gøre gratis. Desuden er der folk, der bliver betalt af regeringen for at hjælpe dig, gratis. Brug disse ressourcer. Du kan finde nogen til at forstå, vælge og ansøge om en sundhedsplan her – Find en uddannet assistent i dit lokalsamfund.
• Forstå dine muligheder og tilskud . Udfyld forsikringssøgeren med så mange oplysninger som muligt. Dette vil hjælpe dig med at få det mest omfattende overblik over forskellige planer og metalniveauer fra alle sundhedsplanerne. Afhængigt af din indkomst kan du være berettiget til tilskud. Folk, der tjener en indkomst mellem 100 procent og 400 procent af det føderale fattigdomsniveau, får hjælp til at betale for deres forsikring, så længe det er en berettiget plan købt via markedspladsen. Hvis din indkomst er mellem 100 procent og 250 procent af det føderale fattigdomsniveau, kan du også kvalificere dig til omkostningsdelingsreduktioner. En undersøgelse foretaget af Commonwealth Fund, en ikke-partisk forskningsfond for sundhedspleje, fandt ud af, at 24 procent af dem, der var berettiget til tilskud, hvis de var tilmeldte tilmeldte til omkostningsdeling, kan have en højere sølv-plan, men som i stedet har den billigste ordning tilmeldt. udgiftsomkostninger. Spekulationerne er, at folk enten ikke vidste om tilskuddene, eller også valgte de en bronzeplan på grund af den lavere præmie.
• Plan for hele året . Lav en liste over alle de lægemidler eller medicinsk behandling, du forventer, og en liste over alle de medicinske udgifter, du har haft i det sidste år. Brug dette som en guide til at vælge den plan, der passer bedst til dit behov.
• Forstå det individuelle mandat . De fleste mennesker skal have en sygeforsikring eller betale et gebyr, når de indgiver deres indkomstskat. I 2016 skal du betale en bøde på enten 2,5 procent af din indkomst eller $695 per voksen ($347,50 per barn) - alt efter hvad der er højere. I nogle tilfælde kan du være kvalificeret til en fritagelse fra kravet om at have en sygeforsikring. Så hvis du tror, ​​du ikke har brug for en sygeforsikring, fordi du er ung og sund, vil du måske overveje at få i det mindste en katastrofal plan. De har meget lave månedlige præmier og en høj selvrisiko ($6.850). De omfatter op til tre primære sundhedsbesøg og visse forebyggende besøg uden omkostninger. Hvis du er kvalificeret (under 30 år), vil det blive vist som en del af dine muligheder.
• Andre nyttige links :
  • Du kan finde planerne for dit område ved at indtaste dit postnummer her – https://www.healthcare.gov/see-plans/
  • Hvis du har en lille virksomhed og ønsker at købe forsikringer til dig selv eller dine medarbejdere, kan du starte her:https://www.healthcare.gov/small-businesses/

Ofte stillede spørgsmål

Her er nogle ofte stillede spørgsmål vedrørende sygesikring. Hvis du har et spørgsmål, så kommenter nedenfor, så vil jeg forsøge at besvare dem.

Vil jeg blive opkrævet mere, hvis jeg har en allerede eksisterende tilstand?

Nej. Sundhedsplaner har ikke lov til at opkræve mere baseret på allerede eksisterende forhold.

Jeg har min egen plan, men den er for dyr. Min åbne tilmelding var i juli. Nu tilbyder min ægtefælles arbejdsgiver en bedre plan, men min arbejdsgiver siger, at jeg ikke kan skifte før næste juli. Er det korrekt?

Det afhænger af. Når dækningsperioderne er forskellige, er det op til virksomheden at beslutte, om den giver sine medarbejdere lov til at droppe planen, så de kan tilmelde sig den anden. Disse regler for "ændring i status" bestemmes af arbejdsgiveren.

Jeg har hørt, at jeg kan få gratis brystpumpe, hvis jeg er gravid. Er det rigtigt?

Ja. I henhold til Affordable Care Act bør forsikringsudbydere dække omkostningerne til en brystpumpe og et vist niveau af amningsydelser. Kontakt din udbyder for at finde ud af, hvilke muligheder de tilbyder.

Sygesikring kan være et komplekst emne; men nu hvor du har det grundlæggende, burde du være i stand til at bestemme den bedste plan for din situation. Hvis du har nogle specifikke spørgsmål, er du naturligvis velkommen til at kommentere nedenfor. Eller kontakt den lokale assistent i dit lokalsamfund for spørgsmål om markedspladsen eller din HR-afdeling for spørgsmål om arbejdsgiversponsorerede sygesikringsspørgsmål.

Foretager du ændringer i din sygesikringsplan i år? Hvilke fordele søger du, og hvor forskellige er omkostningerne?

Suba Iyer

Suba Iyer er en blogger af fag og en personlig finansnørd i hjertet. Efter at have levet fra lønseddel til lønseddel på trods af sin indkomst over gennemsnittet, regnede hun med, at penge ikke kun handler om matematik. Det involverer menneskelig psykologi, anvendelse af viden til individuelle situationer og at have al den rigtige information. Hun dedikerer nu det meste af sin tid til at skrive om intelligent udnyttelse af viden, tid og penge hos Wealth Informatics. Når hun ikke skriver, kan du fange hende i hendes garage og arbejde på trælegetøj til hendes datter.

Se alle indlæg af Suba Iyer