Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Hvert realkreditinstitut har sine egne unikke protokoller, når det kommer til baggrundstjek, men de fleste udfører en kontrol af en eller anden type for at bekræfte dit låns berettigelse. Før långivere giver dit lån godkendelsesstemplet, vil de gerne sikre sig, at du opfylder deres lånekriterier og er i stand til at tilbagebetale saldoen.

Realkreditudlån er en dybt involveret proces, der typisk kræver en nøje undersøgelse af låntagers økonomiske liv. Det kunne selvfølgelig være det værd, hvis du i sidste ende finder et hus, du kan kalde et hjem.

Her er et dybdegående kig på, hvordan de fleste realkreditinstitutter griber baggrundstjek an.

Hvad långivere gennemgår under et baggrundstjek for realkreditlån

Når du behandler din ansøgning om realkreditlån, vil långiveren være på udkig efter røde flag, der kan tyde på, at du er en risikabel låntager. Nogle vigtige detaljer omfatter:

• Din ansættelsesstatus :Din realkreditudbyder vil sandsynligvis have bekræftelse på, at du har været fast ansat i mindst to år. Det er ikke nok blot at give dine seneste lønsedler, selvom det ofte også er nødvendigt. Et realkreditinstitut kan kontakte din arbejdsgiver direkte for at bekræfte din arbejdsstatus. Tingene kan være lidt mere involverede for selvstændige boligkøbere, som stadig mangler at bevise en toårig historie med uafbrudt indkomst. Hver forsikringsgiver er forskellig, men du kan blive bedt om yderligere dokumentation såsom resultatopgørelser eller 1099-formularer.
• Dine økonomiske oplysninger :Realkreditselskaber ser på alle indtægtskilder. Dette kan omfatte penge, der kommer ind fra sidekoncerter og underholdsbidrag, samt investeringsindtægter i form af udbytte og renter. Passiv indkomst, som penge genereret fra en udlejningsejendom, vil også blive overvejet. Vær forberedt på at levere dokumentation for at verificere alle indkomstkilder. Husk, at for at kvalificere dig til et konventionelt realkreditlån, skal din nye månedlige betaling sandsynligvis være på eller under 28 % af din månedlige bruttoindkomst.
• Din straffeattest :Din realkreditudbyder kan eller kan ikke vælge at foretage et kriminelt baggrundstjek. Hvis de gør det, er der desværre ikke nogen juridisk beskyttelse på plads for at forhindre dem i at opkræve en højere ÅOP eller afvise din låneansøgning på grund af tidligere kriminel aktivitet. Når det er sagt, er mange långivere mest bekymrede over en ansøgers beskæftigelsesstatus, økonomiske helbred og evne til at tilbagebetale deres lån. Hvis du opfylder alle deres lånekrav, er det muligvis ikke et problem at have en straffeattest. Hvis du for nylig har været fængslet, vil du dog have et hul i din ansættelseshistorie og indkomst, der kan virke imod dig.

Andre faktorer, som långivere tjekker under realkreditprocessen

Når du ansøger om realkreditlån, kan du også forvente en nærmere undersøgelse af følgende:

Dine kreditrapporter og resultater

Et par måneder før du ansøger om et realkreditlån, er det en god idé at gennemgå dine kreditopgørelser. Du kan se dine kreditrapporter gratis fra alle tre store kreditoplysningsbureauer på AnnualCreditReport.com.

For at gøre din kredit klar til et realkreditlån, skal du læse din kreditrapport som en långiver ville. Er der nogen forfaldne konti eller poster i samlinger? Hvor høj er din kontosaldo i forhold til dine kreditgrænser? Sidstnævnte er vigtigt, fordi det former din kreditudnyttelsesgrad, en meget vægtet faktor i dine kreditscore. At holde saldi lav kan øge dine kreditscore. Dine gældskontosaldi indgår også i din gæld i forhold til indkomst (DTI), som er afgørende for realkreditselskaber. Din DTI viser, hvor meget af din månedlige indkomst, der går til gældsbetalinger. Et højere forhold kan tyde på, at du ikke er økonomisk i stand til at betale et realkreditlån.

Med hensyn til minimumskreditscore for at kvalificere dig til et realkreditlån, har du sandsynligvis brug for en FICO ^® Score ^☉ på 620 eller derover for et konventionelt realkreditlån. Låntagere, der søger et FHA-lån, kan blive godkendt med en score så lavt som 500, men vil være forpligtet til at nedlægge mindst 10%. Dem med en minimum kreditscore på 580 kan foretage en udbetaling så lavt som 3,5%. For at vurdere din kreditværdighed bruger realkreditinstitutter specialiseret FICO ^® Scorer, der er fokuseret på realkreditlån. Du kan se FICO ^® Score, der almindeligvis bruges i realkreditlån med et Experian CreditWorks℠ Premium-medlemskab.

Dine kontoudtog og betalingssedler

De fleste långivere vil undersøge dine kontoudtog og seneste lønsedler for at sikre, at du har råd til at foretage din månedlige betaling og har midlerne til at dække alle dine pantelånsgebyrer - inklusive dine udbetalinger og lukkeomkostninger. De vil også gerne underbygge dine indskud for at bekræfte, at du ikke bruger et lån til at dække nogen af ​​disse udgifter. Hvis du er det, vil det øge din DTI, hvilket kan påvirke din låneberettigelse.

Relevante skattedokumenter

Realkreditinstitutter bruger ofte en række forskellige kilder til at verificere din indkomst. Vær forberedt på at give to års underskrevne føderale selvangivelser og W-2-formularer. Disse dokumenter kan afsløre indkomstkilder, der går ud over din almindelige lønseddel, som f.eks. penge genereret fra en investeringsejendom eller aktieudbytte. Realkreditinstitutter kan også bruge disse dokumenter til at bestemme en selvstændig ansøgers gennemsnitlige indkomst.

Faktorer, som långivere ikke tjekker

Der er visse off-limits-kriterier, som realkreditlångivere ikke kan overveje, når de træffer en lånebeslutning. I henhold til Equal Credit Opportunity Act (ECOA) er det ulovligt for et realkreditinstitut at diskriminere baseret på dine:

• Løb
• Farve
• Religion
• National oprindelse
• Sex
• Ægteskabelig status
• Alder

Låntagere kan heller ikke diskrimineres for at modtage indkomst fra offentlige bistandsprogrammer. Hvis din ansøgning afvises, er realkreditinstitutterne juridisk forpligtet til at give deres grund til at gøre det. Overtrædelser af ECOA kan rapporteres til Consumer Financial Protection Bureau.

Sådan forbereder du dig på et realkreditlån

Hvis du håber at sikre dig et realkreditlån i den nærmeste fremtid, er der visse trin, du kan tage for at øge dine chancer for at blive godkendt. Følgende tips kan hjælpe med at forbedre din kreditscore og sætte dig i en stærkere låneposition:

• Betal din gæld ned.
• Bring eventuelle forfaldne konti til et godt omdømme.
• Foretag dine betalinger til tiden hver måned.
• Undgå at foretage større køb eller ansøge om ny kredit, før du gennemfører ansøgningsprocessen for realkreditlån.
• Tjek din kreditrapport og bestrid enhver svigagtig aktivitet.

At søge en billigere ejendom eller spare en større udbetaling kan også gøre dig til en mere attraktiv låneansøger og spare dig penge på dit lån. På samme måde er det normalt klogt at vente med at tage risikable karrieretræk eller skifte til selvstændig, hvis du planlægger at ansøge om et realkreditlån inden for de næste to år.

Bundlinjen

Overraskelser er sjældent velkomne under boligkøbsprocessen, og at vælge gratis kreditovervågning hos Experian kan hjælpe dig med at undgå dem. Experians tjenester advarer dig om ny aktivitet på din kreditrapport, så du kan handle, hvis det er nødvendigt. En styrkelse af din kredit, før du indsender din realkreditansøgning, kan gøre dig til en mere attraktiv køber i en långivers øjne og hjælpe dig med at sikre bedre vilkår på dit lån.