Hvordan du styrer dine udgifter kan lave eller bryde din økonomiske plan - og det former også din daglige livskvalitet. For at tage kontrollen hjælper det at se på udgifterne gennem et par forskellige linser. Nedenfor er fem måder at se dine udgifter på. Brug dem til at revidere dit eget forbrug, få klarhed over dit likviditetsflow og styrke din overordnede økonomiske plan.
Faste udgifter er de tilbagevendende omkostninger, du kan regne med hver måned - ting som husleje eller realkreditlån, forsyningsselskaber, forsikringspræmier, telefon og internet, ejendomsskatter, abonnementer og minimumsgældsbetalinger.
Fordi disse omkostninger er forudsigelige, er de normalt ligetil at beregne og varierer ikke meget i løbet af et år.
De fleste faste udgifter rammer månedligt (pant, husleje, forsyningsselskaber, medlemskab af fitnesscenter), men glem ikke mindre hyppige gebyrer som årlige eller halvårlige forsikringspræmier, køretøjsregistrering eller din Amazon Prime-fornyelse. Tilføjelse af disse til dit budget undgår "overraskelses"-regninger.
Hvis du stadig arbejder, er en god tommelfingerregel, at højst 50 % af din månedlige efter skat indkomst skal afsættes til faste udgifter. Hvis du bor i et område med høje leveomkostninger (tænk NYC eller San Francisco), kan denne procentdel ligne 60 %. Din månedlige indkomst efter skat er i bund og grund det, der indsættes på din bankkonto efter skat og fradrag hver måned, mens du arbejder.
Fordi faste udgifter er godt, faste, tror du måske, at du ikke har så meget kontrol over dem. Det er dog vigtigt at overvåge forskellige aspekter af dine faste udgifter for at opretholde finansiel stabilitet og træffe informerede beslutninger.
Her er nogle strategier til at hjælpe dig med at reducere eller justere disse udgifter:
Variable udgifter er de omkostninger, der ændrer sig fra måned til måned. I modsætning til faste udgifter er disse ofte skønsmæssige og inden for din kontrol - og derfor kan de lave eller bryde dit budget. Dagligvarer, spisning, gas, tøj, personlig pleje, hobbyer og sociale aktiviteter falder alle ind under denne kategori. Det er det område, der mest sandsynligt får dig til at undre dig:"Hvor blev mine penge af?"
Prøv at holde variabelt forbrug inden for 30 % af din månedlige hjemløn . Hvis f.eks. $10.000 lander på din bankkonto hver måned, så sigt efter ikke at bruge mere end $3.000 på variable omkostninger. Mange mennesker sporer dette ved at kanalisere variable udgifter gennem et enkelt kreditkort eller dedikeret konto for at overvåge udgifterne i forhold til deres mål.
Fordi variable udgifter svinger, kræver de mere opmærksomhed. Et par strategier til at holde sig på sporet:
Variabelt forbrug er det sted, hvor du har størst fleksibilitet - og størst risiko. Hvis du er forsætlig her, kan du nyde det, der betyder mest uden at afspore dine større økonomiske mål.
Selv det mest omhyggeligt opbyggede budget kan blive kastet ud af omkostninger, der ikke dukker op hver måned. Tænk på ting som feriegaver, ferier, betaling af undervisning, donationer til velgørende formål eller andre lejlighedsvise udgifter, der kun opstår et par gange om året.
For at undgå pengestrømsoverraskelser skal du planlægge dem på forhånd. En simpel strategi er at oprette en "diverse" kategori i din udgiftsplan dedikeret til disse ikke-månedlige omkostninger. For eksempel, hvis du typisk bruger omkring 1.500 USD om året på sjældne udgifter, skal du afsætte 125 USD hver måned. På den måde er pengene klar, når disse udgifter forfalder - og dit almindelige budget forbliver på sporet.
Det er nyttigt – både mens du arbejder og i pension – at opdele dine udgifter i essentielle (behov, du ikke kan undgå) og godkendte genstande (ønsker, der afspejler personlige valg). Denne enkle skelnen gør det nemmere at se, hvor dine penge går hen, og hvor meget fleksibilitet du egentlig har.
Hvorfor det betyder noget: At mærke udgifter som væsentlige eller skønsmæssige hjælper dig med:
Med andre ord handler denne øvelse ikke om begrænsning – den handler om klarhed og kontrol.
Hvad der føles skønsmæssigt nu, kan blive væsentligt senere, og omvendt. For eksempel, mens du arbejder, kan flere streaming-abonnementer føles som luksus. Men i førtidspension, med mere fritid, kan du værdsætte dem som en vigtig kilde til nydelse. Livsstadie, helbred og omstændigheder former alle, hvordan du definerer behov kontra ønsker.
På hårde markeder eller under et jobtab kan det at være i stand til hurtigt at identificere og trimme skønsmæssige udgifter gøre økonomiske tilbageslag meget nemmere at navigere.
Der er et par almindelige retningslinjer for balancering af væsentlige ting, ønsker og besparelser:
Ingen af reglerne er ensartede, men begge giver dig en ramme for at tilpasse dine penge til dine prioriteter.
#1 Software til pensionsplanlægning
Ud over det daglige personlige forbrug kan du også stå over for udgifter forbundet med unikke omstændigheder - for eksempel omkostninger i forbindelse med en udlejningsejendom.
At eje en leje kommer med sit eget sæt af tilbagevendende og lejlighedsvise omkostninger, herunder afdrag på realkreditlån, ejendomsskatter, forsikring, forsyningsselskaber, ejendomsadministrationsgebyrer, vedligeholdelse og reparationer. Ligesom personlige udgifter kan du sortere disse i faste (f.eks. realkreditlån, skatter, forsikringer) og variable (f.eks. reparationer, forsyningsselskaber, vedligeholdelse).
Det er også vigtigt at skelne mellem:
At genkende disse kategorier hjælper dig med at budgettere mere præcist, forudse kontantbehov og træffe informerede beslutninger om, hvorvidt du vil beholde, sælge eller geninvestere i ejendommen.
Regelmæssig gennemgang af dine udgifter kan være øjenåbnende. Mønstre dukker op:Du har måske allerede mistanke om, at dine spiseudgifter er høje, men at se de faktiske tal får dig stadig til at ryste. Andre kategorier kan overraske dig - som gas eller forsyningsselskaber, der stille og roligt tærer på dit budget måned efter måned.
Uanset om du reviderer din udgiftsplan kvartalsvis, halvårligt eller årligt, så er pointen at tjekke ind og kursuskorrigere . En revision hjælper dig med at se, om dit forbrug stadig stemmer overens med dine værdier og mål, og sætter dig op til langsigtet økonomisk succes.
Selv beskedne ændringer i vaner kan finjustere både væsentlige og skønsmæssige udgifter, hvilket gør det lettere at nå dine mål. Og justeringer betyder ikke altid, at du skal skære ned - nogle gange bliver du nødt til at trimme under en nedtur, men andre gange vil du opdage, at du har råd til at udvide din livsstil efter år med disciplineret opsparing og investering.
Omkostninger til daglige varer og tjenester har en tendens til at stige over tid - nogle gange hurtigere, end vi forventer. Derfor er det vigtigt ikke kun at spore, hvad du bruger, men også at spørge, om din indkomst holder trit med inflationen . Hvis din lønseddel, pension eller investeringshævninger ikke vokser i samme takt som dine udgifter, kan du opleve, at dine penge ikke strækker sig så langt, som de gjorde engang. Regelmæssige revisioner hjælper dig med at opdage dette hul tidligt og foretage justeringer, før det bliver til økonomisk belastning.
At få en bedre forståelse af dine udgifter kan føles som en skræmmende opgave. Du behøver dog ikke at gøre det alene.
Boldin Retirement Planner giver dig mulighed for at modellere dine udgifter gennem Basic Budgeter. Du kan afspejle, hvordan du bruger i dag, og du kan også modellere, hvordan dit forbrug kan ændre sig i fremtiden, ved at tilføje udgifter til forskellige faser af dit liv.
PlannerPlus-abonnenter kan også drage fordel af den detaljerede budgetter med yderligere funktioner, herunder:
Dette kraftfulde værktøj hjælper dig med at etablere en nuværende og fremtidig udgiftsplan, så du kan være sikker på, at din økonomi vil støtte dig gennem livets forskellige faser.