Denne artikel er en del af "læserhistorier"-funktionen hos Get Rich Slowly. Nogle historier indeholder generelle råd; andre er eksempler på, hvordan en GRS-læser opnåede økonomisk succes - eller fiasko. Disse historier viser folk fra alle niveauer af økonomisk modenhed og med alle slags indkomster.
Ligesom J.D. havde jeg engang et stort problem med gæld. I modsætning til J.D. gravede jeg mig ikke ud under det problem på en yndefuld måde.
For omkring otte år siden var jeg universitetsstuderende, boede i en lejlighed tæt på campus og arbejdede fuld tid, mens jeg gik i skole. Jeg følte, at jeg var på toppen af verden. Her var jeg og så alle mine venner tjene $6 eller $8 i timen, mens jeg tjente omkring $17. Det virkede som mange penge. Det var omkring 35.000 $ om året - ikke kun en universitetsstuderendes løn, men en rigtig løn. Jeg følte, at jeg fortjente at leve det lidt op, især i betragtning af alt det arbejde, jeg lavede med et fuldtidsjob og en fuldtidsklassebelastning.
Jeg gik overbord. Jeg brugte langt ud over de $35.000/år, jeg tjente (det var ikke så mange penge, som det føltes som). Jeg købte en Mustang og ændrede den til en amatør racerbil. 
Jeg havde den nyeste bærbare computer og en stationær computer med fladskærm (i 2001). Min løn på $35k/år var nok til at leve for, men den var ikke nok til at støtte at bruge $1500 på en bærbar computer og på en stationær computer og på højtydende topstykker, men det var det, jeg gjorde.
Jeg købte dem alle og mere til.
Dette holdt ved i et år eller to. Jeg blev ved med at retfærdiggøre disse køb over for mig selv, og mine kreditkortsaldi steg langsomt sammen med mine påkrævede minimumsbetalinger. En omgang uheld forværrede problemet. Jeg blev ranet uden for min lejlighed, og da jeg ikke havde nogen sygeforsikring, fik jeg en skadestueregning. Min racerbil blev stjålet, og da jeg var 21 og ejer en racerbil, havde jeg ikke råd til en omfattende bilforsikring, jeg havde kun ansvar. Jeg købte en anden bil for at erstatte den, igen med lånte penge.
Til sidst indså jeg, at jeg var i overhovedet. Jeg gispede efter luft. Jeg kunne ikke foretage mine kreditkortbetalinger og også betale min husleje og købe dagligvarer. Jeg blev drevet til kanten, og jeg gav op. Jeg holdt op med at betale alle mine kreditkortregninger, og de gik ind i inkasso. Jeg overgav frivilligt min bil for at blive tilbagetaget. Jeg regnede med, at hvis jeg ville ødelægge min kreditscore, kunne jeg lige så godt gå helt ud - jeg hyrede endda en konkursadvokat. Det lykkedes hende at stoppe den uophørlige strøm af telefonopkald fra kreditorer, men jeg fandt ud af, at jeg ikke engang havde råd til at betale for konkursbehandlingen, og så den proces stoppede kort efter.
På dette tidspunkt skyldte jeg cirka 30.000 USD på omkring fire forskellige kreditkort, lægeregningen og billånet, alle disse i samlinger. Min kredit var blevet ødelagt, men mine kreditorer var blevet bragt til tavshed af konkursadvokaten. Jeg besluttede at få styr på mit liv og bekymre mig om at betale den gæld tilbage, jeg skyldte senere. Det var nemt at retfærdiggøre - jeg kunne næsten ikke sætte mad på bordet, og kreditkortselskabet indbragte stadig milliarder hvert år. De havde ikke brug for et ekstra par tusinde dollars så desperat som jeg. Så jeg lod min gæld køre og arbejdede på at drive mit liv på en bæredygtig måde.
Det første, jeg gjorde, var helt at opgive kreditkort.
Jeg besluttede kun at bruge penge, jeg faktisk havde , og så faldt mine indkøb af legetøj dramatisk. Mine ekstravagancer i livet faldt til at gå ud at spise med min værelseskammerat et par gange om ugen, og ikke på særligt smarte steder. Jeg begyndte at cykle som en hobby, på en brugt, mellemklasse landevejscykel - ikke en helt ny, avanceret model, som jeg ville have købt før. Og der sad jeg tilfreds med den computer, jeg havde i forvejen, min beskedne cykel og en gang imellem tur ud og spise middag. Jeg levede ganske komfortabelt af min løn med mit nye livssyn. For første gang i årevis følte jeg mig godt tilpas med mig selv. Jeg formåede faktisk at spare et par dollars fra lønseddel til lønseddel i stedet for at bruge dem!
Jeg besluttede dog, at jeg havde brug for en bil. Jeg havde ikke penge nok til at betale kontant for en, og jeg tvivlede på, at nogen ville give mig et lån, så da jeg stadig var ung og i skole, bad jeg mine forældre om at hjælpe. Denne gang var jeg dog meget mere konservativ.
Jeg lånte omkring $5.000 af mine forældre og lavede en konkret plan for at betale dem tilbage. Jeg købte en ni år gammel, men velholdt Honda Accord, og jeg holdt fast ved betalingerne religiøst. Denne gang, hvis jeg kom bagud, ville jeg ikke kun opgive min nyfundne fred, jeg havde indgået med mig selv økonomisk, men jeg ville svigte mine forældre i stedet for ansigtsløse mega-selskaber.
Kort efter afsluttede jeg skolen og tog et job som softwareingeniør i San Francisco. Huslejen var højere i byen, men min løn blev fordoblet. Min bror havde brug for en bil, og jeg lavede en aftale med mine forældre om at give ham min sammen med resten af betalingerne på lånet. Jeg ville have en helt ny.
Jeg gik ned til bilforhandleren med mine lønsedler fra mit nye job, og min ødelagte kreditscore og en forhåndsgodkendelse, jeg havde fået online til et lån på op til $26.000. Jeg var fast besluttet på at få noget til at fungere. Som det viste sig, var dette nemmere, end jeg havde regnet med. Bilforhandlere vil gøre alt at sælge biler , og det inkluderer salg af biler til folk med forfærdelig kredit og en overtaget bil på deres kreditrapport. Jeg købte denne bil uden penge, hvilket set i bakspejlet er den dummeste økonomiske beslutning, jeg har truffet, siden jeg begyndte min økonomiske genopretning.
Alligevel var det ikke en frygtelig beslutning - jeg fik nu en løn, der kunne retfærdiggøre en bil som denne. Nok fik jeg en skøre 12% rente på lånet, men jeg refinansierede til sidst lånet til 10% og en kortere løbetid, og så betalte jeg lånet af tidligt, cirka to et halvt år efter, at jeg første gang købte bilen. Da jeg ringede til banken for at afbetale det første lån (da jeg refinansierede), bad de mig praktisk talt om at tage et kreditkort fra dem, da jeg havde overbetalt mit billån hver eneste måned til tiden i hele lånets levetid. Men alligevel ville jeg ikke bryde min regel om 'ingen kreditkort', og jeg nægtede.
At leje en lejlighed var en anden ting, jeg var bange for at gøre med dårlig kredit, men det viste sig også nemmere, end jeg troede. Jeg fik min første nye lejlighed med min ødelagte kredit, da jeg flyttede til San Francisco. Jeg besluttede at dele et sted med en ven af en ven. Vi fandt et sted med to soveværelser opført på Craigslist og gik for at se det. Det var en bygning med fire enheder, ganske almindelig i San Francisco, ejet af en lille gammel kinesisk dame. Hun brød sig ikke om at køre en kreditcheck. To velklædte unge mænd dukkede op, med lønsedler, der indikerer en samlet årsløn over gennemsnittet, og stillingsbetegnelser som 'Software Engineer' og 'Revisor'. Hun var mere end glad for at leje stedet til os for $1800/måned.
Jeg fortsatte mit liv med at leve, som jeg havde gjort, siden jeg havde opgivet min gæld for et par år siden, men nu med en meget større løn efter gymnasiet. Jeg købte lidt legetøj, bortset fra bilen og nogle møbler. Nogle gange gik jeg ud og spiste med venner, eller jeg tog ud for at drikke af og til med mine nye kolleger. Jeg fandt faktisk penge hober sig op på min checkkonto fordi jeg gjorde det hurtigere, end jeg selv ønskede at bruge det. Jeg havde ikke noget, jeg skulle købe.
Efter et år tog min værelseskammerat en forfremmelse, der fik ham til at flytte fra San Francisco til Denver. Jeg besluttede, at jeg ville have mit eget sted, men $1800/måned var for meget for mig at bruge alene. Den lille gamle dame, som havde været vores udlejer, spurgte faktisk, om vi ville genoverveje at blive, og om jeg kunne finde en anden værelseskammerat, da vi havde været så gode lejere, men jeg sagde til hende, at jeg var nødt til at gå.
Jeg satte spørgsmålstegn ved min evne til at være heldig med at finde en lejlighed en anden gang, men regnede med, at jeg havde gjort det før, og jeg kunne gøre det igen. Jeg kiggede på et sted, jeg kunne lide, og besluttede at tage det, men blev afvist af udlejningsbureauet på grund af min dårlige kreditværdighed. Jeg fandt et andet sted et par gader væk, som faktisk endte med at blive pænere - Det var et gammelt victoriansk hus opdelt i to enheder, en ovenpå og en nedenunder. Familien, der ejede stedet, boede ovenpå og udlejede underetagen.
Forsigtig på grund af min dårlige kreditværdighed og tidligere afvisning skrev jeg min historie ned og gav ejerne mit kontoudtog, der viste de penge, jeg havde akkumuleret i det sidste år, jeg havde brugt på at leve under min evne, og telefonnummeret på udlejeren, der havde bedt mig om at blive i San Francisco. I lyset af disse oplysninger udlejede de til mig uanset min kreditscore, og de endte også meget tilfredse med mig som lejer.
Flere år efter, at jeg havde opgivet mine kreditkortregninger, blev jeg endelig kontaktet igen af en af mine kreditorer (eller egentlig inkassobureauet, som de havde solgt min gæld til). De krævede, på en uhøflig og truende måde, fuld betaling af en udestående gæld på over 10.000 USD.
Min kæreste (nu min kone), som arbejdede på et advokatfirma, bad en kollega om at hjælpe mig. Han var en advokat, der tidligere havde arbejdet i dette specifikke område, og repræsenterede klienter, der blev sagsøgt af kreditorer, og havde ingen sympati for et truende inkassobureau. Med et enkelt telefonopkald på mine vegne fik han inkassobureauet til at tilbyde en afregning på omkring halvdelen af deres oprindelige efterspørgsel. Jeg betalte det fuldt ud fra det overskud, jeg havde akkumuleret.
Langsomt, i løbet af flere år, ville mine andre kreditorer kontakte mig, og vi ville blive enige om et forlig som dette. Til sidst udløb forældelsesfristen for dem til at inddrive gælden gennem juridiske kanaler. Derefter behøvede jeg kun at nævne for kreditorerne, at jeg vidste, at det var for sent for nogen at sagsøge mig, og jeg ville have et reduceret forligstilbud.
Nu, i begyndelsen af 2010, er det næsten syv år siden, at hele dette rod startede, og disse gamle karakterer skal snart begynde at falde fra min kreditrapport. Overraskende nok har jeg i den mellemliggende tid fundet ud af, at jeg er slet ikke blevet påvirket meget af min dårlige kreditværdighed — bestemt ikke så meget, som du ville have troet, i betragtning af den vægt de finansielle medier lægger på kreditscore.
Jeg har siden lejet et andet sted, hvor jeg bor nu, på samme måde som det andet - det er et privatejet lille hus med udlejere, der bor ved siden af.
Jeg fortalte dem min historie, viste dem mine kontoudtog og lønsedler, og de var glade for at leje til mig, og jeg elsker det her. Bortset fra den elendige bilrente og en enkelt lejlighedsafvisning, har jeg ikke engang lagt mærke til min dårlige kreditscore. Arbejdsgiverne er ligeglade. Mobiltelefonselskaber er ligeglade. Elselskabet er ligeglad. For det meste er der ingen andre end jeg selv, der har set på min kreditvurdering i de sidste seks år.
Mens alt dette har foregået, har mit liv ellers været fantastisk. Min karriere har udviklet sig godt, jeg tjener cirka fire gange, hvad jeg gjorde, da historien startede. Jeg blev gift. Jeg flyttede tilbage til min hjemby, som jeg elsker. Jeg har rejst lidt til fem andre lande og forskellige steder i USA. Mit liv går så godt, som jeg kunne håbe.
Mærkeligt nok er jeg ikke sikker på, at noget af dette ville være sket, hvis jeg ikke havde opgivet den gæld for år tilbage. Det startede en ændring i livsstil – fokus på oplevelser i stedet for ting, på at nøjes med det, du har, i stedet for at have brug for det nyeste og bedste. Disse lektioner har formet mit liv siden da, og jeg ved ikke, om jeg også ville have lært dem uden at gå igennem den oplevelse.
Jeg var oprindeligt tøvende med at dele denne historie. Jeg var bange for at blive dømt for den metode, jeg brugte til at betale min gæld af. Jeg er ikke stolt over at have gjort dette, men samtidig har jeg det ikke dårligt med det.
Disse kreditkortselskaber var villige til at gøre alt i deres magt for at tjene penge på mig. De havde hold af aktuarer, der beregnede de nøjagtige renter og kreditgrænser, der ville maksimere fortjenesten fra deres kunder, og de havde retssystemet til deres rådighed, hvis de mente, det ville have været gavnligt. Jeg brugte samme taktik. Jeg blev aldrig sagsøgt, og til sidst nåede jeg til gensidige aftaler med mine kreditorer, der tilfredsstillede begge parter.
Var det en ideel løsning for begge parter? Nej, men når jeg først var inde over hovedet, var der ikke en realistisk 'ideel løsning'. Situationen blev til sidst reddet, og nu, flere år senere, er det vand under broen.