Du er ikke ansvarlig for dine forældres gæld. Dette gælder, uanset om du arver aktiver under deres bo. Dog skal en forælderbo skal afvikle enhver gæld, før du kan arve. Og børn deler ofte det økonomiske ansvar med aldrende forældre, ofte læge- og boligudgifter. Dette kan ende med at føle, at du er ansvarlig for den gæld, som din afdøde forælder påtog sig, men det er ikke det samme. Ensidig gæld holdes og betales kun af den person, der har tegnet den. Her er hvad du behøver at vide.
En finansiel rådgiver kan du oprette en personlig økonomisk plan for dine budget- og besparelsesmål.
Når en person dør, overgår deres gæld og andre forpligtelser til deres bo. Dette kan betyde flere forskellige ting, afhængigt af statens lovgivning og civilstand.
Generelt for de fleste stater og aktiver, hvis der er en efterlevende ægtefælle, beholder de de fleste aktiver. Derfra afvikles gæld fra sag til sag. Dette afhænger generelt af loven i jurisdiktionen og den delte karakter af den underliggende gæld. For eksempel vil en efterlevende ægtefælle næsten altid forblive ansvarlig for afdødes forbrug på et fælles kreditkort. På den anden side, hvis den afdøde ægtefælle havde et hemmeligt kreditkort i deres eget navn, vil mange jurisdiktioner ikke tildele dette til den efterlevende ægtefælle.
Bortset fra spørgsmål om ægtefælles arv, overgår gælden udelukkende til en persons bo. Administratoren eller bobestyreren bruger aktiverne i en persons bo til at betale al kendt gæld og forpligtelser, hvorefter de distribuerer eventuelle resterende aktiver til arvinger. Sig for eksempel, at den afdøde skyldte 200.000 dollars på deres realkreditlån. Bobestyreren kan sælge huset, betale pantet og derefter uddele den resterende egenkapital til afdødes arvinger.
Et dødsbo lukkes, når det er løbet tør for aktiver. Normalt sker dette, efter at administrator eller bobestyrer har betalt al gæld og fordeler de resterende aktiver. I tilfælde af insolvens løber boet dog tør for formue, før alt gæld betales. I dette tilfælde er boet lukket, og den resterende gæld løses ubetalt.
Det er ulovligt for inkassatorer at forsøge at inddrive et dødsbos gæld fra familie, arvinger og kære. Hvis din forælder dør med ubetalt gæld, kan en inkassator forfølge boet. De kan ringe, hvis du er bobestyrer i et forsøg på at gøre det. De må dog under ingen omstændigheder forsøge at inddrive denne gæld fra dig personligt.
Der er to hovedsituationer, hvor det kan se ud til, at du har arvet dine forældres gæld. Den første er, hvis du gerne vil arve aktiver fra et gældsbyrdet dødsbo. Inden bobestyreren kan videregive eventuelle aktiver til boets arvinger, skal de først betale alt udestående gæld. Det betyder, at du sælger ejendom, hvis din forælder ikke havde nok økonomiske aktiver.
Det kan skabe gældsproblemer, hvis dine forældre ejede personlig eller fast ejendom, som du gerne vil arve. Sig for eksempel, at din familie har ejet et sommerhus i flere generationer. For at kunne foretage de nødvendige reparationer optog dine forældre et realkreditlån på 100.000 USD. De betalte ikke realkreditlånet, og deres bo har ikke penge til at gøre det. I dette tilfælde, for at arve (og derfor beholde) sommerhuset, skal du påtage dig ansvaret for dette realkreditlån. Ellers vil dine forældres bobestyrer sælge sommerhuset for at betale den gæld.
Dette kan faktisk føles som at arve gæld, da du for at beholde huset skal betale realkreditlånet, men du er fri til at gå væk uden at tage aktivet.
Det andet, relativt almindelige, tilfælde er, hvis du havde denne gæld sammen med din forælder. Det kan for eksempel ske, hvis du var i besiddelse af et fælles lån, et fælles kreditkort, eller hvis du underskrev et lån med dine forældre, mens de levede. I alle tilfælde, hvor du deler et fælles ansvar for et lån med din forælder, skylder du alle betalinger, de ikke foretager. Dette gælder, uanset om de vælger at gå glip af betaling, eller om de er ude af stand til at betale på grund af død eller uarbejdsdygtighed.
Du vil ikke altid være ansvarlig for betalinger, hvis der er tale om et fælles lån. Afhængigt af lånets art og lovene i din jurisdiktion kan boet betale gælden. Men hvis boet ikke kan eller kan betale lånet af, skylder du betaling. Dette vil ikke være et tilfælde, hvor du arver deres gæld. Det vil derimod være betaling på gæld, som du allerede har påtaget dig ved at tage et fælles lån.
Tommelfingerreglen her er denne: Du kan ikke arve din forælders ensidige gæld. Enhver, der forsøger at inddrive den gæld fra dig, bryder loven. Du kan optage gæld på dine forældres vegne, enten ved at forsøge at arve gældsbebyrdede aktiver eller ved at dele et fælles lån. Dette er dog altid kendt og frivilligt.
Når en forælder dør, er det første skridt at indsamle nøgledokumenter, der vil hjælpe dig med at forstå deres økonomiske situation. Dette inkluderer deres testamente, kontoudtog, kreditkortregninger, realkreditpapirer og eventuelle lånedokumenter. Du skal også bruge flere kopier af dødsattesten, som finansielle institutioner og offentlige myndigheder kræver for at lukke eller overføre konti. At blive organiseret tidligt gør det lettere at afvikle boet og identificere eventuel udestående gæld.
Når du har det nødvendige papirarbejde, skal du underrette dine forældres kreditorer og banker om deres bortgang. Dette er med til at forhindre yderligere renter eller forsinket gebyr i at akkumulere og sikrer, at ingen fortsætter med at bruge deres konti. Kreditorer vil typisk stoppe inkasso, når de er blevet informeret og vil samarbejde med boets bobestyrer for at løse eventuelle resterende saldi. Du bør også informere kreditbureauer, så dine forældres kreditrapport kan markeres som "død", hvilket hjælper med at forhindre identitetstyveri.
I de fleste tilfælde er du ikke personligt ansvarlig for din afdøde forælders gæld, medmindre du var fælles kontohaver eller medunderskriver på et lån. Samlere kan kontakte familiemedlemmer, men det er vigtigt at kende dine rettigheder:du behøver ikke betale gæld af dine egne penge. Hvis du er usikker på dine forpligtelser, kan du overveje at konsultere en ejendomsadvokat eller finansiel rådgiver, som kan hjælpe dig med at navigere i processen og beskytte din økonomi.
At miste en forælder er svært nok uden det ekstra stress, der er ved at navigere i deres økonomi, men at forstå, hvordan gæld håndteres efter døden, kan gøre processen langt mindre overvældende. I de fleste tilfælde vil du ikke være personligt ansvarlig for, hvad din forælder skylder, deres ejendom vil håndtere det. Ved at forblive organiseret, kommunikere korrekt med kreditorer og søge professionel vejledning, når det er nødvendigt, kan du sikre, at alt er afviklet retfærdigt og lovligt. Ved at tage disse trin hjælper du med at beskytte din egen økonomiske fremtid, mens du ærer dine forældres arv ansvarligt.
Fotokredit:©iStock.com/GabrielPevide, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/mediaphotos