Skattesæsonen nærmer sig. Dette er et godt tidspunkt at tænke over dine fremtidige planer, og hvordan du kan positionere dig selv for at reducere dine skatteudgifter. Fremtidige skatter, især i forbindelse med pensionering, kan være overraskende.
Her er 25 tips til at beholde flere af dine penge i fremtiden.
Den gennemsnitlige amerikaner betaler omkring $10.500 om året i samlet indkomstskat - føderal, statslig og lokal. Selvfølgelig betaler mange husstande meget mere, og nogle mennesker betaler slet ingenting - afhængigt af dit indkomstniveau.
Ti tusind dollars er en stor del - omkring 14% - af det gennemsnitlige husstandsbudget. Så hvis du tænker over det, kan skatter være en større løftestang i dit budget end investeringsafkast, skære udgifter eller vente på at kræve social sikring for en større ydelseskontrol.
Selvom skatterne ER lavere for mange ældre mennesker, er det værd at bekymre sig om din fremtidige skatteregning.
Skatten falder, når du bliver ældre, primært fordi de fleste pensionister har mindre skattepligtig indkomst. Men hvis din indkomst er høj, vil du gerne undersøge mulighederne for at manipulere indkomsten for at optimere til lavere skat.
Når du arbejder, bliver indkomstskat ofte taget ud af din lønseddel. Det er en næsten usynlig udgift.
Men når du er pensioneret, er skat noget, du mere aktivt betaler, hvilket gør regningens brod mere irriterende og indlysende.
Selvom skatter generelt falder ved pensionering, kan de stadig være en væsentlig budgetfaktor.
Darrow Kirkpatrick fra Can I Retire Yet har lavet nogle virkelig interessante analyser og kom til den konklusion, at det ofte kan være utrolig vigtigt at gøre et godt stykke arbejde med at forudsige skatter som en del af din detaljerede pensionsplan.
Han siger:"Hvis du laver en stor fejl [med hensyn til skatter], kan du kaste dine pensionsberegninger af med en væsentlig faktor. Min "One Retirement Number"-artikel viste, at for et typisk pensionistpar svingede den effektive skattesats dramatisk - mellem nul og 23,8 % - og der var INTET enkelt enkelt tal, du kunne vælge at give det rigtige svar på!
Andre estimater tyder på, at for hver 1 % fejl i den effektive skattesats indfører du en 8 % fejl i din endelige opsparingssaldo.
Det er vigtigt, at du er i stand til at forudsige din skat for de næste 20 eller 30+ år. Selvom det ikke er perfekt, forsøger Boldin Retirement Planner at beregne et troværdigt skøn for, hvad du vil betale i skat hvert år, og modellen bliver konstant opdateret og vedligeholdt.
Dette sofistikerede system:
Du kan lære mere om, hvordan Boldin Planner håndterer skatter, i vores Hjælpecenter.
For brugere af den gratis Retirement Planner modelleres indkomstskatter ved hjælp af en blandet statslig og føderal sats. For PlannerPlus-abonnenter er indkomstskattemodellen mere nøjagtig, detaljeret og gennemsigtig.
Opgrader til PlannerPlus i dag for at få et detaljeret og pålideligt overblik over din pensionsøkonomi – nu og langt ud i fremtiden. Abonnenter på Boldin's PlannerPlus kan se 8 detaljerede diagrammer, der viser dine årlige forventede estimater for:
Eksempeldiagram Boldins PlannerPlus, der viser årlige estimerede fremskrivninger for skattepligtig nettoindkomst for føderal skatteramme. Når du går på pension, skal du muligvis estimere dine fremtidige skatteniveauer for at kunne forudse dine udgifter. Over- og undervurdering kan begge give problemer, så det kan være en god idé at søge hjælp fra en finansiel rådgiver eller revisor, når du skal estimere. At estimere dit beslag bør i det mindste give dig en idé om din forventede udgift.
Læg først din pensionsindkomst sammen og afgør, i hvilken alder du vil begynde at modtage udlodninger fra dine forskellige pensionsopsparingskøretøjer. Husk, at ikke alle dine pensionskilder bliver beskattet på samme måde. For eksempel kan en del af din pensionsindkomst blive beskattet med en lavere sats, indtil du begynder at modtage højere udlodninger, eller noget af din indkomst er måske slet ikke skattepligtig.
Det er også afgørende at kende din skatteramme for at estimere, hvor meget du vil betale i kapitalgevinstskat ved salg af eventuelle beskatningspligtige investeringer.
For at beregne dine anslåede skattebetalinger kan du bruge arbejdsarket med Form 1040 ES. Anslåede skattebetalinger forfalder hvert år den 15. april, 15. juni, 15. september og 15. januar det følgende år.
BEMÆRK: Boldin Retirement Planner automatiserer skatteoverslag og prognoser. Opret en konto nu, og lær mere om dine pensionsskatter.
Hvis du er så heldig at gå på tidlig pension, skal du være forsigtig med at hæve fra dine pensionskonti. Traditionelle pensionsopsparingskøretøjer som 401(k)s og IRA'er håndhæver en bøde på 10 % for alle hævninger foretaget før 59.5.
Der er dog et par måder at omgå reglerne på. Du vil måske lære mere om 72(t) og reglen om 55 – måder at foretage straffrie hævninger fra dine pensionskonti, FØR du fylder 59,5.
Når du bliver ældre, har de fleste mennesker flere forskellige kontotyper, som kan omfatte en mæglerkonto, en traditionel skatteudskudt konto som en Individual Retirement Account (IRA) eller en 401(k) og en Roth IRA, hvor du kan hæve skattefrit.
"Konventionel visdom er, at du skal starte med at trække på de skattepligtige aktiver og derefter flytte ved siden af de skatteudskudte køretøjer, og gemme Roth, som er skattefri, til sidst," forklarer Pamela Kornblatt, præsident for Tax Strategist, LTD, baseret i New York City. Hun fortsætter, "Men det kan dog ikke nødvendigvis være fordelagtigt strengt at følge denne rækkefølge, og det er faktisk ideelt at beholde aktiver på hver type konto for at kunne udnytte dem gennem hele din levetid."
Det er en god idé at sørge for, at du vedligeholder aktiver i hver af de tre typer konti, forklarer Kornblatt. "Dette giver mulighed for øget fleksibilitet til både at hjælpe med at sænke din samlede skattebyrde og også sprede skatter ud over tid, så du ikke behøver at betale dem alle ud på én gang," siger hun.
Processen med at forsøge at finde ud af, hvor man skal tage midler ud for at minimere virkningen af skatter, er ret kompliceret, især når du i nogle situationer smider sociale sikringsskatter og indkomst fra andre kilder. Du har måske brug for en ekspert på emnet, påpeger Kornblatt.
"Hver person har en unik skattesituation, og en rådgiver kan tilpasse en tilgang for at sikre, at du har penge nok til at leve for på en så skatteeffektiv måde som muligt," siger hun.
Boldin tilbyder konsultationer med en CERTIFICERET FINANSIEL PLANNER ®. Du vil samarbejde med en rådgiver om din Boldin-plan med deres dybe ekspertise. Planlæg et GRATIS opdagelsesmøde i dag.
De fleste mennesker indgiver deres skat ved at bruge formular 1040 eller 10-40-SR, en valgfri alternativ formular for 65 år og ældre. For de fleste pensionister vil dette forblive det samme, når du går på pension. Den største forskel er, at du vedhæfter formular SSA-1099 for at indberette sociale sikringsydelser. Og hvis du har pension, skal du bruge formular 1099-R.
Du skal også indberette arbejdsindkomst, livrenter og hævninger af opsparing.
Når du arbejder, bliver der typisk trukket skat på hver lønseddel. Disse hævninger er med til at sikre, at du ikke skylder for meget eller for lidt i april.
Du kan anmode om lignende tilbageholdelser for din pension, socialsikring, livrente og andre pensionsindkomstkilder ved at bruge formularerne W-4, W-4P og W-4V.
Men hvis du ikke foretager automatisk tilbageholdelse af skattepligtig indkomst, skal du sandsynligvis foretage kvartalsvise skattebetalinger.
IRS har en meget detaljeret publikation, der skitserer skattetilbageholdelse og estimeret skat. Eller brug Form 1040-ES til at estimere dine betalinger.
Socialsikringsarbejde er teknisk set ikke en skat, men opfattes ofte som én.
At arbejde så længe som muligt er en afprøvet måde at give dig en mere sikker pension. Men der er klare konsekvenser for at indsamle social sikring og arbejde på samme tid.
Boldin Retirement Planner beregner automatisk arbejdsbøder, hvis du planlægger at starte socialsikring før fuld pensionsalder. Du kan lære mere fra Social Security Administration, "Hvordan arbejde påvirker dine fordele."
Mange pensionister starter deres egen virksomhed. Hvis dette er dig, vidste du, at du kan trække de præmier, du betaler for Medicare Part B og Part D plus omkostningerne til supplerende Medicare eller Medicare Advantage?
Er du endnu ikke pensioneret, har du helt sikkert arbejdsindtægt. Allerede pensioneret? Du kan have skattepligtig indkomst fra hævninger, passive investeringer og mere.
Uanset din pensionsstatus betyder pensionsskatteplanlægning ofte at holde din skattepligtige indkomst under visse tærskler. For at gøre dette kan du tage "fradrag". Fradrag er en måde at omdanne skattepligtig indkomst til ikke-skattepligtig indkomst.
Her er et par måder at gøre din pensionsindkomst skattefri:
Så længe din indkomst er under en vis tærskel, vil alle penge, du sætter i en 401k, 403b eller IRA (en traditionel IRA, ikke en Roth IRA), ikke blive beskattet.
Indhentningsbidrag er IRS's måde at gøre det nemmere for opsparere på 50 år og op at gemme nok pensionsopsparinger.
Du ved sikkert allerede, at der er en grænse for, hvor meget du må spare på skattebegunstigede pensionskontoer, såsom IRA'er og 401(k)s. Nå, når du når en alder af 50, har du lov til at yde yderligere "indhente" bidrag ud over disse årlige bidragsgrænser.
Det er dyrt at finansiere sundhedsvæsenet. Du kan dog gøre dit forbrug meget mere effektivt ved at bruge en HSA.
Udover at besparelserne ikke er skattepligtige, er udlodninger fra HSA også skattefrie, når de bruges til at betale lægeudgifter.
Hvis du specificerer dine fradrag, så er de renter, du betaler på noget gæld - realkreditlån, studielån og mere - fradragsberettiget.
Ligesom gæld, kan statslige og lokale skatter trækkes fra, hvis du specificerer.
Velgørende bidrag på op til 50 % af din justerede bruttoindkomst er også fradragsberettiget, hvis du specificerer og giver til en kvalificeret velgørenhed.
Sociale ydelser beskattes kun, hvis din indkomst overstiger en vis grænse.
Indkomst for føderale skatter er defineret som halvdelen af dine sociale sikringsydelser plus al anden skattepligtig indkomst og en del ikke-skattepligtig indkomst inklusive kommunale obligationsrenter.
Selvom det bliver mindre almindeligt, er der stadig 8 stater, der beskatter social sikring:Colorado, Connecticut, Minnesota, Montana, New Mexico, Rhode Island og Utah. West Virginia udfaser deres socialsikringsbeskatning i det næste år.
Lad Boldin vise dig din forventede føderale og statslige skattebyrde for dette år og altid.
Fordi tærsklen for fradrag for lægeudgifter og donationer til velgørende formål er højere, kan du overveje at samle disse udgifter i bestemte år og kun kræve dem hvert andet eller tredje år.
For eksempel:
Ved at samle så mange lægeudgifter som muligt på et enkelt år, kan du maksimere det fradrag, du får for disse udgifter. Du kan kun fratrække udgifter, der overstiger 7,5 % af din regulerede bruttoindkomst.
Hvis du allerede har haft nogle betydelige sundhedsudgifter for året, så se, om du kan flytte lægeudgifter, som du normalt ville tage næste år, til slutningen af dette. Hvis du for eksempel har en tandlægetid i januar, så flyt den til midten af december i stedet.
Hvis du for nylig har købt langtidsplejeforsikring, kan du muligvis trække præmierne fra. Jo ældre du er, jo mere kan du trække fra. I 2025 varierer fradragene for 2024 fra $470 for dem under 40 til $5.880, hvis du er over 70.
I stedet for at give årlige velgørende gaver, giv 2, 3 eller endda 5 års donationer på et enkelt år, og tag derefter et par år fri.
Fokusering af alle dine donationer på et enkelt år øger værdien af fradrag ud over tærsklen for et enkelt år, og tag derefter det større standardfradrag i årene med "spring".
En Donor-Advised Fund (DAF) kan være en mulighed, hvis du samler velgørende udgifter. Per Fidelity, "En DAF kan tillade skattefradragsberettigede bidrag af kontanter eller værdsatte aktiver i et givet år, men kontrollerer derefter tidspunktet for udlodningerne til velgørenhed i de kommende år." Dette er sandsynligvis en strategi, du gerne vil diskutere med en finansiel rådgiver.
Hvis du planlægger at få et engangsbeløb fra en pension eller anden kilde, kan du stå over for en stor skattehovedpine. Virksomheden, der betaler din ydelse, er ifølge loven forpligtet til at tilbageholde 20 % af pengene til skat. (Du kan sandsynligvis inddrive skatterne, men det er kompliceret, og engangsbeløbsfordelingen kan udløse alle slags irritationer og den meget reelle mulighed for bøder.)
Du kan muligvis undgå problemet, hvis du beder din arbejdsgiver om at indbetale din pension direkte til en rollover IRA. Checken kan ikke udbetales til dig, den skal overføres direkte til IRA-kontoen.
En Medicare-tillægsskat, Income Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA), gælder for højtlønnede.
I 2025, hvis din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) fra 2023 overstiger 106.000 USD (enkelt fil) eller 212.000 USD (gift indgiver i fællesskab), vil du være underlagt et indkomstrelateret månedligt justeringsbeløb (IRMAA), hvilket fører til højere Medicare Part B og Part D præmier.
Fremover vil kravene til modificeret justeret indkomst fortsat blive justeret med inflation (CPI).
Lær mere om IRMAA.
BEMÆRK:Boldin Retirement Planner medregner disse ekstra omkostninger, når det er relevant.
Når du endelig forlader arbejdsstyrken for altid, kan du begynde at stole på din opsparing til din indkomst. Afhængigt af hvilken slags opsparings- eller investeringskonti du har, kan dine skatteforpligtelser variere.
En omvendt rollover - at overføre midler fra en IRA til din virksomheds 401k eller 403b-program - er en interessant skattestrategi, hvis du:
Lær mere om andre måder at reducere virkningen af påkrævede minimumsdistributioner.
Det kan være lidt af et spil at finde ud af, hvordan man sparer flest penge på skat med hensyn til IRA'er, 401ks og Roth IRA'er.
Der er flere strategiske beslutninger at træffe:
Du har muligheder for at spare dine penge. Du kan undgå skat på forhånd og spare i en traditionel IRA eller 401k ved at betale skat, når du hæver penge (når du måske er i en lavere skatteramme). Eller du kan betale skat nu, men undgå at betale skat af dine gevinster, hvis du sparer på en Roth-konto.
Brug Planneren til at køre et scenarie, hvor du gemmer fremtidige bidrag på en Roth-konto og et andet scenarie, hvor du sparer på en traditionel konto og sammenligner dine resultater.
Hvis du har en opsparing på en traditionel pensionskonto, vil du måske strategisk konvertere nogle af disse penge til en Roth-konto.
En Roth-konvertering er, når du tager penge fra din traditionelle IRA eller 401k og konverterer dem til en Roth-konto. Ulempen er, at du skal betale skat af de penge, du konverterer. Den gode nyhed? Al fremtidig vækst på Roth-kontoen kan trækkes skattefrit ud.
At vide, hvornår man skal foretage en konvertering, kan være forvirrende. Du skal beregne nuværende og fremtidige skatteklasser, afkast, udbetalingsbehov og mere...
Udforsk 5 omstændigheder, hvor en Roth-konvertering kan være en god idé.
Eller prøv Roth Conversion Explorer . Explorer er en del af Boldin's PlannerPlus. Værktøjet hjælper med at eliminere gætværket om, om og hvornår du skal foretage konverteringer. Udforskeren vil bruge din plan og køre tusindvis af scenarier til at identificere personlige strategier for dig til at konvertere dine pensionspenge.
Ifølge IRS er en påkrævet minimumsfordeling det minimumsbeløb, du skal hæve fra dine skattebegunstigede opsparingskonti hvert år.
Du skal generelt begynde at tage udbetalinger fra din IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA eller anden pensionsordning, hvis du er fyldt 73 år (75 i 2033). Roth IRA'er kræver ikke tilbagetrækninger før efter ejerens død.
Du skal også foretage minimumsudbetalinger fra dine 401k inden 73 år, eller når du går på pension.
Hvis du ikke foretager disse hævninger, vil skattevæsenet vurdere en ret stor bøde på 25 % af det beløb, der skulle have været hævet. Men hvis du retter fejlen inden for to år, kan straffen reduceres til 10 %.
IRS har flere oplysninger om Required Minimum Distributions (RMD'er).
Boldin Retirement Planner laver automatisk RMD'er i din plan og vil minde dig om, hvornår det er tid for dig at gøre det i det virkelige liv.
Det meste af den visdom, der er delt ovenfor, er mest relevant for føderale skatter. Dog kan statsskatter også tage en stor bid af dit pensionsredeæg.
Hvis du overvejer at flytte til pension, kan du lige så godt se på stater, der har de mest fordelagtige skattesatser for pensionister. Disse 10 steder er de bedste stater at trække sig tilbage i for skat.
Boldin Retirement Planner anslår dine statsskatter baseret på, hvor du bor - nu og i fremtiden.
Føderale ejendomsskatter er egentlig kun en bekymring for de meget rige. Ejendomsskatter starter ikke, før din ejendom er mere værd end 11 millioner dollars (det dobbelte for ægtepar).
Dog kan statens ejendomsskatter være bekymrende, afhængigt af hvor du bor. Få mere at vide om ejendomsskatter.
Hvis du sælger investeringer, der ikke er gemt væk på en skattemæssigt begunstiget pensionskonto, skal du betale kapitalgevinstskat af det overskud, du har lavet fra disse investeringer. Men hvis du solgte nogen investeringer med tab i løbet af samme år, kan du slette disse gevinster til skattemæssige formål og undgå at betale de relaterede skatter.
Denne tilgang er kendt som skattetab høst.
Skattetabsindsamling giver dig mulighed for at slippe af med dine taberinvesteringer, mens du drager lidt fordel af transaktionen. Faktisk, hvis du har flere tab end gevinster, kan du bruge de ekstra tab til at slette op til $3.000 af anden skattepligtig indkomst (inklusive udlodningerne fra dine traditionelle IRA'er).
Død og skatter kan være sikre ting, men skattesatserne ændrer sig. De ændrer sig med din indkomst, og de ændrer sig, bare fordi staten og den føderale regering foretager ændringer.
Der er en potentiel stor ændring i skattesatserne, der kommer i 2026. I 2018 faldt de føderale skattesatser. Og uden yderligere lovgivning vil denne satsnedsættelse udløbe i 2026. Med andre ord, i 2026 er vi indstillet på at vende tilbage til de højere 2017-satser, hvilket øger skatterne for mange husstande.
Model 2026-ændringen i din plan:Boldin Retirement Planner giver dig mulighed for at modellere 2026-skatteændringen (tilbageførsel til 2017-satser). Når du logger ind, skal du gå til Min plan> Forudsætninger og se efter afsnittet Skattesats.
Skatter kan være en byrde, men de er blot en af hundredvis af udgifter, vi alle kæmper med.
At have en veldokumenteret overordnet økonomisk plan er sandsynligvis vigtigere for dit overordnede økonomiske velvære end detaljerne i skatter. Boldin Retirement Planner giver dig mulighed for at planlægge pensionering fra nu af til din for evigt. Du kan indstille forskellige indkomstniveauer, forskellige udgiftsniveauer, udforske brugen af egenkapital til at hjælpe med at finansiere pensionering og meget mere.
Denne Planner er nem at bruge og giver dig kontrol over hundredvis af forskellige håndtag, så du kan finde en pensionsordning, der passer til din ønskede livsstil og midler.
Sp:Hvad skal jeg vide om skat ved pensionering
A:De fleste pensionister fortsætter med at betale skat, efter at de holder op med at arbejde, og disse skatter bliver ofte mere mærkbare. Den gennemsnitlige husstand betaler omkring $10.500 årligt i kombinerede statslige og føderale skatter, hvilket kan være en betydelig del af pensionsindkomsten. For at undgå overraskelser har du brug for en pålidelig måde at forudsige dine skatter i de kommende årtier.
Spørgsmål:Hvordan kan jeg forudsige mit skattepligt under hele pensioneringen
A:Forudsigelse af skatter kræver estimering af indkomst, social sikring, investeringsindkomst og hævninger. En omfattende pensionsplanlægger kan modellere skattepligtig indkomst år for år. Den overvejer kilder som pensioner, livrenter, Roth-konverteringer og flytning mellem stater for skattesatser. Dette hjælper dig med at forudse skattemæssige konsekvenser og planlægge i overensstemmelse hermed.
Sp.:Er reglerne om tilbagetrækning af pension anderledes før 59½ år
A:Ja. Hvis du hæver fra en skatteudskudt konto, før du fylder 59½, kan du risikere en bøde på 10 % for tidlig hævning. Strategier som regel 72(t) eller reglen om 55 kan hjælpe dig med at få adgang til penge uden straf under visse betingelser. Effektiv planlægning kan hjælpe med at administrere skattepligtig indkomst uden at udløse sanktioner.
Spørgsmål:Hvor meget af mine sociale sikringsydelser kan være skattepligtige
A:Op til 85 % af socialsikringsindkomsten kan være skattepligtig, afhængigt af din samlede indkomst. IRS kombinerer halvdelen af dine sociale sikringsydelser med anden indkomst for at bestemme skattepligtens tærskler. Hvis det samlede beløb overstiger fastsatte grænser, kan dine ydelser blive delvist skattepligtige. Ved at forstå disse tærskler kan du bedre styre din skattepligtige indkomst.
Spørgsmål:Skal jeg konsultere en skatterådgiver for pensionsplanlægning
A:Ja. Skattereglerne ved pensionering er komplekse. De involverer føderale og statslige skatteklasser, socialsikringstærskler, tilbagetrækningssekvensering og skatteeffektive konverteringer. En skatterådgiver kan hjælpe dig med at modellere scenarier og reducere langsigtede skatteomkostninger.
Sp:Hvad er den effektive skattesats for pensionister
A:Pensionistskattesatser kan variere betydeligt afhængigt af indkomstkilder. Et typisk pars effektive rente kan variere fra nul til næsten 24 %. Fejl på kun 1 % i antagelser kan forårsage op til 8 % fejl i det forventede besparelsesbehov. Derfor er præcise prognoser vigtige.
Spørgsmål:Hvordan påvirker statens skatter planlægning af pensionsindkomst
A:Statens skatteregler er meget forskellige. Nogle stater beskatter social sikring og andre former for pensionsindkomst, mens andre ikke gør. Klassens bedste planlægningsværktøjer giver dig mulighed for at modellere effekten af statslige skatteændringer, hvis du flytter i pension. At overveje både føderale og statslige skatter hjælper dig med at beholde flere af dine penge.
Sp:Hvorfor er skatteplanlægning vigtigere end investeringsafkast ved pensionering
A:Mange pensionister undervurderer, hvordan skatter påvirker deres købekraft. Faktisk kan skatter reducere hjemmeindkomst mere end investeringstab eller inflation. En detaljeret skatteplan betaler sig ofte mere end at jagte markedsafkast. Planlægning af skattebevidste hævninger hjælper med at optimere din indkomst.
Sp:Hvilke fordele giver en omfattende pensionsplanlægger
A:I modsætning til simple regnemaskiner kan et komplet pensionsplanlægningsværktøj modellere præcis skattepligt, krævede minimumsfordelinger, Roth-konverteringer, flyttescenarier og mere. Med detaljerede input og opdaterede skattetabeller kan det producere en meget nøjagtig fremskrivning af livstidsskatter og pensionsopsparinger.
Opdateret 27. marts 2025
6 tips til at tale om din virksomhed med nogen
I de fleste lande tjener freelancere mere end gennemsnittet
Forsikringsselskabernes genopretning og afvikling:EIOPA opfordrer til omfattende beføjelser, der afspejler internationale standarder, der allerede gælder for banker
Sådan forhandler du en pause på leje
De 12 bedste pengebesparende apps, som alle bør overveje