Desværre kan regeringen ikke hjælpe dig med kviklån, men heldigvis er der andre gældssaneringsprogrammer, der kan yde hjælp.
Hvis du er overvældet af økonomisk stress, kan et kviklån nogle gange virke som den eneste mulighed. Ubetalte regninger og tab af indkomst kan tage hårdt på dit sind og din krop, hvilket fører til søvnløse nætter og en masse spændinger. Låneindustrien er steget til hele 9 milliarder dollars, og COVID-19-pandemien og den resulterende arbejdsløshed har kun gjort pengepungen strammere for mange amerikanere. Men hvis du har optaget et kviklån og ikke kan betale det tilbage, hvor kan du så henvende dig for at få hjælp og lindring fra kviklån? Vi vil besvare det spørgsmål og mere i dette blogindlæg, så lad os komme i gang.
Mens den føderale regering lempede nogle regler vedrørende tilbagebetaling af lån under COVID-19-pandemien, såsom moratoriet for studielån, var lønningslån og kontantforskud ikke inkluderet. Og da kun 14 % af de 12 millioner amerikanere, der optager kviklån, har råd til at betale dem tilbage som planlagt, spekulerer mange mennesker på, om regeringen vil hjælpe dem med at betale deres lån tilbage gennem et tilskud.
Svaret er nej, den føderale regering vil ikke hjælpe dig med at betale dit payday lån af gennem et tilskud. Men de leder efter måder at begrænse betalingsdag långivere for at afslutte den invaliderende gældscyklus. Dette kan opnås ved at sænke renten og beskytte låntagere mod udlånspraksis. Hvor meget du kan blive hjulpet gennem disse midler, afhænger det generelt af din tilstand.
Nogle stater begrænser f.eks. betalingsdagslånebeløb eller rentesatser eller begrænser antallet af betalingsdaglån, som en person kan optage. I nogle stater er kviklån totalt ulovlige. Husk dog, at statens love ikke vil hjælpe dig, hvis dit lån er gennem en stammeudlåner. Indiske reservater er suveræne nationer, og virksomheder inden for dem er kun underlagt stamme- og føderale love, som typisk er svagere på dette område.
Sådan fungerer et payday-lån Regeringen vil hjælpe med at beskytte dig mod chikane fra långivere og tredjepartsindsamlinger i henhold til Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Hvis du oplever, at du bliver chikaneret eller mener, at dine rettigheder er blevet krænket, skal du sørge for at dokumentere det og sende det til Federal Trade Commission (FTC), CFPB og dit statsadvokatkontor.
Nej, der er ingen eftergivelse af statslån på grund af Covid-19-pandemien. Mens CFPB har udtalt, at de forsøger at løse problemer med betalingsdagudlån, er der ingen programmer for tilgivelse af betalingsdaglån knyttet til nogen COVID-19-lovgivning eller nødhjælpspakker. Dette er et problem, da mange amerikanere, der optager et payday-lån, i sidste ende ender med at fortryde det, da det kun bringer dem yderligere i gæld. Heldigvis er der flere alternativer til kviklån, som vi vil diskutere om lidt.
Mens CFPB har forsøgt at slå ned på låneudbydere for at beskytte forbrugerne, har de mødt stærk partipolitisk modstand. På trods af dette blev i juni 2021 en lov, der tidligere tillod betalingsdag långivere at springe over rentelofter, omstødt. Denne udlånspraksis var kendt som en "rent-a-bank"-ordning. Det var et smuthul, hvor payday långiveren samarbejdede med en kommerciel bank chartret af det amerikanske finansministerium, da han lavede høje omkostninger afbetalingslån. Fordi en nationalbank ikke er baseret i én stat, er den ikke underlagt individuelle statslige love.
Mens din delstatsregering ikke vil betale dit payday-lån tilbage for dig, har nogle stater politikker, der kan begrænse skaden. Payday-lån er forbudt i flere stater og Washington D.C., og andre stater begrænser de årlige procentsatser og ekstra gebyrer knyttet til payday-lån. Det er en god idé at tjekke lovene i din stat for at se, om dit kviklån er lovligt. Hvis dit lån ikke overholder statens love, skal du muligvis ikke betale det tilbage. Sørg for at kontakte din stats anklagemyndighed, hvis du mener, at dette er tilfældet.
FTC giver detaljerede oplysninger på sin retfærdige inkassoside, der endda er tilgængelig på spansk. Hvis du har brug for mere hjælp, så prøv en nonprofit kreditrådgivningstjeneste. Disse kreditrådgivere tilbyder rådgivning om håndtering af penge, justering af økonomiske vaner, oprettelse af et budget, håndtering af kreditorer og udarbejdelse af en plan for at komme ud af gælden. Her er nogle oplysninger om andre beskyttelser mod udlånspraksis:
Denne lov fra 1977 er en ændring af Consumer Credit Protection Act. Den etablerede juridisk beskyttelse for forbrugere mod misbrug af inkassopraksis og begrænsede handlinger fra tredjepartsindrivere, der forsøgte at inddrive gælden, mens de brugte falsk, vildledende eller vildledende fremstilling.
The Truth in Lending Act fra 1968 er implementeret af Federal Reserve Board. TILA kræver, at långiveren oplyser de låneomkostninger, der er forbundet med at forlænge kredit, såsom den årlige procentsats (ÅOP), lånevilkår og samlede omkostninger for låntageren. Dette giver forbrugerne mulighed for at shoppe rundt efter forskellige kreditmuligheder. Denne lov beskytter forbrugere mod långivere og kreditorer og hjælper forbrugere med at træffe velinformerede beslutninger og opsige ugunstige kontrakter.
Dette tilsynsorgan stopper uretfærdig, vildledende og svigagtig forretningspraksis. De opnår dette ved at indsamle rapporter fra forbrugere og gennemføre undersøgelser, sagsøge virksomheder og personer, der bryder loven, udvikle regler for at opretholde en retfærdig markedsplads og oplyse forbrugere og virksomheder om deres rettigheder og ansvar.
Payday-lån er rovdyr og designet til at fange dig i en gældscyklus. Denne gældscyklus er næsten umulig at undslippe, når først du er i den, fordi betalingsdag långivere opkræver latterligt høje renter for et kortfristet lån, som du skal betale tilbage med din næste lønseddel. Dette resulterer i, at mange låntagere med kviklån ruller over deres lån eller anmoder om udvidede betalingsplaner for kviklån.
Din payday lån långiver kan tage dig for retten, men kan ikke få dig i fængsel på grund af manglende betaling. Hvis du finder dig selv truet med dette af långiveren eller et tredjeparts inkassobureau, skal du sørge for at fortælle dem, at du kender dine rettigheder, og at du ikke kan komme i fængsel for ubetalte kviklån. Indgiv en klage til din stats advokatkontor og Consumer Financial Protection Bureau.
Ja. Hvis dit payday-lån forbliver ubetalt og går til inkasso, kan din kreditscore blive beskadiget op til 100 point. Den skamplet forbliver på din rapport i op til syv år, hvilket betyder, at du potentielt kan få svært ved at sikre dig et lån i fremtiden. Lær, hvordan du stopper payday-lån i dag.
Undgå for enhver pris at optage et kviklån. Her er nogle andre muligheder, du bør overveje i stedet:
Disse er lån af lille værdi, der tilbydes eksplicit gennem en kreditforening. For at få en, skal du melde dig ind i en kreditforening på forhånd eller allerede være medlem, fordi de fleste kreditforeninger kræver, at du er medlem i mindst en måned, og lånebeløbene kan variere fra $200-$1000. Du kan tilbagebetale lånet mellem en måned og seks måneder. Rentesatserne er begrænset til 28%, og ansøgningsgebyret er begrænset til $20. Det er stadig lidt i overkanten sammenlignet med de fleste almindelige personlige lån, men et godt stykke under den rente på 600 %, som nogle opkræver. Du kan optage tre af disse lån over en periode på seks måneder, men du kan ikke rulle det ene ind i det andet, som du kan med et kviklån.
De fleste kontantforskudsapps, såsom apps som Albert, Possible Finance og Cleo, giver dig mulighed for at udtage mindst 100 $ fra din næste lønseddel, så længe du opfylder nogle krav. Disse krav kan variere, men generelt er der en form for indkomstbekræftelse involveret sammen med en god historik med indskud og transaktioner. Dave er en kontantforskudsapp, der dækker op til et forskud på $200 for et direkte Dave-indskud. De fleste kontantforskudsapps opkræver ikke renter eller andre gebyrer.
Denne form for rådgivning bruges til at hjælpe enkeltpersoner med at komme ud af gæld gennem afvikling, uddannelse og budgettering. Målet er at reducere og i sidste ende fjerne gælden. Kreditrådgivningsbureauer taler på dine vegne for at forhandle med kreditorer for at løse gæld, der ligger uden for din evne til at betale. Nogle nonprofit-bureauer opkræver minimale gebyrer, mens andre kan være for-profit og inkludere høje omkostninger. Det er vigtigt at læse og forstå den medfølgende aftale grundigt, inden du skriver under på den stiplede linje.
Dette er en service leveret af de fleste kreditkortselskaber. Kontantbeløbet på dit kreditkort er kontanter lånt mod din kreditgrænse, og du hæver pengene gennem en hæveautomat. Grundlæggende er det et kontant forskud, som du får af dit kreditkort med et rentegebyr.
Denne hjemmeside accepterer social sikring som en indtægtskilde og giver dig mulighed for at låne $500 til $35.000. Du kan tilbagebetale lånet over 3 til 72 måneder, og renten kan variere fra 5,99 % til 35,99 %. Dette er et meget bedre alternativ til en 400 % ÅOP af betalingsdaglånsselskaber.
Sidst opdateret 1/6/2023
Skrevet af:
TurboFinance-medarbejdere
TurboFinance-teamet består af brancheeksperter inden for gæld, finansiering, lån og generel pengestyring. Disse professionelle WordPress-skribenter er forpligtet til at forenkle økonomiske vilkår for almindelige mennesker og give upartiske anmeldelser af produkter, som kun de ville bruge.