(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
De fleste mennesker har en vis viden om konceptet bag en individuel pensionskonto (IRA).
Hvad de fleste mennesker ikke ved, er, at der er væsentlige forskelle mellem IRA'er, der tilbydes af banker og kreditforeninger, og dem, der tilbydes af investeringsselskaber og andre typer finansielle institutioner.
Da IRA'er, der tilbydes af banker, har tendens til at være mindre fleksible end dem, der er tilgængelige hos andre udbydere, giver det mening at have en samtale specifikt om Bank IRA.
Med det i tankerne vil følgende oplysninger fokusere på fordele og ulemper ved denne pensionsinvesteringsmulighed i din lokale bank eller onlinebank.
Der er ikke noget tricky ved dette spørgsmål. Denne type IRA er en pensionsopsparingskonto, der eksplicit tilbydes af banker og kreditforeninger.
Alligevel har de en tendens til at adskille sig fra IRA'er, der er tilgængelige andre steder, ved at de tilbyder meget mindre fleksibilitet med hensyn til investeringsmuligheder og giver lavere afkast.
Bortset fra mindre fleksibilitet og indtjening fungerer en bank-IRA på samme måde som andre typer IRA'er, når det kommer til bidragsgrænser, skattefordele og indkomstgrænser.
De er tilgængelige under de samme IRS-retningslinjer og skatteregler som de traditionelle IRA'er, der tilbydes af andre finansielle virksomheder.
Hvis det er tilfældet, er du ikke bekendt med den traditionelle IRA koncept, bør du finde følgende oplysninger nyttige.
De fleste arbejdsgivere med 50+ ansatte vil tilbyde medarbejdere adgang til en skattefordel 401K pensionsinvesteringskonto eller tilsvarende 403(b).
Af mange grunde er dette et jobfrynsegode, som medarbejdere har en tendens til at begære, en er skattefordele.
For ansatte og virksomhedsejere, der ikke har adgang til en pensionsordning på arbejdspladsen eller gerne vil investere mere end de årlige bidragsgrænser på en 401(k), har Internal Revenue Service (IRS) udtænkt IRA.
Relaterede artikler:
En traditionel IRA er en investeringsmulighed, der giver deltagerne mulighed for at investere en del af deres årlige indkomst før skat.
Udtrykket før skat-grundlag betyder, at det beløb, den enkelte investerer, vil komme lige fra deres skattepligtige indkomst, før de beregner deres endelige skattepligt.
I henhold til IRS-retningslinjerne kan IRA-investorer investere begrænsede midler i en bred vifte af muligheder, herunder:
I henhold til yderligere IRS-retningslinjer har IRA-investorer lov til at hæve deres penge til enhver tid.
Du vil dog blive ramt med en straf på 10 % på alle beløb, du vælger at hæve, før du rammer 59 1/2 år, med nogle undtagelser, der er nævnt nedenfor.
Efter at have nået den nøglealder, vil der ikke være nogen tilbagetrækningsstraffe.
Når du når en alder af 72, skal du tage de årlige krævede minimumsfordelinger (RMD'er) fra din traditionelle IRA.
Uanset om du får adgang til midlerne i din traditionelle IRA tidligt eller som udbetalinger ved pensionering, skal du betale indkomstskat af udbetalingsbeløbet til din gældende skattesats på grund af at opnå et skattefradrag på forhånd ved bidrag.
Der er en udbetaling af lån til nødstilfælde. Ifølge IRS kan bødefrie hævninger tillades som lån under følgende omstændigheder:
Efter at have optaget et IRA-lån, ville investoren blot foretage betalinger tilbage til deres IRA plus eventuelle renter.
Nu hvor du har en vis forståelse af, hvordan en traditionel IRA fungerer, vil det være lettere at se på fordele og ulemper ved en bank-IRA.
Husk, vi nævnte, at bank-IRA'er er lidt mere begrænsede med hensyn til investeringsmuligheder og afkast. I det væsentlige plejer banker kun at tilbyde IRA'er, der er bundet til CD-investeringer.
Under visse omstændigheder kan en bank tilbyde andre investeringsmuligheder for deres IRA-investorer, hovedsageligt med fokus på aktier, investeringsforeninger og obligationer. Men den liste over muligheder er betydeligt mindre end dem, der tilbydes af mæglerfirmaer og andre finansielle institutioner.
Går vi videre, her er fordele og ulemper ved en bank IRA.
De primære fordele ved at sikre en IRA gennem en bank er:
Selvfølgelig vil enhver investeringsmulighed komme med nogle negative eller ulemper. I tilfælde af en bank IRA er ulemperne:
Du har nu en generel idé om forskellene mellem en IRA, du kan åbne i en bank, og IRA'er, der er tilgængelige hos andre finansielle institutioner.
Du har også en generel idé om fordele og ulemper ved en bank IRA. Spørgsmålet er, hvordan du beslutter dig for, hvilken mulighed der er bedre for dig og dine økonomiske mål?
Som en generel tommelfingerregel bør du lade din nuværende alder og forventede pensionsalder spille en væsentlig rolle i, hvordan du investerer dine pensionsmidler, uanset om det er inden for en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, en online mæglerkonto eller i din lokale bank.
Hvis du er under 40 år, har du råd til at tage flere risici for højere afkast. Dette er sandt, fordi du ville have masser af tid til at komme dig efter ugunstige investeringsbegivenheder.
En bank IRA er sandsynligvis ikke din bedste investeringsmulighed som en del af denne aldersgruppe.
Hvis du er i 40'erne, har du sikkert stadig råd til at tage nogle risici, men da du nærmer dig de 50, kan du overveje at åbne en IRA med en bank, der tilbyder et bredere udvalg af investeringsmuligheder.
Dette er et godt tidspunkt at begynde at tænke på mangfoldighed.
Ind i dine 50'ere bør din nuværende personlige økonomiske situation være din guide. Du er ved at løbe tør for tid til at planlægge og nå dit pensionsmål og ønsker måske at blive konservativ med din pensionsinvestering.
Hvis du allerede er i 60'erne, læser for at gå på pension og har begrænsede ressourcer uden for Social Security, vil du sandsynligvis begynde at bruge din IRA.
Mens du gør det, eller hvis du kan lade det køre, vil en bank-IRA med en CD-investering beskytte dine pensionsressourcer og stadig tilbyde dig et lille afkast af investeringen.
Efter at have gennemgået fordele og ulemper ved at bruge en bank-IRA, og hvordan det kan passe ind i din økonomiske situation, kan du overveje at konsultere en finansiel rådgiver, hvis du stadig er usikker på, hvilken mulighed du skal vælge.
(Du vil måske også konsultere en skatterådgiver, når du skal vælge mellem den traditionelle IRA og Roth IRA.)
Når du er i tvivl om fremtiden, er der intet galt i at tage vejen med mindst mulig risiko, mens du bygger dit redeæg; bare husk, at du måske ofrer nogle få indtjening.
Næste:
Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.