Du tænker måske ikke på det på denne måde, men de fleste af os bliver snydt - lidt narret - for vores hårdt tjente penge hver eneste dag. Små udgifter kan lægge op til store penge, som vi kunne spare op til pensionering, bruge på noget, du virkelig har brug for eller ønsker nu, og have råd til det liv, du ønsker, når du går på pension.
Uanset om det er at bruge penge på (helt ærligt) dumme ting, at være uvidende om skjulte udgifter eller faktisk at blive snydt af finansielle tjenester, der forgriber sig på uuddannede forbrugere, skal du passe på disse 15 måder, hvorpå du måske spilder penge, der kunne spares til pensionering.
Se, vi forstår det, der er mange gange, hvor folkeskolen ikke passer bedst til dit barn. Tag dog omkostningerne alvorligt, især for grundskolen, mellemskolen og gymnasiet.
Forskning tyder på, at de bedre testresultater og universitetsadgange, der ofte tilskrives private skoler, bedre forklares af familiens uddannelse og indkomst, ikke skolen selv.
Robert Pianta, dekan for School of Education and Human Development ved University of Virginia, har studeret de akademiske, sociale, psykologiske og opnåede resultater for studerende, der går på private og offentlige skoler. Han sagde til U.S. News and World Report:"Når man sammenligner børn, der gik i privatskole (i gennemsnitligt seks år) med dem, der kun gik i offentlig skole, kan alle tilsyneladende fordele ved privat skolegang - for eksempel højere testresultater - udelukkende tilskrives forældrenes uddannelse og indkomst," siger han. "Det faktum, at de gik på privatskole, tager ikke højde for de forskelle, vi kunne se."
Stadig ikke sikker på, at offentlig uddannelse er den bedste mulighed for din familie? Nogle familier vælger privatskole i bestemte perioder af deres barns liv. For eksempel vælger nogle familier, der går ind for offentlig skole, privatskole i mellemskoleårene, en akavet og formativ tid, hvor et mere kontrolleret miljø anses for fordelagtigt.
Og du vil måske afveje omkostningerne ved at leve i et samfund med gode offentlige skoler i forhold til omkostningerne ved et billigere postnummer med adgang til privat uddannelse.
Særlig bemærkning om Private College: Privat college kan være en anden stor udgift. Men nogle skoler giver betydelige rabatter på deres offentliggjorte undervisning, hvilket gør dem konkurrencedygtige med offentlige videregående uddannelser. Public college kan også være dyrt, og det kan være en god mulighed at bygge bro til en fire-årig skole via et community college (skoler, der ofte tilbyder små klassestørrelser og meget engagerede lærere).
→ Estimeret årlig besparelse ved at gå i folkeskoler, mellemskoler og gymnasier:$6.000-$30.000+
Der er nogle ting, du bare ikke vil købe brugt:Madrasser, autostole, mad og cykelhjelme er blot nogle få. Den ene ting du aldrig vil købe nyt? En bil.
Et skinnende nyt hjulsæt lyder måske meget fristende, men en ny bil mister 8-11 % af sin værdi i det sekund, du kører den fra vognen og måske yderligere 10 % hvert år 15 til 25 % i de første fem år.
Hvad værre er, med de nye hjul kommer nye udgifter. En nyere bil vil sandsynligvis betyde højere forsikringspræmier og højere registreringsafgifter. At købe brugt er derimod en mulighed for at få mere for mindre. Yderligere kan du blive overrasket over at erfare, at transport faktisk er en af de største ting, du vil bruge penge på, når du går på pension. Så det er nyttigt at finde ud af, hvordan man minimerer omkostningerne.
→ Køb af brugt =20.000 USD mere til pensionering (Din faktiske opsparing vil variere meget. Men den gennemsnitlige pris for en ny bil er 50.000 USD, og en brugt bil koster i gennemsnit 30.000 USD. Forskellen er 20.000 USD.)
Du har ret til at bruge dine penge, som du vil. Hvis du vil have Maserati, så gå efter den. Hvis du har ønsket dig Birkin-tasken siden du var i tyverne og stadig gerne vil have den nu, okay. Middag ude?? Hvorfor ikke.
Bare husk, at luksus måske ikke er den klogeste måde at bruge dine penge på. Men vi gør det alle til en vis grad. Undersøgelser fra Deutsche Bank viste, at udgifter til luksusvarer udføres af de rigeste såvel som de fattigste:
Nu er det vigtigt at påpege, at det, der betragtes som en luksus af de velhavende, kan være meget anderledes end det, der betragtes som en luksus af en person med færre ressourcer. Det er vigtigt at bemærke, at forskerne regnede middag på McDonald's som en luksus i nogle tilfælde.
Forfatteren af undersøgelsen præciserede, at de definerede luksus som "varer eller tjenester, der forbruges i større proportioner, efterhånden som en persons indkomst stiger."
Så du kommer selvfølgelig til at bruge mere, hvis din indkomst stiger. Og hvis du bare skulle holde dig til de nødvendige fornødenheder, ville livet være ret trist.
Men overvej udbyttet omhyggeligt (Og måske fokuser dine udgifter på det, der virkelig vil gøre dig glad).
→ Begrænsning af luksusforbrug kan spare dig for mindst $500-$10.000 plus et år.
En lav selvrisiko kan lyde tiltalende, når du tænker på et dyrt krav, men du betaler meget mere i højere præmier. Ifølge Insurance Information Institute kan en forhøjelse af din selvrisiko fra $200 til $500 reducere omkostningerne ved din omfattende og kollisionsdækning med 15 til 30 procent.
Er du bekymret for, at du ikke vil være i stand til at komme med den højere selvrisiko i tilfælde af en ulykke? Sæt det beløb, du sparer i præmier hver måned, ind på en rentebærende konto, og gem det til en regnvejrsdag. Chancerne er, at saldoen på kontoen vil være større end din selvrisiko længe før du er ude for en ulykke.
→ Tal med din forsikringsagent, måske kan du spare $1000 om året.
Hvis du har et stort hjem og ikke rigtig har brug for pladsen, spilder du helt sikkert penge.
Nedskæringer kan reducere afdrag på realkreditlån samt reducere vedligeholdelsesomkostninger og potentielt dine samlede leveomkostninger – især hvis du flytter.
→ Nedskæring kan sandsynligvis spare dig 10.000 USD eller mere i udgifter – ud over at frigive boligkapital.
Du tænker måske ikke på disse forbrugsvarer som svindel - men de er helt sikkert dumme måder at bruge penge på.
Rygning især. Rygning koster meget mere end prisen på en pakke cigaretter. Den gennemsnitlige pris for en pakke cigaretter i USA er $8, men de sundhedsrelaterede omkostninger pr. pakke er omkring $35 ifølge American Cancer Society. I løbet af et år summer det op til over 15.000 USD for en pakke-om-dag-vane.
Tror du, at du er klar, hvis du ryger elektroniske cigaretter? Tænk igen. De aerosoler, som disse produkter producerer, indeholder en række kemikalier, nogle kendt for at være giftige eller forårsage kræft.
En flaske vand kan koste dig $1 til $3, og kaffe kan være $5 eller mere for hver kop. Hvis du har nogen af disse laster, skal du fjerne dem og spare mere til pensionen.
→ Indskrænkning af cigaretter, kaffe eller flaskevand =5 USD/dag i besparelser, hvilket giver op til 1.825 USD om året
Lad os sige, at en ugentlig middag ude er vigtig for dig og helt inden for dit budget. Lad os nu sige, at du holder disse datoer, men begrænser din bestilling til din hovedret og kun et glas vin. I kan spare $10-$20 ekstra hver uge eller $40, hvis I er et par. Gang det med 52 uger, og du har store besparelser.
→ Spar 1.000 USD ekstra om året, hvis du er single, 2.000 USD, hvis du er et par
Det kan være sjovt at spille i lotto. Og du kan spille - bare brug $10 i stedet for hundredvis. Sæt de hundredevis ind i pensionsopsparing og vind pensionslotteriet!
Vi har alle hørt ordsproget:"Du er mere tilbøjelig til at blive ramt af lynet, end du er for at vinde i lotteriet," men alligevel brugte amerikanere i de 45 stater, hvor lotterier lovligt er 71 milliarder dollars på lottospil i 2017. Det er meget - omkring 300 dollars pr. voksen i disse stater.
Finansguruen Dave Ramsey kalder lotterier "en skat på de fattige og folk, der ikke kan matematik." Hvis det lyder hårdt, er virkeligheden hårdere. En undersøgelse fra Duke University fra 1980'erne viste, at den fattigste tredjedel af husstandene køber halvdelen af alle lottokuponer, blandt andet fordi lotterier markedsføres mest aggressivt i fattige kvarterer.
→ Minimering af lotteriforbrug =$300 eller mere til pensionering
Gæld er en lænke, der holder dig tilbage. Ikke alene koster det dig renter, men det kan også koste dig i form af en lavere kreditscore, hvilket får dig til at betale højere renter på realkreditlån og billån.
Din kreditscore er delvist baseret på din udnyttelsesgrad - hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger. Prøv hele tiden at holde dit samlede forhold og forholdet for hvert enkelt kort under 30 %.
Gæld kan være en særlig dårlig idé for pensionister. Hvis du har gæld, vil du måske bruge Boldin Retirement Planner. Dette er et kraftfuldt og nemt at bruge værktøj. Du vil bruge 5 minutter på at indtaste detaljerede, men grundlæggende oplysninger om din økonomi, så får du en dybdegående analyse og muligheden for både at forbedre din information samt prøve forskellige "hvad nu hvis"-scenarier. Du vil være i stand til at se, hvad der sker med dit overordnede pensionsbillede, hvis du betaler af på din gæld.
Ifølge Federal Reserve-data er den gennemsnitlige ÅOP for kreditkort 21,47%. Og den gennemsnitlige amerikaner har $6.380 i kreditkortgæld. Hurtig multiplikation fortæller os, at den gennemsnitlige forbruger betaler 1.369 USD årligt bare for det privilegium at skylde penge til deres kreditorer.
→ Slip af med gælden og spar i gennemsnit 1.369 USD om året
I nogle lande betragtes prutning som en kunstform og forventes som en del af enhver transaktion. Ikke så meget i USA, hvor tanken om forhandling intimiderer de fleste mennesker. Vi er blevet trænet til at betale mærkatprisen uden spørgsmål.
Chancerne er, at du kan betale mindre for næsten alle produkter eller tjenester. Det eneste du skal gøre er at spørge. En høflig og nem måde at spørge på er:"Er dette den bedste pris, du kan tilbyde mig?" Du kan muligvis også få rabat for at betale med kontanter, da typiske handelsvirksomheder opkræver en procentdel af alt, hvad forhandleren tjener gennem kreditkorttransaktioner.
Det lykkes måske ikke altid at få en lavere pris, men selv at spare fem eller 10 procent hist og her kan virkelig give store besparelser over tid. Det værste der kan ske? De siger nej.
→ Estimeret årlig besparelse:$1.000 (eller meget mere!)
Nogle mennesker vil køre ud af deres måde for at undgå et pengeautomatgebyr på $3, men de taber meget mere end et par dollars via investeringsgebyrer. SEC udgav en Investor Bulletin for at uddanne forbrugerne om, hvordan gebyrer kan påvirke værdien af en portefølje.
Tag en investering på 500.000 USD i en portefølje med et årligt afkast på 6 % og et årligt gebyr på 1 % (hvilket faktisk er mindre end gennemsnittet). Investeringsgebyret vil være $5.000 af dine $30.000 afkast. Over en 20-årig periode vil dette gebyr på 1 % koste dig 100.000 USD, ikke medregnet geninvesteringen af disse besparelser.
→ Estimeret årlig besparelse:$5.000
Nogle undersøgelser tyder på, at skjulte gebyrer på månedlige regninger kan koste dig så meget som $1.000 om året. Dette sker på to måder:
→ Estimeret årlig besparelse:$1.000
Tilbagevendende regninger - betalinger på realkreditlån, forsyningsselskaber, telefontjenester osv.. - er en kendsgerning. Det du gerne vil undgå er gebyrer for forsinkelser og overtræksgebyrer.
Det kan ske af og til, men disse ofte oversete omkostninger lægger op til yderligere 74 milliarder dollars om året, ifølge doxos analyse offentliggjort på CNBC.
De fandt ud af, at den gennemsnitlige husstand bruger 150 USD om året på disse ekstra gebyrer. Det kan være en god idé at automatisere betalinger for at sikre, at du kommer til tiden – forudsat at du har pengene i banken.
→ Estimeret årlig besparelse ved at betale regninger til tiden:$150/år
Det er en god idé at øge din kreditscore – især hvis du er eller vil bære gæld. En lav kreditscore betragtes af kreditorer som en risiko, og du vil derfor betale højere renter – hvilket virkelig vil stige.
Doxo-undersøgelsen viste, at en forbedring af din kreditscore med kun 35 point kan spare dig $301 i renteudgifter.
→ 301 USD/år
Det ser ud til, at tilbud på kviklån er overalt i disse dage. Når man står over for en umiddelbar mangel på kontanter, kan det være fristende at drage fordel, men denne form for kortsigtet låntagning kan være meget dyr.
Ifølge Pew Trusts bruger 12 millioner amerikanske voksne årligt kviklån. I gennemsnit optager en låntager otte lån på $375 hver om året og bruger $520 på renter.
Selvom payday-lån præsenteres som et alternativ til dyre bankovertræksgebyrer, er virkeligheden, at de fleste låntagere alligevel ender med at overtrække, ofte på grund af, at payday-långiveren hæver deres konto, og de fleste låntagere ender med at betale gebyrer for begge dele.
Hvis du er bekymret for overtræk og har tilstrækkelig kredit, er du bedre stillet at søge en kassekredit hos din bank. Mens den gennemsnitlige rente på 13 procent er højere end mange kortfristede lånerenter, er det et godt køb sammenlignet med de over 300 procent ÅOP, der opkræves af kviklån.
→ Estimeret årlig besparelse:$520
Økonomisk bedrageri er et stort problem for alle. Det er dog især bekymrende for personer på 50 år og derover. Ifølge AARP mister ældre amerikanere $3 milliarder hvert år på grund af økonomisk bedrageri, og det gennemsnitlige offer mister $120.000. Hvad der er mere bekymrende er, at en ud af fem ældre amerikanere er ofre for økonomisk udnyttelse, og seniorer har normalt ikke ressourcerne til at komme sig efter større svindel.
Lær, hvordan du beskytter dig selv mod svindel og en grund til, at seniorer er mere sårbare.
→ Beskyt dig selv mod svindel og behold potentielt $120.000
Listen kan blive ved og ved om, hvordan vi træffer dårlige beslutninger om penge.
Hvis du er bekymret for pensionsopsparing og begår nogen af disse sløsede fejl, så revurder dit forbrug. Find måder at stoppe hullerne i dit budget og begynde at spare flere af dine ekstra penge. Jo før du starter, jo større er sandsynligheden for, at du får en behagelig pension.
Vigtigst af alt, sammensæt en rigtig god pensionsordning. Adskillige undersøgelser har vist, at oprettelse af en plan hjælper dig med at sætte mål. At sætte mål gør dig mere tilbøjelig til at spare, og du vil føle dig mere sikker og glad for din fremtid. Boldin Retirement Planner er et godt sted at starte.
Watchdog opfordrer regnskabsvæsen til at øge deres spil med mangfoldighed
Her er, hvordan adjektiver kan redde dig fra impulskøb
Sådan bliver du gældfri:En trin-for-trin guide
Sådan tjener du hurtigt penge, når du virkelig er gal
Shaquille O'Neal's Shocking $1 Million Spending Spree:Før NBA-berømmelse