Refinansiering er, når du erstatter et eksisterende lån med et nyt, ofte med det formål at få en bedre rente. For eksempel kan du refinansiere dit realkreditlån, hvis renterne er faldet i forhold til, da du købte din bolig første gang. Du kan også refinansiere autolån og andre typer gæld.

Ikke alene kan refinansiering til en lavere rente reducere dine månedlige betalinger, men det kan spare dig for en betydelig mængde penge. På den anden side kan det være, at du skal betale lukkeomkostninger eller andre gebyrer for at få et nyt lån. Og du kan forlænge den tid, du er i gæld.

Her er mere om, hvad refinansiering er, og hvordan det virker, plus hvordan man beslutter, om det er et godt tidspunkt at refinansiere.

Hvordan fungerer refinansiering?

Refinansiering er en proces, hvor du får et nyt lån til at erstatte et gammelt, ideelt set med en bedre rente. Her er et kig på, hvordan refinansiering fungerer:

• Før du ansøger: Tjek din kreditrapport, og gør en opgørelse over din økonomi for at få en fornemmelse af, hvad långivere vil se.
• Ansøgningsprocessen: Du vil gennemgå den samme ansøgningsproces, som du ville gøre for et boliglån eller anden form for gæld, herunder en kreditkontrol. Det er en god strategi at vurdere shop med flere långivere for at få den bedste rente. Nogle långivere kan tillade dig at blive prækvalificeret, hvilket giver dig mulighed for at tjekke din rente uden en hård forespørgsel.
• Tegar: Når du har indsendt en formel ansøgning, vil en långiver gennemgå dine kvalifikationer for at afgøre, om du vil godkende dit lån. De bestemmer også din rente, vilkår og hvor meget du kan låne.
• Godkendelse: Denne periode kaldes lukning hvis du refinansierer et realkreditlån. Når lånet er godkendt, får du dine lånedokumenter og har mulighed for at gennemgå det endelige lånebeløb og vilkår, inden du underskriver din aftale.
• Betal dit gamle lån: Typisk afdrager den nye långiver dit gamle lån direkte. Hvis du foretager en udbetalingsrefinansiering, får du dine penge via en check eller en bankoverførsel.

Sammenlign refinansieringsrenter for realkreditlån

Tjek dagens refinansieringstilbud og aktuelle kurser for at finde det rigtige lån til at sænke betalingerne eller forkorte din løbetid.

Tip:Refinansiering giver typisk mest mening, hvis renterne er faldet, siden du første gang optog lånet, eller hvis din kredit er højere nu og kan låse op for en væsentligt lavere rente.

Hvor lang tid tager refinansiering?

Afhængigt af typen af gæld kan refinansiering tage alt fra et par dage til en måned eller mere. Refinansiering af et autolån kan for eksempel kun tage et par uger, mens refinansiering af et realkreditlån er en længere proces, der kan tage omkring 50 dage.

Få flere oplysninger: Hvornår skal du refinansiere dit realkreditlån?

Typer af refinansiering

Refinansiering kan stort set falde ind under disse typer, hver med forskellige formål:

• En rente- og løbetid refinansiering erstatter et gammelt lån med et nyt lån, der har bedre vilkår, såsom en lavere rente. Målet er typisk at spare penge.
• En udbetalingsrefinansiering er, når du optager et nyt lån, der er højere end dit nuværende låns saldo for at udnytte din egenkapital. Du bruger det nye lån til at betale det gamle af, og beholder forskellen.
• En refinansiering med kontanter kan være en god strategi, hvis du har et engangsbeløb i kontanter, du vil lægge på din gæld, såsom dit hjem. Du sætter dine penge mod din saldo og optager derefter et nyt, mindre lån med nye vilkår. Dette kan hjælpe dig med at kvalificere dig til lavere satser og komme hurtigere ud af gælden.

Hvordan påvirker refinansiering din kredit?

Refinansiering kan påvirke din kredit på en række måder, afhængigt af din kreditprofil og hvordan du administrerer lånet.

• Hårde forespørgsler: At ansøge om et nyt lån kan forårsage et lille, midlertidigt dyk i din score. Ansøgning om flere lån kan forstærke effekten, men bedøm shopping inden for en kort periode (14 dage for at være sikker) hjælper med at undgå unødvendig skade.
• Lukning af en konto: Når du refinansierer, lukker du dit gamle lån og åbner et nyt. Det tilføjer en ny konto til din kreditrapport, som kan sænke gennemsnitsalderen på din kredit og føre til et beskedent fald.

Tip:Den indledende ansøgningsproces kan have en midlertidig negativ effekt på din kredit, men refinansiering til et lån, der bedre opfylder dine behov – især hvis det betyder, at du vil være i stand til at foretage alle dine betalinger til tiden – kan hjælpe med at score på lang sigt.

Få flere oplysninger: Hvordan påvirker refinansiering din kreditscore?

Fordele og ulemper ved refinansiering

Her er nogle fordele og ulemper ved refinansiering, du skal overveje, før du beslutter dig for, om det er en god mulighed for dig.

Fordele

• Spar penge på renter: Den mest almindelige grund til at refinansiere gæld er at opnå en lavere rente. Boligejere refinansierer ofte deres boliglån, når renterne falder for at spare penge.

• Sænk dine månedlige betalinger: Refinansiering kan hjælpe dig med at sænke dine månedlige betalinger, hvis du forlænger din løbetid. Hvis dine betalinger lægger pres på dit budget, kan det hjælpe dig med at styre din økonomi bedre.

• Kan bruges til at konsolidere dyrere gæld: Hvis du bruger en udbetalingsrefinansiering til at afdrage på kreditkort- eller personlig lånegæld, kan du muligvis spare penge og forenkle dine betalinger.

Idele

• Kunne øge de samlede omkostninger ved gæld: Hvis du foretager en udbetalingsrefinansiering eller rente-og-fristede refinansiering, kan du ende med at forblive i gæld i længere tid. Det kan betyde, at du samlet set betaler mere i renter, selvom det afhænger af detaljerne i dit nye lån. Refinansiering kan også betyde, at du betaler afsluttende omkostninger, hvilket er en ekstra udgift.

• Månedlige betalinger kan stige: Afhængigt af vilkårene for det lån, du optager, kan dine månedlige betalinger også stige; hvis du for eksempel refinansierer et lån, når renterne er højere, skal du optage et lån med en kortere løbetid eller udbetale noget af din egenkapital.

• Kan have en negativ indvirkning på din kredit: Refinansiering betyder at ansøge om et nyt lån, hvilket fører til en hård forespørgsel på din kreditopgørelse. Hårde forespørgsler har en lille, midlertidig negativ indvirkning på din score. En refinansiering kan også reducere gennemsnitsalderen på dine kreditkonti, fordi du erstatter en ældre gæld med en nyere. Når det er sagt, hvis det nye lån gør det nemmere at foretage alle dine betalinger til tiden, kan det hjælpe din kredit.

Få flere oplysninger: Hvordan sparer refinansiering dig penge?

Refinansiering efter lånetype

Her er nogle eksempler på, hvordan refinansiering kan se ud for en række forskellige gældstyper.

Refinansiering af et realkreditlån

Refinansiering af et realkreditlån er, når du optager et nyt boliglån for at betale af på dit gamle. Dette kan hjælpe dig med at udbetale egenkapital eller få en bedre kurs. Refinansiering af dit realkreditlån giver typisk mest mening, hvis renterne er lavere, end da du købte.

Tip:Du kan bruge boligkapital til at renovere dit hjem, betale af på anden gæld eller finansiere store indkøb. Men der er ulemper ved at udnytte egenkapitalen, såsom risikoen for at blive undervands på dit lån.

Refinansiering af et autolån

En refinansiering af autolån er, når du optager et nyt lån for at betale saldoen på dit eksisterende autolån. Målet er typisk at sænke din rente for at reducere dine samlede renteomkostninger, eller at sænke dine månedlige betalinger for at gøre tilbagebetalingen nemmere at administrere. For eksempel kan du vælge at refinansiere dit autolån, når satserne er nede, eller hvis din kreditscore er forbedret, hvilket kan hjælpe dig med at få adgang til bedre vilkår.

Du kan også refinansiere til et autolån, der har en kortere tilbagebetalingsperiode, hvis du foretrækker at afslutte dit lån hurtigere end senere. En kortere tilbagebetalingstid vil dog normalt øge størrelsen af ​​din månedlige betaling.

Få flere oplysninger: Skal jeg refinansiere min bil?

Refinansiering af studielån

Refinansiering af studielån betyder normalt, at du optager et privat studielån for at tilbagebetale dine føderale lån. Hvis du har en god kredit, kan refinansiering give dig besparelser. Men refinansiering af føderale studielån betyder, at man mister beskyttelsen og fordelene, som føderale lån tilbyder, herunder programmer til tilgivelse af studielån og indkomstbaseret tilbagebetaling.

Refinansiering af kreditkort- eller privatlånsgæld

Refinansiering af kreditkortgæld eller personlig lånegæld betyder normalt, at du optager et gældskonsolideringslån, en form for personligt lån, du bruger til at betale en eller flere af dine kreditsaldi. Fordi kreditkortsaldi og personlige lån nogle gange kommer med høje ÅOP, kan konsolidering ved hjælp af et lån med en bedre rente gøre en stor forskel for at gøre tilbagebetalingen mere overskuelig.

Eksempel:Hvis du har et privatlån med en rente på 16 %, og du er i stand til at kvalificere dig til et med en rente på 12 %, kan du refinansiere gælden ved at optage det personlige lån på 12 % og bruge det til at tilbagebetale det oprindelige personlige lån.

Hvis du ønsker at refinansiere et treårigt, $10.000 personligt lån på denne måde, ser du på at handle månedlige betalinger på $352 og i alt $2.657 i renter for månedlige betalinger på $332 og samlede rentebetalinger på $1.957. Det sparer dig $700 samlet og $20 om måneden.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor meget det koster at refinansiere afhænger i høj grad af lånetypen. For et realkreditlån kan du forvente at betale omkring 2% til 6% af det nye lånebeløb i lukkeomkostninger. Hvis du for eksempel refinansierer et lån på $400.000, beløber det sig til $8.000 til $24.000.

Andre typer gæld kommer med deres egne gebyrer. For et autolån skal du muligvis betale statsspecifikke overførsels- og registreringsgebyrer. Hvis dit nuværende autolån kommer med forudbetalingsbøder, så tag det med i omkostningerne.

Hvor hurtigt du kan refinansiere et lån afhænger af lånetypen, og de nøjagtige regler kan variere afhængigt af långiveren. Hold lukkeomkostninger og eventuelle forudbetalingsbøder i tankerne, hvis du overvejer at refinansiere kort efter at have optaget det oprindelige lån.

• Autolån: Du kan muligvis refinansiere inden for de første tre måneder, men at vente længere er et smart træk, fordi du måske har flere muligheder og får bedre vilkår.
• Lån: Du kan muligvis refinansiere efter 30 dage, hvis du har et konventionelt lån. Statsstøttede realkreditlån kan kræve, at du venter 24 måneder. Størstedelen af realkreditudstedere kræver, at du venter mindst 12 måneder på en refinansiering med udbetaling.
• Studentlån: De fleste mennesker kan refinansiere efter endt uddannelse. Det kan være muligt at refinansiere tidligere, men det kræver stærke bevis for indkomst og andre tegn på økonomisk parathed.
• Personlige lån: Det kan være muligt at refinansiere dit lån, så snart du begynder at tilbagebetale det. Men sørg for at tjekke långiverens politikker og regne ud for at se, om det er det værd, idet der tages højde for oprettelsesgebyrer og mulige forudbetalingsbøder.

Nej, refinansiering og gældskonsolidering er ikke det samme. Der kan dog være en vis overlapning.

Målet med gældskonsolidering er at tage flere gæld og kombinere dem til et lån. Du omstrukturerer din gæld for at gøre den mere overskuelig. Det indebærer ofte, at en type gæld udskiftes med en anden. For eksempel kan du samle to kreditkortsaldi i ét personligt lån. Målet kan være at forenkle dine betalinger, spare penge på renter eller begge dele.

Refinansiering er på den anden side hovedsageligt fokuseret på at spare penge, og det erstatter ofte et lån med den samme type lån – ideelt set et med bedre vilkår.

Hvor overlapper de hinanden? Du kan foretage en udbetalingsrefinansiering på dit realkreditlån og bruge de ekstra penge til at betale kreditkortgæld. I så fald bruger du en refinansiering af realkreditlån til at konsolidere gæld. Et andet eksempel:Du kan refinansiere dine studielån og samle flere mindre studielån til ét studielån med bedre vilkår.

Bundlinjen

Uanset om det er et personligt lån, realkreditlån, autolån, studielån eller anden gæld, kan refinansiering hjælpe dig med at nå en række mål. Det er altid en god idé at afveje dine muligheder, før du refinansierer, og få en fornemmelse af de tilgængelige muligheder, før du beslutter dig for at fortsætte.

Før du beslutter dig for at refinansiere, skal du tjekke din FICO® ScoreΘ gratis gennem Experian. Dine kreditvurderinger har indflydelse på, hvor nemt det vil være at kvalificere sig til et nyt lån, samt de priser og vilkår, du måtte modtage.